Kindlustusõiguse terminoloogia

Kindlustuslepingu vaidlused algavad sageli sõnadest. Kas kindlustusandja „keeldus hüvitamisest“, „vabanes täitmiskohustusest“ või „taganes lepingust“, ei ole stiiliküsimus: igal mõistel on oma õiguslik alus, oma tähtaeg ja oma tagajärg. Allolev sõnastik selgitab Eesti kindlustusõiguse põhimõisteid omas sõnastuses, annab ingliskeelse vaste ja viitab kehtivale normile. Kui ingliskeelsel terminil ei ole Eesti õiguses ühest vastet, on see eraldi märgitud.

Normiviited on kontrollitud Riigi Teatajast 2. novembri 2026. a seisuga: võlaõigusseadus (VÕS) redaktsioonis RT I, 20.06.2026, 18,¹ kindlustustegevuse seadus (KindlTS) redaktsioonis RT I, 11.07.2026, 140,² tsiviilseadustiku üldosa seadus (TsÜS) redaktsioonis RT I, 31.12.2024, 48³ ja liikluskindlustuse seadus (LKindlS) redaktsioonis RT I, 29.06.2024, 12.⁴ Terminite süstemaatika järgib kindlustusõiguse õpikut.⁵ Kindlustusturu igapäevaterminoloogia ühtlustamiseks alustasid Eesti Kindlustusseltside Liit ja Eesti Keele Instituut 2019. aastal ühist terminitööd; kooskõlastatud terminid on avaldatud keeleportaalis Sõnaveeb ning projekti tutvustus on EKsL-i terminilehel.²² Turu terminid ei asenda seaduse mõisteid: kui termin on seaduses defineeritud, lähtub allolev sõnastik seadusest.

Kuidas sõnastikku lugeda. Iga märksõna juures on eestikeelne termin, ingliskeelne vaste (EN), definitsioon ja vajaduse korral norm. Märge „vt ka“ suunab seotud mõiste juurde.

A

Agenditasu (EN: agent's commission) Tasu ja muu majanduslik kasu, mida kindlustusagent saab kindlustuse turustamise eest. Agent peab kliendile teatama tasu suuruse ja tasustamise alused iga turustatava lepingu kohta eraldi. Norm: KindlTS § 174 lg 2¹, § 198 lg 2 p 10.

Alakindlustus (EN: underinsurance) Olukord, kus kindlustussumma on kindlustusjuhtumi toimumise ajal väiksem kui kindlustusväärtus. Kindlustusandja hüvitab kahju samas proportsioonis, milles kindlustussumma suhtub kindlustusväärtusesse. Alakindlustust ei saa tekkida, kui pooled on kindlustussummana kokku leppinud taastamisväärtuse, sest siis on kindlustussumma ja kindlustusväärtus sisuliselt samad.⁶ Norm: VÕS § 482. Vt ka kindlustussumma, kindlustusväärtus.

Alamlimiit (EN: sub-limit) Kindlustuslepingus kokku lepitud ülempiir teatud kahjuliigile või kaitseosale (nt kulud, vargus, küberintsident), mis jääb üldise kindlustussumma sisse ega suurenda seda. Seaduses eraldi määratlust ei ole; alamlimiit on lepingutingimus ja selle tähendus selgub tingimuste tõlgendamisel. Vt ka kindlustussumma.

Annuiteet (EN: annuity) Elukindlustuse liik, mille puhul lepitakse kokku hüvitise perioodiline väljamaksmine. Norm: KindlTS § 13 lg 1 p 4, lg 2.

D

D&O-kindlustus ehk juhtide vastutuskindlustus (EN: directors' and officers' liability insurance) Vastutuskindlustus, mis katab juhatuse ja nõukogu liikmete (ning sageli ka muude juhtide) isikliku vastutuse juhtimisotsustest tulenevate nõuete eest, sh kaitsekulud. Eesti seaduses eraldi ei reguleerita; kohaldub VÕS-i vastutuskindlustuse üldregulatsioon. Majandustegevusest tuleneva vastutuse kindlustus hõlmab seaduse järgi ka esindajate ja juhtimiseks tööle võetud isikute vastutust. Norm: VÕS § 510–519, § 512 lg 1.

