# Страховое право ЕС: Solvency II, IDD, директивы и PEICL

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/el-oigus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Влияние права ЕС на страхование в Эстонии: Solvency II, IDD, директива о дорожно-транспортном страховании, PRIIP, DORA, Рим I и PEICL.

> **Коротко.** Европейский союз унифицировал страховую деятельность (кто и как вправе предлагать страхование) и отчасти распространение страхования, но не право о договоре страхования в целом. Основными актами являются директива Solvency II (пруденциальные требования и единое разрешение на деятельность), директива о распространении страховых продуктов IDD, директива о дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании), регламент PRIIP о страховании жизни с инвестиционным риском и регламент о цифровой операционной устойчивости DORA. Правила о применимом праве вытекают из регламента «Рим I». Принципы европейского права договора страхования (PEICL) являются академическими модельными правилами, которые не являются действующим правом, но служат важным источником для сравнения и толкования.

## 1. Что ЕС унифицировал, а что нет

Эстонское страховое право тесно связано с правом ЕС, однако ЕС не унифицировал основные институты права о договоре страхования: последствия нарушения обязанности по уведомлению, увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), уведомление о страховом случае, обязанности проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), регресс. В каждом государстве-члене они различаются; в Эстонии они урегулированы в VÕS. ЕС регулирует прежде всего страховую деятельность, а в отдельных областях и договор (дорожно-транспортное страхование, обязанности по информированию, распространение).

## 2. Solvency II

Поколения страховых директив (с 1970-х годов до третьего поколения 1990-х годов) создали принцип единого разрешения на деятельность и надзора со стороны государства происхождения. Они консолидированы в директиве Solvency II 2009/138/ЕС, которая добавила риск-ориентированные требования к капиталу и требования к управлению.[^1] В Эстонии директива транспонирована Законом о страховой деятельности.[^2] Директива изменена директивой (ЕС) 2025/2, и принята директива о восстановлении и урегулировании несостоятельности страховщиков (ЕС) 2025/1 (см. [Надзор](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/jarelevalve/)).[^3]

Наиболее важным для страхователя принципом Solvency II является **европейский паспорт**: страховщик другого государства-члена может действовать в Эстонии на основании разрешения на деятельность, выданного государством его происхождения (см. [Участники страхового рынка](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/turuosalised/)).

## 3. Директива о распространении страховых продуктов (IDD)

Директива (ЕС) 2016/97 устанавливает правила распространения для всех распространителей, в том числе страховщиков, брокеров, агентов и агентов, занимающихся страхованием в качестве вспомогательной деятельности.[^4] Основными требованиями являются выяснение требований и потребностей клиента, стандартный информационный документ (IPID) в страховании от убытков, требования к разработчику продукта и целевому рынку, предотвращение конфликта интересов, раскрытие вознаграждений, профессиональные знания и оценка пригодности продуктов с инвестиционным риском. В Эстонии основные изменения вступили в силу 1 октября 2018 года вместе с изменениями KindlTS и VÕS. Подробнее см. [Распространение страхования и IDD](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-turustamine-idd/).

## 4. Директива о дорожно-транспортном страховании

Директива 2009/103/ЕС (измененная директивой (ЕС) 2021/2118) унифицирует страхование гражданской ответственности владельцев механических транспортных средств: обязанность страхования, минимальные суммы, урегулирование трансграничных требований (представители по урегулированию требований, компенсационные органы, информационные центры) и прямое требование потерпевшего лица.[^5] В Эстонии директива транспонирована [Законом о дорожно-транспортном страховании](https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS). Практика Суда ЕС (например, о понятии использования транспортного средства) существенно повлияла на толкование LKindlS; Государственный суд использовал эту практику, например, при оценке трактора как транспортного средства и ущерба, возникшего на поле.[^6] Реформа LKindlS 2024 года основывалась, в частности, на изменениях директивы. См. [Дорожно-транспортное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/).

## 5. PRIIP, PEPP и DORA

**Регламент PRIIP** (ЕС) № 1286/2014 требует в отношении страхования жизни с инвестиционным риском и других упакованных инвестиционных продуктов стандартного документа с ключевой информацией (KID), который необходимо предоставить розничному инвестору до заключения договора.[^7]

**Регламент PEPP** (ЕС) 2019/1238 создал общеевропейский индивидуальный пенсионный продукт, который могут предлагать и страховщики; эстонское налоговое право рассматривает PEPP аналогично дополнительной накопительной пенсии (см. [Налогообложение страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-maksustamine/)).[^8]

**DORA** (регламент о цифровой операционной устойчивости) устанавливает для финансовых организаций, в том числе страховщиков и более крупных посредников, требования к управлению рисками ИКТ, уведомлению об инцидентах и управлению рисками сторонних поставщиков услуг. В KindlTS содержатся соответствующие положения об уведомлении и о цифровой операционной устойчивости посредника.[^9]

## 6. Директива об ответственности за продукцию и искусственный интеллект

Новую директиву об ответственности за продукцию (ЕС) 2024/2853 необходимо транспонировать до 9 декабря 2026 года; она распространяет ответственность производителя на программное обеспечение и искусственный интеллект и изменяет бремя доказывания.[^10] Это непосредственно влияет на риски страхования ответственности за продукцию, профессиональной ответственности и киберстрахования (см. [Страхование ответственности за продукцию](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tootevastutuskindlustus/)).

