# Примерная структура страховой программы предприятия

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kindlustusprogrammi-naidisstruktuur/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Трехуровневая страховая программа предприятия: основная защита (кибер, crime, D&O), дополнительная защита (имущество, перерыв, поставки) и особые риски.

> **Коротко.** Современная страховая программа предприятия состоит из нескольких взаимосвязанных слоев. Программа должна отражать профиль риска предприятия и быть логичным целым, а не случайным набором договоров. Ниже приведены трехуровневая примерная структура (основная защита, дополнительная защита и особые риски), а также элементы управления программой.[^1] Более широкий обзор страховой программы предприятия и частного лица приведен на странице [страховая программа](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusprogramm/).

## 1. Основная защита: кибер, crime, D&O

Эти три вида страхования образуют ядро программы, поскольку современный ущерб часто затрагивает все три одновременно.

### Киберстрахование

Покрывает технические и операционные риски:

- **собственный ущерб**: форензика, восстановление систем и данных, перерыв в деятельности (по соглашению, VÕS § 476 ч. 4), вымогательство, кризисная коммуникация, расходы на уведомление;[^2]
- **ответственность**: требования третьих лиц за нарушение защиты данных и сетевой безопасности, расходы на регуляторные производства, ответственность за медиаконтент;
- **услуги**: круглосуточная линия по инцидентам (24/7), форензика из панели страховщика, юридические и PR-партнеры.

Подробно: [киберстрахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/kuberkindlustus/).

### Страхование crime

Покрывает прямой имущественный ущерб, вытекающий из мошенничества и присвоения:

- присвоение и мошенничество со стороны работника;
- мошенническое платежное указание и социальная инженерия (отдельный сублимит, который должен соответствовать крупнейшему обычному платежу);
- компьютерное мошенничество и мошенничество с денежными переводами;
- подделка;
- имущество клиента, которое страхователь хранит или которым управляет;
- расходы на расследование и форензику.

Подробно: [страхование crime](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/).

### Страхование D&O

Покрывает ответственность членов правления и совета:

- **защита A**: личный ущерб руководителя и расходы на защиту, если предприятие их не возмещает;
- **защита B**: возмещение предприятию, если оно понесло расходы руководителя;
- **защита C**: собственная ответственность предприятия по требованиям, связанным с ценными бумагами (биржевые предприятия);
- расширения: расходы на расследование, расходы на проживание при аресте имущества, бывшие руководители, продленный период уведомления, отдельный лимит уровня A (*Side A DIC*).

Подробно: [страхование D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/).

## 2. Дополнительная защита: имущество, перерыв в деятельности, цепочка поставок

### Страхование имущества

Покрывает здания, оборудование, инвентарь и запасы. Страховая сумма должна соответствовать стоимости восстановления; при неполном страховании возмещение может уменьшаться пропорционально (VÕS § 482).[^3] В интегрированном взгляде на риски страхование имущества часто остается без внимания, хотя его исключения (кибер, война) влияют на всю программу. Подробно: [страхование имущества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/).

### Страхование от перерыва в деятельности

Покрывает потерю дохода и дополнительные расходы вследствие остановки деятельности. Классически оно предполагает физический имущественный ущерб (например, пожар); при простое ИТ нужна страховая защита от перерыва в деятельности в рамках киберстрахования. Важно оценить, покрывается ли перерыв и при нефизических событиях, каковы период ожидания и период возмещения. Подробно: [перерыв в деятельности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/arikatkestuskindlustus/).

### Перерыв в цепочке поставок

Страховая защита от косвенного перерыва в деятельности (*contingent business interruption*) необходима, если ущерб возникает из-за проблемы третьего лица (поставщика, поставщика услуг, клиента). Проверьте, покрыты ли названные или все поставщики и предполагает ли страховая защита физический ущерб у поставщика.

