Терминология страхового права

Споры о договоре страхования часто начинаются со слов. Отказал ли страховщик в возмещении, освободился ли он от обязательства по исполнению или отступил от договора, не является вопросом стиля: у каждого понятия свое правовое основание, свой срок и свое последствие. Приведенный ниже словарь собственными словами разъясняет основные понятия эстонского страхового права, приводит эстонский оригинал и английский эквивалент и ссылается на действующую норму. Если английский термин не имеет однозначного эквивалента в эстонском праве, это отмечено отдельно.

Ссылки на нормы проверены по Riigi Teataja по состоянию на 2 ноября 2026 года: Обязательственно-правовой закон (VÕS) в редакции RT I, 20.06.2026, 18,¹ Закон о страховой деятельности (KindlTS) в редакции RT I, 11.07.2026, 140,² Закон об общей части гражданского кодекса (TsÜS) в редакции RT I, 31.12.2024, 48³ и Закон о дорожно-транспортном страховании (LKindlS) в редакции RT I, 29.06.2024, 12.⁴ Систематика терминов следует учебнику страхового права.⁵ Для унификации повседневной терминологии страхового рынка Союз страховых обществ Эстонии и Институт эстонского языка в 2019 году начали совместную терминологическую работу; согласованные термины опубликованы на языковом портале Sõnaveeb, а описание проекта приведено на странице терминов Союза страховых обществ Эстонии.⁶ Рыночные термины не заменяют понятия закона: если термин определен в законе, приведенный ниже словарь исходит из закона.

Как читать словарь. Для каждого термина указаны русский термин, эстонский оригинал (ET), английский эквивалент (EN), определение и при необходимости норма. Пометка «см. также» отсылает к связанному понятию. Термины расположены в порядке русского алфавита; термины и сокращения, записываемые латиницей, приведены в начале.

A–Z

D&O, страхование ответственности руководителей (ET: D&O-kindlustus, juhtide vastutuskindlustus; EN: directors' and officers' liability insurance) Страхование ответственности, покрывающее личную ответственность членов правления и совета (а часто и иных руководителей) по требованиям, вытекающим из управленческих решений, включая расходы на защиту. Законодательство Эстонии отдельно его не регулирует; применяется общее регулирование страхования ответственности в VÕS. Страхование ответственности, вытекающей из хозяйственной деятельности, по закону охватывает и ответственность представителей и лиц, принятых на работу для управления. Норма: VÕS §§ 510–519, § 512 ч. 1.

IDD (директива о распространении страховых продуктов) (ET: IDD, kindlustustoodete turustamise direktiiv; EN: Insurance Distribution Directive) Директива Европейского парламента и Совета (ЕС) 2016/97, регулирующая распространение страхования (страховщики, брокеры, агенты), в том числе выяснение страховых потребностей и требований клиента, информационный документ и конфликты интересов. В Эстонии перенесена главным образом изменениями KindlTS и VÕS, вступившими в силу 01.10.2018. Норма: KindlTS § 177, § 198, § 221; VÕS § 428.

IPID, информационный документ по страхованию от убытков (ET: IPID, kahjukindlustuse teabedokument; EN: Insurance Product Information Document) Краткий документ стандартной формы, который составляет разработчик продукта страхования от убытков и который необходимо предоставить страхователю до заключения договора. Норма: KindlTS § 103² ч. 6–8; VÕS § 428 ч. 2⁴; имплементационный регламент Комиссии (ЕС) 2017/1469.

PEICL (ET: PEICL; EN: Principles of European Insurance Contract Law) Принципы европейского договорного страхового права, составленные академической рабочей группой (Restatement of European Insurance Contract Law). Не являются обязательным правом, однако служат полезной основой для сравнения при толковании эстонских норм и оценке уровня защиты страхователя.⁷ См. рубрику системы страхования.

Solvency II (ET: Solventsus II; EN: Solvency II) Директива 2009/138/ЕС и ее имплементационные акты, устанавливающие требования к капиталу, управлению и отчетности страховщиков (три столпа). В Эстонии перенесена Законом о страховой деятельности. Норма: KindlTS §§ 43–129.

Uberrimae fidei (ET: uberrimae fidei): см. принцип добросовестности.

А

Агентское вознаграждение (ET: agenditasu; EN: agent's commission) Вознаграждение и иная экономическая выгода, которые страховой агент получает за распространение страхования. Агент должен сообщать клиенту размер вознаграждения и основания вознаграждения отдельно по каждому распространяемому договору. Норма: KindlTS § 174 ч. 2¹, § 198 ч. 2 п. 10.

Амортизация (износ) (ET: kulum, amortisatsioon; EN: depreciation; wear and tear) Уменьшение стоимости вещи вследствие возраста и использования; учитывается при определении страховой стоимости, если стороны не согласовали стоимость восстановления. Норма: VÕS § 479 ч. 2–3, § 480 ч. 4.

Аннуитет (ET: annuiteet; EN: annuity) Вид страхования жизни, при котором согласовывается периодическая выплата возмещения. Норма: KindlTS § 13 ч. 1 п. 4, ч. 2.

