# 4. Преддоговорная информация и раскрытие страхового риска

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/lepingueelne-teave-ja-riski-avaldamine/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Модуль 4: информационная обязанность страховщика, обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах, отступление и аннулирование.

Модуль 4 из 20 · Тема: Основы и распространение страхования · Уровень: базовый / специалист · Рекомендуемое время обучения: 90 минут 

**Кратко.** Модуль посвящен двусторонней преддоговорной информации: обязанности страховщика информировать и обязанности страхователя сообщать о существенных обстоятельствах, а также последствиям их нарушения.

## Результаты обучения

После прохождения модуля вы сможете:

- различать преддоговорные информационные обязанности страховщика и страхователя;
- оценивать, было ли обстоятельство существенным и был ли вопрос понятен;
- различать отступление от договора из-за нарушения обязанности сообщения и аннулирование из-за обмана.

## Основные положения

### Два разных направления

Страховщик должен раскрыть лицу, желающему заключить договор страхования, предусмотренную законом информацию (VÕS § 428) и сообщать об изменении данных во время действия договора (§ 429). Страхователь при заключении договора должен сообщить обо всех известных ему существенных обстоятельствах (§ 440 ч. 1). Эти обязанности служат разным целям и не заменяют друг друга.

### Существенное обстоятельство и анкета

Существенным является обстоятельство, влияющее на решение страховщика заключить договор или заключить его на согласованных условиях; предполагается, что существенно обстоятельство, о котором страховщик прямо запросил информацию в форме, допускающей письменное воспроизведение (VÕS § 440 ч. 1). Если информация запрашивалась анкетой, страховщик может отступить от договора из-за несообщения о незаданном обстоятельстве только при умышленном сокрытии (§ 441 ч. 3). Ответ оценивается по тому значению, в котором вопрос может быть разумно понят.

### Предпосылки и сроки отступления

При нарушении обязанности сообщения страховщик может отступить от договора (VÕS § 441 ч. 1), но не тогда, когда он знал об обстоятельстве или о неверности информации, нарушение произошло не по вине страхователя, обстоятельство отпало до страхового случая или страховщик отказался от права отступления (§ 441 ч. 2). Отступить можно только в течение одного месяца с момента, когда страховщик узнал о нарушении, и не после истечения трех лет с заключения договора (§ 442 ч. 1).

### Обман является отдельным основанием

Если страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение, страховщик может аннулировать договор вследствие обмана (TsÜS § 94); к аннулированию применяются сроки § 99 TsÜS. Отступление и аннулирование являются разными основаниями со своими предпосылками и последствиями. Необходимо сохранять анкету, ответы, разъяснения и последующие исправления.

## Прочитайте перед тестом

Статьи этого сайта:

- [Заключение договора страхования: заявление, полис, начало защиты](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-solmimine/)
- [Преддоговорная обязанность по уведомлению в договоре страхования](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingueelne-teavitamiskohustus/)
- [Отказ в связи с нарушением преддоговорной обязанности по уведомлению](https://kindlustusoigus.ee/ru/keeldumise-alused/teavitamiskohustuse-rikkumine/)
- [Аннулирование договора страхования из-за обмана или заблуждения](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/lepingu-loppemine/tuhistamine/)

Источники права:

- [VÕS §§ 428–429, 440–442](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S)
- [TsÜS §§ 94, 99](https://www.riigiteataja.ee/akt/Ts%C3%9CS)

## Практическое задание

*Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.*

В заявлении на киберстрахование спрашивается: «Делаете ли вы регулярно резервные копии данных?» Клиент отвечает «да». После атаки программы-вымогателя выясняется, что резервные копии находились на том же сервере и были зашифрованы вместе с основными данными. Страховщик рассматривает отступление от договора. Сформулируйте более точный вопрос и проанализируйте, был ли ответ неверным.

Направление решения

Более точный вопрос: хранятся ли резервные копии отдельно от основной системы (без сетевого подключения или в неизменяемом виде), как часто они создаются и когда последний раз проверялось восстановление. При формулировке исходного вопроса ответ «да» мог быть верным, поскольку резервные копии делались; вопрос не требовал сведений об их обособленности. Для отступления необходимо доказать несообщение о существенном обстоятельстве или неверную информацию (VÕS § 440 ч. 1, § 441 ч. 1), вину страхователя и соблюдение срока (§ 442 ч. 1). Из-за незаданного обстоятельства отступить можно только при умышленном сокрытии (§ 441 ч. 3); аннулирование вследствие обмана требует умышленного введения в заблуждение (TsÜS § 94).

## Самопроверка

Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.

Для теста самопроверки в браузере должен быть включен JavaScript.

[← Предыдущий: 3. Распространение страхования, этика и управление продуктом](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/turustamine-eetika-ja-tootearendus/) · [Все модули](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/) · [Следующий: 5. Типовые условия, исключения и временные рамки защиты →](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/tuuptingimused-valistused-ja-kaitse-aeg/)