# Требование к страховщику на практике: шаг за шагом Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/kindlustusandja-vastu-esitatav-noue-praktikas/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-09 > Как страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель или потерпевшее лицо предъявляет требование к страховщику: управомоченное лицо, срок исполнения, проценты за просрочку. **Коротко.** Успешное требование к страховщику зависит от четырех вопросов: **кто** вправе требовать (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель или потерпевшее лицо), **когда** требование подлежит взысканию (завершение действий по урегулированию убытков или предусмотренные законом сроки для запроса),[^1] **сколько** можно требовать (ущерб, страховая сумма, уменьшения, проценты за просрочку) и **когда** необходимо предъявить иск (годичный срок после письменного отказа, трехлетняя исковая давность).[^2] У потерпевшего лица есть прямое требование к страховщику только в случае обязательного страхования ответственности.[^3] Против затягивания со стороны страховщика закон дает два средства: запрос по истечении двух месяцев и требование о выплате бесспорной части по истечении одного месяца; в суде минимальное возмещение можно взыскать в порядке обеспечения иска.[^4] --- ## 1. Кто вправе требовать? | Лицо | Право | Особенности | |---|---|---| | Страхователь | требовать исполнения при страховании своего риска; распоряжаться правами третьего лица от своего имени | VÕS § 463 ч. 2 | | Застрахованное лицо (третье лицо) | требовать исполнения; не может распоряжаться правами без согласия страхователя | VÕS § 463 ч. 1 | | Выгодоприобретатель | получить возмещение при наступлении страхового случая | VÕS § 425; в страховании жизни § 537 | | Ипотекодержатель | особая защита в страховании строения | VÕS § 499–502 | | Потерпевшее лицо | прямое требование в обязательном страховании ответственности | VÕS § 521 | | Управляющий в деле о банкротстве | при банкротстве страхователя; у потерпевшего преимущественное право | VÕS § 518 | Если в договоре указан выгодоприобретатель (например, лизингодатель, банк), возмещение причитается ему.[^5] Однако страхователь, как правило, может требовать исполнения договора в пользу выгодоприобретателя, и страховщик не освобождается по той причине, что выгодоприобретатель сам не предъявляет требование.[^6] ## 2. Уведомление об ущербе и урегулирование убытков 1. **Уведомите немедленно** (в страховании ответственности о требовании и обстоятельствах в течение одной недели).[^7] 2. **Представьте доказательства, которых можно разумно ожидать**; страховщик не вправе требовать невозможного.[^8] 3. **Уменьшайте убытки** и запрашивайте указания; задокументируйте место происшествия.[^9] 4. **Пользуйтесь помощью представителя** при установлении убытков; это право нельзя ограничить.[^10] ## 3. Подлежание взысканию и средства против затягивания Обязательство страховщика становится подлежащим взысканию с завершением действий, необходимых для установления страхового случая и объема исполнения.[^11] Если урегулирование убытков затягивается: - **через 2 месяца после уведомления** страхователь может потребовать разъяснения, почему действия не завершены; если страховщик не ответит в течение одного месяца, требование становится подлежащим взысканию; - **через 1 месяц после уведомления** страхователь при установлении страхового случая может потребовать сумму, которую страховщик должен уплатить как минимум; срок приостанавливается на время, в течение которого завершению действий препятствует обстоятельство, зависящее от страхователя.[^12] Государственный суд пришел к выводу, что возмещение становится подлежащим взысканию по истечении разумного времени на рассмотрение и что уголовное производство не оправдывает отсрочку выплаты до его окончания.[^13] ## 4. Сколько можно требовать? 1. **Ущерб** (расходы на восстановление или стоимость; рост цен на строительство может подлежать возмещению).[^14] 2. **Минус** амортизация, если этого требует страховая стоимость; пропорция неполного страхования; собственная ответственность; обоснованное санкционное уменьшение.[^15] 3. **До** страховой суммы или сублимита. 4. **Плюс** расходы на предотвращение и установление убытков.[^16] 5. **Плюс** проценты за просрочку с момента, когда требование стало подлежащим взысканию; соглашение об исключении процентов за просрочку ничтожно.[^17] В добровольном страховании ответственности, в котором у потерпевшего нет прямого требования, страховщик должен заплатить в течение двух недель с момента установления требования; при прямом требовании проценты за просрочку начисляются по общему правилу с момента предъявления требования.[^18] ## 5. В случае отказа 1. Отметьте в календаре окончание годичного срока; проверьте, разъяснено ли в решении последствие.