## 7. Применимое право и подсудность

Право, применимое к договору страхования, определяется регламентом о праве, применимом к договорным обязательствам («Рим I»), статья 7 которого содержит специальные правила для договоров страхования: в отношении крупных рисков выбор права свободен, в отношении массовых рисков ограничен и связан с местом нахождения риска.[^11] В отношении обязательного страхования государство-член может требовать применения своего права. Кроме того, защитные положения эстонского права о типовых условиях применяются к договорам, существенно связанным с Эстонией, независимо от выбранного права.[^12]

Подсудность определяется регламентом «Брюссель I bis», раздел которого о делах по страхованию защищает страхователя, застрахованное лицо, выгодоприобретателя и потерпевшее лицо: страховщик, как правило, может предъявить к ним иск только по месту их жительства или нахождения, тогда как они могут предъявить иск и по месту своего жительства.[^13] См. также [Choice of law and jurisdiction](https://insurancelawestonia.ee/guides/choice-of-law-jurisdiction-insurance-estonia/).

## 8. PEICL: принципы европейского права договора страхования

**Principles of European Insurance Contract Law (PEICL)** являются модельными правилами, подготовленными рабочей группой проекта Restatement of European Insurance Contract Law, которые предлагают единое европейское право договора страхования в качестве факультативного режима (*opt-in*). PEICL не является действующим правом в Эстонии и не является правовым актом ЕС, однако имеет три практических значения:

1. **основа для сравнения**: PEICL обобщает решения европейских государств и позволяет оценить, достаточно ли эстонская норма защищает страхователя;
2. **помощь в толковании**: если положение VÕS допускает различное толкование, решение PEICL может поддержать толкование, лучше учитывающее интересы страхователя;
3. **законодательное направление**: PEICL при нарушениях предпочитает пропорциональные последствия решению «все или ничего» и связывает преддоговорную обязанность страхователя по уведомлению с ясными и точными вопросами.

Исследования автора показали, что VÕS по ряду вопросов более благоприятен для страховщика, чем PEICL, особенно в части последствий нарушения обязанностей после наступления страхового случая и преддоговорной обязанности по уведомлению.[^14] Государственный суд в своей практике последовательно укреплял пропорциональность: нарушение обязанности проявлять прилежание, как правило, освобождает страховщика только в той мере, в какой нарушение повлияло на наступление страхового случая или на риск.[^15]

## Связанные страницы

- [Система страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/)
- [Надзор: Финансовая инспекция и EIOPA](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/jarelevalve/)
- [Распространение страхования и IDD](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-turustamine-idd/)
- [«Зеленая карта» и ущерб, причиненный за границей](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/roheline-kaart-ja-valisriigi-kahjud/)
- [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/)
- [Директивы и регламенты ЕС](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/el-direktiivid/)
- [Решения Суда ЕС по страховому праву](https://kindlustusoigus.ee/ru/euroopa-kohus/)

## Примечания

[^1]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv 2009/138/EÜ (Solventsus II) [Директива Европейского парламента и Совета 2009/138/ЕС (Solvency II)]. – ELT L 335, 17.12.2009, с. 1.
[^2]: KindlTS (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^3]: Direktiiv (EL) 2025/2 [Директива (ЕС) 2025/2]. – https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2025/2/oj
[^4]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv (EL) 2016/97, 20.01.2016, kindlustustoodete turustamise kohta [Директива Европейского парламента и Совета (ЕС) 2016/97 от 20.01.2016 о распространении страховых продуктов]. – ELT L 26, 02.02.2016, с. 19.
[^5]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv 2009/103/EÜ [Директива Европейского парламента и Совета 2009/103/ЕС]. – ELT L 263, 07.10.2009, с. 11; direktiiv (EL) 2021/2118 [директива (ЕС) 2021/2118]. – ELT L 430, 02.12.2021, с. 1.
[^6]: RKTKo 20.05.2022, 2-19-19203, п. 11–19. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-19-19203
[^7]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EL) nr 1286/2014 [Регламент Европейского парламента и Совета (ЕС) № 1286/2014]; VÕS § 428 ч. 2 п. 4 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^8]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EL) 2019/1238 [Регламент Европейского парламента и Совета (ЕС) 2019/1238]; TuMS § 21 ч. 1 и 3². – https://www.riigiteataja.ee/akt/TuMS
[^9]: KindlTS § 105¹, § 181¹ (сноска 2).
[^10]: Direktiiv (EL) 2024/2853 [Директива (ЕС) 2024/2853], положения о транспонировании, об отмене и переходные положения. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32024L2853
[^11]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EÜ) nr 593/2008 (Rooma I) [Регламент Европейского парламента и Совета (ЕС) № 593/2008 («Рим I»)], ст. 7 ч. 2–4. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32008R0593
[^12]: VÕS § 36 ч. 2–3 (сноска 7).
[^13]: Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EL) nr 1215/2012 (Brüsseli I bis) [Регламент Европейского парламента и Совета (ЕС) № 1215/2012 («Брюссель I bis»)], раздел 3 главы II (ст. 10–16), особенно ст. 11, 13 и 14. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32012R1215
[^14]: O.-J. Luik. The application of principles of European insurance contract law to policyholders of the Baltic States: A measure for the protection of policyholders. Dissertationes Iuridicae Universitatis Tartuensis 59. Tartu 2016; O.-J. Luik. Policyholder Obligations After an Insured Event: Are Baltic Insurance Laws Too Insurer-Friendly Compared to the Principles of European Insurance Contract Law? – Baltic Journal of Law & Politics 2012/5(1), с. 137–164.
[^15]: RKTKo 28.06.2024, 2-22-2313/65, п. 15, 17. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-22-2313; RKTKo 25.03.2026, 2-23-10549/35, п. 10–15. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-23-10549