# Как избежать пробелов в страховой программе

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/katteaukude-valtimine/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Согласование договоров страхования, унификация определений, роль брокера и юриста и документирование для предотвращения пробелов в страховой защите.

> **Коротко.** Наибольшая практическая проблема киберстрахования, страхования crime и страхования D&O состоит не в отсутствии отдельных договоров, а в их несовместимости между собой. Пробел в страховой защите возникает, когда риск однозначно не подпадает ни под один договор или когда несколько договоров исходят из того, что ответственность лежит на другом. Пробелы возникают не случайно, а из-за недостатков системы, и их можно избежать с помощью трех элементов: согласования договоров, унификации определений и активной роли брокера и юриста.[^1]

## 1. Согласование договоров страхования

Согласование означает, что киберстрахование, страхование crime и страхование D&O куплены не по отдельности, а как программа, в которой каждый договор выполняет определенную роль. На практике нужно проанализировать, как договоры реагируют на одно и то же событие: какой договор покрывает технические расходы киберинцидента, какой денежный ущерб от мошенничества, а какой требования, предъявленные к правлению.

**Пример.** Предприятие становится жертвой мошенничества с использованием социальной инженерии. Если договор киберстрахования исключает такое мошенничество, а в договоре crime соответствующее расширение отсутствует, возникает пробел в страховой защите. Если договоры согласованы, заранее известно, какой договор покрывает риск и с каким лимитом.

Согласование включает и анализ исключений:

- сформулировано ли исключение военного риска в договоре киберстрахования так же, как в договоре crime;
- исключает ли договор D&O требования, вытекающие из киберинцидента;
- ссылаются ли договоры друг на друга или исключают ли они риски, исходя из того, что те покрыты в другом месте.

Нужно избегать ситуации, когда один договор исключает риск, поскольку он относится «к другому договору», а другой договор исключает тот же риск, поскольку он не соответствует его определению. Это классическое падение между двух стульев.

**Практический инструмент: матрица соответствия.** Составьте таблицу, в строках которой будут критические сценарии предприятия, а в столбцах договоры. В каждой ячейке отметьте, покрыт ли сценарий, с каким лимитом, сублимитом и собственной ответственностью и какие исключения могут применяться. Пустые ячейки или ячейки с вопросительным знаком составляют повестку переговоров.

## 2. Унификация определений

Определения являются ядром договора страхования: они определяют, какое событие является страховым случаем. Унифицировать нужно прежде всего следующие понятия.

| Понятие | Где возникает проблема | Чего добиваться |
|---|---|---|
| Киберинцидент / компьютерная система | Охватывает ли понятие системы поставщика услуг и облачной услуги, личные устройства работников | Широкое определение, охватывающее уполномоченных поставщиков услуг |
| Мошенничество / мошенническое платежное указание | Охватывает ли понятие платеж, введенный самим работником на основании вводящего в заблуждение указания | Ясная страховая защита от социальной инженерии; узкое исключение «добровольной передачи» |
| Прямой ущерб | Охватывает ли понятие расходы на расследование и дополнительные расходы, прямо вытекающие из мошенничества | Расширение на расходы на расследование; ясное определение «прямого» ущерба |
| Застрахованное лицо | Охватывает ли понятие бывших руководителей, руководителей дочерних предприятий, фактических руководителей (de facto), работников | Широкий круг вместе со страховой защитой run-off |
| Неправомерное действие (*wrongful act*) | Охватывает ли понятие бездействие и ненадлежащий надзор | Ясное включение бездействия и халатности |
| Требование (*claim*) | Охватывает ли понятие запрос надзорного органа, расследование, арест имущества | Широкое определение вместе со страховой защитой расходов на расследование |

**Пример.** Работник совершает платеж на основании вводящего в заблуждение электронного письма. Если договор киберстрахования рассматривает это как «человеческую ошибку» и исключает, а договор crime требует «прямой кражи», оба страховщика могут отказать в возмещении (в выплате страхового возмещения).

Унификация не означает, что все договоры должны быть идентичными. Она означает, что договоры должны быть логически согласованы, чтобы одно и то же событие не оказалось между определениями.

**С точки зрения эстонского права** стоит помнить, что в случае сомнения типовое условие толкуется не в пользу лица, использующего его, как правило страховщика (VÕS § 39 ч. 1), и что неожиданное условие может не стать частью договора (VÕS § 37 ч. 3).[^2] Государственный суд подчеркнул, что закон исходит из покрытия расходов, вытекающих из страхового случая, а ограничения должны быть ясными.[^3] Эти принципы помогают в споре, однако не заменяют ясную формулировку: унификация определений до наступления ущерба всегда дешевле спора после него.

## 3. Роль брокера и юриста

**Роль брокера** состоит в том, чтобы понять профиль риска предприятия, предложить существующие на рынке решения, сравнить условия страховщиков и помочь согласовать на переговорах объем страховой защиты и лимиты. Брокер обязан действовать в интересах клиента (KindlTS § 184).[^4]

**Роль юриста** состоит в том, чтобы проанализировать формулировки договоров с правовой точки зрения, выявить исключения и серые зоны, оценить, как договоры сработают в споре, и обеспечить их соответствие фактическим рискам предприятия.

