# 14. Crime, киберриск и социальная инженерия

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/crime-kuberrisk-ja-sotsiaalne-manipulatsioon/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Модуль 14: мошенничество с платежами и счетами, граница между Crime и киберстрахованием, сублимит по социальной инженерии и несколько полисов.

Модуль 14 из 20 · Тема: Виды страхования · Уровень: продвинутый · Рекомендуемое время обучения: 90 минут 

**Кратко.** Модуль разграничивает защиту по страхованию Crime и киберстрахованию при мошенничестве с платежами и счетами, а также рассматривает уведомление, сублимиты и условия о контроле платежей.

## Результаты обучения

После прохождения модуля вы сможете:

- различать механизмы мошенничества и соответствующие им виды защиты;
- составлять план уведомления при нескольких полисах;
- проверять сублимит и условие о контроле платежей.

## Основные положения

### Механизм определяет защиту

Использование компьютера само по себе не определяет, подпадает ли случай под киберзащиту или защиту Crime. Важно, кто совершил деяние, как возник ущерб и формулировка какой оговорки о защите ему соответствует: компьютерное мошенничество (несанкционированный ввод данных в систему), мошенничество с денежным переводом (поддельное указание банку) или социальная инженерия (уполномоченный работник сам совершает платеж, будучи обманутым).

### Расширение на социальную инженерию

Если уполномоченный работник совершает платеж на основании поддельного указания, классическая защита от компьютерного мошенничества может не применяться; может потребоваться отдельное расширение на социальную инженерию. Оно часто имеет сублимит и условие о контроле платежей, например подтверждение указания по другому каналу.

### Несколько полисов

Может потребоваться уведомить нескольких страховщиков, однако один и тот же ущерб не возмещается несколько раз: при многократном страховании страховщики отвечают солидарно, но страхователь не может требовать в совокупности больше размера ущерба (VÕS § 486 ч. 1–2). Умышленное деяние работника само по себе не является умышленным причинением страхового случая самим страхователем (§ 452 ч. 1).

### Первые шаги

Сохранить доказательства, незамедлительно уведомить банк для остановки или возврата платежа, уведомить страховщиков (VÕS § 448 ч. 1) и при необходимости полицию. Ответственность банка по правилам о платежных услугах является отдельным вопросом.

## Прочитайте перед тестом

Статьи этого сайта:

- [Социальная инженерия и CEO-мошенничество в страховании crime](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/sotsiaalne-manipulatsioon-arve-ja-ceo-pettus/)
- [Взаимодействие страхования crime и киберстрахования: граница](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/koostoime-kuberkindlustusega/)
- [Киберстрахование, crime и D&O: взаимодействие и границы](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/kuber-crime-dno-koostoime/)
- [Первые 24–72 часа после киберинцидента или мошенничества](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/intsident-ja-kriisijuhtimine/esimesed-24-72-tundi/)

Источники права:

- [VÕS §§ 448, 452, 476–477, 486](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S)

## Практическое задание

*Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.*

Бухгалтер совершает платеж на сумму 80 000 евро после видеозвонка, в котором председатель правления, представленный дипфейком, дает распоряжение. У предприятия есть полис Crime с сублимитом по социальной инженерии 25 000 евро и киберполис. Составьте первоначальные шаги и сравнение видов защиты.

Направление решения

Первоначальные шаги: немедленно уведомить банк и попытаться остановить платеж, сохранить доказательства (запись звонка, электронные письма, данные платежа, журналы), сообщить в полицию и уведомить обоих страховщиков. Сравнение видов защиты: расширение полиса Crime на социальную инженерию (сублимит 25 000 евро, выполнение условия о контроле платежей); покрывает ли киберполис мошенничество с использованием дипфейка или только нарушение системы; пересекаются ли виды защиты (VÕS § 486) и какой из них является первичным. Часть, превышающая сублимит, не становится автоматически ответственностью кого-либо другого.

## Самопроверка

Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.

Для теста самопроверки в браузере должен быть включен JavaScript.

[← Предыдущий: 13. Ответственность членов органов управления и D&O](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/juhtorgani-liikme-vastutus-ja-dno/) · [Все модули](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/) · [Следующий: 15. Риски жизни и здоровья, страхование с инвестиционным риском →](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/elu-ja-terviseriskid-ja-investeerimisrisk/)