# 11. Varakindlustus ja ärikatkestus

Aadress: https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/varakindlustus-ja-arikatkestus/
Autor: Olavi-Jüri Luik, PhD, Partner, kindlustusõiguse valdkonna juht, vandeadvokaat (Advokaadibüroo WIDEN OÜ)
Viimati uuendatud: 2026-11-11

> Täiendõppe moodul 11: kindlustusväärtus, kindlustussumma ja tegelik kahju, alakindlustuse arvutus ning ärikatkestuse lähtearvutus.

Moodul 11 / 20 · Teema: Kindlustusliigid · Tase: Spetsialist · Soovituslik õppeaeg: 90 minutit 

**Lühidalt.** Moodul käsitleb varakindlustuse hüvitise arvutamist: kindlustusväärtust, kindlustussummat, alakindlustust, limiite ja ärikatkestuskahju lähtearvutust.

## Õpiväljundid

Mooduli läbinu oskab:

- eristada kindlustusväärtust, kindlustussummat ja tegelikku kahju;
- kontrollida alakindlustuse eeldusi ja erikokkuleppeid;
- koostada ärikatkestuse lähtearvutus.

## Põhiteadmised

### Kolm erinevat suurust

Kindlustussumma on kahjukindlustuses kindlustusandja maksimaalne väljamakse (VÕS § 426 lg 1), kindlustusväärtus on kindlustushuvi väärtus kindlustusjuhtumi toimumise ajal (§ 479 lg 1) ja kindlustusandja ei pea maksma rohkem kui kahju tegelik suurus (§ 477). Väljamakse ei võrdu automaatselt kindlustussummaga; arvestada tuleb ka alamlimiite ja omavastutust.

### Alakindlustus

Kui kindlustussumma on väiksem kui kindlustusväärtus kindlustusjuhtumi toimumise ajal, vastutab kindlustusandja kahju eest võrdeliselt kindlustussumma suhtega kindlustusväärtusesse (VÕS § 482). Enne proportsiooni kohaldamist tuleb kontrollida hindamisalust (näiteks uusväärtus või turuväärtus), esmariski kindlustust ja alakindlustusest loobumise klauslit. Puudulikud algandmed ei õigusta suvalist vähendusprotsenti.

### Ärikatkestus

Ärikatkestuskahju sõltub poliisi käivitajast (tavaliselt kindlustatud varakahju), kokkulepitud majandusnäitajast (näiteks brutokasum), hüvitusperioodist, säästetud kuludest, kahju vähendamise lisakuludest ja trendikorrektsioonidest. Käibe langus ei võrdu hüvitisega.

## Loe enne testi

Selle veebilehe artiklid:

- [Varakindlustus: kindlustusväärtus, alakindlustus ja hüvitis](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus)
- [Kindlustusväärtus ja alakindlustus varakindlustuses](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/varakindlustus/kindlustusvaartus-ja-alakindlustus)
- [Ärikatkestuskindlustus: saamata jäänud tulu ja hüvitusperiood](https://kindlustusoigus.ee/kindlustusliigid/kahjukindlustus/arikatkestuskindlustus)
- [Alamlimiidid, koondlimiidid ja omavastutus kindlustuslepingus](https://kindlustusoigus.ee/tuuptingimused/alamlimiidid-ja-omavastutus)

Õigusallikad:

- [VÕS §-d 426, 476–489](https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S)

## Praktiline ülesanne

*Kirjutage oma lahendus enne lahenduse suuna avamist.*

Pärast tulekahju vähenes ettevõtte käive hüvitusperioodil 100 000 euro võrra. Muutuvkulud vähenesid samal ajal 40 000 euro võrra ja kahju vähendamiseks tehti lisakulusid 8 000 eurot. Arvuta lähtesumma ja nimeta, mida veel kontrollida.

Lahenduse suund

Lähtearvutus: 100 000 − 40 000 + 8 000 = 68 000 eurot. Lõplik hüvitis sõltub sellest, kas katkestuse põhjustas kindlustatud varakahju (käivitaja), kas käibe langus jääb hüvitusperioodi sisse, kas ja millises ulatuses lisakulud on lepingu järgi kaetud (tavaliselt ulatuses, milles need vähendasid ärikatkestuskahju), millised on trendikorrektsioonid, alamlimiit ja omavastutus (sh ajaline omavastutus) ning kas kindlustussumma oli piisav (VÕS § 482).

## Enesekontroll

Vastake kolmele küsimusele ja vajutage „Kontrolli vastuseid“. Iga küsimuse juures kuvatakse selgitus.

Enesekontrolli test vajab brauseris JavaScripti.

[← Eelmine: 10. Liikluskindlustuse süsteem ja piiriülene kahju](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/liikluskindlustus-ja-piiriulene-kahju) · [Kõik moodulid](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope) · [Järgmine: 12. Vastutuskindlustus ja kahjustatud isiku nõue →](https://kindlustusoigus.ee/teadmiste-test/taiendope/vastutuskindlustus-ja-kahjustatud-isiku-noue)