# Директивы ЕС о страховании и их транспонирование в Эстонии

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/el-direktiivid/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Solvency II, 2025/1 и 2025/2, IDD, директива о дорожно-транспортном страховании, дистанционные финансовые услуги, продукция, NIS2, CSRD и транспонирование.

> **Коротко.** Директива обязывает государство-член достичь результата и попадает в страховой спор через эстонский закон. Директивы о страховой деятельности (Solvency II, IDD) транспонированы Законом о страховой деятельности, директива о дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) Законом о дорожно-транспортном страховании (Законом о дорожном страховании), а директивы о потребительских договорах Обязательственно-правовым законом. Транспонирование двух страховых директив 2025 года и новой директивы об ответственности за продукцию по состоянию на 3 ноября 2026 года не завершено. При каждой директиве указаны номер CELEX, ссылка на действующий консолидированный текст в EUR-Lex и эстонский акт транспонирования.

## 1. Как использовать директиву

Эстонский суд применяет в страховом споре эстонскую норму, однако должен толковать ее в свете формулировки и цели директивы. Директиву необходимо читать в трех случаях:

1. **Эстонская норма допускает различное толкование.** Толкование в соответствии с директивой помогает выбрать вариант, соответствующий цели директивы.
2. **Эстонская норма противоречит директиве.** В частноправовом споре директиву нельзя применить непосредственно против лица, однако лицо, понесшее ущерб, может требовать от государства возмещения вреда, если директива не была надлежащим образом транспонирована.
3. **Срок транспонирования еще не наступил.** Тогда необходимо учитывать, что эстонский закон изменится, и заранее оценивать соответствие договоров и процессов.

Акт транспонирования можно проверить двумя способами: в первой сноске опубликованного в Riigi Teataja закона перечислены директивы, которые транспонируются этим законом, а на странице документа в EUR-Lex есть вкладка «National transposition». Приведенные ниже данные о транспонировании проверены первым способом.

## 2. Страховая деятельность и надзор

### 2.1. Solvency II: директива 2009/138/ЕС

**CELEX:** 32009L0138. **Действующий консолидированный текст:** [17.01.2025](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02009L0138-20250117). **Транспонирование:** [KindlTS](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS).

Solvency II является основной директивой о страховой деятельности: разрешение на деятельность, единый европейский паспорт, надзор государства происхождения, основанные на риске требования к капиталу (SCR, MCR), система управления и ключевые функции, отчетность, а также реорганизация и ликвидация страховщика. **Для чего:** право иностранного страховщика действовать в Эстонии, положение страхователя неплатежеспособного страховщика, ответственность членов правления при недостатках системы управления. См. [Надзор](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/jarelevalve/) и [Участники рынка](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/turuosalised/).

### 2.2. Изменение Solvency II: директива (ЕС) 2025/2

**CELEX:** [32025L0002](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32025L0002). **Срок транспонирования:** 29.01.2027. **Транспонирование в Эстонии:** действующий по состоянию на 3 ноября 2026 года KindlTS на эту директиву не ссылается.

Изменение уточняет требования Solvency II (пропорциональность, риски устойчивого развития, макропруденциальный надзор, надзор за трансграничной деятельностью). Страховщику важно следить за законопроектом об изменении KindlTS, поскольку изменения касаются отчетности и системы управления.

### 2.3. Директива о восстановлении и урегулировании страховщиков (IRRD): (ЕС) 2025/1

**CELEX:** [32025L0001](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32025L0001). **Срок транспонирования:** 29.01.2027 (в основной части). **Транспонирование в Эстонии:** в KindlTS по состоянию на 3 ноября 2026 года ссылки нет.

Директива создает рамки для планов восстановления страховщиков и урегулирования кризисов, которые сейчас в Эстонии регулируются главами KindlTS о специальном режиме и прекращении деятельности (главы 8 и 9). **Для чего:** защита требований страхователя и потерпевшего лица при кризисе страховщика.

## 3. Распространение и защита клиента

### 3.1. Директива о распространении страховых продуктов (IDD): (ЕС) 2016/97

**CELEX:** 32016L0097. **Действующий консолидированный текст:** [09.10.2024](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02016L0097-20241009). **Транспонирование:** KindlTS (основные изменения вступили в силу 01.10.2018).

IDD регулирует всех распространителей: страховщиков, брокеров, агентов и агентов, действующих в порядке побочной деятельности. Основные требования: выяснение требований и потребностей клиента, стандартный информационный документ (IPID), раскрытие вознаграждений и конфликта интересов, профессиональные знания, надзор за продуктом и оценка пригодности продуктов с инвестиционным риском. Уточняющими актами являются делегированные регламенты (ЕС) 2017/2358 и 2017/2359 и исполнительный регламент (ЕС) 2017/1469, см. [Регламенты ЕС](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/el-maarused/). Содержательное рассмотрение: [Распространение страхования и IDD](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-turustamine-idd/).

