# Правовое регулирование: законы, постановления и право ЕС

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-12

> Правовые акты Эстонии и ЕС о страховании в одном месте: законы, постановления, директивы, руководства FI, указания EIOPA и добрая практика рынка.

> **Коротко.** Страховое право не сосредоточено в одном законе. Договор страхования регулирует Обязательственно-правовой закон, деятельность страховщиков и посредников Закон о страховой деятельности, а обязательные виды страхования десятки специальных законов. Над ними стоит право Европейского союза: регламенты действуют в Эстонии непосредственно, директивы доходят до суда через эстонские законы. Ниже приведены подстраницы рубрики, объяснение уровней и таблица быстрых ссылок, где можно найти ссылку на каждый важный акт и узнать, когда этот акт понадобится. Все ссылки и редакции проверены по состоянию на 3 ноября 2026 года.

Рубрика задумана как справочник: здесь не анализируются отдельные институты (для этого предназначены рубрики [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/) и [Система страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/)), а показывается, где находится норма, каков действующий текст и для чего этот источник используется.

## Подстраницы рубрики

- [Законы Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eesti-seadused/): часть VÕS о договоре страхования, KindlTS, LKindlS, TOKVS, страхование вакцин по Закону о лекарствах, TsÜS, TsMS, налоговые законы, TKS, законы об отмывании денег и о надзоре, а также специальные законы, требующие обязательного страхования, с точными параграфами.
- [Постановления Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eesti-maarused/): постановления Правительства Республики и министров, изданные на основании KindlTS, LKindlS, TOKVS, Закона о лекарствах, Закона о торговом мореплавании и Закона о платежных учреждениях.
- [Руководства и информационные письма Финансовой инспекции](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/finantsinspektsiooni-juhendid/): рекомендательные руководства о распространении, жалобах, ИТ-риске, предотвращении отмывания денег и системе управления, а также информационное письмо об урегулировании убытков.
- [Директивы ЕС](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/el-direktiivid/): Solvency II и ее изменение 2025 года, директива об урегулировании кризисных ситуаций, IDD, директива о дорожно-транспортном страховании, директива о финансовых услугах, заключаемых на расстоянии, ответственность за продукцию, несправедливые условия, гендерная нейтральность, NIS2 и CSRD.
- [Регламенты ЕС](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/el-maarused/): «Рим I», «Брюссель I bis», общий регламент о защите персональных данных, DORA, PRIIP, делегированный регламент Solvency II, делегированные регламенты IDD, регламент об искусственном интеллекте и регламент о санкциях в отношении России.
- [Руководящие указания EIOPA и саморегулирование рынка](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eiopa-ja-turu-isereguleerimine/): руководящие указания EIOPA, добрая практика Союза страховых обществ Эстонии, порядок производства органов страхового примирения и регламент страхового третейского суда.

## 1. Как соотносятся уровни

### 1.1. Регламент ЕС и директива ЕС

**Регламент** имеет общее применение и непосредственно применяется во всех государствах-членах. В страховом споре эстонский суд применяет, например, статью 7 регламента «Рим I» или раздел регламента «Брюссель I bis» о страховых делах напрямую, без того чтобы эстонский закон их повторял. Если регламент и эстонский закон противоречат друг другу, приоритет имеет регламент.

**Директива** обязательна для государства-члена в отношении цели и должна быть транспонирована в национальное право. Страховые директивы транспонированы в Эстонии главным образом в KindlTS (Solvency II, IDD), LKindlS (директива о дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании)) и VÕS (директивы о потребительских договорах). Суд применяет эстонскую норму, но толкует ее в соответствии с директивой. Если срок транспонирования истек, а эстонский закон не соответствует директиве, частное лицо может иметь право ссылаться на директиву в отношениях с государством, но не в отношениях с другим частным лицом. Таким образом, страховой спор между двумя лицами разрешается на основании эстонского закона, который толкуется в свете директивы.

Практическое значение: срок транспонирования директивы и время изменения эстонского закона могут не совпадать. Например, срок транспонирования директивы (ЕС) 2025/2 об изменении Solvency II и директивы (ЕС) 2025/1 о восстановлении и урегулировании страховщиков истекает 29 января 2027 года, а в действующем по состоянию на 3 ноября 2026 года KindlTS ссылок на них еще нет.[^1] Подробнее см. [Директивы ЕС](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/el-direktiivid/).

