# 11. Страхование имущества и перерыва в деятельности

Адрес: https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/varakindlustus-ja-arikatkestus/
Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, Партнер, руководитель направления страхового права, присяжный адвокат (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Последнее обновление: 2026-11-11

> Модуль 11: страховая стоимость, страховая сумма и фактический ущерб, неполное страхование, базовый расчет ущерба от перерыва в деятельности.

Модуль 11 из 20 · Тема: Виды страхования · Уровень: специалист · Рекомендуемое время обучения: 90 минут 

**Кратко.** Модуль посвящен расчету страхового возмещения в страховании имущества: страховой стоимости, страховой сумме, неполному страхованию, лимитам и базовому расчету ущерба от перерыва в деятельности.

## Результаты обучения

После прохождения модуля вы сможете:

- различать страховую стоимость, страховую сумму и фактический ущерб;
- проверять предпосылки неполного страхования и специальные соглашения;
- составлять базовый расчет ущерба от перерыва в деятельности.

## Основные положения

### Три разные величины

Страховая сумма в страховании от убытков является максимальной выплатой страховщика (VÕS § 426 ч. 1), страховая стоимость представляет собой стоимость страхового интереса на момент наступления страхового случая (§ 479 ч. 1), и страховщик не обязан выплачивать больше фактического размера ущерба (§ 477). Выплата не равна автоматически страховой сумме; необходимо учитывать также сублимиты и собственную ответственность.

### Неполное страхование

Если страховая сумма меньше страховой стоимости на момент наступления страхового случая, страховщик отвечает за ущерб пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости (VÕS § 482). Прежде чем применять пропорцию, необходимо проверить основу оценки (например, стоимость нового или рыночная стоимость), страхование по первому риску и оговорку об отказе от применения правила о неполном страховании. Недостаточные исходные данные не оправдывают произвольного процента уменьшения.

### Перерыв в деятельности

Ущерб от перерыва в деятельности зависит от условия срабатывания полиса (как правило, застрахованный ущерб имуществу), согласованного экономического показателя (например, валовой прибыли), периода возмещения, сэкономленных расходов, дополнительных расходов на уменьшение ущерба и поправок на тенденции. Падение оборота не равно возмещению.

## Прочитайте перед тестом

Статьи этого сайта:

- [Страхование имущества: страховая стоимость, неполное страхование и возмещение](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/)
- [Страховая стоимость и неполное страхование имущества](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/kindlustusvaartus-ja-alakindlustus/)
- [Страхование от перерыва в деятельности: доход и период возмещения](https://kindlustusoigus.ee/ru/kindlustusliigid/kahjukindlustus/arikatkestuskindlustus/)
- [Сублимиты, агрегатные лимиты и собственная ответственность](https://kindlustusoigus.ee/ru/tuuptingimused/alamlimiidid-ja-omavastutus/)

Источники права:

- [VÕS §§ 426, 476–489](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S)

## Практическое задание

*Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.*

После пожара оборот предприятия за период возмещения уменьшился на 100 000 евро. Переменные расходы за то же время уменьшились на 40 000 евро, а для уменьшения ущерба были понесены дополнительные расходы в размере 8 000 евро. Рассчитайте базовую сумму и назовите, что еще необходимо проверить.

Направление решения

Базовый расчет: 100 000 − 40 000 + 8 000 = 68 000 евро. Окончательное возмещение зависит от того, был ли перерыв вызван застрахованным ущербом имуществу (условие срабатывания), приходится ли падение оборота на период возмещения, покрываются ли по договору дополнительные расходы и в каком объеме (как правило, в той мере, в какой они уменьшили ущерб от перерыва в деятельности), каковы поправки на тенденции, сублимит и собственная ответственность (в том числе временная собственная ответственность), а также была ли страховая сумма достаточной (VÕS § 482).

## Самопроверка

Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.

Для теста самопроверки в браузере должен быть включен JavaScript.

[← Предыдущий: 10. Дорожно-транспортное страхование и трансграничный ущерб](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/liikluskindlustus-ja-piiriulene-kahju/) · [Все модули](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/) · [Следующий: 12. Страхование ответственности и требование потерпевшего лица →](https://kindlustusoigus.ee/ru/teadmiste-test/taiendope/vastutuskindlustus-ja-kahjustatud-isiku-noue/)