E

Edasikindlustus (EN: reinsurance) Kindlustusandja enda võetud riski (osaline) kindlustamine teise kindlustusandja (edasikindlustusandja) juures. Edasikindlustus on kindlustusandjate vaheline suhe; kindlustusvõtja nõue on endiselt otsekindlustusandja vastu. VÕS-i poolimperatiivsed sätted edasikindlustuslepingutele ei kohaldu. Norm: KindlTS § 2 lg 2, § 3, § 14; VÕS § 427 lg 2 p 1.

Eksperdihinnang (EN: expert determination; appraisal) Poolte kokkulepe, et kahju suuruse või hüvitamiskohustuse määrab ekspert. Kokkulepe kehtib üksnes siis, kui eksperdi nimetab kõrvaline kolmas isik või pooled nimetavad eksperte võrdsel arvul. Ilmselgelt tegelikkusest erinevale hinnangule ei saa kumbki pool tugineda. Norm: VÕS § 490.

Elukindlustus (EN: life insurance) Summakindlustus, mille puhul kindlustusandja maksab soodustatud isikule kokkulepitud summa kindlustatud isiku surma, teatud eluea saabumise, abiellumise, kooselulepingu sõlmimise või lapse sünni korral. Norm: VÕS § 532 (kooselulepingu sõlmimine lisati alates 01.01.2024); KindlTS § 13.

Erirežiim (EN: special regime; supervisory administration) Finantsinspektsiooni kehtestatav režiim raskustes kindlustusandja suhtes, mille eesmärk on kindlustusvõtjate huvide kaitse ja finantsseisundi taastamine. Norm: KindlTS § 146 jj.

Esitajapoliis (EN: bearer policy) Poliis, millel ei ole märgitud kindlustusvõtja ega kindlustatud isiku nime. Norm: VÕS § 434 lg 2 p 1.

H

Hea usu põhimõte (EN: good faith; utmost good faith (uberrimae fidei)) Võlasuhte pooled peavad käituma hea usu kohaselt. Kindlustuslepingus väljendub see eriti lepingueelses teavitamiskohustuses, koostöös kahju kindlakstegemisel ja vastuolulise käitumise keelus. Eesti õigus ei kasuta Inglise õiguse utmost good faith doktriini otseselt, vaid lähtub VÕS § 6 üldpõhimõttest ja kindlustuslepingu erisätetest. Norm: VÕS § 6, § 440.

Hoolsuskohustus (EN: duty of care; precautionary obligation) Kindlustuslepingus kokku lepitud kohustus tegutseda viisil, mis vähendab kindlustusriski või hoiab ära selle suurenemise (nt lukustamine, valve, hooldus). Riigikohtu praktikas eristatakse hoolsuskohustust kindlustusjuhtumit välistavast tingimusest: kui tingimuse täitmine sõltub eelkõige kindlustusvõtja käitumisest, on üldjuhul tegemist hoolsuskohustusega.⁷ Norm: VÕS § 452 lg 2 p 2. Vt ka ohutusnõue, välistus.

Hoolduskindlustus (EN: long-term care insurance) Ravikindlustuse liik, mille alusel kindlustusandja hüvitab hooldamise kulud või maksab hoolduspäevaraha. Norm: VÕS § 554 p 4, § 555 lg 4.

Hüpoteegipidaja (EN: mortgagee) Ehitise kindlustamise korral erilise kaitsega isik: kindlustusandja peab teda teavitama makse tasumata jätmisest, lepingu ülesütlemisest ja kindlustusjuhtumist ning tal on teatud juhtudel õigus hüvitisele isegi siis, kui kindlustusandja on kindlustusvõtja ees täitmiskohustusest vabanenud (v.a maksmata makse ja tahtlik kindlustusjuhtum).⁸ Norm: VÕS § 499–504.

Hüvitamisest keeldumine (EN: claim denial; declinature) Kindlustusandja teade, et ta nõuet ei rahulda. Keeldumine on otsus, mitte iseseisev õiguslik alus: selle taga peab olema kas katte puudumine, täitmiskohustusest vabanemine, hüvitise vähendamise alus või lepingu lõppemine (taganemine, tühistamine). Kirjalikul keeldumisel algab üheaastane hagi esitamise tähtaeg, kui otsuses on selle tagajärge selgitatud. Norm: VÕS § 475 lg 3. Vt ka täitmiskohustusest vabanemine, katte puudumine.

