# Руководящие указания EIOPA и добрая практика страхового рынка

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eiopa-ja-turu-isereguleerimine/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Руководящие указания EIOPA о жалобах, надзоре за продуктом, управлении и ИКТ; добрая практика EKsL, порядок примирения и регламент третейского суда.

> **Коротко.** Помимо законов и постановлений поведение на страховом рынке формируют два уровня мягкого права. **Руководящие указания EIOPA** являются ожиданиями европейского надзорного органа, которые Финансовая инспекция в значительной мере переняла в качестве своих рекомендательных руководств. **Саморегулирование рынка** означает документы Союза страховых обществ Эстонии о доброй практике, порядок производства органов страхового примирения и регламент страхового третейского суда (арбитража). Ни то, ни другое не является правовым актом, однако в споре они служат источниками для наполнения содержанием стандарта прилежания и принципа добросовестности. Источники проверены на сайтах EIOPA, EKsL и Фонда дорожно-транспортного страхования (Фонда дорожного страхования) по состоянию на 3 ноября 2026 года.[^1]

## 1. Руководящие указания EIOPA

### 1.1. Правовой характер

[EIOPA](https://www.eiopa.europa.eu/) издает руководящие указания на основании регламента об учреждении EIOPA (ЕС) № 1094/2010. Национальный надзорный орган должен сообщить, соблюдает ли он руководящее указание или намерен соблюдать, а в случае несоблюдения обосновать это. Финансовая инспекция сообщила о соблюдении ряда руководящих указаний и издала их в качестве своего рекомендательного руководства (см. [Руководства Финансовой инспекции](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/finantsinspektsiooni-juhendid/)).

В споре между страхователем и страховщиком руководящее указание не является правовой нормой. Тем не менее суд может использовать его, чтобы наполнить содержанием обязанность проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), лежащую на посреднике (KindlTS § 177), а также обязанности страховщика через принципы добросовестности (VÕS § 6) и разумности (VÕS § 7), поскольку руководящее указание описывает, что на европейском уровне считается профессиональным поведением.

### 1.2. Наиболее важные на практике руководящие указания

| Руководящее указание | Тема | Для чего |
|---|---|---|
| [Guidelines on Complaints-Handling by Insurance Undertakings](https://www.eiopa.europa.eu/publications/guidelines-complaints-handling-insurance-undertakings_en) | порядок рассмотрения жалоб страховщиком | оспаривание решения об отказе, качество рассмотрения жалобы |
| [Guidelines on Complaints Handling by Insurance Intermediaries](https://www.eiopa.europa.eu/publications/guidelines-complaints-handling-insurance-intermediaries_en) | рассмотрение жалоб посредником | жалоба на брокера или агента |
| [Preparatory Guidelines on product oversight and governance arrangements](https://www.eiopa.europa.eu/publications/preparatory-guidelines-product-oversight-and-governance-arrangements-insurance-undertakings-and_en) | надзор за продуктом и управление им (POG) | целевой рынок, тестирование продукта, спор о непригодности продукта; теперь в основном в делегированном регламенте (ЕС) 2017/2358 |
| [Guidelines under the IDD on insurance-based investment products that incorporate a structure](https://www.eiopa.europa.eu/publications/guidelines-under-insurance-distribution-directive-insurance-based-investment-products-incorporate_en) | сложные страховые продукты с инвестиционным риском | оценка пригодности и услуга исполнения поручений без консультирования |
| [Guidelines on System of Governance](https://www.eiopa.europa.eu/publications/guidelines-system-governance_en) | система управления и ключевые функции | ответственность правления, оценка рисков D&O |
| [Guidelines on Own Risk and Solvency Assessment (ORSA)](https://www.eiopa.europa.eu/publications/guidelines-own-risk-solvency-assessment-orsa_en) | собственная оценка рисков и платежеспособности | соответствие управления рисками страховщика |
| [Guidelines on outsourcing to cloud service providers](https://www.eiopa.europa.eu/publications/guidelines-outsourcing-cloud-service-providers_en) | использование облачных услуг (**недействительны**) | лишь историческое значение: EIOPA признала руководящие указания недействительными с 17.01.2025, чтобы избежать дублирования с DORA; имеют значение при оценке договоров о передаче ИТ-деятельности и событий, произошедших до этой даты |
| [Guidelines on ICT security and governance](https://www.eiopa.europa.eu/publications/guidelines-information-and-communication-technology-security-and-governance_en) | безопасность ИКТ и управление (**недействительны**) | лишь историческое значение: EIOPA признала руководящие указания недействительными с 17.01.2025; управление ИКТ-рисками теперь регулирует DORA (регламент (ЕС) 2022/2554); имеют значение при оценке событий, произошедших до этой даты |
| [Joint Guidelines on estimation of aggregated annual costs and losses caused by major ICT-related incidents](https://www.eiopa.europa.eu/publications/joint-guidelines-estimation-aggregated-annual-costs-and-losses-caused-major-ict-related-incidents_en) | оценка расходов на серьезные ИКТ-инциденты на основании DORA | учет расходов на инцидент, важный и для требования о возмещении по киберстрахованию |