Аннулирование (ET: tühistamine; EN: annulment; avoidance (for fraud or mistake); not an automatic equivalent of rescission) Преобразовательное право, позволяющее сделать действительную сделку недействительной с самого начала вследствие обмана, существенного заблуждения, угрозы или насилия. При обмане или заблуждении заявление об аннулировании необходимо сделать в течение шести месяцев с момента, когда стало известно об обмане или заблуждении, и не позднее трех лет с момента совершения сделки; при угрозе или насилии в течение шести месяцев с момента прекращения их воздействия и не позднее десяти лет с момента совершения сделки (TsÜS § 99). Право страховщика аннулировать договор из-за обмана сохраняется независимо от права на отступление от договора. Согласно Государственному суду на основании аннулированного договора не могут предъявлять требования и третьи лица (дело об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве);⁸ в дорожно-транспортном страховании необходимо учитывать вытекающую из права ЕС защиту потерпевшего. Норма: TsÜS §§ 90–101; VÕS § 441 ч. 5.

Б

Брокерское вознаграждение (ET: maakleritasu; EN: brokerage; broker's fee) Вознаграждение и иная экономическая выгода брокера за распространение страхования; плательщиком может быть клиент или страховщик. Норма: KindlTS § 174 ч. 2¹.

В

Выгодоприобретатель (ET: soodustatud isik; EN: beneficiary; loss payee) Лицо, имеющее право при наступлении страхового случая получить возмещение или согласованную сумму. В страховании жизни страхователь может назначать и изменять выгодоприобретателя без согласия страховщика; после смерти страхователя наследники не могут заменить выгодоприобретателя. Норма: VÕS § 425, §§ 537–538. Отличать от потерпевшего лица.

Выкупная сумма (ET: tagastusväärtus; EN: surrender value) Сумма, выплачиваемая страхователю при прекращении договора страхования жизни и рассчитываемая по правилам страховой математики. Норма: VÕS § 546.

Г

Государство местонахождения страхового риска (ET: kindlustusriski asukohariik; EN: Member State where the risk is situated) Государство, по которому определяется, страховщик какого государства может страховать риск и надзор какого государства применяется: место нахождения недвижимой вещи, государство регистрации транспортного средства, при краткосрочном риске путешествия государство заключения договора. Норма: KindlTS § 9.

Д

Договор страхования (ET: kindlustusleping; EN: insurance contract) Договор, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить ущерб, выплатить согласованную сумму или исполнить договор иным способом, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы. Норма: VÕS § 422 ч. 1.

Дорожно-транспортное страхование (ET: liikluskindlustus; EN: compulsory motor third-party liability insurance (MTPL)) Обязательное страхование ответственности владельца механического транспортного средства. Регулируется специальным законом (LKindlS), который является полуимперативным в пользу потерпевшего лица. Норма: LKindlS; KindlTS § 12 ч. 1 п. 10.

З

Запрет противоречивого поведения (ET: vastuolulise käitumise keeld; EN: venire contra factum proprium; estoppel-like principle) Вытекающий из принципа добросовестности запрет вести себя вопреки прежнему поведению, на которое другая сторона обоснованно полагалась (например, страховщик, несмотря на известное ему нарушение, продлевает договор и собирает взносы, но затем отказывает в возмещении).⁹ Норма: VÕS § 6. Английский estoppel не является эквивалентом один к одному.

Застрахованное лицо (ET: kindlustatud isik, kindlustatu; EN: insured; insured person) Лицо, с которым связан застрахованный риск. Застрахованным лицом может быть сам страхователь либо поименно определенное или неопределенное третье лицо. В случае сомнения застрахованным считается риск, связанный со страхователем. Норма: VÕS § 424 ч. 1, §§ 463–465.

Застрахованный предмет (ET: kindlustatud ese; EN: subject matter insured; insured property) Предмет, с которым связан застрахованный риск. Страхование совокупности вещей охватывает все вещи, которые на момент страхового случая образуют эту совокупность. Норма: VÕS § 424 ч. 2, § 476 ч. 2.

«Зеленая карта» (ET: roheline kaart; EN: Green Card) Международное свидетельство о наличии дорожно-транспортного страхования. В Эстонии функции бюро «Зеленой карты» выполняет Фонд дорожно-транспортного страхования. Норма: LKindlS § 10 ч. 2, § 18.

И

Информационный документ (ET: teabedokument): см. IPID.

Ипотекодержатель (ET: hüpoteegipidaja; EN: mortgagee) Лицо, пользующееся особой защитой при страховании строения: страховщик должен уведомлять его о неуплате взноса, об отказе от договора и о страховом случае, а в определенных случаях он имеет право на возмещение даже тогда, когда страховщик освободился от обязательства по исполнению перед страхователем (за исключением неуплаченного взноса и умышленного страхового случая).¹⁰ Норма: VÕS §§ 499–504.

Исключение (ET: välistus; EN: exclusion) Типовое условие, определяющее, какие события или виды ущерба не охватываются страховой защитой. Исключение разграничивает страховую защиту; оно не должно быть «скрытой» обязанностью проявлять прилежание, нарушение которой невозможно оценить пропорционально. Перед проверкой ничтожности суд должен установить, является ли условие исключением или обязанностью проявлять прилежание.¹¹ См. также отсутствие страховой защиты, обязанность проявлять прилежание.