Hüvitise vähendamine (EN: proportional reduction of the indemnity) Kindlustushüvitise osaline maksmine, kui kindlustusvõtja rikkumine mõjutas kindlustusjuhtumi toimumist, kahju suurust või kindlustusandja kohustuse kindlakstegemist üksnes osaliselt, või kui seadus näeb ette proportsionaalse arvestuse (nt alakindlustus, § 442 lg 2 makse suhe). Riigikohtu järjekindla praktika kohaselt ei too hoolsuskohustuse rikkumine automaatselt kaasa täielikku vabanemist, vaid annab eelkõige aluse hüvitist vähendada.⁹ Norm: VÕS § 445 lg 2, § 449 lg 1, § 452 lg 2, § 482, § 488 lg 3.

I

IDD (kindlustustoodete turustamise direktiiv) (EN: Insurance Distribution Directive) Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv (EL) 2016/97, mis reguleerib kindlustuse turustamist (kindlustusandjad, maaklerid, agendid), sh kliendi kindlustushuvi ja nõudmiste väljaselgitamist, teabedokumenti ja huvide konflikte. Eestis üle võetud peamiselt KindlTS-i ja VÕS-i 01.10.2018 jõustunud muudatustega. Norm: KindlTS § 177, § 198, § 221; VÕS § 428.

IPID ehk kahjukindlustuse teabedokument (EN: Insurance Product Information Document) Standardvormis lühidokument, mille kahjukindlustustoote väljatöötaja koostab ja mis tuleb kindlustusvõtjale esitada enne lepingu sõlmimist. Norm: KindlTS § 103² lg 6–8; VÕS § 428 lg 2⁴; komisjoni rakendusmäärus (EL) 2017/1469.

K

Kaaskindlustus (EN: co-insurance) Sama riski kindlustamine mitme kindlustusandja vahel kindlaks määratud osades; iga kaaskindlustaja vastutab üksnes oma osa ulatuses. Lepingus määratakse juhtiv kindlustusandja, kes esindab teisi. Norm: VÕS § 484–485. Vt ka mitmekordne kindlustus.

Kahjukindlustus (EN: non-life insurance; indemnity insurance) Võlaõigusseaduse tähenduses kindlustus, mille alusel kindlustusandja hüvitab kindlustusjuhtumi tõttu tekkinud tegeliku kahju. Seda tuleb eristada kahjukindlustusest kui kindlustustegevuse liigist (KindlTS § 12): see hõlmab ka õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustust, mis võivad olla summakindlustused, kus kokkulepitud summa makstakse sõltumata tegeliku kahju suurusest. Kahjuhüvitise põhimõttel põhinevas kahjukindlustuses kehtib hüvitamise põhimõte: kindlustusvõtja ei tohi kindlustusjuhtumi tõttu rikastuda. Saamata jäänud tulu on kaetud üksnes eraldi kokkuleppel. Norm: VÕS § 476–477; KindlTS § 12.

Kahjustatud isik (EN: injured party; third-party claimant) Vastutuskindlustuses isik, kellele kindlustusvõtja (kindlustatu) on kahju tekitanud. Kahjustatud isik ei ole kindlustuslepingu pool; kohustusliku vastutuskindlustuse korral on tal aga otsenõue kindlustusandja vastu. Norm: VÕS § 510, § 521. Erista soodustatud isikust.

Kaitsekulud ehk õigusabikulud vastutuskindlustuses (EN: defence costs) Kulud, mida kindlustusvõtja kannab enda kaitsmiseks esitatud nõude vastu. Vastutuskindlustus katab need vajalikkuse ulatuses ka siis, kui nõue osutub alusetuks; teatud juhtudel ka üle kindlustussumma. Norm: VÕS § 510, § 511.

Kaptiivkindlustusandja (EN: captive insurer) Kindlustusandja, mis kindlustab üksnes oma kontserni riske. Norm: KindlTS § 8.

Katte puudumine (EN: no cover; outside the scope of cover) Olukord, kus sündmus ei ole üldse kindlustusjuhtum: see ei vasta kindlustusjuhtumi kirjeldusele, jääb väljapoole territooriumi või perioodi või langeb välistuse alla. Katte puudumisel ei ole kindlustusandjal täitmiskohustust tekkinudki; erinevalt täitmiskohustusest vabanemisest ei eelda see kindlustusvõtja rikkumist. Hoolsuskohustust ei saa aga katte piiranguks „ümber sõnastada“.¹⁰ Vt ka välistus, täitmiskohustusest vabanemine.

Kindlustatud ese (EN: subject matter insured; insured property) Ese, millega seotud riski on kindlustatud. Asjade kogumi kindlustus hõlmab kõiki asju, mis kindlustusjuhtumi ajal kogumi moodustavad. Norm: VÕS § 424 lg 2, § 476 lg 2.

