# Законы Эстонии о страховании: VÕS, KindlTS, LKindlS

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eesti-seadused/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Законы страхового права Эстонии по параграфам: VÕS, KindlTS, LKindlS, TOKVS, RavS, TsÜS, TsMS, налоговые и надзорные законы, профессиональное страхование.

> **Коротко.** Содержание договора страхования определяет Обязательственно-правовой закон, деятельность страховщика и посредника Закон о страховой деятельности. Обязательные виды страхования вытекают из специальных законов, важнейшими из которых являются Закон о дорожно-транспортном страховании (Закон о дорожном страховании) и Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг; кроме того, профессиональное страхование требуют Закон об адвокатуре, Закон о нотариате, Закон о судебных исполнителях, Закон о банкротстве и Закон об аудиторской деятельности. Общие правила об аннулировании и давности содержатся в Законе об общей части гражданского кодекса, специальное правило о подсудности в Гражданском процессуальном кодексе. При каждом акте указана редакция, действующая по состоянию на 3 ноября 2026 года.

На странице не повторяется содержательный анализ институтов; он приведен в рубриках [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/) и [Обязательные виды страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kohustuslikud-kindlustused-eestis/). Цель состоит в том, чтобы показать, где находится норма и для чего она нужна на практике.

## 1. Право договора страхования

### 1.1. Обязательственно-правовой закон (VÕS)

[Обязательственно-правовой закон](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) (RT I, 20.06.2026, 18; действует 01.09.2026–31.12.2026, следующая редакция вступает в силу 01.01.2027) является основным источником права договора страхования. Положения о договоре страхования содержатся в §§ 422–567 и делятся следующим образом:[^1]

| Часть | Параграфы | Содержание |
|---|---|---|
| общие положения | § 422–475 | понятия, обязательное и принудительное страхование (§ 422¹), ограничения свободы договора (§ 427), заключение договора, увеличение вероятности страхового риска, страховой случай, страховой взнос, страхование риска третьего лица, прекращение договора и давность (§ 475) |
| глава 24, страхование от убытков | § 476–531 | обязанность возмещения, страховой интерес и страховая стоимость, переход требования, страхование грузов, страхование ответственности (§ 510 и сл.), обязательное страхование ответственности (§ 520–525), страхование расходов на юридическую помощь (§ 526 и сл.) |
| глава 25, страхование жизни | § 532–547 | обязательство по исполнению, ограничения страхования жизни третьего лица, выгодоприобретатель |
| глава 26, страхование от несчастных случаев | § 548–553 | обязанность возмещения и ее предпосылки |
| глава 27, медицинское страхование | § 554–567 | частноправовое медицинское страхование, в том числе коллективное медицинское страхование (§ 567) |

В некоторых источниках объемом части о договоре страхования называют §§ 422–532; это неточно, поскольку специальные положения о страховании жизни, страховании от несчастных случаев и медицинском страховании доходят до § 567.

**Для чего:** любой вопрос о требовании, вытекающем из договора страхования, решении об отказе, нарушении обязанности по уведомлению, увеличении вероятности страхового риска (повышении страхового риска), регрессе и давности. Наиболее часто нужны § 427 (полуимперативный характер норм и исключение для крупных рисков), §§ 440–442 (преддоговорная обязанность по уведомлению), §§ 443–447 (увеличение вероятности страхового риска), §§ 448–452 (страховой случай и освобождение), § 475 (давность и годичный срок для предъявления иска) и § 492 (переход требования).

**Другие части VÕS, которые нужны в страховом споре:**

- §§ 35–44: типовые условия, в том числе ничтожность типового условия (§ 42) и особенность договоров, заключенных в хозяйственной деятельности (§ 44); см. [Толкование типовых условий](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/);
- § 56: отступление от договора, заключенного с помощью средств связи, которое применяется к договорам страхования через § 433; см. [Договоры, заключенные с помощью средств связи, и право на отступление](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kaugsidevahendi-lepingud-ja-taganemisoigus/);
- § 127 и сл.: общие правила возмещения вреда, в том числе особенности неимущественного вреда (§ 134), которые используются в страховании ответственности при определении объема ответственности застрахованного лица;
- § 1043 и сл.: внедоговорная ответственность, в том числе ответственность владельца механического транспортного средства (§ 1057) и ответственность изготовителя (§§ 1061–1067), которая является основой страхования ответственности.

Перевод на английский язык: [Law of Obligations Act](https://www.riigiteataja.ee/en/eli/510092026001/consolide/current).