К

Крупный риск (ET: suurrisk; EN: large risk) Виды страхования и страхователи, в отношении которых полуимперативность VÕS не действует: определенные виды (KindlTS § 12 ч. 1 п. 3, 8, 9, 10, 13, 16), если страхователь соответствует как минимум двум из трех критериев: балансовая стоимость активов свыше 6,6 млн евро, чистый оборот свыше 13,6 млн евро, среднее число работников за хозяйственный год не менее 250 (критерий числа работников выполнен и при ровно 250 работниках). Предельные значения изменены 12.12.2022. Норма: VÕS § 427 ч. 3–4.

Кэптивный страховщик (ET: kaptiivkindlustusandja; EN: captive insurer) Страховщик, страхующий только риски своего концерна. Норма: KindlTS § 8.

М

Медицинское страхование (частноправовое) (ET: ravikindlustus (eraõiguslik); EN: private health insurance) Согласно VÕS страхование медицинских расходов, больничное страхование, страхование нетрудоспособности, страхование ухода или иное медицинское страхование. Отличается от публично-правового медицинского страхования, действующего на основании Закона о медицинском страховании. Норма: VÕS §§ 554–567.

Многократное страхование (ET: mitmekordne kindlustus; EN: double insurance; multiple insurance) Страхование одного и того же риска у нескольких страховщиков таким образом, что возмещения в совокупности превысили бы ущерб или страховые суммы в совокупности превысили бы страховую стоимость. Страховщики отвечают солидарно, однако в совокупности нельзя требовать больше размера ущерба. Договоры, заключенные с намерением получить противоправную имущественную выгоду, ничтожны. Норма: VÕS § 483, §§ 486–487.

Н

Немедленная страховая защита (ET: kohene kindlustuskaitse; EN: immediate (provisional) cover) Защита, предоставляемая по ходатайству страхователя уже в то время, когда он связан своим заявлением о заключении договора. Норма: VÕS § 439.

Неполное страхование (ET: alakindlustus; EN: underinsurance) Ситуация, при которой страховая сумма на момент наступления страхового случая меньше страховой стоимости. Страховщик возмещает ущерб в той же пропорции, в какой страховая сумма соотносится со страховой стоимостью. Неполное страхование не может возникнуть, если стороны согласовали в качестве страховой суммы стоимость восстановления, поскольку в этом случае страховая сумма и страховая стоимость по существу совпадают.¹² Норма: VÕS § 482. См. также страховая сумма, страховая стоимость.

Ничтожность (ET: tühisus; EN: nullity; voidness) Сделка или условие недействительны с самого начала без необходимости их аннулирования кем-либо. В страховом праве ничтожны, например, соглашение, отступающее от полуимперативной нормы в ущерб страхователю (VÕS § 427 ч. 1), типовое условие, неразумно причиняющее вред (VÕS § 42), многократное страхование с намерением обмана (VÕS § 486 ч. 4). Отличать от аннулирования.

О

Обязанность проявлять прилежание (ET: hoolsuskohustus; EN: duty of care; precautionary obligation) Согласованная в договоре страхования обязанность действовать так, чтобы уменьшить страховой риск или предотвратить его увеличение (например, запирание, охрана, техническое обслуживание). В практике Государственного суда обязанность проявлять прилежание отличают от условия, исключающего страховой случай: если исполнение условия зависит прежде всего от поведения страхователя, как правило, речь идет об обязанности проявлять прилежание.¹³ Норма: VÕS § 452 ч. 2 п. 2. См. также требование безопасности, исключение.

Обязательное страхование (ET: kohustuslik kindlustus; EN: compulsory insurance) Страхование, обязанность заключения которого вытекает из закона (например, дорожно-транспортное страхование, страхование ответственности поставщика медицинских услуг, страхование ответственности страхового брокера; у страхового агента такой обязанности нет). При обязательном страховании ответственности у страховщика есть обязанность заключить договор, а у потерпевшего лица прямое требование. Норма: VÕS § 422¹ ч. 1, §§ 520–525.

Оговорка non-avoidance (ET: non-avoidance-klausel; EN: non-avoidance clause; non-rescission clause) Условие договора, которым страховщик (частично) отказывается от права отступить от договора или аннулировать его, часто с разграничением по застрахованным лицам. В эстонском праве отказ от права на отступление основывается на VÕS § 441 ч. 2 п. 4; объем отказа в отношении аннулирования из-за обмана является открытым вопросом. Английский термин non-avoidance не переводится автоматически однозначно: необходимо установить, касается ли оговорка отступления от договора, аннулирования, отказа в возмещении или всех этих случаев.