### 1.2. Делегированные и исполнительные регламенты

К Solvency II и IDD относятся делегированные и исполнительные регламенты Европейской комиссии, которые уточняют технические требования (требования к капиталу, надзор за продуктом, информация о страховых продуктах с инвестиционным риском, стандартный информационный документ). Они также применяются непосредственно и не транспонируются. Для контроля соответствия требованиям у страховщика они часто важнее самой директивы.

### 1.3. Законы и постановления Эстонии

Закон Рийгикогу стоит в иерархии эстонских правовых актов выше постановления. Правительство Республики или министр может регулировать постановлением только то, на что закон дал полномочие (делегирующая норма), и постановление должно соблюдать эти рамки. В сфере страхования постановления регулируют главным образом отчетность, регистры, ставки взносов и основания расчета некоторых возмещений. См. [Постановления Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eesti-maarused/).

### 1.4. Руководства и информационные письма Финансовой инспекции

[Финансовая инспекция](https://www.fi.ee/et) издает **рекомендательные руководства** и **информационные письма**. Они не являются правовыми актами и не обязывают суд, однако показывают, как надзорный орган толкует закон и какой практики он ожидает. Для страховщика их игнорирование является надзорным риском; в споре они полезны обеим сторонам как описание стандарта прилежания. См. [Руководства Финансовой инспекции](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/finantsinspektsiooni-juhendid/).

### 1.5. Руководящие указания EIOPA

[Европейский орган надзора за страхованием и профессиональными пенсиями](https://www.eiopa.europa.eu/) (EIOPA) издает руководящие указания, в отношении которых национальный надзорный орган должен сообщить, соблюдает ли он их (принцип *comply or explain*). Финансовая инспекция переняла ряд руководящих указаний EIOPA в качестве своих рекомендательных руководств. Руководящие указания не являются обязательными в частноправовом споре, однако служат вспомогательным средством толкования, особенно в вопросах распространения, рассмотрения жалоб и системы управления.

### 1.6. Саморегулирование рынка

Добрая практика [Союза страховых обществ Эстонии](https://eksl.ee/) (EKsL), порядок производства органов страхового примирения и регламент страхового третейского суда (арбитража) являются частноправовыми документами. Добрая практика не становится частью договора страхования, если это не согласовано, однако она описывает обычное для рынка поведение и служит критерием для примирителя и суда. См. [Руководящие указания EIOPA и саморегулирование рынка](https://kindlustusoigus.ee/ru/oiguslik-regulatsioon/eiopa-ja-turu-isereguleerimine/).

## 2. В каком порядке использовать источники

При решении конкретного страхового вопроса целесообразен следующий порядок:

1. **Договор и типовые условия.** О чем договорились стороны и стало ли условие частью договора (VÕS §§ 35–44).
2. **Положения VÕS о договоре страхования.** Отступает ли условие в ущерб страхователю от полуимперативной нормы (VÕS § 427)?
3. **Специальный закон.** При обязательном страховании специальный закон (LKindlS, TOKVS, законы о профессиях) и изданные на его основании постановления.
4. **Регламенты ЕС.** Применимое право и подсудность, особенно при трансграничном ущербе.
5. **Толкование в соответствии с директивой.** Если эстонская норма допускает различное толкование, помогает лежащая в ее основе директива.
6. **Надзор и рыночная практика.** Руководства FI, руководящие указания EIOPA и добрая практика EKsL для наполнения содержанием стандарта прилежания и принципа добросовестности.
7. **Судебная практика.** Решения Государственного суда, систематизированные в рубрике [Решения Государственного суда](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/).

## 3. Таблица быстрых ссылок

В таблице приведены важнейшие акты. Ссылки на эстонские акты ведут к действующей консолидированной редакции в Riigi Teataja, ссылки на акты ЕС в EUR-Lex.