### 1.2. Закон об общей части гражданского кодекса (TsÜS)

[Закон об общей части гражданского кодекса](https://www.riigiteataja.ee/akt/Ts%C3%9CS) (RT I, 31.12.2024, 48; в силе с 01.01.2025) содержит общие правила об аннулировании сделки и давности, которые дополняются положениями VÕS о договоре страхования.[^2]

- § 90 понятие аннулирования сделки, § 92 заблуждение, § 94 обман, § 99 сроки аннулирования: страховщик часто аннулирует договор из-за обмана, если страхователь при заключении договора скрыл существенные обстоятельства; см. [Обман](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/pettus/).
- § 142 понятие давности, § 146 срок давности требования, вытекающего из сделки, § 160 приостановление течения давности предъявлением иска: используются вместе с VÕS § 475, которая является специальной нормой для договора страхования.

### 1.3. Гражданский процессуальный кодекс (TsMS)

[Гражданский процессуальный кодекс](https://www.riigiteataja.ee/akt/TsMS) (RT I, 20.06.2026, 21; действует 30.06.2026–31.12.2026) является процессуально-правовой рамкой страхового спора. Специфичен для страхования **§ 91**: страхователь, выгодоприобретатель или иное лицо, имеющее право требовать исполнения от страховщика, может предъявить иск, вытекающий из договора страхования, также по своему месту жительства или местонахождению; ч. 2 содержит специальное правило о страховании ответственности, а также о страховании строения и недвижимой вещи. В остальном применяются общие правила (бремя доказывания § 230, обеспечение иска § 378). В трансграничном деле регламент «Брюссель I bis» имеет приоритет перед TsMS, см. [Регламенты ЕС](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/el-maarused/).[^3]

## 2. Страховая деятельность и надзор

### 2.1. Закон о страховой деятельности (KindlTS)

[Закон о страховой деятельности](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026) транспонирует Solvency II и IDD и регулирует, кто вправе предлагать и распространять страхование.[^4] Структура:

| Глава | Начинается | Содержание и практическое значение |
|---|---|---|
| 1. Общие положения | § 1 | понятие страховой деятельности (§ 2), виды страхования от убытков (§ 12) и виды страхования жизни (§ 13): нужно, когда необходимо решить, является ли продукт страхованием |
| 2. Право действовать в качестве страховщика | § 15 | разрешение на деятельность, европейский паспорт, трансграничная деятельность страховщика третьей страны (§ 42) |
| 3. Пруденциальные требования | § 43 | требования к капиталу Solvency II |
| 4. Система управления, акции и акционеры | § 96 | система управления, управление рисками; уведомление об инциденте и киберугрозе (§ 105¹) |
| 5. Отчетность, раскрытие информации и аудиторский контроль | § 123 | надзорная отчетность |
| 6.–9. Передача портфеля, преобразование, специальный режим, прекращение деятельности | § 130 и сл. | неплатежеспособность страховщика и переход портфеля |
| 10. Деятельность страхового брокера и страхового агента | § 174 | брокер и агент (§ 174), обязательное страхование ответственности посредника (§ 179) |
| 11. Обязанности страховщика в связи с защитой клиентов | § 216 | гендерный фактор (§ 216), выяснение страхового интереса и требований клиента (§ 221) |
| 12. Надзор | § 223 | компетенция Финансовой инспекции |
| 13. Ответственность | § 253 | проступки |

**Для чего:** споры о распространении (был ли выяснен страховой интерес), ответственность посредника, право иностранного страховщика действовать в Эстонии, гендерный фактор при ценообразовании и неплатежеспособность страховщика. Нарушение требования к распространению, как правило, не делает договор недействительным, однако может дать основание для требования о возмещении вреда; см. [Распространение страхования и IDD](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-turustamine-idd/). Перевод на английский язык: [Insurance Activities Act](https://www.riigiteataja.ee/en/eli/520072026011/consolide/current).