Освобождение от обязательства по исполнению (ET: täitmiskohustusest vabanemine; EN: release from the obligation to perform; loss of cover due to breach) Обязательство страховщика возникло (страховой случай наступил и был покрыт), однако вследствие основания, вытекающего из закона или договора, он не обязан исполнять его полностью или частично. Основаниями являются, в частности, умышленный страховой случай, неуплаченный страховой взнос, увеличение вероятности страхового риска, нарушение договорных обязанностей и нарушение обязанностей после страхового случая. Освобождение, как правило, предполагает вину и причинную связь. Норма: VÕS § 445, § 449, § 452, §§ 457–458, § 475 ч. 3, § 492 ч. 2. Отличать от отсутствия страховой защиты.

Отказ в возмещении (ET: hüvitamisest keeldumine; EN: claim denial; declinature) Сообщение страховщика о том, что он не удовлетворяет требование. Отказ является решением, а не самостоятельным правовым основанием: за ним должно стоять отсутствие страховой защиты, освобождение от обязательства по исполнению, основание для уменьшения возмещения или прекращение договора (отступление от договора, аннулирование). При письменном отказе начинает течь годичный срок для предъявления иска, если в решении разъяснено это последствие. Норма: VÕS § 475 ч. 3. См. также освобождение от обязательства по исполнению, отсутствие страховой защиты.

Отказ от договора (ET: ülesütlemine; EN: termination (for the future); cancellation) Преобразовательное право прекратить договор на будущее. Основаниями являются, в частности, обычный отказ от бессрочного договора, отказ от долгосрочного договора к концу пятого года, существенное нарушение обязанности, увеличение вероятности страхового риска, неуплата очередного взноса, отказ после страхового случая и повышение страхового взноса. Если страховщик не откажется от договора из-за существенного нарушения в течение одного месяца, он впоследствии не может ссылаться на соглашение об освобождении от исполнения. Норма: VÕS § 446, § 458 ч. 3, § 461, §§ 468–474, § 493, § 519.

Отступление от договора (ET: taganemine; EN: withdrawal; in insurer's case often translated as avoidance or rescission; not an automatic equivalent) Преобразовательное право, при осуществлении которого договор прекращается и стороны возвращают полученное. Страховщик может отступить от договора, если страхователь виновно нарушил преддоговорную обязанность по уведомлению; срок составляет один месяц с момента, когда страховщик узнал о нарушении, и не более трех лет с момента заключения договора. После страхового случая действует требование причинной связи. У страхователя, в свою очередь, как правило, есть 14-дневное право на отступление от договора, заключенного на срок более одного года, и от договора страхования жизни; от договора, заключенного с помощью средства связи, потребитель может отступить согласно VÕS § 56 в течение 14 дней, а от заключенного с помощью средства связи договора страхования жизни и пенсионного страхования в течение 30 дней. Отступление допускается только в предусмотренных законом случаях. Норма: VÕS § 433, §§ 441–442, § 457 ч. 1, § 466. Отличать от аннулирования.

Отсутствие страховой защиты (ET: katte puudumine; EN: no cover; outside the scope of cover) Ситуация, при которой событие вообще не является страховым случаем: оно не соответствует описанию страхового случая, находится за пределами территории или периода страхования или подпадает под исключение. При отсутствии страховой защиты обязательство по исполнению у страховщика вовсе не возникло; в отличие от освобождения от обязательства по исполнению, это не предполагает нарушения со стороны страхователя. Однако обязанность проявлять прилежание нельзя «переформулировать» в ограничение страховой защиты.¹⁴ См. также исключение, освобождение от обязательства по исполнению.

Отчуждение застрахованной вещи (ET: võõrandamine (kindlustatud asja); EN: transfer of the insured property) При отчуждении застрахованной вещи права и обязанности, вытекающие из договора, переходят к приобретателю; у обеих сторон есть ограниченное право отказа от договора и обязанность сообщить об отчуждении. Норма: VÕS §§ 494–498.

П

Перестрахование (ET: edasikindlustus; EN: reinsurance) (Частичное) страхование риска, принятого самим страховщиком, у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование является отношением между страховщиками; требование страхователя по-прежнему направлено к прямому страховщику. Полуимперативные положения VÕS к договорам перестрахования не применяются. Норма: KindlTS § 2 ч. 2, § 3, § 14; VÕS § 427 ч. 2 п. 1.

Переход требования (ET: nõude üleminek, subrogatsioon; EN: subrogation) В пределах выплаченного страховщиком возмещения требование застрахованного лица о возмещении ущерба к причинителю ущерба переходит к страховщику. Переход требования к членам семьи ограничен. Если страхователь отказывается от требования к третьему лицу, страховщик освобождается в соответствующем объеме. Норма: VÕS § 492 (ч. 3 с 01.01.2024 охватывает и зарегистрированного сожителя).

Период ожидания (ET: ooteaeg; EN: waiting period) В медицинском страховании время с момента заключения договора, в течение которого обязательства страховщика еще не начинаются; ограничено законом (как правило, до 5 месяцев, роды до 9 месяцев, страхование ухода до 3 лет). Норма: VÕS § 558.

Полис на предъявителя (ET: esitajapoliis; EN: bearer policy) Полис, в котором не указано имя страхователя или застрахованного лица. Норма: VÕS § 434 ч. 2 п. 1.