Все руководящие указания EIOPA собраны в [реестре руководящих указаний](https://www.eiopa.europa.eu/document-library/guidelines_en) EIOPA. EIOPA признала два отмеченных выше как недействительные руководящих указания по ИКТ недействительными с 17.01.2025, поскольку DORA полностью охватывает их цели и положения.[^2] Финансовая инспекция отмечает в своем реестре руководств как недействительные с 21.10.2025 руководства FI, изданные на основании этих руководящих указаний EIOPA. Это не касается отдельного рекомендательного руководства FI «Требования к организации информационных технологий и информационной безопасности субъекта финансового надзора», изменение которого вступило в силу 21.10.2025; см. [Руководства Финансовой инспекции](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/finantsinspektsiooni-juhendid/).[^3]

### 1.3. Как использовать руководящее указание в споре

1. **Проверьте, сообщила ли FI о соблюдении руководящего указания.** Если FI издала руководящее указание в качестве рекомендательного руководства, довод сильнее, поскольку это и ожидание государственного надзора.
2. **Свяжите руководящее указание с нормой закона.** Само руководящее указание не дает права требования. Требование вытекает из VÕS или KindlTS; руководящее указание помогает наполнить содержанием объем обязанности прилежания или обязанности по предоставлению информации.
3. **Учитывайте время издания руководящего указания.** Часть руководящих указаний старше более поздних регламентов (например, руководящие указания POG и делегированный регламент (ЕС) 2017/2358, руководящие указания по ИКТ и DORA). Если регламент регулирует тот же вопрос, приоритет имеет регламент.

## 2. Добрая практика Союза страховых обществ Эстонии

[Союз страховых обществ Эстонии](https://eksl.ee/) (EKsL) является объединением действующих в Эстонии страховщиков. Его документы о доброй практике представляют собой договоренности о том, как члены ведут себя в определенных ситуациях. Действующие документы опубликованы на сайте EKsL в рубрике [Kindlusta targalt](https://eksl.ee/kindlustamise-tavad/) («Страхуйте с умом»):

| Документ | Для чего |
|---|---|
| [Добрая практика страховой услуги](https://eksl.ee/kindlustamise-tavad/kindlustuse-hea-tava/) | общий стандарт поведения страховщика в отношениях с клиентом |
| [Добрая практика страхования жилья](https://eksl.ee/kindlustamise-tavad/kodukindlustuse-hea-tava/) | урегулирование убытков в страховании жилья и информирование клиента |
| [Добрая практика страхования транспортных средств](https://eksl.ee/kindlustamise-tavad/soidukikindlustuse-hea-tava/) | урегулирование убытков в страховании каско |
| [Добрая практика страхования путешествий](https://eksl.ee/kindlustamise-tavad/reisikindlustuse-hea-tava/) | урегулирование убытков в страховании путешествий |
| [Добрая практика сотрудничества страховщика и авторемонтного предприятия](https://eksl.ee/kindlustamise-tavad/kindlustusandja-ja-autoremondiettevotte-koostoo-hea-tava/) | договоренности о ремонте, калькуляции, информирование клиента |

**Правовое значение.** Добрая практика не становится частью договора страхования, если это не согласовано, и не обязывает страховщика, не входящего в EKsL. Тем не менее она является доказательством того, какое поведение обычно для эстонского рынка (согласно VÕS § 7 ч. 2 при оценке разумности учитываются обычаи и практика соответствующей сферы деятельности или профессии), и примиритель и суд могут учитывать ее при оценке прилежания страховщика. В спорах по страхованию транспортных средств добрую практику стоит читать вместе с информационным письмом Финансовой инспекции об урегулировании убытков (см. [Руководства Финансовой инспекции](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/finantsinspektsiooni-juhendid/)).

