# 19. Suurriskid, kindlustusprogramm ja edasikindlustus

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/suurriskid-kindlustusprogramm-ja-edasikindlustus/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Viimati uuendatud: 2026-11-11

> Täiendõppe moodul 19: suure riski määratlus VÕS § 427 järgi, kaas- ja edasikindlustuse eristus ning kihilise programmi limiidid.

Moodul 19 / 20 · Teema: Piiriülesed ja uued küsimused · Tase: Edasijõudnu · Soovituslik õppeaeg: 90 minutit 

**Lühidalt.** Moodul käsitleb suurte riskide õiguslikku määratlust, kaas- ja edasikindlustuse erinevust ning kihilise kindlustusprogrammi limiitide lugemist.

## Õpiväljundid

Mooduli läbinu oskab:

- kontrollida suure riski määratlust;
- eristada kaaskindlustust ja edasikindlustust;
- lugeda kihilise programmi limiite.

## Põhiteadmised

### Suur risk on õiguslik mõiste

VÕS § 427 lg 1 kindlustusvõtja kaitseks ette nähtud poolimperatiivseid sätteid ei kohaldata muu hulgas edasikindlustusele, raudteeveeremi, õhusõidukite ja laevade kindlustusele, veosekindlustusele ning majandus- või kutsetegevuse krediidi- ja garantiikindlustusele (§ 427 lg 2). KindlTS § 12 lg 1 punktides 3, 8, 9, 10, 13 ja 16 nimetatud kindlustuse puhul kehtib erand siis, kui kindlustusvõtja vastab vähemalt kahele tingimusele: bilansimaht üle 6 600 000 euro, netokäive üle 13 600 000 euro, keskmine töötajate arv vähemalt 250 (§ 427 lg 3). Suur kahjusumma ei tee riski suureks.

### Kaaskindlustus ja edasikindlustus

Kaaskindlustuses jagatakse sama kindlustus mitme kindlustusandja vahel ja iga kindlustusandja maksab hüvitist üksnes võrdeliselt oma osaga (VÕS § 484). Edasikindlustus on kindlustusandja ja edasikindlustusandja eraldi leping; algsel kindlustusvõtjal ei ole edasikindlustusandja vastu otsenõuet, kui see ei tulene eraldi kokkuleppest, näiteks *cut-through*-klauslist.

### Limiitide torn

Eristada tuleb juhtumilimiiti, aastast koondlimiiti, alamlimiite, kihtide käivitumist, kaitsekulude arvestust, seotud nõuete ühendamist ja limiidi taastamist. 5 + 5 miljonit eurot ei tähenda automaatselt 10 miljonit eurot iga kahju kohta.

### Kontsern

Kontserni majanduslik seos ei tõenda iga ühingu kindlustatust; kontrollida tuleb nimeliselt kindlustatud isikuid ja tütarühingu määratlust.

## Loe enne testi

Selle veebilehe artiklid:

- [Suured riskid kindlustuses: VÕS § 427 lg 2–4 ja lepinguvabadus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/suured-riskid)
- [Edasikindlustus: mõiste, vormid ja tähendus kindlustusvõtjale](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/edasikindlustus)
- [Ala-, üle-, kaas- ja mitmekordne kindlustus](https://kindlustusoigus.ee/kindlustuslepingu-regulatsioon/ala-yle-ja-mitmekordne-kindlustus)
- [Integreeritud kindlustusprogramm: limiidid, kihid ja kattuvused](https://kindlustusoigus.ee/riskijuhtimine/integreeritud-kindlustusprogramm)
- [D&O limiidid, alamlimiidid, kindlustustorn ja Side A DIC](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/do-kindlustus/limiidid-alamlimiidid-ja-torn)

Õigusallikad:

- [VÕS §-d 427, 484–487](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S)
- [KindlTS § 12](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS)
- [Rooma I määrus (EÜ) nr 593/2008, art 7](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32008R0593)

## Praktiline ülesanne

*Kirjutage oma lahendus enne lahenduse suuna avamist.*

Ettevõtte vastutuskindlustuse programmis on 5 miljoni euro põhikiht ja 5 miljoni euro ülekattekiht. Aasta jooksul esitatakse kolm seotud nõuet kokku 9 miljoni euro ulatuses. Mida kontrollida, enne kui järeldada, et kaitset on 10 miljonit eurot?

Lahenduse suund

Kontrollida: kas limiidid on juhtumi- või koondlimiidid; kas kolm nõuet loetakse üheks kindlustusjuhtumiks (seotud nõuete klausel); kas kaitsekulud kuluvad limiidi sisse; ülekattekihi käivitumise tingimus (põhikihi ammendumine makstud kahjudega, mitte üksnes esitatud nõuetega) ja kas ülekattekiht järgib põhikihi tingimusi (*follow form*); alamlimiidid; omavastutus; limiidi taastamine; kas kõik nõudjad ja kostjad on kindlustatud isikud.

## Enesekontroll

Vastake kolmele küsimusele ja vajutage „Kontrolli vastuseid“. Iga küsimuse juures kuvatakse selgitus.

Enesekontrolli test vajab brauseris JavaScripti.

[← Eelmine: 18. Tehisaru ja andmed kindlustusotsustes](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/tehisaru-ja-andmed-kindlustusotsustes) · [Kõik moodulid](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope) · [Järgmine: 20. Lõimitud kaasus: riskist vaidluse lahendamiseni →](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/loimitud-kaasus)