### 2.2. Закон о Финансовой инспекции (FIS)

[Закон о Финансовой инспекции](https://www.riigiteataja.ee/akt/FIS) (RT I, 11.07.2026, 12; в силе с 01.10.2026) определяет задачи государственного финансового надзора (§ 2) и плату за надзор (§§ 38–42). В страховом споре он нужен редко; он важен, если вопрос касается компетенции надзорного органа или его предписания. См. [Надзор](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/jarelevalve/).[^5]

### 2.3. Закон о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма (RahaPTS)

[RahaPTS](https://www.riigiteataja.ee/akt/RahaPTS) (RT I, 11.07.2026, 93; в силе с 21.07.2026) считает финансовым учреждением страховщика в той мере, в какой он предлагает услуги, связанные со страхованием жизни (за исключением услуг, связанных с договорами страхования обязательной накопительной пенсии), и страхового брокера в той мере, в какой он занимается распространением страхования жизни или предлагает иные связанные с инвестированием услуги (§ 6 ч. 2 п. 4–5). Меры должной проверки, применяемые в страховании жизни, содержатся в § 26. **Для чего:** проверка клиентов в страховании жизни и в продуктах с инвестиционным риском, установление фактических бенефициаров, приостановление выплат.[^6]

## 3. Обязательные виды страхования

### 3.1. Закон о дорожно-транспортном страховании (LKindlS)

[Закон о дорожно-транспортном страховании](https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS) (RT I, 29.06.2024, 12; в силе с 01.01.2025) транспонирует директиву о дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании).[^7] Важнейшие положения:

- § 2 обязательность положений;
- § 3 обязанность страхования и § 7 лицо, обязанное страховать;
- § 10 Фонд дорожно-транспортного страхования (Фонд дорожного страхования);
- § 32 возмещение неимущественного вреда при причинении вреда здоровью (на основании ч. 10 издано постановление о степенях тяжести, см. [Постановления Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eesti-maarused/));
- § 52 и сл. регрессные требования;
- § 60 автоматическое дорожно-транспортное страхование и § 63 его страховой взнос;
- § 72 регистр дорожно-транспортного страхования.

**Для чего:** вред, причиненный в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), регрессное требование страховщика, незастрахованное транспортное средство. См. [Дорожно-транспортное страхование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/). Перевод на английский язык: [Motor Insurance Act](https://www.riigiteataja.ee/en/eli/505012025004/consolide/current).

### 3.2. Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг (TOKVS)

[TOKVS](https://www.riigiteataja.ee/akt/TOKVS) (RT I, 30.06.2026, 33; в силе с 01.10.2026) является законом о «страховании пациентов», вступившим в силу 1 ноября 2024 года. Положения: § 4 обязанность страхования, § 5 представление данных, § 6 договор страхования ответственности, § 10 страховой случай, § 11 страховая сумма, § 15 определение степени постоянного снижения трудоспособности, § 19 возмещение неимущественного вреда, § 23 примирительная комиссия по страхованию ответственности, § 26 срок давности требования.[^8] На уровне разрешения на деятельность обязанность страхования закрепляет § 4⁴ [Закона об организации услуг здравоохранения](https://www.riigiteataja.ee/akt/TTKS). См. [Страхование пациентов](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/patsiendikindlustus/).

### 3.3. Закон о лекарствах (RavS): страхование вакцин

§§ 99¹⁴ и сл. [Закона о лекарствах](https://www.riigiteataja.ee/akt/RavS) (RT I, 11.07.2026, 37; действует 01.10.2026–31.12.2026) регулируют страхование вакцин как принудительное страхование: общие принципы (§ 99¹⁴), обязанность страхования (§ 99¹⁵), страховой случай (§ 99¹⁶), объем возмещаемого вреда (§ 99¹⁸) и производство (§ 99²⁰ и сл.).[^9] См. [Страхование вакцин](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vaktsiinikindlustus/).

