# Часто задаваемые вопросы для предприятия: страхование имущества, ответственности, D&O и киберстрахование Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/kkk/ettevote/ Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ) Последнее обновление: 2026-11-09 > Часто задаваемые вопросы предприятия: крупные риски, требования безопасности, анкета о рисках, D&O, кибер и crime, перерыв в деятельности, прямое требование, страховой юрист. В страховании предприятий суммы больше, условия сложнее, а предусмотренная законом защита страхователя в случае крупных рисков меньше. Здесь собраны ответы на вопросы, которые чаще всего задают руководители, финансовые директора и риск-менеджеры, а также указания, когда привлекать страхового юриста или страхового адвоката. Ответы носят общий характер и не заменяют анализа конкретного случая: исход страхового спора всегда зависит от полиса, условий, хронологии и доказательств. Ссылки на нормы относятся к редакции Обязательственно-правового закона (VÕS) RT I, 20.06.2026, 18, редакции Закона о страховой деятельности (KindlTS) RT I, 11.07.2026, 140 и редакции Закона об общей части Гражданского кодекса (TsÜS) RT I, 31.12.2024, 48, по состоянию на ноябрь 2026 года. --- ### Действуют ли для предприятия те же нормы о защите страхователя, что и для потребителя? В принципе да. Полуимперативные нормы VÕS о договоре страхования (§ 427 ч. 1) защищают любого страхователя, а не только потребителя. Исключениями являются перестрахование, страхование судов, воздушных судов, железнодорожного подвижного состава и грузов, кредитное и гарантийное страхование в хозяйственной деятельности, а также **крупные риски** (§ 427 ч. 2–3): определенные виды страхования (в том числе страхование имущества, гражданской ответственности и финансовых убытков), если предприятие соответствует как минимум двум из трех критериев (валюта баланса свыше 6,6 миллиона евро, чистый оборот свыше 13,6 миллиона евро, среднее число работников за хозяйственный год не менее 250). Пороговые значения были изменены в декабре 2022 года; для концерна учитываются консолидированные данные (§ 427 ч. 4). И в случае крупного риска действует контроль содержания типовых условий: в договоре, заключенном в хозяйственной деятельности, предполагается, что условие из перечня VÕS § 42 ч. 3 неразумно причиняет вред (§ 44). Свобода договора шире, но не безгранична. ### Страховщик отказывает в возмещении, потому что мы не выполнили требования безопасности. Правомерно ли это? Требования безопасности (пожарная безопасность, сигнализация, охрана, складирование) являются договорными обязанностями, последствия нарушения которых ограничены VÕS § 452 ч. 2. Страховщик не может ссылаться на освобождение, если нарушение не было виновным или не повлияло ни на возникновение, ни на размер ущерба (п. 1), или если нарушение обязанности уменьшать риск не повлияло ни на страховой случай, ни на его обязательство (п. 2). Страховщик должен доказать нарушение, его влияние и объем влияния; возмещение, как правило, можно уменьшить пропорционально, а не отказать полностью.[^1] Различие между требованиями безопасности и увеличением вероятности страхового риска (повышением страхового риска) в эстонском праве существенно: требование безопасности является договорной обязанностью, а увеличение вероятности страхового риска регулируемым законом изменением.[^2] Кроме того, проверьте, знал ли страховщик о нарушении до наступления страхового случая (например, из осмотра риска) и не отказался ли он от договора в течение одного месяца; в таком случае он не может впоследствии ссылаться на соглашение об освобождении (VÕS § 470 ч. 2). ### Должно ли предприятие уведомлять страховщика об изменении деятельности? Да, если изменение увеличивает вероятность страхового риска. Страхователь не вправе без согласия страховщика увеличивать вероятность страхового риска или допускать это со стороны лиц, за которых он отвечает (например, арендаторов, субподрядчиков), и должен немедленно уведомить об увеличении вероятности страхового риска (VÕS § 443–444). При нарушении страховщик может освободиться в пределах увеличения вероятности страхового риска (§ 445). Типичными ситуациями являются новый производственный процесс, хранение легковоспламеняющихся веществ, изменение назначения использования здания, сдача помещений в аренду и длительное пустование здания. Несущественное увеличение не учитывается (§ 447 ч. 2), и страховщик должен доказать, каким образом изменение конкретно увеличило риск.