# Виды страхования и страховые продукты: почему они не совпадают

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/liigid-ja-tooted/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-10

> Виды страхования по KindlTS образуют надзорную классификацию, а страховые продукты являются коммерческими пакетами. Таблица: продукты и их виды.

> **Коротко.** Закон о страховой деятельности (KindlTS) делит страхование от убытков на 18 видов, страхование жизни на 13 видов, а перестрахование на два вида.[^1] Эта классификация имеет надзорно-правовой характер: она определяет, какое разрешение на деятельность нужно страховщику и как учитываются перестрахование и требования к капиталу. Продаваемые на рынке страховые продукты (страхование жилья, каско, страхование предприятия) представляют собой коммерческие пакеты, которые нередко объединяют в одном договоре несколько предусмотренных законом видов. Поэтому виды страхования и продукты не совпадают один к одному. Содержание договора, в том числе то, что именно покрывает конкретный продукт, всегда вытекает из конкретного договора.

## 1. Виды по закону: для чего они нужны

Классификация по KindlTS § 12–14 выполняет три задачи:

1. **Разрешение на деятельность.** Разрешение на деятельность выдается для занятия одним или несколькими видами или подвидами страховой деятельности, и страховщик вправе заниматься только теми видами, на которые у него есть разрешение.[^2] Виды страхования от убытков в свою очередь делятся на подвиды, установленные в приложении к закону.[^3]
2. **Разделение страхования жизни и страхования от убытков.** Страховщик не может одновременно заниматься страхованием жизни и страхованием от убытков. Исключение: страховщик жизни вправе заниматься также страхованием от несчастных случаев и страхованием на случай болезни.[^4]
3. **Перестрахование и капитал.** По видам планируются объем и принципы перестрахования, а также оцениваются риски и требования к капиталу.[^5]

Законодательная классификация не говорит о том, что покрывает конкретный договор. Она говорит о том, к какой категории надзора относится риск.

## 2. Продукты: коммерческие пакеты

Страховщик составляет продукты в соответствии с потребностями клиента. Страхование жилья является не одним видом по закону, а комбинацией: защита здания и движимого имущества от огня и стихийных сил, иной ущерб имуществу (кража, протечка воды) и ответственность частного лица перед соседями. Закон допускает такое комбинирование: страховщик, занимающийся страхованием от убытков, может без дополнительного разрешения на деятельность страховать и связанные риски, если они связаны с основным риском, застрахованы тем же договором и по своей значимости не превышают основной риск.[^6] Это исключение не распространяется на кредитное и гарантийное страхование и (как правило) на страхование расходов на юридическую помощь.[^7]

## 3. Распространенные продукты и соответствующие им виды по закону

| Продукт | Обычные виды по KindlTS § 12 ч. 1 / § 13 ч. 1 | Примечание |
|---|---|---|
| [Страхование жилья](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kodukindlustus/) | § 12: п. 8 (огонь, стихийные силы), п. 9 (иное имущество), п. 13 (ответственность); иногда п. 17, 18 | ответственность и юридическая помощь часто в качестве дополнения |
| [Страхование каско](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kaskokindlustus/) | § 12: п. 3 (наземные транспортные средства), иногда п. 18 (услуги помощи) | буксировка и подменный автомобиль являются услугой помощи |
| [Дорожно-транспортное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/) | § 12: п. 10 | один вид, специальный закон |
| [Страхование путешествий](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/reisikindlustus/) | § 12: п. 1, 2, 9, 13, 16, 18 | расходы на лечение, багаж, ответственность, отмена поездки, помощь |
| [Страхование от несчастных случаев](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/onnetusjuhtumikindlustus/) | § 12: п. 1; как дополнение к страхованию жизни § 13: п. 5 | может продавать как страховщик, занимающийся страхованием от убытков, так и страховщик жизни |
| [Медицинское страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/ravikindlustus/) | § 12: п. 2; как дополнение к страхованию жизни § 13: п. 6 | то же |
| [Страхование имущества предприятия](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/ettevotte-vara/) | § 12: п. 8, 9; перерыв в деятельности п. 16 | часто вместе с ответственностью (п. 13) |
| [Страхование квартирного товарищества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/korteriuhistu-kindlustus/) | § 12: п. 8, 9, 13 | иногда также п. 16 (присвоение) |
| [Страхование строительно-монтажных рисков (CAR)](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehituse-koguriskikindlustus/) | § 12: п. 8, 9 (часть I), п. 13 (часть II); задержка п. 16 | |
| [Страхование грузов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/veosekindlustus-cmr/) | § 12: п. 7; ответственность перевозчика п. 13 | |
| [Страхование судов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/laevakindlustus/) | § 12: п. 6; ответственность владельца п. 12 | |
| [Страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/) | § 12: п. 13, частично п. 16 | |
| [Киберстрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus/) | § 12: п. 9, 13, 16, иногда п. 18 | помощь при инциденте является услугой |
| [Страхование crime](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/) | § 12: п. 9, 16 | |
| [Гарантийное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/garantii-ja-krediidikindlustus/garantiikindlustus/) | § 12: п. 15 | требуется отдельное разрешение |
| [Страхование кредита](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/laenukindlustus/) | § 13: п. 1; § 12: п. 1, 2, 16 | зависит от структуры продукта |
| [Рисковое страхование жизни с дополнительной защитой](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/lisakaitsed/) | § 13: п. 1, 5, 6 | |
| [Страхование жизни с инвестиционным риском](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/investeerimisriskiga-elukindlustus/) | § 13: п. 8 | |