[^19] 2. Квалифицируйте основание отказа и проверьте его предпосылки и сроки (см. [основания отказа](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/)). 3. Представьте обоснованное возражение и потребуйте выплаты бесспорной части. 4. Рассмотрите примирение или комиссию по потребительским спорам, следя за сроком. 5. Предъявите иск до истечения срока; при необходимости ходатайствуйте о выплате минимального возмещения в порядке обеспечения иска.[^20] ## 6. Прямое требование потерпевшего лица В случае обязательного страхования ответственности потерпевшее лицо может требовать возмещения как от страхователя, так и от страховщика, которые несут солидарную ответственность; от страховщика можно требовать только денежного возмещения. Страховщик может заявлять те же возражения, что и страхователь, но не может отказать по той причине, что он освободился перед страхователем. Требование погашается давностью одновременно с требованием к страхователю, и собственную ответственность противопоставить потерпевшему нельзя.[^21] Потерпевшее лицо должно уведомить о страховом случае в течение двух недель с момента, когда ему стало известно о страховщике.[^22] По позиции Государственного суда прямое требование предполагает действующий договор и страховой случай: по делу об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве суд указал, что при аннулированном договоре или допускаемом законом исключении умысла прямого требования нет.[^23] Эту позицию нельзя безоговорочно распространять на дорожно-транспортное страхование: в дорожно-транспортном страховании страховщик по праву ЕС, как правило, не может противопоставить потерпевшему недействительность договора, вытекающую из ложных преддоговорных сведений страхователя (Суд Европейского союза, C-287/16, Fidelidade; C-236/23, Matmut, пп. 47, 66, за исключением злоупотребления правом). В случае добровольного страхования ответственности прямого требования нет, однако потерпевший защищен от распоряжения требованием, а при банкротстве у него есть преимущественное право.[^24] ## 7. Иностранный страховщик Если страховщиком является иностранный страховщик, действующий в Эстонии через филиал или трансгранично, необходимо проверить применимое право, подсудность и доступность внесудебных решений. Защитные положения о типовых условиях применяются к эстонскому риску и при выборе иностранного права, если договор потребителя существенно связан с Эстонией или места деятельности предпринимателей находятся в Эстонии.[^25] Процессуальные документы на английском языке и местонахождение специалиста по урегулированию убытков за рубежом не изменяют полуимперативные нормы эстонского страхового права. ## 8. Контрольный список 1. Кто является управомоченным лицом и есть ли у него полномочия? 2. Представлены ли уведомление об ущербе и доказательства? 3. Подлежит ли требование взысканию; использованы ли сроки для запроса? 4. Каков расчет требования и выплачена ли бесспорная часть? 5. Правильно ли квалифицировано основание отказа и своевременно ли оно? 6. Когда истекают годичный срок и срок исковой давности? 7. Нужно ли обеспечение иска? --- ## Связанные страницы - [Уведомление о страховом случае](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kindlustusjuhtumist-teatamine/) - [Как оспорить отказ](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/keeldumise-vaidlustamine/) - [Судебное производство](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/kohtumenetlus/) - [Часто задаваемые вопросы: спор](https://kindlustusoigus.ee/ru/kkk/vaidlus/) ## Примечания [^1]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон]. – RT I 2001, 81, 487; RT I, 20.06.2026, 18, § 450. Доступно: . [^2]: VÕS § 475. [^3]: VÕS § 521. [^4]: VÕS § 450 ч. 2–3; Tsiviilkohtumenetluse seadustik [Гражданский процессуальный кодекс]. – RT I 2005, 26, 197; RT I, 20.06.2026, 21, § 378 ч. 1 п. 8. Доступно: . [^5]: RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-125-12, п. 9–10. Доступно: . [^6]: RKTKo 24.05.2005, 3-2-1-58-05, п. 16–18. Доступно: . [^7]: VÕS § 448 ч. 1, § 514. [^8]: VÕS § 448 ч. 2; RKTKo 14.03.2014, 3-2-1-171-13, п. 13. Доступно: . [^9]: VÕS § 488. [^10]: VÕS § 489 ч. 4. [^11]: VÕS § 450 ч. 1. [^12]: VÕS § 450 ч. 2–3. [^13]: RKTKo 07.11.2012, 3-2-1-133-12, п. 23–26. Доступно: . [^14]: RKTKo 21.12.2021, 2-18-12360/79, п. 10–12. Доступно: . [^15]: VÕS § 479–482. [^16]: VÕS § 491. [^17]: VÕS § 451. [^18]: VÕS § 515 ч. 1; RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, п. 29. Доступно: . [^19]: VÕS § 475 ч. 3; RKTKo 18.04.2018, 2-15-6538/82, п. 12–16. Доступно: . [^20]: TsMS § 378 ч. 1 п. 8; RKTKm 15.03.2010, 3-2-1-17-10, п. 8–11. Доступно: . [^21]: VÕS § 521. [^22]: VÕS § 522–523. [^23]: RKTKo 15.10.2025, 2-21-16822/84, п. 10–16. Доступно: . [^24]: VÕS § 517–518. [^25]: VÕS § 36 ч. 2–3.