# Выявление и оценка потребности в страховании: с чего начать

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kindlustusvajaduse-kaardistamine/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Трехступенчатый метод оценки потребности в страховании: бизнес-модель и денежные потоки, карта рисков по процессам, привязка рисков к договорам.

Выявление и оценка потребности в страховании являются шагом, который чаще всего пропускают. Предприятие продлевает существующие договоры, сравнивает предложения по цене и иногда добавляет какой-нибудь новый вид страхования, но не спрашивает, покрывают ли договоры риски, которые фактически реализуются в его бизнес-модели. В результате получается раздробленная программа, пробелы которой выясняются лишь после страхового события.[^1]

Согласно логике книги рисков выявление и оценка состоят из трех ступеней. Каждая из них подробно описана на отдельной странице.

## 1. Взгляд предпринимателя: четыре основных вопроса

[Взгляд предпринимателя](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kindlustusvajaduse-kaardistamine/ettevotja-vaade/) начинается с бизнес-модели, а не со страхования. Четыре вопроса:

1. как предприятие зарабатывает деньги и какое событие остановило бы это быстрее всего;
2. как движутся деньги, кто инициирует и подтверждает платежи;
3. от функционирования каких систем зависит деятельность и под чьим контролем они находятся;
4. где возникает правовая ответственность перед клиентами, партнерами, инвесторами и надзором.

Эти четыре измерения являются основой как для технической защиты, так и для страховой программы.

## 2. Выявление и оценка рисков на практике: четыре призмы

[Выявление и оценка рисков на практике](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kindlustusvajaduse-kaardistamine/riskikaardistus-praktikas/) рассматривают предприятие через четыре области, в которых ущерб реализуется чаще всего:

- финансовые процессы (платежные поручения, подтверждения, изменение данных поставщиков);
- ИТ и данные (облачные услуги, доступы, резервное копирование, поставщики услуг);
- структура управления и процессы принятия решений (распределение ответственности, чрезвычайные ситуации, документирование);
- цепочка поставок и третьи лица (критические партнеры, договорное распределение ответственности, контроль партнеров).

Результатом выявления и оценки является карта рисков, которая показывает вероятность и воздействие и разграничивает риски, которые принимаются, снижаются средствами внутреннего контроля и передаются страховщику. Пример карты рисков приведен на странице [контрольные вопросы для руководства и примерная карта рисков](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kontrollkusimused-ja-riskikaart/).

## 3. Взгляд брокера и юриста: от риска к договору

[Взгляд брокера и юриста](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kindlustusvajaduse-kaardistamine/maakleri-ja-juristi-vaade/) переводит риски предпринимателя на язык страхования и права. На этом этапе часто решается, заработает ли программа при реальном ущербе:

- риск нужно квалифицировать (является ли мошеннический платеж компьютерным мошенничеством, мошенническим платежным указанием или недостатком внутреннего контроля);
- нужно выявить серые зоны между договорами;
- нужно избегать типичных ошибок (переоценка одного вида страхования, низкие сублимиты, непрочитанные исключения, необновленная программа);
- договор нужно прочитать и согласовать на уровне определений, исключений, сублимитов и собственной ответственности.

У страхового брокера есть вытекающая из закона обязанность действовать в интересах клиента и выяснять страховой интерес и требования клиента; у страховщика та же обязанность при прямых продажах (KindlTS § 184, § 221).[^2] Однако собственная ответственность предприятия за то, чтобы брокер получил правильную и полную информацию, не исчезает: неверная информация, представленная при заключении договора, может дать страховщику право отступить от договора (VÕS §§ 440–442).[^3]

## Результат выявления и оценки

Результатом хорошо проведенного выявления и оценки является короткий документ, который содержит:

- описание от трех до пяти критических рисков предприятия вместе с оценкой реалистичного наихудшего сценария;
- карту рисков (вероятность × воздействие) с зонами (зеленая, желтая, красная);
- по каждому риску красной зоны ответ на вопрос, снижается ли он средствами внутреннего контроля, передается страховщику или сознательно принимается;
- таблицу соответствия существующих договоров страхования: какой договор какой сценарий покрывает, каковы лимит, сублимит и собственная ответственность;
- перечень пробелов в страховой защите и серых зон, которые нужно согласовать при следующем продлении.

Расширенной формой той же структуры является [Insurance Readiness Audit](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/insurance-readiness-audit/).

## Связанные страницы

- [Современный ландшафт рисков](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kaasaegne-riskimaastik/)
- [Интегрированная страховая программа](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/integreeritud-kindlustusprogramm/)
- [Самооценка рисков](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/enesehindamine/)
- [Страховая программа предприятия](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusprogramm/ettevote/)

## Примечания

[^1]: O.-J. Luik. Ettevõtte juhtkonna riskiraamat [Книга рисков для руководства предприятия]. Рукопись, состояние на 03.05.2026, гл. 3–5.
[^2]: Kindlustustegevuse seadus [Закон о страховой деятельности] (KindlTS) § 184, § 221 (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS
[^3]: Võlaõigusseadus [Обязательственно-правовой закон] (VÕS) §§ 440–442 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S