**Стратегия розничных инвестиций.** Европейский парламент и Совет 18 декабря 2025 года достигли политического соглашения по пакету стратегии розничных инвестиций, который изменяет, в частности, IDD, директиву Solvency II и регламент PRIIP. Согласно соглашению изменения должны быть транспонированы в течение двух лет и будут применяться по истечении 30 месяцев с момента опубликования, а изменения регламента PRIIP по истечении 18 месяцев. Комиссия 20 августа 2026 года запросила у EIOPA техническую консультацию о содержании делегированных актов IDD.[^3] **Для чего:** обязанности владельца продукта и распространителя страхования жизни с инвестиционным риском (ценность для клиента, расходы, наилучшие интересы клиента). См. [Страхование жизни с инвестиционным риском](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/investeerimisriskiga-elukindlustus/).

### 3.2. Директива о договорах о финансовых услугах, заключаемых на расстоянии: (ЕС) 2023/2673

**CELEX:** [32023L2673](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32023L2673). **Срок транспонирования:** 19.12.2025; меры применяются с 19.06.2026. **Транспонирование:** VÕS ссылается на директиву.

Директива перенесла правила о дистанционных договорах о финансовых услугах в директиву о правах потребителей и заменила прежнюю директиву 2002/65/ЕС. Для страхования центральное значение имеют право на отступление от договора и преддоговорная информация при договоре, заключенном с помощью средств связи. В Эстонии изменением, вступившим в силу 01.09.2026, был изменен VÕS § 433, который связывает отступление от договора страхования с правилами о договоре, заключенном с помощью средств связи (VÕS § 56). См. [Договоры, заключенные с помощью средств связи, и право на отступление](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/kaugsidevahendi-lepingud-ja-taganemisoigus/).[^1]

### 3.3. Директива о несправедливых условиях договоров: 93/13/ЕЭС

**CELEX:** 31993L0013. **Действующий консолидированный текст:** [28.05.2022](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:01993L0013-20220528). **Транспонирование:** VÕS (положения о типовых условиях, §§ 35–44).

Директива является основой содержательного контроля типовых условий в потребительских договорах. В страховании есть особенность: условия, определяющие застрахованный риск и основное содержание обязательства страховщика, как правило, исключены из контроля содержания, если они ясны и понятны. Практика Суда Европейского союза об этом исключении влияет и на оценку исключений эстонскими судами. См. [Толкование типовых условий](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/) и [Исключения](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/valistused/).

### 3.4. Директива о равном обращении с мужчинами и женщинами в отношении товаров и услуг: 2004/113/ЕС

**CELEX:** 32004L0113. **Действующий консолидированный текст:** [19.06.2026](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02004L0113-20260619). **Транспонирование:** KindlTS (гендерный фактор, § 216).

Директива запрещает использовать пол в качестве фактора различий в страховых взносах и возмещениях. Суд Европейского союза в решении C-236/09 *Association belge des Consommateurs Test-Achats* (01.03.2011) признал недействительной с 21.12.2012 ч. 2 статьи 5 директивы, которая допускала исключение.[^2] С этого времени страховые продукты, предлагаемые в Эстонии в новых договорах, должны быть гендерно нейтральными. Согласно руководящим указаниям Комиссии (2012/C 11/01, п. 6–12) это применяется к новым договорам, заключаемым с 21.12.2012, в том числе к изменениям договора, требующим согласия всех сторон; в отношении ранее заключенных договоров необходимо проверять, означало ли их изменение новое соглашение.

## 4. Дорожно-транспортное страхование

### 4.1. Директива о дорожно-транспортном страховании: 2009/103/ЕС, измененная директивой (ЕС) 2021/2118

**CELEX:** 32009L0103 и [32021L2118](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32021L2118). **Действующий консолидированный текст:** [23.12.2023](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02009L0103-20231223). **Применение изменяющей директивы:** с 23.12.2023. **Транспонирование:** [LKindlS](https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS) (ссылается на обе директивы).

Директива гармонизирует страхование гражданской ответственности владельцев механических транспортных средств: обязанность страхования, минимальные суммы, прямое требование потерпевшего лица, представители по урегулированию требований и компенсационные органы при трансграничном ущербе, вред, причиненный незастрахованным и неустановленным транспортным средством, а с изменением 2021 года понятие использования транспортного средства и защита потерпевшего лица при неплатежеспособности страховщика. **Для чего:** любое трансграничное дорожно-транспортное происшествие (ДТП) и споры о понятии транспортного средства. См. [«Зеленая карта» и ущерб, причиненный за границей](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/roheline-kaart-ja-valisriigi-kahjud/).