[^3] Практическая рекомендация: уведомляйте о существенных изменениях письменно и сохраняйте ответ страховщика. ### Как заполнить анкету о рисках по страхованию предприятия, чтобы впоследствии не возник спор? Отвечайте на каждый вопрос точно и полно; отсутствие ответа не является отрицательным ответом, однако создает риск последующего спора. Если вопрос неопределенный (например, «достаточны ли меры контроля?»), описывайте фактические меры, а не оценку. Учитывайте, что обстоятельство, о котором спросили письменно, предполагается существенным (VÕS § 440 ч. 1), а сокрытие явно существенного обстоятельства (прежние крупные убытки, фактический способ использования, опасные вещества, другие общества концерна, незавершенные требования) может быть обманом и в том случае, если о нем не спрашивали (TsÜS § 94 ч. 2). В случае концерна уточните, о каком обществе и на каком уровне дается ответ. Сохраняйте анкету, ответы и переписку с брокером. При продлении проверьте, остаются ли ответы правильными. ### Что такое страхование D&O и нужно ли оно нашему правлению? D&O (страхование ответственности руководителей) защищает членов правления и совета от личной ответственности, вытекающей из их управленческих решений, и покрывает расходы на защиту. Ответственность руководителя может возникнуть из требований общества, акционеров, кредиторов, управляющего в деле о банкротстве или публично-правовых учреждений. В эстонском праве D&O является добровольным страхованием ответственности, к которому применяются VÕS § 510–519. Страхование ответственности покрывает необходимые расходы на юридическую помощь и в случае необоснованного требования (§ 511 ч. 1), страхование ответственности в хозяйственной деятельности охватывает и ответственность руководителей и представителей (§ 512 ч. 1). Ответственность, вызванная умышленно и противоправно, не покрывается (§ 513). Важными договорными вопросами являются: принцип предъявления требования (*claims made*) и ретроактивная дата, исключение ранее известных обстоятельств, исключение требований застрахованных лиц друг к другу, разделение застрахованных лиц при вменении осведомленности и умысла, авансирование расходов на защиту, распределение лимита между застрахованными лицами и продолжение защиты после ухода руководителя. Поскольку осведомленность и действия третьего лица приравниваются к осведомленности и действиям страхователя (§ 465), оговорка о разделении застрахованных лиц на практике очень важна. ### Застрахован ли платеж, совершенный в результате кибератаки или мошеннического письма? Это зависит от полиса. Киберстрахование обычно покрывает нарушение данных, перерыв в работе систем, вымогательство и требования третьих лиц; страхование от преступлений, или страхование *crime*, покрывает мошенничество работников и часто также социальную инженерию (например, поддельные платежные поручения). Ни один из этих видов не урегулирован законом отдельно, объем защиты вытекает из условий и сублимитов. Типичными спорными вопросами являются: соответствует ли событие определению страхового случая, действует ли сублимит, применило ли предприятие требуемые условиями меры контроля (например, подтверждение платежного поручения по другому каналу) и причинило ли отсутствие мер ущерб. Требование о мере контроля часто является обязанностью проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), нарушение которой дает основание для уменьшения только в объеме влияния.[^4] Важно разграничивать: мошенничество работника является застрахованным риском, а обман со стороны страхователя при заключении договора является вопросом действительности договора. ### Покрывает ли страхование ответственности работодателя или страхование ответственности предприятия вред здоровью работника? Общее страхование ответственности предприятия может не покрывать ущерб, причиненный работникам; для этого часто существует отдельное страхование ответственности работодателя или расширение. Ответственность работодателя за вред здоровью работника может вытекать как из нарушения договора, так и из деликта, и работодатель не освобождается от обязанностей только потому, что и работник должен был соблюдать требования безопасности. Если работодатель заключил страхование от несчастных случаев в защиту работника, к нему применяются общие положения о страховании, в том числе пропорциональность по VÕS § 452 ч. 2, и условие, которое полностью освобождает страховщика при грубой неосторожности застрахованного лица, необходимо оценивать в свете этих положений.