Kindlustatud isik ehk kindlustatu (EN: insured; insured person) Isik, kellega seotud riski on kindlustatud. Kindlustatu võib olla kindlustusvõtja ise või nimeliselt määratud või määratlemata kolmas isik. Kahtluse korral on kindlustatud kindlustusvõtjaga seotud risk. Norm: VÕS § 424 lg 1, § 463–465.

Kindlustushuvi (EN: insurable interest) Kindlustusvõtja huvi kaitsta end kindla riski eest. Kindlustushuvi eristab kindlustust hasartmängust.¹¹ Kui huvi puudub kindlustuskaitse alguses, vabaneb kindlustusvõtja makse tasumisest; kui see lõpeb hiljem, on kindlustusandjal õigus maksele kuni teadasaamiseni. KindlTS kasutab sama sõna laiemas tähenduses, kliendi kindlustusvajaduse mõttes. Norm: VÕS § 478; KindlTS § 177, § 221.

Kindlustushüvitis (EN: insurance indemnity; insurance benefit) Kindlustusandja täitmine kindlustusjuhtumi korral: kahju hüvitamine (kahjukindlustus), kokkulepitud summa maksmine (summakindlustus) või muu kokkulepitud täitmine. Hüvitis makstakse rahas, kui lepingus ei ole ette nähtud muud viisi. Norm: VÕS § 422 lg 1, § 476 lg 3.

Kindlustusjuhtum (EN: insured event) Eelnevalt kokku lepitud sündmus, mille toimumisel tekib kindlustusandjal täitmiskohustus. Vastutuskindlustuses sõltub juhtumi ajaline määratlus lepingust (kahjusündmuse, teo või nõude esitamise põhimõte). Norm: VÕS § 423 lg 1, § 510.

Kindlustuskaitse (EN: cover; coverage) Kindlustusandja kohustus kanda riski kokkulepitud ulatuses ja ajal. Kui kaitse tähtaeg on määratud päevades või pikemalt, algab see eelduslikult lepingu sõlmimisele järgneval päeval kell 00.00. Norm: VÕS § 437–439.

Kindlustusleping (EN: insurance contract) Leping, millega kindlustusandja kohustub kindlustusjuhtumi korral hüvitama kahju, maksma kokkulepitud summa või täitma lepingu muul viisil ning kindlustusvõtja kohustub tasuma kindlustusmakseid. Norm: VÕS § 422 lg 1.

Kindlustusmaakler (EN: insurance broker) Kindlustusvahendaja, kes tegutseb kliendi huvides maaklerilepingu alusel ning soovitab ja vahendab sõltumatu analüüsi põhjal kliendi kindlustushuvile ja nõudmistele kõige paremini vastavat lepingut. Maakleril on lojaalsuskohustus kliendi ees ja kohustus sõlmida vastutuskindlustusleping või sellega samaväärne garantiileping. Norm: KindlTS § 174 lg 1, § 179 lg 1 ja 3, § 184–185.

Kindlustusagent (EN: insurance agent; tied agent) Kindlustusvahendaja, kes tegutseb ühe või mitme kindlustusandja jaoks ja huvides agendilepingu alusel ning võib sõlmida lepinguid kindlustusandja nimel. Agent ei tohi üldjuhul turustada konkureerivaid tooteid; agendi tegevuse eest vastutab kindlustusandja. Agendil ei ole kohustust sõlmida vahendaja kohustuslikku vastutuskindlustuslepingut: tema turustamiskohustuse rikkumisega tekitatud kahju eest vastutab kahjustatud isiku ees kindlustusandja, kelle lepingut agent vahendas. Norm: KindlTS § 174 lg 2, § 179 lg 4, § 198.

Kindlustusmakse ehk kindlustuspreemia (EN: premium) Kindlustusvõtja põhikohustus: tasu kindlustusandja riski kandmise eest. Esimene makse tuleb tasuda kohe pärast lepingu sõlmimist; maksmata esimese makse korral kindlustusjuhtumi ajal vabaneb kindlustusandja täitmiskohustusest, kui ta on tagajärjest enne lepingut teavitanud.¹² Norm: VÕS § 422 lg 1, § 453–462.

Kindlustusperiood (EN: policy period; premium period) Ajavahemik, mille alusel arvutatakse kindlustusmakseid; eeldatavalt üks aasta. Erista kindlustuskaitse ajast (ajast, mil kaitse kehtib) ja lepingu tähtajast. Norm: VÕS § 453.