Полуимперативная норма (ET: poolimperatiivne norm; EN: semi-mandatory provision) Положение, от которого нельзя отступить по соглашению в ущерб страхователю, но можно в его пользу. VÕS § 427 ч. 1 перечисляет эти положения; исключениями являются перестрахование, страхование судов, воздушных судов и грузов, кредитное и гарантийное страхование в хозяйственной деятельности, а также крупные риски. Норма: VÕS § 427.

Потерпевшее лицо (ET: kahjustatud isik; EN: injured party; third-party claimant) В страховании ответственности лицо, которому страхователь (застрахованное лицо) причинил ущерб. Потерпевшее лицо не является стороной договора страхования; однако при обязательном страховании ответственности у него есть прямое требование к страховщику. Норма: VÕS § 510, § 521. Отличать от выгодоприобретателя.

Преддоговорная обязанность страхователя по уведомлению (ET: lepingueelne teatamiskohustus (kindlustusvõtja); EN: pre-contractual duty of disclosure) Обязанность страхователя сообщить обо всех известных ему существенных обстоятельствах. Обстоятельство, о котором страховщик спросил письменно, предполагается существенным. При использовании вопросника страховщик может отступить от договора из-за обстоятельства, о котором не спрашивалось, только в случае умышленного сокрытия. Норма: VÕS §§ 440–442. См. также отступление от договора.

Преддоговорная обязанность страховщика по информированию (ET: lepingueelne teavitamiskohustus (kindlustusandja); EN: pre-contractual information duty of the insurer) Обязанность страховщика до заключения договора предоставить информацию о себе, об условиях, взносах, сроке действия договора, о жалобах и внесудебном разрешении споров; в страховании от убытков, кроме того, информационный документ. При нарушении страхователь может в течение 14 дней возразить против договора. Норма: VÕS §§ 428–432.

Принудительное страхование (ET: sundkindlustus; EN: statutory (public) insurance) Вытекающая из закона обязанность уплачивать страховой взнос или страховой налог, если обязанность выплатить возмещение лежит на публично-правовом лице или на частноправовом лице, выполняющем публичную задачу (например, автоматическое дорожно-транспортное страхование). VÕS применяется лишь в том случае, если это предусмотрено специальным законом. Норма: VÕS § 422¹ ч. 2; LKindlS § 60.

Принцип добросовестности (ET: hea usu põhimõte; EN: good faith; utmost good faith (uberrimae fidei)) Стороны обязательственного отношения должны действовать добросовестно. В договоре страхования это выражается прежде всего в преддоговорной обязанности по уведомлению, в сотрудничестве при установлении ущерба и в запрете противоречивого поведения. Эстонское право не применяет доктрину английского права utmost good faith напрямую, а исходит из общего принципа VÕS § 6 и специальных положений о договоре страхования. Норма: VÕS § 6, § 440.

Принцип пропорциональности (ET: proportsionaalsuse põhimõte; EN: proportionality principle) Сложившийся в судебной практике принцип, согласно которому нарушение обязанности страхователем освобождает страховщика лишь в той мере, в какой нарушение повлияло на наступление страхового случая или на ущерб; полное освобождение предполагает, что риск реализовался исключительно вследствие нарушения.¹⁵ Норма: VÕS § 445 ч. 2, § 452 ч. 2.

Проценты за просрочку (ET: viivis; EN: default interest; late payment interest) Проценты, уплачиваемые за просрочку исполнения денежного обязательства. Соглашение о том, что страховщик не уплачивает проценты за просрочку, ничтожно. Норма: VÕS § 113, § 451.

Р

Расходы на защиту в страховании ответственности (ET: kaitsekulud, õigusabikulud vastutuskindlustuses; EN: defence costs) Расходы, которые страхователь несет для своей защиты от предъявленного к нему требования. Страхование ответственности покрывает их в необходимом объеме и тогда, когда требование оказывается необоснованным; в определенных случаях и сверх страховой суммы. Норма: VÕS § 510, § 511.

Регресс, обратное требование (ET: regress, tagasinõue; EN: recourse claim) В широком смысле требование страховщика к третьему лицу (переход требования, VÕS § 492) или к страхователю после выплаты потерпевшему лицу (например, обязательное страхование ответственности, VÕS § 521 ч. 2; регрессные требования в дорожно-транспортном страховании, LKindlS §§ 52–59). См. также переход требования.

Ретроактивная страховая защита (ET: tagasiulatuv kindlustuskaitse; EN: retroactive cover) Соглашение о том, что защита начинается до заключения договора. У страховщика нет обязательства по исполнению, если страхователь знал или должен был знать, что случай уже наступил. Норма: VÕS § 438.

С

Сверхстрахование (ET: ülekindlustus; EN: overinsurance) Страховая сумма существенно превышает страховую стоимость. Каждая из сторон может соответственно уменьшить страховую сумму и взнос. Страховщик не возмещает больше фактического ущерба. Норма: VÕS § 477, § 481.

Собственная ответственность (ET: omavastutus; EN: deductible; excess; retention) Согласованная в договоре часть ущерба, которую страхователь несет сам. При обязательном страховании ответственности страховщик возмещает потерпевшему лицу весь ущерб и требует сумму собственной ответственности обратно у страхователя. Норма: VÕS § 521 ч. 8.

