# 14. Crime, küberrisk ja sotsiaalne manipulatsioon

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/crime-kuberrisk-ja-sotsiaalne-manipulatsioon/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Viimati uuendatud: 2026-11-11

> Täiendõppe moodul 14: makse- ja arvepettus, Crime- ja küberkindlustuse piir, sotsiaalse manipulatsiooni alamlimiit ja mitu poliisi.

Moodul 14 / 20 · Teema: Kindlustusliigid · Tase: Edasijõudnu · Soovituslik õppeaeg: 90 minutit 

**Lühidalt.** Moodul eristab Crime- ja küberkindlustuse kaitseid makse- ja arvepettuse korral ning käsitleb teavitamist, alamlimiite ja maksekontrolli tingimusi.

## Õpiväljundid

Mooduli läbinu oskab:

- eristada pettuse mehhanisme ja neile vastavaid kaitseid;
- koostada teavitusplaan mitme poliisi korral;
- kontrollida alamlimiiti ja maksekontrolli tingimust.

## Põhiteadmised

### Mehhanism määrab kaitse

Arvuti kasutamine ei määra üksi, kas juhtum kuulub küber- või Crime-kaitse alla. Oluline on, kes teo toime pani, kuidas kahju tekkis ja millise kaitseklausli sõnastus sellele vastab: arvutipettus (volitamata sisend süsteemi), rahaülekande pettus (pangale antud võltsjuhis) või sotsiaalne manipulatsioon (volitatud töötaja teeb makse ise, olles petetud).

### Sotsiaalse manipulatsiooni laiendus

Kui volitatud töötaja teeb makse võltsitud juhise alusel, ei pruugi klassikaline arvutipettuse kaitse kohalduda; vajalik võib olla eraldi sotsiaalse manipulatsiooni laiendus. Sellel on sageli alamlimiit ja maksekontrolli tingimus, näiteks juhise kinnitamine teise kanali kaudu.

### Mitu poliisi

Teavitada võib olla vaja mitut kindlustusandjat, kuid sama kahju ei hüvitata mitu korda: mitmekordse kindlustuse korral vastutavad kindlustusandjad solidaarselt, kuid kindlustusvõtja ei või kokku nõuda rohkem, kui on kahju suurus (VÕS § 486 lg 1–2). Töötaja tahtlik tegu ei ole iseenesest kindlustusvõtja enda tahtlik kindlustusjuhtumi põhjustamine (§ 452 lg 1).

### Esimesed sammud

Säilitada tõendid, teavitada viivitamata panka makse peatamiseks või tagasinõudmiseks, teatada kindlustusandjatele (VÕS § 448 lg 1) ja vajaduse korral politseile. Panga vastutus makseteenuste reeglite järgi on eraldi küsimus.

## Loe enne testi

Selle veebilehe artiklid:

- [Sotsiaalne manipulatsioon, arvepettus ja CEO-pettus kindlustuses](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/sotsiaalne-manipulatsioon-arve-ja-ceo-pettus)
- [Crime- ja küberkindlustuse koostoime: kus on piir](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/crime-kindlustus/koostoime-kuberkindlustusega)
- [Küber-, Crime- ja D&O-kindlustuse koostoime ja piirid](https://kindlustusoigus.ee/riskijuhtimine/kuber-crime-dno-koostoime)
- [Esimesed 24–72 tundi pärast küberintsidenti või pettust](https://kindlustusoigus.ee/riskijuhtimine/intsident-ja-kriisijuhtimine/esimesed-24-72-tundi)

Õigusallikad:

- [VÕS §-d 448, 452, 476–477, 486](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S)

## Praktiline ülesanne

*Kirjutage oma lahendus enne lahenduse suuna avamist.*

Raamatupidaja teeb 80 000 euro suuruse makse pärast videokõnet, milles süvavõltsinguna esinev juhatuse esimees annab korralduse. Ettevõttel on Crime-poliis sotsiaalse manipulatsiooni alamlimiidiga 25 000 eurot ja küberpoliis. Koosta esmased sammud ja kaitsete võrdlus.

Lahenduse suund

Esmased sammud: kohe panga teavitamine ja makse peatamise katse, tõendite (kõne salvestis, e-kirjad, makse andmed, logid) säilitamine, politseile teatamine ning teatamine mõlemale kindlustusandjale. Kaitsete võrdlus: Crime-poliisi sotsiaalse manipulatsiooni laiendus (alamlimiit 25 000 eurot, maksekontrolli tingimuse täitmine); kas küberpoliis katab süvavõltsinguga pettuse või ainult süsteemi rikkumise; kas kaitsed kattuvad (VÕS § 486) ja kumb on esmane. Alamlimiiti ületav osa ei ole automaatselt kellegi teise vastutus.

## Enesekontroll

Vastake kolmele küsimusele ja vajutage „Kontrolli vastuseid“. Iga küsimuse juures kuvatakse selgitus.

Enesekontrolli test vajab brauseris JavaScripti.

[← Eelmine: 13. Juhtorgani liikme vastutus ja D&O](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/juhtorgani-liikme-vastutus-ja-dno) · [Kõik moodulid](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope) · [Järgmine: 15. Elu- ja terviseriskid ning investeerimisriskiga elukindlustus →](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/elu-ja-terviseriskid-ja-investeerimisrisk)