# 19. Крупные риски, страховая программа и перестрахование

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/suurriskid-kindlustusprogramm-ja-edasikindlustus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Модуль 19: определение крупного риска по VÕS § 427, разграничение сострахования и перестрахования, лимиты многослойной программы.

Модуль 19 из 20 · Тема: Трансграничные и новые вопросы · Уровень: продвинутый · Рекомендуемое время обучения: 90 минут 

**Кратко.** Модуль посвящен правовому определению крупных рисков, различию между сострахованием и перестрахованием, а также чтению лимитов многослойной страховой программы.

## Результаты обучения

После прохождения модуля вы сможете:

- проверять определение крупного риска;
- различать сострахование и перестрахование;
- читать лимиты многослойной программы.

## Основные положения

### Крупный риск является правовым понятием

Полуимперативные положения, предусмотренные VÕS § 427 ч. 1 для защиты страхователя, не применяются, в частности, к перестрахованию, страхованию железнодорожного подвижного состава, воздушных судов и судов, страхованию грузов, а также к страхованию кредитов и гарантий в хозяйственной или профессиональной деятельности (§ 427 ч. 2). Для страхования, указанного в пунктах 3, 8, 9, 10, 13 и 16 части 1 § 12 KindlTS, исключение действует, если страхователь отвечает как минимум двум условиям: итог баланса свыше 6 600 000 евро, чистый оборот свыше 13 600 000 евро, среднее число работников не менее 250 (§ 427 ч. 3). Крупная сумма ущерба не делает риск крупным.

### Сострахование и перестрахование

При состраховании одно и то же страхование распределяется между несколькими страховщиками, и каждый страховщик выплачивает возмещение только пропорционально своей доле (VÕS § 484). Перестрахование является отдельным договором между страховщиком и перестраховщиком; у первоначального страхователя нет прямого требования к перестраховщику, если оно не вытекает из отдельного соглашения, например из оговорки *cut-through*.

### Башня лимитов

Необходимо различать лимит на случай, годовой агрегатный лимит, сублимиты, срабатывание слоев, учет расходов на защиту, объединение связанных требований и восстановление лимита. 5 + 5 миллионов евро не означают автоматически 10 миллионов евро по каждому ущербу.

### Концерн

Экономическая связь в рамках концерна не доказывает, что застраховано каждое общество; необходимо проверить поименно застрахованных лиц и определение дочернего общества.

## Прочитайте перед тестом

Статьи этого сайта:

- [Крупные риски в страховании: VÕS § 427 ч. 2–4 и свобода договора](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/suured-riskid/)
- [Перестрахование: понятие, формы и значение для страхователя](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/edasikindlustus/)
- [Неполное и многократное страхование, сверх- и сострахование](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustuslepingu-regulatsioon/ala-yle-ja-mitmekordne-kindlustus/)
- [Интегрированная страховая программа: лимиты, слои, пересечения](https://kindlustusoigus.ee/ru/riskijuhtimine/integreeritud-kindlustusprogramm/)
- [Лимиты и сублимиты D&O, страховая башня и Side A DIC](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/limiidid-alamlimiidid-ja-torn/)

Источники права:

- [VÕS §§ 427, 484–487](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S)
- [KindlTS § 12](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS)
- [Регламент «Рим I» (ЕС) № 593/2008, ст. 7](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32008R0593)

## Практическое задание

*Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.*

Программа страхования ответственности предприятия включает базовый слой 5 миллионов евро и эксцедентный слой 5 миллионов евро. В течение года предъявляются три связанных требования на общую сумму 9 миллионов евро. Что нужно проверить, прежде чем сделать вывод, что защита составляет 10 миллионов евро?

Направление решения

Проверить: являются ли лимиты лимитами на случай или агрегатными лимитами; считаются ли три требования одним страховым случаем (оговорка о связанных требованиях); расходуются ли расходы на защиту в пределах лимита; условие срабатывания эксцедентного слоя (исчерпание базового слоя выплаченным ущербом, а не только предъявленными требованиями) и следует ли эксцедентный слой условиям базового слоя (*follow form*); сублимиты; собственную ответственность; восстановление лимита; являются ли все истцы и ответчики застрахованными лицами.

## Самопроверка

Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.

Для теста самопроверки в браузере должен быть включен JavaScript.

[← Предыдущий: 18. Искусственный интеллект и данные в страховых решениях](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/tehisaru-ja-andmed-kindlustusotsustes/) · [Все модули](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/) · [Следующий: 20. Комплексный кейс: от риска до разрешения спора →](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/loimitud-kaasus/)