[^5] ### Что такое страхование от перерыва в деятельности и как рассчитывается возмещение? Страхование от перерыва в деятельности возмещает упущенную выгоду и текущие постоянные расходы вследствие перерыва в деятельности, вызванного застрахованным имущественным ущербом. По закону упущенная выгода покрывается только по отдельному соглашению (VÕS § 476 ч. 4), и в отношении нее нельзя согласовать оговоренную страховую стоимость (§ 480 ч. 2). Расчет возмещения обычно основывается на методике валовой прибыли или расходов, периоде возмещения и данных сравнительного периода. Споры часто возникают о начале и окончании периода возмещения, учете изменений рынка, мерах по уменьшению убытков и применении неполного страхования. Предприятию имеет смысл вести упорядоченные бухгалтерские данные, которые позволяют впоследствии доказать влияние перерыва. ### Страхование строительного проекта: кто что должен страховать? В строительном проекте может быть несколько видов страхования: страхование строительно-монтажных рисков (*CAR/EAR*), которое покрывает строящийся объект и материалы; страхование ответственности строителя и проектировщика; страхование машин; страхование имущества заказчика после передачи. В договоре строительного подряда необходимо ясно согласовать, кто заключает страхование, кто застрахован (заказчик, генеральный подрядчик, субподрядчики), какова страховая сумма и собственная ответственность и отказывается ли страховщик от регресса к застрахованным лицам. Если в договоре строительного подряда стороны отказываются от требований друг к другу, с точки зрения страховщика это может являться отказом от права регресса (VÕS § 492 ч. 2). Страхование ответственности проектировщика и строителя, как правило, является добровольным, за исключением случаев, когда его требует специальный закон или заказчик. ### Действуют ли при ущербе грузу обычные правила договора страхования? Страхование грузов отдельно урегулировано в VÕS (§ 505–509), и полуимперативность к нему не применяется (§ 427 ч. 2 п. 3). Страхование перевозки по суше и по внутренним водным путям предположительно покрывает все риски, связанные с грузом, однако страховщик не возмещает ущерб, возникший из действий страхователя, отправителя или получателя, из природы груза или ненадлежащей упаковки, а также от вредителей (§ 506). Страхование длится с момента приемки груза перевозчиком до тех пор, пока груз находится под попечением перевозчика (§ 507). Необходимо разграничивать страхование грузов (защита владельца груза) и страхование ответственности перевозчика (ответственность перевозчика, например, на основании конвенции CMR). ### Ущерб был причинен третьему лицу. Могу ли я удовлетворить требование сам? Осторожно. В страховании ответственности вы должны уведомить страховщика об обстоятельствах, которые могут привести к страховому случаю, и о предъявлении требования в течение одной недели (VÕS § 514 ч. 1). Условия обычно содержат обязанность не признавать требование без согласия страховщика. Закон ограничивает эту обязанность: соглашение, согласно которому страховщик освобождается, если вы признаете требование без его согласия, ничтожно, если непризнание с учетом интересов потерпевшего лица явно противоречило бы добросовестности (§ 515 ч. 2). На практике страховщика необходимо привлечь сразу и согласовать с ним признание требования. Страховщик должен заплатить в течение двух недель с момента установления требования (§ 515 ч. 1) в добровольном страховании ответственности, в котором у потерпевшего лица нет прямого требования.[^6] ### Может ли потерпевшее лицо требовать возмещения непосредственно от нашего страховщика? В случае обязательного страхования ответственности да: потерпевшее лицо может требовать как от страхователя, так и от страховщика, которые несут солидарную ответственность (VÕS § 521 ч. 1–2). Страховщик не может возразить потерпевшему лицу, что он освободился перед страхователем (§ 521 ч. 5), однако эта защита предполагает действующий договор и страховой случай; при аннулированном договоре или отсутствии страхового случая (например, допускаемое законом исключение умысла) прямого требования нет.[^7] Государственный суд сформулировал эту позицию по делу об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве; в дорожно-транспортном страховании страховщик по праву ЕС, как правило, не может противопоставить потерпевшему недействительность договора, вытекающую из ложных преддоговорных сведений страхователя (Суд Европейского союза, C-287/16, Fidelidade; C-236/23, Matmut, пп. 47, 66, за исключением злоупотребления правом). В случае добровольного страхования ответственности у потерпевшего лица, как правило, нет прямого требования, однако страхователь может потребовать, чтобы страховщик заплатил непосредственно потерпевшему лицу (§ 517 ч. 2); при банкротстве страхователя у потерпевшего лица есть преимущественное право (§ 518). ### Должен ли я при состраховании предъявлять требование ко всем страховщикам? При состраховании каждый страховщик отвечает только в пределах своей доли (VÕS § 484). В договоре определяется ведущий страховщик, который считается представителем остальных; волеизъявления, в том числе уведомление об ущербе, необходимо направлять ведущему страховщику, который также организует удовлетворение требований (§ 485 ч. 1–2). Если ведущий страховщик не определен, вы можете сами выбрать, кого считать