Kindlustuspettus (EN: insurance fraud) Tsiviilõiguslikult kaks erinevat olukorda: (1) pettus lepingu sõlmimisel, mis annab kindlustusandjale õiguse leping TsÜS § 94 alusel tühistada; (2) pettus kahjukäsitluses (valeandmed kahju kohta, kindlustusjuhtumi lavastamine), mis võib kaasa tuua täitmiskohustusest vabanemise. Kriminaalõiguses on kindlustuskelmus eraldi koosseis. Norm: TsÜS § 94; VÕS § 441 lg 5, § 449 lg 2, § 452.

Kindlustuspoliis ehk poliis (EN: policy; policy document) Kindlustusandja väljastatav kirjalikku taasesitamist võimaldavas vormis dokument lepingu sõlmimise kohta. Poliisil märgitakse muu hulgas kindlustusliik, ese, riskid, kindlustussumma, kaitse aeg ja kindlustusjuhtumist teatamise tähtaeg. Norm: VÕS § 434–436.

Kindlustusrisk (EN: insured risk; peril) Oht, mille vastu kindlustatakse. Kindlustusriski kirjeldus ja kindlustusjuhtumi määratlus määravad koos kindlustuskaitse ulatuse.¹³ Norm: VÕS § 423 lg 2.

Kindlustusriski asukohariik (EN: Member State where the risk is situated) Riik, mille järgi määratakse, millise riigi kindlustusandja võib riski kindlustada ja millise riigi järelevalve kohaldub: kinnisasja asukoht, sõiduki registririik, lühiajalise reisiriski korral lepingu sõlmimise riik. Norm: KindlTS § 9.

Kindlustusriski suurenemine (EN: aggravation of risk; increase of risk) Lepingu kehtivuse ajal toimunud asjaolude muutus, mis suurendab kindlustusjuhtumi tõenäosust või kahju ulatust. Kindlustusvõtja ei tohi riski suurendada ega lubada seda teha isikutel, kelle eest ta vastutab, ja peab suurenemisest viivitamata teatama. Lepingueelselt avaldamata asjaolu ei ole riski suurenemine. Norm: VÕS § 443–447.

Kindlustussumma (EN: sum insured; limit of indemnity) Kahjukindlustuses kokkulepitud maksimaalne väljamakse. Kindlustussumma ei ole hüvitise summa: hüvitatakse tegelik kahju kuni kindlustussummani. Kindlustussumma võib olla määratud ka muul kujul (nt taastamisväärtusena). Norm: VÕS § 426, § 477. Vt ka kindlustusväärtus.

Kindlustusvaidlus (EN: insurance dispute; coverage dispute) Vaidlus kindlustuslepingu kehtivuse, kindlustuskaitse ulatuse või hüvitise suuruse üle. Lahendatakse läbirääkimiste, lepitusmenetluse, vahekohtu või kohtu kaudu. Vt kindlustusvaidluste rubriik.

Kindlustusväärtus (EN: insurable value) Kindlustushuvi väärtus kindlustusjuhtumi toimumise ajal. Vallasasja puhul samasuguse asja soetamise summa, millest arvatakse mõistlikult maha kulum; ehitise puhul tavaline kohalik ehitusväärtus, millest arvatakse maha seisundit ja kulumit väljendav summa. Norm: VÕS § 479. Vt ka kokkuleppeline kindlustusväärtus, taastamisväärtus.

Kindlustusvõtja (EN: policyholder) Kindlustuslepingu pool, kes kohustub tasuma kindlustusmakseid ja kellel on lepingust tulenevad kohustused (teavitamine, riski suurendamise keeld, kahju vähendamine jne). Kindlustusvõtja ei pruugi olla kindlustatu ega soodustatud isik. Norm: VÕS § 422 lg 1.

Kindlustusühistu (EN: insurance cooperative; mutual) Tulundusühistu vormis tegutsev kindlustusandja; lubatud alates 02.03.2019. Kui põhikirja järgi peab kindlustusvõtja olema ühistu liige, tuleb liikmesusest teavitada enne lepingu sõlmimist. Norm: KindlTS § 11 lg 1, § 11¹; VÕS § 428 lg 1 p 7¹.

Kohene kindlustuskaitse (EN: immediate (provisional) cover) Kindlustusvõtja taotlusel antav kaitse juba ajal, mil ta on oma lepingu sõlmimise avaldusega seotud. Norm: VÕS § 439.