## 5. Ответственность, кибербезопасность и отчетность

### 5.1. Директива об ответственности за продукцию: (ЕС) 2024/2853

**CELEX:** 32024L2853. **Действующий консолидированный текст:** [18.11.2024](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02024L2853-20241118). **Срок транспонирования:** 09.12.2026. **Транспонирование в Эстонии:** действующий по состоянию на 3 ноября 2026 года VÕS на эту директиву не ссылается; действуют VÕS §§ 1061–1067.

Новая директива распространяет ответственность изготовителя на программное обеспечение и искусственный интеллект, уточняет понятие вреда (в том числе уничтожение данных) и в определенных случаях облегчает бремя доказывания. **Для чего:** оценка риска в страховании ответственности за продукцию, профессиональной ответственности и киберстраховании, а также пересмотр договорных условий до транспонирования. См. [Страхование ответственности за продукцию](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tootevastutuskindlustus/).

**Положение на 5 ноября 2026 года:** Министерство юстиции и цифровых технологий представило на согласование законопроект о транспонировании.[^4] При запоздалом транспонировании директива тем не менее применяется к продукции, выпущенной на рынок или введенной в эксплуатацию с 9 декабря 2026 года (ст. 2 ч. 1 в исправленной редакции: после 8 декабря 2026 года; исправление ELT L 2026/90364, 07.05.2026); последствия этого объясняет страница [Страхование ответственности за продукцию](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tootevastutuskindlustus/).

### 5.2. NIS2: директива (ЕС) 2022/2555

**CELEX:** 32022L2555. **Действующий консолидированный текст:** [27.12.2022](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02022L2555-20221227). **Срок транспонирования:** 17.10.2024. **Транспонирование:** [Закон о кибербезопасности (KüTS)](https://www.riigiteataja.ee/akt/K%C3%BCTS) (RT I, 06.10.2026, 2; в силе с 16.10.2026).

NIS2 устанавливает для существенных и важных субъектов обязанности по управлению рисками кибербезопасности и уведомлению об инцидентах, а также ответственность органа управления. В финансовом секторе специальной нормой является DORA. **Для чего:** оценка риска в киберстраховании, ответственность члена правления при киберинциденте и страховая защита по страхованию D&O. См. [NIS2 и Закон о кибербезопасности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus/nis2-ja-kuberturvalisuse-seadus/).

### 5.3. Директива об отчетности в области устойчивого развития (CSRD): (ЕС) 2022/2464

**CELEX:** 32022L2464. **Действующий консолидированный текст:** [18.03.2026](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02022L2464-20260318).

CSRD распространяется и на страховщиков; в преамбуле директивы подчеркивается роль страховщиков в переходе к устойчивой экономике. **Для чего:** собственная обязанность страховщика по отчетности, а также риск требований, вытекающих из ошибок в отчете клиента об устойчивом развитии, в страховании D&O и страховании профессиональной ответственности.

### 5.4. Директива о работе через платформы: (ЕС) 2024/2831

**CELEX:** 32024L2831. **Срок транспонирования:** 02.12.2026. **Транспонирование в Эстонии:** законопроект о работе через платформы 1003 SE находится в производстве Рийгикогу (инициирован 14.09.2026; по состоянию на 07.11.2026 направлен на второе чтение); законопроект не является действующим правом.[^5]

Директива устанавливает правовую презумпцию наличия трудовых отношений между лицом, выполняющим работу через платформу, и цифровой трудовой платформой, если имеются обстоятельства, указывающие на руководство и контроль, а также регулирует алгоритмическое управление. **Для чего:** ответственность работодателя и несчастный случай на производстве, групповое страхование от несчастных случаев и страхование ответственности платформ, ущерб в дорожном движении с участием курьеров и водителей. См. [Легкие персональные средства передвижения, совместная мобильность и работа через платформы](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/liikluskindlustus/kergliikurid-ja-platvormitoo/).

### 5.5. Директива о праве на ремонт: (ЕС) 2024/1799

**CELEX:** 32024L1799. **Срок транспонирования:** 31.07.2026. **Транспонирование в Эстонии:** действующий по состоянию на 5 ноября 2026 года VÕS § 218 не содержит продления, связанного с ремонтом.