Таблица представляет собой обобщение. Виды, к которым относится конкретный продукт, зависят от того, какие риски договор фактически покрывает.

## 4. Договорно-правовая классификация: третья система

Обязательственно-правовой закон (VÕS) в свою очередь использует договорно-правовую классификацию: он различает страхование от убытков (страхование имущества, страхование грузов, страхование ответственности, страхование расходов на юридическую помощь) и страхование суммы (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование, если они не являются страхованием от убытков).[^8] Один продукт может содержать элементы как страхования от убытков, так и страхования суммы: например, в страховании путешествий страховая защита расходов на лечение является страхованием от убытков, а сумма на случай несчастного случая относится к страхованию суммы. К каждой части применяются свои специальные положения VÕS.

В итоге по каждому договору следует задать три вопроса:

1. к какому виду по KindlTS относится риск (разрешение на деятельность, надзор);
2. какие специальные положения VÕS применяются к соответствующей части договора (страхование от убытков или страхование суммы, особые виды);
3. что конкретный договор фактически покрывает (полис, особые условия, общие условия).

## 5. Пакеты у разных страховщиков различаются

Продукт с одним и тем же названием может у разных страховщиков покрывать разные риски. В страховании жилья одного страховщика ответственность входит в основную страховую защиту, у другого предлагается как дополнение; в каско одного ущерб стеклу возмещается без собственной ответственности, у другого нет; в страховании жизни одного критические заболевания включены, у другого оформляются отдельным договором. Даже названия видов защиты (например, «страхование от всех рисков») означают у всех не одно и то же.

Обязательную силу всегда имеет конкретный договор: полис, особые условия и общие условия. Общие условия являются типовыми условиями, которые становятся частью договора только в том случае, если на них была сделана ясная ссылка и у страхователя была возможность ознакомиться с их содержанием.[^9] Неясное типовое условие толкуется так, как его понимало бы разумное лицо, сходное со страхователем, а при сомнении в ущерб составителю условия; условие, неразумно причиняющее вред, является ничтожным.[^10] Если полис отклоняется от заявления страхователя, отклонение обязательно лишь в том случае, если страховщик отдельно обратил на него внимание.[^11] Поэтому по названию продукта или по рекламе нельзя сделать вывод о том, что покрывает договор.

## Связанные страницы

- [Виды страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/)
- [Страхование от убытков](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/)
- [Страхование жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/)
- [Страховая система: страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kahju-elu-ja-edasikindlustus/)
- [Типовые условия](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 12 ч. 1, § 13 ч. 1, § 14 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: KindlTS § 16 ч. 1–2 (сноска 1).
[^3]: KindlTS § 12 ч. 7 (сноска 1).
[^4]: KindlTS § 16 ч. 5–6 (сноска 1).
[^5]: KindlTS § 17 и сл. (ходатайство о выдаче разрешения на деятельность и бизнес-план) (сноска 1).
[^6]: KindlTS § 16 ч. 3 (сноска 1).
[^7]: KindlTS § 16 ч. 4 (сноска 1).
[^8]: VÕS §§ 476–531 и 532–567 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^9]: VÕS § 37 ч. 1 (сноска 8).
[^10]: VÕS § 39 ч. 1, § 42 ч. 1 (сноска 8).
[^11]: VÕS § 436 (сноска 8); RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-125-12, п. 9–10. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=3-2-1-125-12