Kohustuslik kindlustus (EN: compulsory insurance) Kindlustus, mille sõlmimise kohustus tuleneb seadusest (nt liikluskindlustus, tervishoiuteenuse osutaja vastutuskindlustus, kindlustusmaakleri vastutuskindlustus; kindlustusagendil seda kohustust ei ole). Kohustusliku vastutuskindlustuse korral on kindlustusandjal lepingu sõlmimise kohustus ja kahjustatud isikul otsenõue. Norm: VÕS § 422¹ lg 1, § 520–525.

Kokkuleppeline kindlustusväärtus (EN: agreed value) Kindla summana eelnevalt kokku lepitud kindlustusväärtus. Seda ei arvestata, kui see erineb oluliselt tegelikust väärtusest kindlustusjuhtumi ajal; saamata jäänud tulu kindlustamisel ei ole lubatud. Norm: VÕS § 480 lg 1–3.

Kontserni kindlustusprogramm (EN: group insurance programme; master/local policy programme) Ühe kontserni ettevõtete kindlustuste koondkorraldus, sageli ühe põhipoliisi (master policy) ja kohalike poliiside kombinatsioonina, ühiste limiitide ja alamlimiitidega. Eesti õiguses eraldi määratlust ei ole; iga riigi kohalikule poliisile kohaldub üldjuhul riski asukohariigi õigus ja järelevalve.

Kulum ehk amortisatsioon (EN: depreciation; wear and tear) Asja väärtuse vähenemine vanuse ja kasutuse tõttu; arvestatakse kindlustusväärtuse määramisel, kui pooled ei ole kokku leppinud taastamisväärtuses. Norm: VÕS § 479 lg 2–3, § 480 lg 4.

L

Lepingueelne teavitamiskohustus (kindlustusandja) (EN: pre-contractual information duty of the insurer) Kindlustusandja kohustus anda enne lepingu sõlmimist teave enda, tingimuste, maksete, lepingu kestuse, kaebuste ja kohtuvälise lahendamise kohta; kahjukindlustuses lisaks teabedokument. Rikkumise korral võib kindlustusvõtja 14 päeva jooksul lepingule vastu vaielda. Norm: VÕS § 428–432.

Lepingueelne teatamiskohustus (kindlustusvõtja) (EN: pre-contractual duty of disclosure) Kindlustusvõtja kohustus teatada kõigist talle teadaolevatest olulistest asjaoludest. Kirjalikult küsitud asjaolu eeldatakse olulisena. Küsimustiku kasutamisel saab kindlustusandja küsimata asjaolu tõttu taganeda üksnes tahtliku varjamise korral. Norm: VÕS § 440–442. Vt ka taganemine.

Liikluskindlustus (EN: compulsory motor third-party liability insurance (MTPL)) Mootorsõiduki valdaja kohustuslik vastutuskindlustus. Reguleeritud eriseadusega (LKindlS), mis on kahjustatud isiku kasuks poolimperatiivne. Norm: LKindlS; KindlTS § 12 lg 1 p 10.

Liikluskindlustuse fond (EN: Estonian Traffic Insurance Fund) Mittetulundusühing, mis täidab seadusest ja halduslepingust tulenevaid ülesandeid (sh rohelise kaardi büroo, kindlustamata ja tuvastamata sõidukite kahjud, automaatne liikluskindlustus). Norm: LKindlS § 10, § 60.

M

Maakleritasu (EN: brokerage; broker's fee) Maakleri tasu ja muu majanduslik kasu kindlustuse turustamise eest; maksja võib olla klient või kindlustusandja. Norm: KindlTS § 174 lg 2¹.

Mitmekordne kindlustus (EN: double insurance; multiple insurance) Sama riski kindlustamine mitme kindlustusandja juures nii, et hüvitised kokku ületaksid kahju või kindlustussummad kokku ületaksid kindlustusväärtuse. Kindlustusandjad vastutavad solidaarselt, kuid kokku ei saa nõuda rohkem kui kahju suurus. Õigusvastase varalise eelise saamise kavatsusel sõlmitud lepingud on tühised. Norm: VÕS § 483, § 486–487.

N

Nõude üleminek ehk subrogatsioon (EN: subrogation) Kindlustusandja hüvitise ulatuses läheb kindlustatu kahjunõue kahju tekitaja vastu üle kindlustusandjale. Pereliikmete vastu on üleminek piiratud. Kui kindlustusvõtja loobub nõudest kolmanda isiku vastu, vabaneb kindlustusandja vastavas ulatuses. Norm: VÕS § 492 (lg 3 hõlmab alates 01.01.2024 ka registreeritud elukaaslast).