| Акт | Сокращение | Что регулирует | Когда нужен | Ссылка |
|---|---|---|---|---|
| Обязательственно-правовой закон | VÕS | договор страхования (§§ 422–567), типовые условия, возмещение вреда | любой вопрос договора страхования и требования о возмещении | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S) |
| Закон о страховой деятельности | KindlTS | разрешения на деятельность, пруденциальные требования, распространение, посредники, надзор | разрешение на деятельность, обязанности посредника, спор о распространении | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS) |
| Закон о дорожно-транспортном страховании | LKindlS | обязательное дорожно-транспортное страхование, Фонд дорожно-транспортного страхования, регрессные требования | дорожно-транспортное происшествие, обязанность страховать транспортное средство | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/LKindlS) |
| Закон об обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг | TOKVS | страхование пациентов, примирительная комиссия | вред, причиненный при лечении | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/TOKVS) |
| Закон о лекарствах | RavS | страхование вакцин (§ 99¹⁴ и сл.) | вред от вакцины | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/RavS) |
| Закон об общей части гражданского кодекса | TsÜS | аннулирование, давность | обман, заблуждение, приостановление течения давности | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/Ts%C3%9CS) |
| Гражданский процессуальный кодекс | TsMS | подсудность иска, вытекающего из договора страхования (§ 91) | предъявление иска | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/TsMS) |
| Закон о защите прав потребителей | TKS | Комиссия по потребительским спорам (§ 40 и сл.) | внесудебный спор потребителя | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/TKS) |
| Закон о налоге с оборота | KMS | освобождение страховой услуги от налога (§ 16 ч. 2 п. 1) | налогообложение посреднического вознаграждения и расходов | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/KMS) |
| Закон о подоходном налоге | TuMS | налогообложение возмещений и взносов, особая льгота | страхование работника, страхование жизни | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/TuMS) |
| Закон о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма | RahaPTS | страховщик и брокер как обязанные лица | проверка клиента в страховании жизни | [RT](https://www.riigiteataja.ee/akt/RahaPTS) |
| директива Solvency II 2009/138/ЕС | SII | разрешение на деятельность, капитал, управление, европейский паспорт | трансграничная деятельность, надзор | [EUR-Lex](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02009L0138-20250117) |
| директива о распространении страховых продуктов (ЕС) 2016/97 | IDD | распространение, информация, надзор за продуктом | спор о распространении, ответственность посредника | [EUR-Lex](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02016L0097-20241009) |
| директива о дорожно-транспортном страховании 2009/103/ЕС | – | страхование механических транспортных средств в ЕС | трансграничное дорожно-транспортное происшествие | [EUR-Lex](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:02009L0103-20231223) |
| регламент «Рим I» (ЕС) № 593/2008 | Рим I | право, применимое к договору страхования (ст. 7) | иностранный страховщик или риск | [EUR-Lex](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32008R0593) |
| регламент «Брюссель I bis» (ЕС) № 1215/2012 | Брюссель I bis | подсудность по страховым делам (ст. 10–16) | трансграничный иск | [EUR-Lex](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32012R1215) |
| регламент о цифровой операционной устойчивости (ЕС) 2022/2554 | DORA | управление ИКТ-рисками, инциденты, поставщики ИКТ-услуг | ИТ страховщика и крупного посредника | [EUR-Lex](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32022R2554) |
| общий регламент о защите персональных данных (ЕС) 2016/679 | GDPR | обработка данных о здоровье (ст. 9) | личное страхование, урегулирование убытков | [EUR-Lex](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32016R0679) |
| руководство FI «Требования к распространению страхования» | – | добрая практика распространения с точки зрения надзора | оценка распространения и консультирования | [fi.ee](https://www.fi.ee/et/juhendid/kindlustus/nouded-kindlustuse-turustamisele) |
| Порядок производства органов страхового примирения | – | страховое примирение и примирение по дорожно-транспортному страхованию | внесудебный спор | [PDF](https://lkf.ee/sites/default/files/Lepitusorgan_menetluskord%2834%29.pdf) |

## 4. Чего нет в этой рубрике

Здесь нет подробного рассмотрения публично-правового социального страхования (Закон о медицинском страховании, Закон о страховании от безработицы, Закон о государственном пенсионном страховании), поскольку оно не является договором страхования в смысле VÕS. Также здесь нет постановлений органов местного самоуправления и внутренних документов страховщиков. Судебная практика представлена в отдельной рубрике [Решения Государственного суда](https://kindlustusoigus.ee/ru/riigikohus/), а понятия в рубрике [Терминология](https://kindlustusoigus.ee/ru/terminoloogia/).

Правовые акты часто меняются. Каждая упомянутая редакция указана на подстраницах; перед принятием важного решения следует проверить по Riigi Teataja, не вступила ли тем временем в силу новая редакция.

## Связанные страницы

- [Система страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/)
- [Регулирование договора страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/)
- [Обязательные виды страхования в Эстонии](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/kohustuslikud-kindlustused-eestis/)
- [Страховое право Европейского союза](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustussusteem/el-oigus/)
- [Организации в сфере страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/organisatsioonid/)
- [Терминология](https://kindlustusoigus.ee/ru/terminoloogia/)

## Примечания

[^1]: VÕS (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S; KindlTS (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS; положения о транспонировании директив (ЕС) 2025/2 и (ЕС) 2025/1. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32025L0002; https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32025L0001