**Пример 1.** Предприятие хочет застраховать риск социальной инженерии. Брокер предлагает договор, в котором расширение есть, но с сублимитом 25 000 евро. Юрист обращает внимание на то, что крупнейшие платежи предприятия поставщикам составляют 300 000 евро и с учетом профиля риска сублимит недостаточен. В результате переговоров сублимит увеличивается и уточняется, что требование о контрольном звонке является обязанностью проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), а не предпосылкой страхового случая.

**Пример 2.** Брокер предлагает стандартный договор, однако юрист устанавливает, что исключение военного риска настолько широко, что может охватывать и обычные преступные кибератаки, исполнителя которых связывают с каким-либо государством. Согласовывается уточненная формулировка, которая связывает исключение с вооруженным конфликтом между государствами или с собственной кибероперацией государства, воздействие которой существенно для функционирования государства, и определяет, как доказывается атрибуция (*attribution*).

Брокер и юрист должны работать вместе: брокер приносит знание рыночной практики, юрист правовую ясность.

## 4. Документирование и рабочий процесс

Предотвращение пробелов в страховой защите не заканчивается заключением договора. Не менее важно документировать управление рисками и решения, особенно в контексте D&O, где деятельность правления оценивается задним числом. Документировать нужно:

- анализы рисков и карту рисков;
- обсуждения и решения правления о страховой программе;
- обоснования выбранных решений (почему лимит именно такой, почему определенный риск остался незастрахованным);
- рекомендации брокера и то, как они были рассмотрены.

Если позднее возникнет спор, документация покажет, что правление действовало сознательно и с прилежанием. Чтобы освободиться от ответственности, член правления должен сам доказать свое прилежание (ÄS § 187).[^5] Сознательное и документированное решение оставить какой-либо риск незастрахованным можно защитить; решение, которое никто не принимал, защитить нельзя.

## 5. Системный подход

Предотвращение пробелов в страховой защите предполагает, что страхование является частью управления рисками:

1. риски анализируются до покупки страхования;
2. договоры выбираются в соответствии с конкретными рисками;
3. условия договоров согласуются между собой;
4. решения регулярно актуализируются.

В быстро меняющейся среде, где киберриски и геополитические риски развиваются, а условия страхового рынка меняются (см. [направления рынка](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/turu-suunad-ja-strateegia/)), прошлогоднее решение может уже оказаться недостаточным.

## 6. Контрольный перечень для продления

Перед каждым продлением спросите:

- Изменились ли бизнес-модель предприятия, рынки, ИТ-платформы или ключевые поставщики?
- Есть ли страховая защита от социальной инженерии и соответствует ли сублимит крупнейшему обычному платежу?
- Единообразно ли исключение военного риска во всех договорах?
- Исключает ли договор D&O требования, вытекающие из киберинцидента?
- Покрыт ли перерыв в деятельности и при простое ИТ без физического ущерба?
- Покрыто ли имущество клиента (деньги, данные)?
- Есть ли в договорах исключения, отсылающие друг к другу, или оговорки о другом страховании?
- Известны ли порядок уведомления и контакты по всем договорам и внесены ли они в кризисный план?
- Соответствуют ли подтверждения, данные в заявлении, действительности?

## 7. Примерная матрица соответствия

Приведенная ниже матрица является иллюстративной. Предприятие заполняет ее на основе своих договоров.

| Сценарий | Кибер | Crime | D&O | Имущество/перерыв в деятельности | Ответственность | Находка |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Программа-вымогатель, 5-дневный простой | восстановление и перерыв в деятельности, период ожидания 12 ч | – | – | исключено (кибер) | – | лимит по перерыву в деятельности нужно проверить |
| Мошенническое платежное указание на 200 000 € | исключено | сублимит 50 000 € | – | – | – | пробел 150 000 € |
| Присвоение со стороны работника | – | покрыто, по обнаружению | – | – | – | проверьте ретроактивную дату |
| Утечка данных, требования клиентов | покрыто | – | – | – | исключено (кибер) | проверьте исключение договорной ответственности |
| Требование инвесторов после утечки данных | – | – | покрыто, с киберисключением? | – | – | формулировку исключения нужно изменить |
| Пожар в производственном здании | – | – | – | покрыто | – | актуализировать страховую сумму |
| Простой ключевого поставщика | расширение на цепочку поставок? | – | – | косвенный перерыв? | – | ни один договор не покрывает надежно |

Ценность таблицы заключается в ячейках с вопросительным знаком или словом «пробел». Они составляют повестку переговоров при продлении.

## Связанные страницы

- [Интегрированная страховая программа](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/integreeritud-kindlustusprogramm/)
- [Взгляд брокера и юриста](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kindlustusvajaduse-kaardistamine/maakleri-ja-juristi-vaade/)
- [Insurance Readiness Audit](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/insurance-readiness-audit/)
- [Примерная структура страховой программы](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kindlustusprogrammi-naidisstruktuur/)
- [Типовые условия](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/)

## Примечания

[^1]: O.-J. Luik. Ettevõtte juhtkonna riskiraamat [Книга рисков для руководства предприятия]. Рукопись, состояние на 03.05.2026, гл. 30.
[^2]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон] (VÕS) § 37 ч. 3, § 39 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: RKTKo 06.02.2013, 3-2-1-178-12, п. 16–18. – https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=3-2-1-178-12
[^4]: Kindlustustegevuse seadus [Закон о страховой деятельности] (KindlTS) § 184 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^5]: Äriseadustik [Коммерческий кодекс] (ÄS) § 187 (RT I, 06.07.2023, 131; в силе с 01.03.2024). – https://www.riigiteataja.ee/akt/%C3%84S