Согласованная страховая стоимость (ET: kokkuleppeline kindlustusväärtus; EN: agreed value) Заранее согласованная в виде определенной суммы страховая стоимость. Она не учитывается, если существенно отличается от фактической стоимости на момент страхового случая; при страховании упущенной выгоды она не допускается. Норма: VÕS § 480 ч. 1–3.

Сострахование (ET: kaaskindlustus; EN: co-insurance) Страхование одного и того же риска несколькими страховщиками в определенных долях; каждый состраховщик отвечает только в пределах своей доли. В договоре определяется ведущий страховщик, который представляет остальных. Норма: VÕS §§ 484–485. См. также многократное страхование.

Специальный режим (ET: erirežiim; EN: special regime; supervisory administration) Устанавливаемый Финансовой инспекцией режим в отношении страховщика, испытывающего трудности, целью которого являются защита интересов страхователей и восстановление финансового положения. Норма: KindlTS § 146 и сл.

Стоимость восстановления (ET: taastamisväärtus; EN: reinstatement value; replacement cost) Соглашение при страховании строения о том, что страховой стоимостью является стоимость восстановления строения без учета амортизации. Норма: VÕS § 480 ч. 4.¹⁶

Страхование жизни (ET: elukindlustus; EN: life insurance) Страхование суммы, при котором страховщик выплачивает выгодоприобретателю согласованную сумму в случае смерти застрахованного лица, достижения им определенного возраста, вступления в брак, заключения договора о сожительстве или рождения ребенка. Норма: VÕS § 532 (заключение договора о сожительстве добавлено с 01.01.2024); KindlTS § 13.

Страхование ответственности (ET: vastutuskindlustus; EN: liability insurance) Вид страхования от убытков, при котором страховщик исполняет вместо страхователя обязанность возместить ущерб, причиненный третьему лицу, и несет расходы на юридическую помощь. У потерпевшего лица есть прямое требование при обязательном страховании ответственности; при добровольном страховании, как правило, нет. Норма: VÕS §§ 510–525.

Страхование от несчастных случаев (ET: õnnetusjuhtumikindlustus; EN: personal accident insurance) Страхование, на основании которого страховщик при несчастном случае выплачивает согласованную сумму, возмещает имущественный ущерб или исполняет договор иным способом. Предполагается, что повреждение здоровья не было вызвано самим застрахованным лицом. Норма: VÕS §§ 548–553.

Страхование от убытков (ET: kahjukindlustus; EN: non-life insurance; indemnity insurance) Страхование в смысле Обязательственно-правового закона, на основании которого страховщик возмещает фактический ущерб, возникший вследствие страхового случая. Его следует отличать от страхования от убытков как вида страховой деятельности (KindlTS § 12): последнее охватывает и страхование от несчастных случаев и страхование на случай болезни, которые могут быть страхованием суммы, где согласованная сумма выплачивается независимо от размера фактического ущерба. В страховании от убытков, основанном на возмещении ущерба, действует принцип возмещения: страхователь не должен обогащаться вследствие страхового случая. Упущенная выгода покрывается только по отдельному соглашению. Норма: VÕS §§ 476–477; KindlTS § 12.

Страхование расходов на юридическую помощь (ET: õigusabikulude kindlustus; EN: legal expenses insurance) Страхование, на основании которого страховщик защищает правовые интересы страхователя и несет расходы на юридическую помощь и процессуальные расходы. Страхователь имеет право свободного выбора адвоката, а в случае отказа право на экспертную оценку. Норма: VÕS §§ 526–531.

Страхование суммы (ET: summakindlustus; EN: fixed-sum insurance; benefits insurance) Страхование, при котором выплачивается согласованная сумма независимо от размера фактического ущерба (страхование жизни, часто страхование от несчастных случаев). Принцип возмещения и переход требования здесь не действуют.

Страхование ухода (ET: hoolduskindlustus; EN: long-term care insurance) Вид медицинского страхования, на основании которого страховщик возмещает расходы на уход или выплачивает пособие по уходу. Норма: VÕS § 554 п. 4, § 555 ч. 4.

Страхователь (ET: kindlustusvõtja; EN: policyholder) Сторона договора страхования, которая обязуется уплачивать страховые взносы и на которой лежат вытекающие из договора обязанности (уведомление, запрет увеличивать риск, уменьшение ущерба и т. д.). Страхователь не обязательно является застрахованным лицом или выгодоприобретателем. Норма: VÕS § 422 ч. 1.

Страховая защита (ET: kindlustuskaitse; EN: cover; coverage) Обязанность страховщика нести риск в согласованном объеме и в согласованное время. Если срок страховой защиты определен в днях или более длительных единицах, она предположительно начинается в 00.00 часов дня, следующего за заключением договора. Норма: VÕS §§ 437–439.

Страховая программа концерна (ET: kontserni kindlustusprogramm; EN: group insurance programme; master/local policy programme) Сводная организация страхования предприятий одного концерна, часто в виде сочетания одного основного полиса (master policy) и местных полисов с общими лимитами и сублимитами. Отдельного определения в эстонском праве нет; к местному полису каждой страны, как правило, применяются право и надзор государства местонахождения риска.