Non-avoidance-klausel (EN: non-avoidance clause; non-rescission clause) Lepingutingimus, millega kindlustusandja loobub (osaliselt) õigusest lepingust taganeda või seda tühistada, sageli kindlustatu kaupa eristatult. Eesti õiguses toetub taganemisõigusest loobumine VÕS § 441 lg 2 p-le 4; loobumise ulatus pettuse tõttu tühistamise suhtes on lahtine küsimus. Ingliskeelne non-avoidance ei ole automaatselt üheselt tõlgitav: tuleb kindlaks teha, kas klausel puudutab taganemist, tühistamist, hüvitamisest keeldumist või kõiki neid.

O

Ohutusnõue ehk ohutusmeede (EN: safety requirement; precautionary measure; warranty) Kindlustuslepingus kindlustusvõtjale pandud kohustus rakendada kahju vältimise meetmeid (nt tulekustutid, signalisatsioon, hoiutingimused). VÕS ohutusnõudeid eraldi ei reguleeri; neile kohaldub § 452 lg 2, mille järgi rikkumine võimaldab vähendada hüvitist üksnes ulatuses, milles see mõjutas kindlustusjuhtumi toimumist või kahju.¹⁴ Inglise õiguse warranty ei vasta ohutusnõudele üks-ühele. Vt ka hoolsuskohustus.

Omavastutus (EN: deductible; excess; retention) Lepingus kokku lepitud osa kahjust, mille kindlustusvõtja kannab ise. Kohustuslikus vastutuskindlustuses hüvitab kindlustusandja kahjustatud isikule kogu kahju ja nõuab omavastutuse kindlustusvõtjalt tagasi. Norm: VÕS § 521 lg 8.

Ooteaeg (EN: waiting period) Ravikindlustuses aeg lepingu sõlmimisest, mille jooksul kindlustusandja kohustused veel ei alga; seadusega piiratud (üldjuhul kuni 5 kuud, sünnitus kuni 9 kuud, hoolduskindlustus kuni 3 aastat). Norm: VÕS § 558.

P

PEICL (EN: Principles of European Insurance Contract Law) Akadeemilise töörühma (Restatement of European Insurance Contract Law) koostatud Euroopa kindlustuslepinguõiguse põhimõtted. Ei ole siduv õigus, kuid on kasulik võrdlusalus Eesti normide tõlgendamisel ja kindlustusvõtja kaitse taseme hindamisel.¹⁵ Vt kindlustussüsteemi rubriik.

Poolimperatiivne norm (EN: semi-mandatory provision) Säte, millest ei saa kokkuleppel kõrvale kalduda kindlustusvõtja kahjuks, kuid võib tema kasuks. VÕS § 427 lg 1 loetleb need sätted; erandid on edasikindlustus, laeva-, õhusõiduki- ja veosekindlustus, krediidi- ja garantiikindlustus majandustegevuses ning suurriskid. Norm: VÕS § 427.

Proportsionaalsuse põhimõte (EN: proportionality principle) Kohtupraktikas välja kujunenud põhimõte, et kindlustusvõtja kohustuse rikkumine vabastab kindlustusandja üksnes selles ulatuses, milles rikkumine mõjutas kindlustusjuhtumi toimumist või kahju; täielik vabanemine eeldab, et risk realiseerus ainuüksi rikkumise tõttu.¹⁶ Norm: VÕS § 445 lg 2, § 452 lg 2.

R

Ravikindlustus (eraõiguslik) (EN: private health insurance) VÕS-i järgi ravikulu-, haigla-, töövõimetus-, hoolduskindlustus või muu ravikindlustus. Erineb ravikindlustuse seaduse alusel toimivast avalik-õiguslikust ravikindlustusest. Norm: VÕS § 554–567.

Regress ehk tagasinõue (EN: recourse claim) Laiemas tähenduses kindlustusandja nõue kolmanda isiku (nõude üleminek, VÕS § 492) või kindlustusvõtja vastu pärast kahjustatud isikule maksmist (nt kohustuslik vastutuskindlustus, VÕS § 521 lg 2; liikluskindlustuse tagasinõuded LKindlS § 52–59). Vt ka nõude üleminek.