ведущим (§ 485 ч. 3). Однако в судебном споре необходимо учитывать, что каждый состраховщик отвечает отдельно, поэтому требование необходимо предъявить ко всем в пределах их долей, если в договоре не согласовано иное. ### Что будет со страхованием, если мы продаем имущество или предприятие? При отчуждении застрахованной вещи права и обязанности по договору страхования переходят к приобретателю; за взнос за текущий период продавец и покупатель несут солидарную ответственность (VÕS § 494). Страховщик может отказаться от договора в отношении приобретателя в течение одного месяца с момента, когда ему стало об этом известно, с предупреждением за один месяц; приобретатель может отказаться от договора к концу текущего периода в течение одного месяца (§ 495). Об отчуждении необходимо немедленно уведомить, иначе страховщик может освободиться (§ 496). При отчуждении предприятия переходят также права и обязанности по страхованию ответственности в хозяйственной деятельности, за исключением касающихся времени до отчуждения (§ 512 ч. 2). В документах сделки необходимо ясно урегулировать переход страхования и распределение прежних требований. ### Может ли к договору страхования предприятия применяться право иностранного государства? Предприятия могут выбрать право, применимое к договору, однако выбор ограничивают нормы международного частного права ЕС о договорах страхования и обязательные нормы эстонского права. Защитные положения о типовых условиях применяются к договорам между сторонами, действующими в рамках экономической или профессиональной деятельности, независимо от выбранного права, если связанные с договором или его исполнением места деятельности сторон находятся в Эстонии (VÕS § 36 ч. 3). Если риск находится в Эстонии (например, недвижимость или зарегистрированное в Эстонии транспортное средство), у страховщика должно быть право на страховую деятельность в Эстонии (KindlTS § 9, § 176). В международной страховой программе необходимо отдельно проанализировать взаимодействие местного полиса каждого государства и основного полиса (например, *difference in conditions / difference in limits*). --- ### Может ли предприятие вести переговоры об условиях страхования? Может, и для более крупных рисков это обычно. Согласованное в ходе переговоров условие не является типовым условием, поэтому к нему не применяется контроль содержания типовых условий, однако действуют полуимперативные нормы (если речь не идет о крупном риске) ([VÕS § 35, § 427](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018)). Отдельное соглашение имеет приоритет над типовым условием (VÕS § 38). На переговорах имеет смысл сосредоточиться на определении страхового случая, исключениях и особых положениях к ним, сублимитах, последствиях нарушения требований безопасности (пропорциональность), оговорке *non-avoidance*, разделении застрахованных лиц и сроках уведомления. Документируйте переговоры; это поможет впоследствии при толковании условий. Привлечение брокера само по себе не означает, что все условия были согласованы в ходе переговоров. ### Влияет ли неправильная информация члена нашего правления в анкете о рисках на защиту других руководителей? Может повлиять. При страховании риска третьего лица осведомленность и действия застрахованного лица приравниваются к осведомленности и действиям страхователя; однако осведомленность застрахованного лица не приравнивается к осведомленности страхователя, если договор был заключен без его ведома или против его воли ([VÕS § 465](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018)). В полисах D&O этот вопрос решается **оговоркой о разделении** (*severability*), согласно которой осведомленность и умысел одного застрахованного лица не вменяются другим. Без такой оговорки страховщик может утверждать, что осведомленность подписавшего руководителя влияет на весь договор и дает основание отступить от договора или аннулировать его. Проверьте в полисе, действует ли разделение как в отношении преддоговорной информации, так и в отношении исключений, и чья осведомленность (например, финансового директора) вменяется обществу. ### Может ли страховщик после наступления ущерба отказаться от договора с предприятием? Да. После наступления страхового случая каждая из сторон может отказаться от договора в течение одного месяца с момента завершения действий по установлению убытков; страховщик должен предупредить за один месяц (VÕS § 493 ч. 2). В страховании ответственности каждая из сторон может отказаться от договора в течение одного месяца после того, как страховщик признал обязанность возмещения или отказал в нем (VÕS § 519). После крупного ущерба предприятию имеет смысл сразу планировать приобретение новой защиты, а в страховании ответственности уведомить обо всех известных обстоятельствах до