# Страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kahju-elu-ja-edasikindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Деление страховой деятельности на страхование от убытков, жизни и перестрахование (KindlTS § 2), принцип возмещения, страхование суммы, сострахование.

> **Коротко.** Закон о страховой деятельности делит страховую деятельность на три вида: страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование. Это деление определяет разрешение на деятельность, требования к капиталу и надзор: одно и то же коммерческое общество, как правило, не может одновременно предлагать страхование жизни и страхование от убытков. В договорном праве Обязательственно-правовой закон исходит из другого деления: страхование от убытков возмещает фактический ущерб и подчиняется принципу возмещения, а страхование суммы (страхование жизни, а по соглашению также страхование от несчастных случаев и медицинское страхование) предусматривает выплату согласованной суммы независимо от ущерба. Перестрахование является страхованием страховщиков, стороной которого страхователь не является.

## 1. Деление в надзорном праве

Согласно [Закону о страховой деятельности (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) страховая деятельность делится на страхование жизни, страхование от убытков и перестрахование.[^1] Виды страхования от убытков перечислены в ч. 1 § 12 KindlTS (18 видов), виды страхования жизни в § 13, а виды перестрахования в § 14.[^2] Разрешение на деятельность выдается по видам страхования: страховщик может принимать только те риски, на которые у него есть разрешение на деятельность.[^3]

Смысл деления состоит в пруденциальной надежности. Страхование жизни является долгосрочным и имеет накопительный элемент; его обязательства длятся десятилетиями, и для их покрытия необходимы стабильные активы. Обязательства по страхованию от убытков короче, но в большей мере подвержены колебаниям (бури, крупные пожары). Если бы оба вида находились на балансе одного общества, крупный убыток в страховании от убытков мог бы угрожать накопительным активам страхования жизни. Поэтому закон разделяет эти виды деятельности по разным обществам; исключением является страхование от несчастных случаев и на случай болезни, предлагаемое в страховании жизни в качестве дополнительного страхования.[^2]

Видами страхования от убытков являются: страхование от несчастных случаев и на случай болезни; страхование наземных транспортных средств, железнодорожного подвижного состава, воздушных судов и судов; страхование перевозимых грузов; страхование от огня и стихийных бедствий; иное страхование имущества; страхование ответственности владельца механического транспортного средства, воздушного судна и судна; страхование гражданской ответственности; кредитное и гарантийное страхование; страхование финансовых убытков; страхование расходов на юридическую помощь и страхование услуг помощи.[^2] Видами страхования жизни являются, в частности, страхование на случай смерти и на дожитие, аннуитет, страхование жизни с инвестиционным риском, страхование на случай рождения ребенка и вступления в брак, долгосрочное страхование на случай болезни без права прекращения, тонтина и деятельность по накоплению капитала.[^2] Полное дерево классификации вместе со страницами рубрики приведено на странице [Классификация страхования и страховые услуги](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/).

## 2. Деление в договорном праве: страхование от убытков и страхование суммы

[Обязательственно-правовой закон (VÕS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) определяет договор страхования в общем виде: страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу ущерб, выплатить согласованную сумму или исполнить договор иным образом, а страхователь обязуется уплачивать страховой взнос.[^4] Из этого вытекают два типа договоров.

### 2.1. Страхование от убытков

В страховании от убытков страховщик возмещает ущерб, возникший в результате страхового случая. Действует **принцип возмещения**: страховщик не обязан возмещать больше фактического ущерба, даже если страховая сумма больше.[^5] Упущенная выгода охватывается только по отдельному соглашению.[^6] Из принципа возмещения вытекают специфические институты страхования от убытков:

- **страховой интерес**: если он отсутствует, страхователь не обязан уплачивать взносы;[^7]
- **страховая стоимость, неполное страхование и сверхстрахование**: возмещение связывается со стоимостью застрахованного интереса;[^8]
- **многократное страхование**: возмещения нескольких страховщиков в совокупности не могут превышать ущерб;[^9]
- **переход требования**: к страховщику в объеме выплаченного возмещения переходит требование страхователя к причинителю вреда, чтобы страхователь не получил возмещение ущерба дважды.[^10]

Глава 24 VÕS (страхование от убытков) состоит из четырех разделов: общие положения, применяемые ко всем договорам страхования от убытков (§§ 476–504), страхование грузов (§§ 505–509), страхование ответственности (§§ 510–525) и страхование расходов на юридическую помощь (§§ 526–531). Закон не создает отдельного раздела о «страховании имущества»: общие положения (например, о страховой стоимости, неполном страховании, многократном страховании, переходе требования и защите ипотекодержателя) написаны прежде всего с расчетом на страхование вещей, но в принципе применяются к любому договору страхования от убытков, если из специального регулирования не следует иное. Таким образом, страхование имущества является практическим видом продукта, а не самостоятельной структурной единицей закона.