### Страхование ответственности

Общее страхование ответственности, страхование ответственности за продукцию и страхование профессиональной ответственности покрывают ущерб, причиненный третьим лицам. Они не находятся в центре внимания книги рисков, однако являются частью программы любого предприятия. См. [общее страхование ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/uldvastutuskindlustus/), [страхование ответственности за продукцию](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/vastutuskindlustus/tootevastutuskindlustus/), [страхование профессиональной ответственности](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/erialane-vastutuskindlustus/).

## 3. Особые риски: военный риск и политический риск

Расширения на военный риск и страхование политического риска становятся важнее для предприятий, которые действуют на международном уровне или зависят от геополитически чувствительных регионов. Эти решения помогают покрыть риски, которые в обычных договорах исключены: кибератаки, связанные с государством, конфискацию имущества, перерыв в цепочке поставок из-за санкций. Подробно: [военный риск](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/sojarisk/).

## 4. Согласованность программы

Ценность программы заключается не только в договорах, но и в их согласованности:

- определения унифицированы;
- исключения не создают пробелов;
- договоры покрывают риски логично и дополняют друг друга;
- ясно, покрыт ли риск социальной инженерии в договоре crime или в договоре киберстрахования;
- оценено влияние исключения военного риска на всю программу.

## 5. Примерная структура в виде таблицы

Приведенная ниже таблица является иллюстративной и не является рекомендацией для конкретного предприятия. Лимиты нужно определять на основе карты рисков предприятия и анализа наихудшего сценария.

| Уровень | Договор | Основная цель | Критические контрольные точки |
|---|---|---|---|
| Основная защита | Киберстрахование | Восстановление, перерыв в деятельности, расходы, связанные с утечкой данных, ответственность | Период ожидания и лимит по перерыву в деятельности; исключение военного риска; системы поставщиков услуг; согласие на выплату выкупа |
| Основная защита | Страхование crime | Прямой ущерб от мошенничества и присвоения | Сублимит по социальной инженерии; условие *call-back*; имущество клиента; период обнаружения |
| Основная защита | Страхование D&O | Ответственность руководителей и расходы на защиту | Круг застрахованных лиц; киберисключение; расходы на защиту в пределах лимита; продленный период уведомления; лимит уровня A |
| Дополнительная | Страхование имущества | Физическое имущество | Стоимость восстановления; киберисключение |
| Дополнительная | Перерыв в деятельности | Потеря дохода при физическом ущербе | Период возмещения; дополнительные расходы |
| Дополнительная | Перерыв в цепочке поставок | Перерыв у третьего лица | Названные или все поставщики |
| Дополнительная | Общая ответственность, ответственность за продукцию, профессиональная ответственность | Ущерб третьему лицу | Исключение договорной ответственности; территория |
| Особый риск | Военный риск / политический риск | Геополитический ущерб | Атрибуция; единое исключение |

## 6. Управление программой

Последним и критическим компонентом является управление программой:

- **регулярный пересмотр** (не реже одного раза в год и после каждого существенного изменения);
- **привязка карты рисков к страхованию** (каждый риск красной зоны связан с договором и лимитом или с решением о сознательном принятии риска);
- **привлечение брокера и юриста** к продлению и урегулированию убытков;
- **кризисный план и стратегия требования** (контакты, сроки, ответственные лица).

Страхование является не однократным решением, а непрерывным процессом, который должен адаптироваться к развитию предприятия и к изменениям на рынках и в мире.

## 7. Пример: программа производственного предприятия среднего размера

Приведенный ниже пример обобщен и показывает логику составления программы, а не рекомендуемые суммы.

**Предприятие.** Производственное предприятие, 180 работников, экспорт в страны Северной Европы и Германию, ERP-система в облаке, один ключевой поставщик в Азии, оборот 15 миллионов евро, банковский кредит и иностранный инвестор среди участников.

**Красная зона карты рисков.** Простой ERP (производство и расчеты останавливаются), мошенническое платежное указание от имени поставщика, пожар в производственном здании, перерыв у ключевого поставщика, требование инвесторов к правлению.