Страховая стоимость (ET: kindlustusväärtus; EN: insurable value) Стоимость страхового интереса на момент наступления страхового случая. Для движимой вещи это сумма приобретения такой же вещи за вычетом разумной амортизации; для строения обычная местная строительная стоимость за вычетом суммы, отражающей состояние и амортизацию. Норма: VÕS § 479. См. также согласованная страховая стоимость, стоимость восстановления.

Страховая сумма (ET: kindlustussumma; EN: sum insured; limit of indemnity) В страховании от убытков согласованная максимальная выплата. Страховая сумма не является суммой возмещения: возмещается фактический ущерб в пределах страховой суммы. Страховая сумма может быть определена и в иной форме (например, как стоимость восстановления). Норма: VÕS § 426, § 477. См. также страховая стоимость.

Страховое возмещение (ET: kindlustushüvitis; EN: insurance indemnity; insurance benefit) Исполнение страховщика при страховом случае: возмещение ущерба (страхование от убытков), выплата согласованной суммы (страхование суммы) или иное согласованное исполнение. Возмещение выплачивается в деньгах, если договором не предусмотрен иной способ. Норма: VÕS § 422 ч. 1, § 476 ч. 3.

Страховое мошенничество (ET: kindlustuspettus; EN: insurance fraud) В гражданском праве две разные ситуации: (1) обман при заключении договора, который дает страховщику право аннулировать договор на основании TsÜS § 94; (2) обман при урегулировании убытков (ложные сведения об ущербе, инсценировка страхового случая), который может повлечь освобождение от обязательства по исполнению. В уголовном праве страховое мошенничество (kindlustuskelmus) является отдельным составом. Норма: TsÜS § 94; VÕS § 441 ч. 5, § 449 ч. 2, § 452.

Страховое товарищество (ET: kindlustusühistu; EN: insurance cooperative; mutual) Страховщик, действующий в форме коммерческого товарищества; допускается с 02.03.2019. Если по уставу страхователь должен быть членом товарищества, о членстве необходимо уведомить до заключения договора. Норма: KindlTS § 11 ч. 1, § 11¹; VÕS § 428 ч. 1 п. 7¹.

Страховой агент (ET: kindlustusagent; EN: insurance agent; tied agent) Страховой посредник, который действует для одного или нескольких страховщиков и в их интересах на основании агентского договора и вправе заключать договоры от имени страховщика. Агент, как правило, не вправе распространять конкурирующие продукты; за деятельность агента отвечает страховщик. У агента нет обязанности заключать обязательный для посредника договор страхования ответственности: за ущерб, причиненный нарушением агентом обязанностей при распространении, перед потерпевшим лицом отвечает страховщик, договор которого агент опосредовал. Норма: KindlTS § 174 ч. 2, § 179 ч. 4, § 198.

Страховой брокер (ET: kindlustusmaakler; EN: insurance broker) Страховой посредник, который действует в интересах клиента на основании брокерского договора и на основании независимого анализа рекомендует и опосредует договор, наилучшим образом соответствующий страховым потребностям и требованиям клиента. Брокер несет обязанность лояльности перед клиентом и обязан заключить договор страхования ответственности или равноценный ему гарантийный договор. Норма: KindlTS § 174 ч. 1, § 179 ч. 1 и 3, §§ 184–185.

Страховой взнос (ET: kindlustusmakse, kindlustuspreemia; EN: premium) Основная обязанность страхователя: плата за несение страховщиком риска. Первый взнос должен быть уплачен сразу после заключения договора; если первый взнос не уплачен на момент страхового случая, страховщик освобождается от обязательства по исполнению, если он до заключения договора уведомил о таком последствии.¹⁷ Норма: VÕS § 422 ч. 1, §§ 453–462.

Страховой интерес (ET: kindlustushuvi; EN: insurable interest) Интерес страхователя защитить себя от определенного риска. Страховой интерес отличает страхование от азартной игры.¹⁸ Если интерес отсутствует в начале страховой защиты, страхователь освобождается от уплаты взноса; если он прекращается позднее, страховщик имеет право на взнос до того момента, когда он узнал об этом. KindlTS использует то же слово в более широком значении, в смысле страховых потребностей клиента. Норма: VÕS § 478; KindlTS § 177, § 221.

Страховой период (ET: kindlustusperiood; EN: policy period; premium period) Период, на основании которого рассчитываются страховые взносы; предположительно один год. Отличать от срока страховой защиты (времени, когда действует защита) и от срока договора. Норма: VÕS § 453.

Страховой полис, полис (ET: kindlustuspoliis, poliis; EN: policy; policy document) Выдаваемый страховщиком документ о заключении договора в форме, позволяющей письменное воспроизведение. В полисе указываются, в частности, вид страхования, предмет, риски, страховая сумма, срок страховой защиты и срок уведомления о страховом случае. Норма: VÕS §§ 434–436.

