# Формы страхования: добровольное, обязательное и принудительное страхование

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kindlustuse-vormid/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-10

> Три формы страхования в эстонском праве: добровольное, обязательное (VÕS § 422¹ ч. 1) и принудительное страхование (§ 422¹ ч. 2), примеры и различия.

**Коротко.** Форма страхования показывает, на чем основано страховое отношение и насколько стороны свободны в определении условий договора. Большинство видов страхования являются **добровольными**: страхователь сам решает, заключать ли договор, с каким страховщиком и на каких условиях. При **обязательном страховании** страхователь в предусмотренных законом случаях обязан заключить договор страхования; к договору применяется Обязательственно-правовой закон (VÕS) с особенностями, вытекающими из закона, устанавливающего обязательное страхование. При **принудительном страховании** страхователь в предусмотренных законом случаях обязан уплачивать страховой взнос или страховой налог, а обязанность выплатить возмещение лежит на публично-правовом юридическом лице или на частноправовом юридическом лице, выполняющем публичную задачу.[^1] От формы зависит, какой закон применяется, насколько свободно можно согласовать условия и к кому предъявляется требование.

Форма страхования не совпадает с видом страхования. Вид страхования (страхование от убытков, страхование жизни или перестрахование) показывает, какой риск страхуется и как рассчитывается возмещение; см. [Страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kahju-elu-ja-edasikindlustus/). Один и тот же вид может встречаться в разных формах: например, профессиональное страхование лица, ведущего адвокатское бюро, в силу закона является обязательным страхованием ответственности, а страхование ответственности частного лица является добровольным.

## Добровольное страхование {#vabatahtlik-kindlustus}

Добровольное страхование основано на свободе договора. Стороны согласовывают застрахованные риски, страховую сумму, собственную ответственность и исключения. К договору применяется регулирование договора страхования в VÕS, которое в значительной части является полуимперативным: отступать от него в ущерб страхователю нельзя.[^2] Свободу договора ограничивают и правила о типовых условиях: неожиданное условие не становится частью договора, а условие, неразумно причиняющее вред, ничтожно (см. [Толкование типовых условий](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/)).

Добровольными являются, например, страхование дома, каско, страхование путешествий и страхование от несчастных случаев, а также страхование имущества предприятия, страхование от перерыва в деятельности, страхование D&O, crime и киберстрахование (см. [Страховые услуги](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kindlustusteenused/)). Если предприниматель приобретает страхование по требованию банка, арендодателя или заказчика, обязанность вытекает из договора, а не из закона; сам договор страхования в этом случае заключается в форме добровольного страхования, хотя отсутствие страхования может нарушать договор с партнером (аналитический вывод).

## Обязательное страхование {#kohustuslik-kindlustus}

Согласно VÕS § 422¹ ч. 1 страхователь в предусмотренных законом случаях обязан заключить договор страхования. К договору обязательного страхования применяется VÕS с особенностями, вытекающими из закона, устанавливающего обязательное страхование.[^1] Договор и здесь заключается с частноправовым страховщиком, однако наличие страхования, его минимальный объем, а иногда и страховая сумма определяются специальным законом.

Типичными примерами являются обязательное дорожно-транспортное страхование, страхование ответственности поставщика медицинских услуг, а также профессиональное страхование и страхование должностной ответственности в сфере права (например, страхование лица, ведущего адвокатское бюро, и нотариуса). При обязательном страховании ответственности в VÕS действуют специальные правила, в том числе прямое требование потерпевшего лица к страховщику и ограничения освобождения страховщика от исполнения в отношении потерпевшего лица (см. [Обязательное страхование ответственности и прямое требование потерпевшего лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/kohustuslik-vastutuskindlustus/)).

Все вытекающие из закона виды обязательного страхования вместе с их правовыми основаниями собраны на странице [Обязательное страхование в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kohustuslikud-kindlustused-eestis/).

## Принудительное страхование {#sundkindlustus}

Согласно VÕS § 422¹ ч. 2 при принудительном страховании страхователь в предусмотренных законом случаях обязан уплачивать страховой взнос или страховой налог, а обязанность выплатить возмещение лежит на публично-правовом юридическом лице или на частноправовом юридическом лице, выполняющем публичную задачу. VÕS применяется к принудительному страхованию только в том случае, если это предусмотрено законом, устанавливающим принудительное страхование.[^1] При принудительном страховании лицо не выбирает страховщика и не согласовывает условия: страховое отношение и лицо, выплачивающее возмещение, определяются законом.

Примерами являются автоматическое дорожно-транспортное страхование, которое организует Фонд дорожно-транспортного страхования,[^3] и страхование вакцин, при котором страховой взнос по страхованию вакцин уплачивает распространитель вакцины (обладатель лицензии на оптовую торговлю или на производство лекарств либо иное лицо, которое производит в Эстонии или ввозит вакцины для распространения и использования в Эстонии), а возмещение выплачивает Касса здоровья.[^4] Публично-правовое социальное страхование (медицинское страхование, страхование по безработице, пенсионное страхование) не является договором страхования в смысле VÕS; споры о нем, как правило, разрешаются в административном производстве и в административном суде (см. [Система страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/)).

## Почему форма важна в споре

| Вопрос | Добровольное страхование | Обязательное страхование | Принудительное страхование |
|---|---|---|---|
| Откуда вытекает обязанность страховаться? | обязанности нет (может вытекать из договора с партнером) | из закона | из закона (обязанность уплачивать взнос или налог) |
| Кто выплачивает возмещение? | страховщик | страховщик | публично-правовое лицо или частноправовое лицо, выполняющее публичную задачу |
| Применимое право | VÕS | VÕS с особенностями специального закона | специальный закон; VÕS только при отсылке специального закона |
| Свобода условий | в пределах полуимперативных норм VÕS и правил о типовых условиях | в пределах минимальных требований специального закона | условия определяются законом |

Практические выводы:

1. Сначала установите, основано ли страховое отношение на договоре или на законе.
2. При обязательном страховании ответственности проверьте прямое требование потерпевшего лица и ограничения освобождения страховщика от исполнения.
3. При принудительном страховании проверьте, отсылает ли специальный закон к VÕS и в каком производстве разрешается спор.

## Связанные страницы

- [Обязательное страхование в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kohustuslikud-kindlustused-eestis/)
- [Страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kahju-elu-ja-edasikindlustus/)
- [Страховые услуги](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kindlustusteenused/)
- [Обязательное страхование ответственности и прямое требование потерпевшего лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/kohustuslik-vastutuskindlustus/)
- [Система страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/)

## Примечания

[^1]: Võlaõigusseadus. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 422¹ ч. 1–2 (в редакции RT I, 07.07.2015, 1; в силе с 01.01.2016). Доступно: <https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018>.
[^2]: VÕS § 427 ч. 1.
[^3]: Liikluskindlustuse seadus (LKindlS) § 3, § 7, §§ 60–68 (RT I, 29.06.2024, 12; в силе с 01.01.2025). – https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS
[^4]: Ravimiseadus § 99¹⁴ ч. 3, § 99¹⁵ ч. 1, §§ 99¹⁴–99²⁰ (RT I, 11.07.2026, 37; в силе с 01.10.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/RavS