## 3. Страховое примирение

Страховое примирение совместно организуют EKsL и [Фонд дорожно-транспортного страхования](https://lkf.ee/) (LKF); заявление о примирении подается через сайт LKF. Действующие документы:

- [Порядок производства органов страхового примирения](https://lkf.ee/sites/default/files/Lepitusorgan_menetluskord%2834%29.pdf) (утвержден 25.06.2025, действует с 01.07.2025): возбуждение примирительного производства, примиритель, ход производства, предложение и его влияние на сроки;
- правила о расходах примирительного органа и правила о расходах примирительного органа по дорожно-транспортному страхованию, опубликованные на [странице порядка производства](https://lkf.ee/et/vaidlus-ja-lepitus/menetluskord) LKF;
- [форма заявления о примирении](https://lkf.ee/et/lepitusavaldus).

Предложение примирителя не является обязательным. Согласно п. 18.2 порядка производства на время примирительного производства приостанавливается годичный срок для предъявления иска по VÕS § 475 ч. 3, а при наличии соглашения о примирительном производстве (в том числе если другая сторона является членом EKsL или LKF) уже с момента подачи заявления о примирении. Течение давности требования согласно п. 18.1 порядка производства приостанавливается подачей заявления о примирении; из закона приостановление давности до окончания согласованного примирительного производства вытекает на основании TsÜS § 167 ч. 3. См. [Примирение](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/lepitus/).

Споры по обязательному страхованию ответственности поставщика медицинских услуг разрешает отдельная государственная примирительная комиссия по страхованию ответственности (TOKVS § 23); см. [Постановления Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eesti-maarused/). Потребитель может также обратиться в Комиссию по потребительским спорам (TKS § 40); см. [Комиссия по потребительским спорам](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/tarbijavaidluste-komisjon/).

## 4. Страховой третейский суд

При EKsL действует страховой третейский суд, который разрешает страховые споры, если стороны об этом договорились. По сообщению EKsL, в третейском суде чаще всего рассматриваются споры между страховщиками, а третейское производство может последовать за примирением, если стороны примут такое решение в ходе примирительного производства. Порядок производства установлен в [регламенте страхового третейского суда](https://eksl.ee/wp-content/uploads/2026/03/Vahekohtu_reglement12.pdf). См. [Третейский суд](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/vahekohus/).

## 5. Пределы использования мягкого права

- Мягкое право не может изменить закон. Если добрая практика или руководящее указание менее благоприятны для страхователя, чем полуимперативное положение VÕS, применяется VÕS (§ 427).
- Мягкое право не заменяет договор. Если в типовых условиях согласовано иное, сначала необходимо оценить действительность условия (VÕS §§ 35–44) и лишь затем роль доброй практики.
- Действующую версию каждого документа необходимо проверять на сайте издателя; документы о доброй практике изменяются без опубликования в Riigi Teataja.

## Связанные страницы

- [Правовое регулирование страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/)
- [Руководства и информационные письма Финансовой инспекции](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/finantsinspektsiooni-juhendid/)
- [Организации в сфере страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/organisatsioonid/)
- [Примирение](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/lepitus/)
- [Страховые споры](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusvaidlused/)

## Примечания

[^1]: Реестр руководящих указаний EIOPA. – https://www.eiopa.europa.eu/document-library/guidelines_en; EKsL, Lepitus [Примирение]. – https://eksl.ee/lepitused/; Kindlustuslepitusorganite menetluskord [Порядок производства органов страхового примирения] (утвержден 25.06.2025, действует с 01.07.2025). – https://lkf.ee/sites/default/files/Lepitusorgan_menetluskord%2834%29.pdf; VÕS (RT I, 20.06.2026, 18) §§ 6, 7, 427, 475; TsÜS (RT I, 31.12.2024, 48) § 167 ч. 3; KindlTS (RT I, 11.07.2026, 140) § 177. – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^2]: Пресс-релиз EIOPA от 19.12.2024 о признании недействительными руководящих указаний о безопасности ИКТ и управлении, а также руководящих указаний о передаче деятельности поставщикам облачных услуг (с 17.01.2025). – https://www.eiopa.europa.eu/eiopa-revokes-previous-guidelines-avoid-duplications-and-overlaps-dora-2024-12-19_en
[^3]: Реестр руководств Финансовой инспекции (страхование). – https://www.fi.ee/et/juhendid/kindlustus; изменение рекомендательного руководства FI «Требования к организации информационных технологий и информационной безопасности субъекта финансового надзора» (в силе с 21.10.2025). – https://www.fi.ee/et/juhendid/pangandus-ja-krediit/finantsinspektsiooni-soovitusliku-juhendi-nouded-finantsjarelevalve-subjekti-infotehnoloogia-ja