окончания старого полиса, чтобы возможные требования остались под старым полисом. ### На осмотре риска были сделаны предложения. Что произойдет, если мы их не выполним? Рекомендации по итогам осмотра риска могут быть просто рекомендациями или требованиями безопасности, включенными в договор. Если это требования безопасности, при их нарушении действует пропорциональность по VÕS § 452 ч. 2: страховщик должен доказать вину и влияние на ущерб ([RKTKo 2-23-10549/35](https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=2-23-10549/35)). Важна и другая сторона: если страховщик на основании осмотра знал о существенном недостатке и не отказался от договора в течение одного месяца, он не может впоследствии ссылаться на соглашение об освобождении на случай этого нарушения (VÕS § 470). При увеличении вероятности страхового риска освобождение исключается также тем, что срок страховщика для отказа от договора истек неиспользованным до наступления ущерба (VÕS § 445 ч. 3 п. 1). Сохраняйте отчеты об осмотре и переписку. ### Покрывает ли страхование штрафы и договорные штрафы? Как правило, нет. Страхование публично-правовых штрафов может противоречить цели наказания и поэтому противоречить добрым нравам или публичному порядку (TsÜS § 86); оценка зависит от вида и цели штрафа. Страхование ответственности покрывает обязанность возмещения ущерба, а не договорный штраф, если в условиях не согласовано иное; договорный штраф часто отдельно исключен. В киберстраховании штрафы за нарушение защиты данных могут покрываться «в допускаемом законом объеме»; значение этой оговорки в эстонском праве неясно и требует анализа в каждом конкретном случае. Процессуальные расходы в производстве о штрафе могут покрываться как расходы на защиту по страхованию ответственности, если устанавливаемые в производстве обстоятельства могут стать основанием гражданской ответственности (VÕS § 511 ч. 2). ### В чем разница между страхованием имущества и страхованием машин? Страхование имущества обычно покрывает ущерб, возникший в результате внешних событий (пожар, буря, вода, кража); страхование машин (*machinery breakdown*) покрывает ущерб, возникший в результате внутренней поломки машины (например, электрическая или механическая поломка, ошибка в эксплуатации). В страховании машин часто есть требования к обслуживанию и эксплуатации, нарушение которых страховщик использует как основание отказа. Государственный суд по делу об условиях хранения трактора пришел к выводу, что условие стало частью договора, однако основания для полного отказа не было, и суд должен был оценить влияние нарушения ([RKTKo 3-2-1-58-17](https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=3-2-1-58-17)). Износ в обоих видах страхования обычно исключен; спор часто идет о том, возникла ли поломка внезапно или вследствие постепенного износа. ### Можем ли мы как крупное предприятие опираться на те же решения Государственного суда? Частично. Если предприятие соответствует критериям крупного риска (два из трех: баланс свыше 6,6 млн €, оборот свыше 13,6 млн €, не менее 250 работников) и вид страхования входит в перечень, полуимперативность VÕS не действует ([VÕS § 427 ч. 3](https://www.riigiteataja.ee/akt/120062026018)). Однако практика Государственного суда о пропорциональности частично основана на полуимперативной VÕS § 452 ч. 2; в случае крупного риска договор может предусматривать более строгое последствие. Вместе с тем контроль содержания типовых условий действует и между предпринимателями, и в хозяйственной деятельности предполагается неразумность условия из так называемого черного списка (VÕS § 44); вместо ничтожного условия применяется закон. Решения о толковании и типовых условиях действуют в полном объеме. --- ## Связанные страницы - [Обзор часто задаваемых вопросов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kkk/) - [Крупные риски](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/suured-riskid/) - [Требования безопасности и пропорциональность](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/ohutusnouded-ja-proportsionaalsus/) - [Страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/) - [Страховая программа](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusprogramm/) ## Примечания [^1]: RKTKo 07.06.2017, 3-2-1-58-17, п. 13–14. Доступно: ; RKTKo 05.04.2006, 3-2-1-17-06, п. 10–11. Доступно: . [^2]: O.-J. Luik. Ohutusnõuded kahjukindlustuses [Требования безопасности в страховании от убытков]. – Juridica 2016/10, с. 727. [^3]: RKTKo 31.03.2020, 2-16-14152/67, п. 13.2–13.4. Доступно: . [^4]: RKTKo 25.03.2026, 2-23-10549/35, п. 11–12. Доступно: . [^5]: RKTKo 27.06.2025, 2-19-14759/139, п. 12.4 и 14.2. Доступно: . [^6]: RKTKo 21.09.2016, 3-2-1-57-16, п. 29. Доступно: . [^7]: RKTKo 15.10.2025, 2-21-16822/84, п. 13 и 15. Доступно: .