Страховой риск (ET: kindlustusrisk; EN: insured risk; peril) Опасность, от которой страхуются. Описание страхового риска и определение страхового случая вместе определяют объем страховой защиты.¹⁹ Норма: VÕS § 423 ч. 2.

Страховой случай (ET: kindlustusjuhtum; EN: insured event) Заранее согласованное событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязательство по исполнению. В страховании ответственности временное определение случая зависит от договора (принцип наступления ущерба, совершения деяния или предъявления требования). Норма: VÕS § 423 ч. 1, § 510.

Страховой спор (ET: kindlustusvaidlus; EN: insurance dispute; coverage dispute) Спор о действительности договора страхования, объеме страховой защиты или размере возмещения. Разрешается путем переговоров, примирительного производства, третейского суда или суда. См. рубрику страховых споров.

Сублимит (ET: alamlimiit; EN: sub-limit) Согласованный в договоре страхования верхний предел для определенного вида ущерба или части страховой защиты (например, расходы, кража, киберинцидент), который входит в общую страховую сумму и не увеличивает ее. Отдельного определения в законе нет; сублимит является договорным условием, и его значение выясняется при толковании условий. См. также страховая сумма.

Т

Типовое условие (ET: tüüptingimus; EN: standard term; general conditions) Заранее разработанное условие договора, которое отдельно не обсуждалось. Общие и специальные условия договоров страхования, как правило, являются типовыми условиями. К ним применяются правила о включении в договор, толковании и контроле содержания. Норма: VÕS §§ 35–44. См. рубрику типовых условий.

Требование безопасности, мера безопасности (ET: ohutusnõue, ohutusmeede; EN: safety requirement; precautionary measure; warranty) Возложенная на страхователя в договоре страхования обязанность применять меры по предотвращению ущерба (например, огнетушители, сигнализация, условия хранения). VÕS отдельно не регулирует требования безопасности; к ним применяется § 452 ч. 2, согласно которому нарушение позволяет уменьшить возмещение лишь в той мере, в какой оно повлияло на наступление страхового случая или на ущерб.²⁰ Warranty английского права не соответствует требованию безопасности один к одному. См. также обязанность проявлять прилежание.

Третейский суд (ET: vahekohus; EN: arbitration) Внесудебный способ разрешения споров, если стороны договорились об этом. В страховых спорах используется главным образом в отношениях между предприятиями и в международных отношениях (например, Арбитражный суд Торгово-промышленной палаты Эстонии, ICC). В потребительском договоре использование третейского соглашения ограничено.

У

Увеличение вероятности страхового риска (ET: kindlustusriski suurenemine; EN: aggravation of risk; increase of risk) Изменение обстоятельств в период действия договора, увеличивающее вероятность страхового случая или размер ущерба. Страхователь не вправе увеличивать риск или позволять делать это лицам, за которых он отвечает, и должен незамедлительно сообщить об увеличении. Обстоятельство, не раскрытое до заключения договора, не является увеличением риска. Норма: VÕS §§ 443–447.

Уменьшение страхового возмещения (ET: hüvitise vähendamine; EN: proportional reduction of the indemnity) Частичная выплата страхового возмещения, если нарушение страхователя повлияло на наступление страхового случая, размер ущерба или установление обязательства страховщика лишь частично или если закон предусматривает пропорциональный расчет (например, неполное страхование, соотношение взносов по § 442 ч. 2). Согласно последовательной практике Государственного суда нарушение обязанности проявлять прилежание не влечет автоматически полного освобождения от исполнения, а прежде всего дает основание для уменьшения возмещения.²¹ Норма: VÕS § 445 ч. 2, § 449 ч. 1, § 452 ч. 2, § 482, § 488 ч. 3.

Умышленный страховой случай (ET: tahtlik kindlustusjuhtum; EN: wilful misconduct; intentional loss) Страховой случай, умышленно причиненный страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, при котором страховщик освобождается от обязательства по исполнению; отступающее от этого соглашение ничтожно. Умысел должен касаться страхового случая, а не только нарушения обязанности. По оценке Государственного суда отсутствие страховой защиты при умысле является общим принципом страхования.²² Норма: VÕS § 452 ч. 1, § 513, § 540, § 551, § 564.

Ф

Фонд дорожно-транспортного страхования (ET: Liikluskindlustuse fond; EN: Estonian Traffic Insurance Fund) Некоммерческое объединение, выполняющее задачи, вытекающие из закона и административного договора (в том числе бюро «Зеленой карты», ущерб, причиненный незастрахованными и неустановленными транспортными средствами, автоматическое дорожно-транспортное страхование). Норма: LKindlS § 10, § 60.

Э

Экспертная оценка (ET: eksperdihinnang; EN: expert determination; appraisal) Соглашение сторон о том, что размер ущерба или обязанность возмещения определяет эксперт. Соглашение действует лишь в том случае, если эксперта назначает постороннее третье лицо или стороны назначают экспертов в равном количестве. Ни одна из сторон не может ссылаться на оценку, явно расходящуюся с действительностью. Норма: VÕS § 490.

Примечание к переводу: английские термины без автоматического эстонского эквивалента

Связанные страницы

• Принципы и теории страхования
• Судебная практика по страховому праву

Примечания