### 3.4. Профессиональное страхование в правовой и финансовой сферах

| Закон | Положение | Страхование | Редакция |
|---|---|---|---|
| [Закон об адвокатуре (AdvS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/AdvS) | § 48 | профессиональное страхование адвоката | RT I, 30.06.2026, 3 |
| [Закон о нотариате (NotS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/NotS) | § 15, § 57² | страхование должностной ответственности нотариуса; действие договоров страхования | RT I, 04.12.2024, 22 |
| [Закон о судебных исполнителях (KTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KTS) | § 10, § 116 | страхование должностной ответственности судебного исполнителя; закон, применимый к страховым случаям | RT I, 14.03.2025, 16 |
| [Закон о банкротстве (PankrS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/PankrS) | § 64 | профессиональное страхование управляющего в деле о банкротстве | RT I, 11.11.2025, 12 |
| [Закон об аудиторской деятельности (AudS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/AudS) | §§ 63–64 | обязательное профессиональное страхование аудиторского предприятия, страховая сумма и собственная ответственность | RT I, 07.01.2025, 13 |
| [Закон о страховой деятельности (KindlTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) | § 179 | обязательное страхование ответственности страхового посредника | RT I, 11.07.2026, 140 |
| [Закон о кредиторах и кредитных посредниках (KAVS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KAVS) | § 55 | страхование ответственности посредника по ипотечным кредитам (§ 55 ч. 4) или равноценная гарантия (§ 55 ч. 6); исключение для кредитного агента (§ 55 ч. 7) | RT I, 20.06.2026, 24 |
| [Закон о платежных учреждениях и учреждениях электронных денег (MERAS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/MERAS) | § 63⁷ | страхование ответственности поставщика услуги информации о счете и услуги инициирования платежа | RT I, 11.07.2026, 53 |
| [Закон об инвестиционных фондах (IFS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/IFS) | § 336 | дополнительные требования к управляющему альтернативным фондом (страхование ответственности или собственные средства) | RT I, 11.07.2026, 70 |
| [Закон о покрытых облигациях (PandiKS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/PandiKS) | § 39 | профессиональное страхование управляющего обеспечительным имуществом | RT I, 13.02.2026, 12 |

§ 11 [Закона о патентных поверенных](https://www.riigiteataja.ee/akt/PatVS), касающийся профессионального страхования патентного поверенного, признан недействительным с 01.05.2023 (RT I, 01.03.2023, 1).[^10]

### 3.5. Транспорт, опасная деятельность и туристские услуги

| Закон | Положение | Страхование или обеспечение | Редакция |
|---|---|---|---|
| [Закон о железной дороге (RdtS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/RdtS) | § 17, § 19 | общие требования к договору страхования ответственности; нижний предел страхования ответственности владельца железной дороги | RT I, 30.06.2026, 26 |
| [Закон о торговом мореплавании (KMSS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KMSS) | § 77¹ и сл. | обязанность и условия страхования ответственности судовладельца | RT I, 17.03.2023, 47 |
| [Закон о спорте (SpS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/SpS) | § 24¹ | договор страхования ответственности или соглашение об обеспечении организатора мотоспортивного мероприятия для покрытия вреда, причиненного третьим лицам, в том числе зрителям | RT I, 20.06.2026, 6 |
| [Закон о химикатах (KemS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/KemS) | § 25 | страхование ответственности оператора предприятия с опасностью крупной аварии | RT I, 12.05.2026, 38 |
| [Закон об оружии (RelvS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/RelvS) | § 83²⁷ | страхование ответственности предпринимателя, обращающегося с боевым оружием и боеприпасами | RT I, 30.06.2026, 98 |
| [Закон о туризме (TurS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/TurS) | § 15, § 15¹ | обеспечение на случай неплатежеспособности организатора путешествий; видом обеспечения может быть гарантия или страхование, обеспечение может предоставить страховщик ЕЭЗ (§ 15¹ ч. 7–8) | RT I, 18.03.2026, 26 |
| [Закон об отходах (JäätS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/J%C3%A4%C3%A4tS) | § 91 | гарантия кредитного или финансового учреждения либо страховщика или денежное обеспечение в ходатайстве о выдаче разрешения на отходы для полигона | RT I, 12.05.2026, 33 |

**Что проверено и не найдено.** [Строительный кодекс](https://www.riigiteataja.ee/akt/EhS), [Закон об общественном транспорте](https://www.riigiteataja.ee/akt/%C3%9CTS) и [Закон об охранной деятельности](https://www.riigiteataja.ee/akt/TurvaTS) в действующей по состоянию на 3 ноября 2026 года редакции не предусматривают обязательного страхования ответственности. Таким образом, страхование строителя и проектировщика вытекает из договора (требование заказчика), а не из закона; см. [Страхование строительства](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/ehituskindlustus/ehitusosaliste-vastutus-ja-aegumine/).