**Логика программы.**

1. *Страхование имущества* на основе стоимости восстановления; страховая сумма пересматривается при изменении цен на строительство.
2. *Перерыв в деятельности* с периодом возмещения, соответствующим реалистичному сроку восстановления (срок поставки оборудования может составлять месяцы).
3. *Расширение на перерыв в цепочке поставок* для названного ключевого поставщика.
4. *Киберстрахование* со страховой защитой от перерыва в деятельности, период ожидания и лимит которой основаны на оценке простоя ERP; определение «компьютерной системы» охватывает облачную услугу.
5. *Страхование crime* со страховой защитой мошеннического платежного указания, сублимит которой соответствует крупнейшему платежу поставщику; требование о контрольном звонке сформулировано как обязанность проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность).
6. *Страхование D&O*, покрывающее бывших руководителей, членов совета и надзорные производства; из-за инвесторов рассмотрен отдельный лимит уровня A.
7. *Общая ответственность и ответственность за продукцию* с экспортной территорией; исключение договорной ответственности проверено применительно к договорам, заключенным с покупателями.
8. *Исключение военного риска* сформулировано одинаково во всех договорах.

**Что программа сознательно не покрывает.** Небольшой имущественный ущерб (собственная ответственность), репутационный ущерб, затраты времени руководства. Это риски, принятые решением правления и записанные в протоколе.

## 8. Годовой календарь программы

| Время до продления | Действие |
|---|---|
| 120 дней | Пересмотр карты рисков; изменения в бизнес-модели, на рынках, в ИТ |
| 90 дней | Обзор убытков и инцидентов, едва не приведших к ущербу; вопросник самооценки |
| 60 дней | Обзор рынка от брокера; заполнение заявлений и проверка правдивости ответов |
| 30 дней | Сравнение предложений по условиям, а не только по цене; переговоры |
| При продлении | Решение правления и обоснования в протокол; обновление контактов кризисного плана |
| В течение года | Уведомление об увеличении вероятности страхового риска; симуляция; внеочередной пересмотр при существенном изменении |

Об увеличении вероятности страхового риска (повышении страхового риска) страховщика нужно уведомлять и в течение срока действия договора (VÕS §§ 443–447).[^4]

## 9. Минимальная программа малого предприятия

Малому предприятию не нужно покупать все виды страхования, однако решения оно должно принимать сознательно. Минимальные вопросы:

- Покрыты ли имущество предприятия и перерыв в его деятельности и соответствует ли страховая сумма стоимости восстановления?
- Покрыта ли ответственность перед клиентами и третьими лицами (общая или профессиональная ответственность)?
- Покрыто ли мошенничество через электронную почту и платежи хотя бы киберстрахованием или комбинированным договором, содержащим страховую защиту от социальной инженерии?
- Есть ли у членов правления защита D&O, если у предприятия есть иностранный инвестор, кредит или план роста?

Многие страховщики предлагают малым предприятиям комбинированные договоры, в которых несколько видов защиты объединены в одном полисе. В этом случае особенно важно проверить сублимиты, поскольку в комбинированном договоре лимиты по отдельным рискам часто низкие.

## Связанные страницы

- [Страховая программа предприятия](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusprogramm/ettevote/)
- [Интегрированная страховая программа](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/integreeritud-kindlustusprogramm/)
- [Предотвращение пробелов в страховой защите](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/katteaukude-valtimine/)
- [Insurance Readiness Audit](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/insurance-readiness-audit/)

## Примечания

[^1]: O.-J. Luik. Ettevõtte juhtkonna riskiraamat [Книга рисков для руководства предприятия]. Рукопись, состояние на 03.05.2026, гл. 48.
[^2]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон] (VÕS) § 476 ч. 4 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S
[^3]: VÕS § 482 (сноска 2); RKTKo 06.11.2024, 2-22-18155/63, п. 12–14. – https://www.riigikohus.ee/et/lahendid?asjaNr=2-22-18155/63
[^4]: VÕS §§ 443–447 (сноска 2).