# 15. Риски жизни и здоровья, страхование с инвестиционным риском

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/elu-ja-terviseriskid-ja-investeerimisrisk/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Модуль 15: формы защиты в страховании жизни, выгодоприобретатель, оценка пригодности страхования жизни с инвестиционным риском и информация PRIIP.

Модуль 15 из 20 · Тема: Виды страхования · Уровень: специалист · Рекомендуемое время обучения: 90 минут 

**Кратко.** Модуль посвящен различным формам страхования жизни, назначению выгодоприобретателя, а также оценке пригодности и информации при страховании жизни с инвестиционным риском.

## Результаты обучения

После прохождения модуля вы сможете:

- различать защиту от риска, накопление и инвестиционный риск;
- проверять назначение и изменение выгодоприобретателя;
- различать оценку пригодности и оценку уместности.

## Основные положения

### Функция защиты

В страховании жизни страховщик выплачивает выгодоприобретателю согласованную сумму при достижении застрахованным лицом определенного возраста, вступлении в брак, заключении договора о сожительстве, смерти или рождении ребенка (VÕS § 532). Необходимо различать риск смерти и риск дожития, накопление, инвестиционный риск и дополнительные виды защиты; защита здоровья может быть и страхованием от убытков или от несчастных случаев. Название продукта не является определением вида страхования.

### Выгодоприобретатель

Страхователь может назначить выгодоприобретателя и изменить его без согласия страховщика, даже если выгодоприобретатель был назван в договоре (VÕS § 537 ч. 1); выгодоприобретатель получает право требовать исполнения только при наступлении страхового случая (§ 537 ч. 2). После смерти страхователя его наследники не могут заменить выгодоприобретателя (§ 425 ч. 2). Назначение выгодоприобретателя и наследование являются разными механизмами.

### Пригодность и уместность

По договору страхования жизни с инвестиционным риском страховщик должен оценить пригодность договора и его базовых активов для страхователя, собирая информацию о его знаниях и опыте, финансовых возможностях и инвестиционных целях (KindlTS § 222 ч. 2). Отказ от оценки уместности допускается только на условиях § 222¹, в том числе когда клиент обратился сам и был предупрежден. Кроме того, необходимо предоставить основной информационный документ согласно регламенту PRIIP (VÕS § 428 ч. 2 п. 4).

### Что нельзя обещать

Если договор не содержит гарантии, нельзя обещать сохранность капитала. При страховании жизни с инвестиционным риском не допускается подчеркивать возможную выгоду, не указывая одновременно ясно на связанные с договором риски (VÕS § 428 ч. 2 п. 4).

## Прочитайте перед тестом

Статьи этого сайта:

- [Страхование жизни: виды, выгодоприобретатель, отступление от договора, налоги](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/)
- [Страхование жизни с инвестиционным риском: пригодность и налоги](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/investeerimisriskiga-elukindlustus/)
- [Выгодоприобретатель по страхованию жизни и наследование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/elukindlustus/soodustatud-isik-ja-parimine/)
- [Страхование жизни: выгодоприобретатель и возвратная стоимость](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/elukindlustuse-erisused/)

Источники права:

- [VÕS §§ 425, 428, 532–548](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S)
- [KindlTS §§ 221¹, 222, 222¹](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS)
- [Регламент PRIIP (ЕС) № 1286/2014](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32014R1286)

## Практическое задание

*Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.*

Клиент, приближающийся к пенсионному возрасту, хочет, чтобы его накопленные средства сохранились. Предлагаемое страхование жизни с инвестиционным риском связано с фондами акций, стоимость которых может снизиться. Что должен собрать распространитель и чего он не вправе обещать клиенту?

Направление решения

Собрать: знания и опыт в инвестиционной сфере, финансовое положение и способность нести убытки, инвестиционные цели и горизонт инвестирования, толерантность к риску (KindlTS § 222 ч. 2). Необходимо разъяснить противоречие между целью сохранения капитала и риском акций; если продукт не соответствует цели, его нельзя рекомендовать как пригодный. Без договорной гарантии нельзя обещать сохранность капитала или подчеркивать выгоду, не указывая на риски (VÕS § 428 ч. 2 п. 4). Необходимо предоставить основной информационный документ PRIIP.

## Самопроверка

Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.

Для теста самопроверки в браузере должен быть включен JavaScript.

[← Предыдущий: 14. Crime, киберриск и социальная инженерия](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/crime-kuberrisk-ja-sotsiaalne-manipulatsioon/) · [Все модули](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/) · [Следующий: 16. Трансграничное страховое посредничество →](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/piiriulene-kindlustusvahendus/)