## 4. Налоги, защита прав потребителей и разрешение споров

### 4.1. Закон о налоге с оборота (KMS)

§ 16 ч. 2 п. 1 [Закона о налоге с оборота](https://www.riigiteataja.ee/akt/KMS) (RT I, 30.06.2026, 129) освобождает от налога с оборота страховую услугу, в том числе услугу перестрахования и страхового посредничества. **Для чего:** налогообложение услуг по урегулированию убытков, посреднического вознаграждения и сопутствующих услуг, оказываемых страховщику; освобождение от налога означает также ограничения на вычет входящего налога с оборота.[^11]

### 4.2. Закон о подоходном налоге (TuMS)

[Закон о подоходном налоге](https://www.riigiteataja.ee/akt/TuMS) (RT I, 09.07.2026, 66; действует 01.10.2026–31.12.2026):

- § 20 налогообложение страховых возмещений (в том числе страхование жизни с инвестиционным риском, ч. 3, и возмещение по страхованию имущества, ч. 4);
- § 21 дополнительная накопительная пенсия;
- § 28 вычет страховых взносов (страховых премий);
- § 48 ч. 4 п. 3: уплаченный работодателем страховой взнос является особой льготой, если обязанность его уплаты не вытекает из закона; ч. 5⁵ п. 5: взнос по договору медицинского страхования при определенных условиях не облагается как особая льгота.

См. [Налогообложение страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-maksustamine/).[^12]

### 4.3. Закон о защите прав потребителей (TKS)

§§ 40–46 [Закона о защите прав потребителей](https://www.riigiteataja.ee/akt/TKS) (RT I, 03.07.2026, 30; в силе с 27.09.2026) регулируют статус и компетенцию Комиссии по потребительским спорам, а также подачу заявления. Комиссия разрешает споры между потребителем и торговцем, учрежденным в Эстонии, в том числе страховые споры. См. [Комиссия по потребительским спорам](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/tarbijavaidluste-komisjon/).[^13]

## Связанные страницы

- [Правовое регулирование страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/)
- [Постановления Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eesti-maarused/)
- [Обязательные виды страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kohustuslikud-kindlustused-eestis/)
- [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/)
- [Обязательное страхование ответственности и требование потерпевшего лица](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/kohustuslik-vastutuskindlustus/)

## Примечания

[^1]: VÕS (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026) §§ 35–44, 56, 127 и сл., 422–567, 1043 и сл., 1057, 1061–1067. – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^2]: TsÜS (RT I, 31.12.2024, 48; в силе с 01.01.2025) §§ 90, 92, 94, 99, 142, 146, 160. – https://www.riigiteataja.ee/akt/Ts%C3%9CS
[^3]: TsMS (RT I, 20.06.2026, 21; в силе с 30.06.2026) §§ 91, 230, 378. – https://www.riigiteataja.ee/akt/TsMS
[^4]: KindlTS (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026) §§ 2, 12, 13, 42, 105¹, 174, 179, 216, 221, 223. – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^5]: FIS (RT I, 11.07.2026, 12; в силе с 01.10.2026) §§ 2, 38–42. – https://www.riigiteataja.ee/akt/FIS
[^6]: RahaPTS (RT I, 11.07.2026, 93; в силе с 21.07.2026) § 6 ч. 2 п. 4–5, § 26. – https://www.riigiteataja.ee/akt/RahaPTS
[^7]: LKindlS (RT I, 29.06.2024, 12; в силе с 01.01.2025) §§ 2, 3, 7, 10, 32, 52, 60, 63, 72. – https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS
[^8]: TOKVS (RT I, 30.06.2026, 33; в силе с 01.10.2026) §§ 4–6, 10, 11, 15, 19, 23, 26. – https://www.riigiteataja.ee/akt/TOKVS; TTKS (RT I, 30.06.2026, 132; в силе с 01.10.2026) § 4⁴. – https://www.riigiteataja.ee/akt/TTKS
[^9]: RavS (RT I, 11.07.2026, 37; в силе с 01.10.2026) §§ 99¹⁴–99¹⁶, 99¹⁸, 99²⁰, 99²¹. – https://www.riigiteataja.ee/akt/RavS
[^10]: PatVS (RT I, 14.03.2025, 8; в силе с 01.01.2025) § 11 (признан недействительным – RT I, 01.03.2023, 1; в силе с 01.05.2023). – https://www.riigiteataja.ee/akt/PatVS
[^11]: KMS (RT I, 30.06.2026, 129; в силе с 01.10.2026) § 16 ч. 2 п. 1. – https://www.riigiteataja.ee/akt/KMS
[^12]: TuMS (RT I, 09.07.2026, 66; в силе с 01.10.2026) §§ 20, 21, 28, 48 ч. 4 п. 3 и ч. 5⁵ п. 5. – https://www.riigiteataja.ee/akt/TuMS
[^13]: TKS (RT I, 03.07.2026, 30; в силе с 27.09.2026) §§ 40, 41, 46. – https://www.riigiteataja.ee/akt/TKS