Согласно директиве при продаже потребителю срок ответственности продавца продлевается один раз на 12 месяцев, если потребитель выбирает ремонт; положение применяется к договорам, заключенным с 31 июля 2026 года.[^6] **Для чего:** ценность для потребителя страхования техники и продленной гарантии, а также граница между ответственностью продавца и страхованием. См. [Страхование техники, продленная гарантия и GAP](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/seadmekindlustus-ja-gap/).

## 6. Сводная таблица

| Директива | CELEX | Срок транспонирования | Эстонский акт | Положение на 03.11.2026 |
|---|---|---|---|---|
| Solvency II 2009/138/ЕС | 32009L0138 | истек | KindlTS | транспонирована |
| Изменение Solvency II (ЕС) 2025/2 | 32025L0002 | 29.01.2027 | KindlTS (в будущем) | ссылки нет |
| IRRD (ЕС) 2025/1 | 32025L0001 | 29.01.2027 | KindlTS (в будущем) | ссылки нет |
| IDD (ЕС) 2016/97 | 32016L0097 | истек | KindlTS | транспонирована |
| Дистанционные договоры о финансовых услугах (ЕС) 2023/2673 | 32023L2673 | 19.12.2025 | VÕS | VÕS ссылается |
| Несправедливые условия 93/13/ЕЭС | 31993L0013 | истек | VÕS | транспонирована |
| Гендерное равенство 2004/113/ЕС | 32004L0113 | истек | KindlTS | транспонирована |
| Дорожно-транспортное страхование 2009/103/ЕС и (ЕС) 2021/2118 | 32009L0103, 32021L2118 | истек | LKindlS | транспонирована |
| Ответственность за продукцию (ЕС) 2024/2853 | 32024L2853 | 09.12.2026 | VÕS (в будущем) | ссылки нет |
| NIS2 (ЕС) 2022/2555 | 32022L2555 | 17.10.2024 | KüTS | транспонирована |
| CSRD (ЕС) 2022/2464 | 32022L2464 | – | – | – |
| Работа через платформы (ЕС) 2024/2831 | 32024L2831 | 02.12.2026 | закон о работе через платформы (законопроект 1003 SE в производстве Рийгикогу) | законопроект |
| Право на ремонт (ЕС) 2024/1799 | 32024L1799 | 31.07.2026 | VÕS (в будущем) | ссылки нет |

## Связанные страницы

- [Правовое регулирование страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/)
- [Регламенты ЕС](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/el-maarused/)
- [Страховое право Европейского союза](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/el-oigus/)
- [Законы Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eesti-seadused/)
- [Распространение страхования и IDD](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kindlustuse-turustamine-idd/)

## Примечания

[^1]: Direktiiv (EL) 2023/2673 [Директива (ЕС) 2023/2673], положение о транспонировании и применении. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32023L2673; VÕS (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026) §§ 56, 433. – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^2]: EKo 01.03.2011, C-236/09, Association belge des Consommateurs Test-Achats ASBL и др. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:62009CJ0236
[^3]: Европейская комиссия. Commission welcomes agreement on the Retail Investment Strategy, 19.12.2025 (IP/25/3125); Европейский парламент. Legislative Train: EU strategy for retail investors. – https://www.europarl.europa.eu/legislative-train/package-retail-investment-package/file-retail-investment-strategy; EIOPA. Commission request for technical advice on the content of delegated acts under the IDD in the context of the Retail Investment Strategy, 20.08.2026 (опубликовано 24.08.2026). – https://www.eiopa.europa.eu/publications/eu-commission-request-eiopas-technical-advice-content-delegated-acts-under-idd-context-retail_sl
[^4]: Eesti Advokatuur [Адвокатура Эстонии]. Osalemine õigusloomes [Участие в правотворчестве] (законопроект об изменении VÕS и Закона о введении в действие VÕS, TsÜS и REÕS, транспонирование новой директивы об ответственности за продукцию). – https://www.advokatuur.ee/et/paevakajalist/osalemine-oigusloomes
[^5]: Direktiiv (EL) 2024/2831 [Директива (ЕС) 2024/2831], ст. 5 и 29. – https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2024/2831/oj; Riigikogu [Рийгикогу]. Законопроект о работе через платформы 1003 SE, информация о производстве (инициирован 14.09.2026; просмотрено 07.11.2026). – https://www.riigikogu.ee/tegevus/eelnoud/0c85c27e-1bcd-4edc-a4fb-32a66893b1f3/platvormitoo-seadus/
[^6]: Direktiiv (EL) 2024/1799 [Директива (ЕС) 2024/1799], ст. 16 ч. 2 п. a, ст. 21 и 22 ч. 1. – https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2024/1799/oj; VÕS § 218 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S