### 2.2. Страхование суммы

В страховании жизни страховщик выплачивает согласованную сумму единовременно или периодически в случае смерти застрахованного лица, достижения им определенного возраста, вступления в брак, заключения договора о совместной жизни или рождения ребенка.[^11] Сумма не зависит от ущерба, и принцип возмещения не действует: по двум договорам страхования жизни выплата производится по каждому в полном объеме. Перехода требования в страховании суммы не происходит.

Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование являются гибридами: их можно заключать как страхование суммы или как страхование от убытков. Если медицинское страхование возмещает фактические расходы на лечение, к нему применяются положения о страховании от убытков.[^12] Квалификация договора важна, например, в вопросах двойного страхования и регресса.

## 3. Перестрахование

Перестрахование является страхованием страховщиков: перестраховщик принимает на себя риски страховщика и возмещает страховщику его обязательства в связи со страховыми случаями по договорам прямого страхования.[^13] Страхователь не является стороной договора перестрахования, и у него, как правило, нет требования к перестраховщику; обязательство прямого страховщика перед страхователем не зависит от того, получает ли он возмещение по перестрахованию. Полуимперативные положения VÕS, предусмотренные для защиты страхователя, к перестрахованию не применяются.[^14] Подробнее см. [Перестрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/edasikindlustus/).

## 4. Сострахование и программы страхования

Крупные риски распределяются между несколькими страховщиками в форме **сострахования**: каждый состраховщик отвечает только в пределах своей доли, если не согласовано иное, а в договоре определяется ведущий страховщик, который принимает уведомления и организует урегулирование убытков.[^15] Сострахование отличается от **слойного страхования** (*primary/excess*), при котором первый страховщик отвечает в пределах первого слоя, а следующий только после его исчерпания; VÕS отдельно его не регулирует, и оно основано на договоре.

Международные концерны используют **программы страхования**, в которых к основному полису (*master policy*) добавляются местные полисы отдельных государств. По каждому местному полису необходимо проверить, застрахован ли риск, находящийся в Эстонии, у страховщика, которому разрешено действовать в Эстонии, и какое право применяется к договору. Государство нахождения страхового риска определяется согласно § 9 KindlTS; в отношении недвижимой вещи и находящегося в ней имущества им является государство нахождения имущества.[^16]

## 5. Почему деление важно на практике

1. **Разрешение на деятельность.** Если договор предоставляет страховую защиту, на которую у страховщика нет разрешения на деятельность, это является нарушением надзорного права; однако сделки, совершенные страховщиком, остаются действительными.[^3]
2. **Полуимперативность.** Исключение для крупных рисков (VÕS § 427 ч. 3) связано именно с видами страхования по KindlTS.
3. **Принцип возмещения.** В страховании суммы страховщик не может уменьшить возмещение на том основании, что ущерб был меньше.
4. **Регресс.** Страховщик по страхованию от убытков может взыскать ущерб с причинителя вреда, а страховщик по страхованию суммы, как правило, нет.
5. **Налогообложение.** Возмещения по страхованию жизни и страхованию от убытков облагаются налогом по-разному (см. [Налогообложение страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-maksustamine/)).

## Связанные страницы

- [Система страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/)
- [Классификация страхования и страховые услуги](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/)
- [Страхование имущества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/)
- [Страхование жизни](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/)
- [Перестрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/edasikindlustus/)

## Примечания

[^1]: KindlTS § 2 ч. 2 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^2]: KindlTS § 12 ч. 1, § 13 ч. 1–2, § 14 (сноска 1).
[^3]: KindlTS §§ 15–16; § 11 ч. 3–4 (сноска 1).
[^4]: VÕS § 422 ч. 1 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^5]: VÕS § 476 ч. 1, § 477 (сноска 4).
[^6]: VÕS § 476 ч. 4 (сноска 4).
[^7]: VÕS § 478 (сноска 4); O.-J. Luik, K. Saar. Kindlustushuvi kui kindlustuse ja hasartmängu eristamise alus [Страховой интерес как основа разграничения страхования и азартной игры]. – Juridica 2018/7, с. 447.
[^8]: VÕS §§ 479–482 (сноска 4).
[^9]: VÕS § 486 (сноска 4).
[^10]: VÕS § 492 (сноска 4).
[^11]: VÕS § 532 (сноска 4).
[^12]: VÕS § 549, § 556 (сноска 4).
[^13]: KindlTS § 3 (сноска 1).
[^14]: VÕS § 427 ч. 2 п. 1 (сноска 4).
[^15]: VÕS §§ 484–485 (сноска 4).
[^16]: KindlTS § 9 (сноска 1).