# 3. Turustamine, eetika ja tootearendus

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/turustamine-eetika-ja-tootearendus/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Viimati uuendatud: 2026-11-11

> Täiendõppe moodul 3: kindlustuse turustamise mõiste, huvide konflikt ja tasustamine, toote sihtturg ning teabedokumendi roll.

Moodul 3 / 20 · Teema: Alused ja turustamine · Tase: Spetsialist · Soovituslik õppeaeg: 90 minutit 

**Lühidalt.** Moodul käsitleb kindlustuse turustamise üldnõudeid: mis on turustamine, kuidas tuvastada huvide konflikti ja tasustamise mõju, mida tähendab toote sihtturg ning milline on kliendile antava teabedokumendi roll.

## Õpiväljundid

Mooduli läbinu oskab:

- tuvastada huvide konflikt tasustamises ja müügieesmärkides;
- eristada toote sihtturgu konkreetse kliendi vajadustest;
- põhjendada ja dokumenteerida müügisoovitus.

## Põhiteadmised

### Turustamine on tegevus, mitte ametinimetus

Kindlustuse turustamine on kindlustuslepingutega seotud nõustamine ning lepingute soovitamine, ettevalmistamine, sõlmimine ja nende haldamisel ja täitmisel abistamine; see hõlmab ka võrdluskeskkondi, mille kaudu klient saab lepingu sõlmida (KindlTS § 5 lg 1; IDD art 2 lg 1 p 1). Turustamisnõuded sõltuvad tegelikust tegevusest, mitte töötaja ametinimetusest.

### Huvide konflikt ja tasustamine

Turustaja peab tegutsema ausalt, õiglaselt ja professionaalselt kliendi parimates huvides; tasustamine ega müügieesmärgid ei tohi ajendada soovitama toodet, kui klienti teenib paremini muu toode (IDD art 17). Tasu avalikustamine ei muuda sobimatut soovitust sobivaks: huvide konflikt tuleb tuvastada, vältida või maandada ning otsus dokumenteerida.

### Sihtturg ei asenda vajaduste analüüsi

Kindlustusandja määrab toote sihtturu ja tagab, et toodet pakutakse sellele (KindlTS § 103²; delegeeritud määrus (EL) 2017/2358). See on tootetasandi otsus; konkreetse kliendi kindlustushuvi ja nõudmised tuleb välja selgitada eraldi (KindlTS § 221 lg 1).

### Teabedokument on kokkuvõte

Kahjukindlustuses antakse enne lepingu sõlmimist standardvormis kindlustustoote teabedokument (IPID; rakendusmäärus (EL) 2017/1469). See ei asenda kindlustustingimusi: kaitse ulatus selgub lepingust tervikuna. Suurte riskide kindlustamisel teabedokumendi nõuet ei kohaldata.

## Loe enne testi

Selle veebilehe artiklid:

- [Kindlustuse turustamine ja IDD: maakler, agent, kindlustusandja](https://kindlustusoigus.ee/kindlustussusteem/kindlustuse-turustamine-idd)
- [Kindlustustingimuste läbipaistvus ja teabedokument (IPID)](https://kindlustusoigus.ee/tuuptingimused/labipaistvus)
- [Kindlustusturu osalised: kindlustusandja, filiaal, maakler, MGA](https://kindlustusoigus.ee/kindlustussusteem/turuosalised)

Õigusallikad:

- [KindlTS §-d 5, 103², 221](https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS)
- [IDD (EL) 2016/97, art 17–20 ja 25](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32016L0097)
- [Delegeeritud määrus (EL) 2017/2358](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32017R2358)
- [Rakendusmäärus (EL) 2017/1469](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/?uri=CELEX:32017R1469)

## Praktiline ülesanne

*Kirjutage oma lahendus enne lahenduse suuna avamist.*

Agent saab tootelt A kõrgemat vahendustasu kui tootelt B. Toode A välistab kliendi põhiriski (veekahju ehitusmaterjalide laos), toode B katab selle 1 000 euro omavastutusega. Koosta põhjendatud soovitus ja toimiku sissekanne.

Lahenduse suund

Soovitus peab lähtuma kliendi vajadusest: põhiriski katab toode B, seega tuleb soovitada seda või selgitada, miks sobivat toodet ei pakuta. Toimikusse märkida kliendi tegevus ja põhirisk, võrreldud tooted, põhjus, miks toode A ei sobi (välistus), omavastutuse selgitus ja kliendi otsus. Kõrgem tasu ei ole kliendi seisukohast põhjendus; huvide konflikt tuleb tuvastada ja juhtida, mitte üksnes avalikustada (IDD art 17 ja 19).

## Enesekontroll

Vastake kolmele küsimusele ja vajutage „Kontrolli vastuseid“. Iga küsimuse juures kuvatakse selgitus.

Enesekontrolli test vajab brauseris JavaScripti.

[← Eelmine: 2. Kindlustusvajaduse väljaselgitamine ja rikkumise tagajärjed](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/kindlustusvajadus-ja-noustamise-rikkumine) · [Kõik moodulid](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope) · [Järgmine: 4. Lepingueelne teave ja kindlustusriski avaldamine →](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/lepingueelne-teave-ja-riski-avaldamine)