Roheline kaart (EN: Green Card) Rahvusvaheline tõend liikluskindlustuse olemasolu kohta. Eestis on rohelise kaardi büroo Liikluskindlustuse fond. Norm: LKindlS § 10 lg 2, § 18.

S

Solventsus II (EN: Solvency II) Direktiiv 2009/138/EÜ ja selle rakendusaktid, mis kehtestavad kindlustusandjate kapitali-, juhtimis- ja aruandlusnõuded (kolm sammast). Eestis üle võetud KindlTS-iga. Norm: KindlTS § 43–129.

Soodustatud isik (EN: beneficiary; loss payee) Isik, kellel on kindlustusjuhtumi korral õigus saada hüvitist või kokkulepitud summat. Elukindlustuses võib kindlustusvõtja soodustatud isiku määrata ja muuta kindlustusandja nõusolekuta; pärast kindlustusvõtja surma ei saa pärijad soodustatud isikut asendada. Norm: VÕS § 425, § 537–538. Erista kahjustatud isikust.

Summakindlustus (EN: fixed-sum insurance; benefits insurance) Kindlustus, mille puhul makstakse kokkulepitud summa, sõltumata tegeliku kahju suurusest (elukindlustus, sageli õnnetusjuhtumikindlustus). Hüvitamise põhimõte ja nõude üleminek seal ei kehti.

Sundkindlustus (EN: statutory (public) insurance) Seadusest tulenev kohustus tasuda kindlustusmakset või -maksu, kui hüvitamise kohustus on avalik-õiguslikul isikul või avalikku ülesannet täitval eraõiguslikul isikul (nt automaatne liikluskindlustus). VÕS kohaldub üksnes siis, kui eriseadus seda ette näeb. Norm: VÕS § 422¹ lg 2; LKindlS § 60.

Suurrisk (EN: large risk) Kindlustusliigid ja kindlustusvõtjad, mille puhul VÕS-i poolimperatiivsus ei kehti: teatud liigid (KindlTS § 12 lg 1 p 3, 8, 9, 10, 13, 16), kui kindlustusvõtja vastab vähemalt kahele kriteeriumile kolmest: bilansimaht üle 6,6 miljoni euro, netokäive üle 13,6 miljoni euro, majandusaasta keskmine töötajate arv vähemalt 250 (töötajate kriteerium on täidetud ka täpselt 250 töötaja korral). Piirmäärad muudeti 12.12.2022. Norm: VÕS § 427 lg 3–4.

T

Taastamisväärtus (EN: reinstatement value; replacement cost) Ehitise kindlustamisel kokkulepe, et kindlustusväärtus on ehitise taastamise maksumus ilma kulumit arvestamata. Norm: VÕS § 480 lg 4.¹⁷

Taganemine (EN: withdrawal; in insurer's case often translated as avoidance or rescission; not an automatic equivalent) Kujundusõigus, mille kasutamisel leping lõpeb ja pooled tagastavad saadu. Kindlustusandja võib taganeda, kui kindlustusvõtja rikkus süüliselt lepingueelset teatamiskohustust; tähtaeg on üks kuu teadasaamisest ja kõige rohkem kolm aastat lepingu sõlmimisest. Pärast kindlustusjuhtumit kehtib põhjusliku seose nõue. Kindlustusvõtjal on omakorda üldjuhul 14-päevane taganemisõigus pikemaks kui aastaks sõlmitud lepingust ja elukindlustuslepingust; sidevahendi abil sõlmitud lepingust võib tarbija taganeda VÕS § 56 järgi 14 päeva jooksul ning sidevahendi abil sõlmitud elu- ja pensionikindlustuslepingust 30 päeva jooksul. Taganemine on lubatud üksnes seaduses ettenähtud juhtudel. Norm: VÕS § 433, § 441–442, § 457 lg 1, § 466. Erista tühistamisest.

Tagasiulatuv kindlustuskaitse (EN: retroactive cover) Kokkulepe, et kaitse algab enne lepingu sõlmimist. Kindlustusandjal ei ole täitmiskohustust, kui kindlustusvõtja teadis või pidi teadma, et juhtum on juba toimunud. Norm: VÕS § 438.

Tagastusväärtus (EN: surrender value) Elukindlustuslepingu lõppemisel kindlustusvõtjale makstav summa, mis arvutatakse kindlustusmatemaatika reeglite järgi. Norm: VÕS § 546.

Tahtlik kindlustusjuhtum (EN: wilful misconduct; intentional loss) Kindlustusvõtja, kindlustatu või soodustatud isiku poolt tahtlikult põhjustatud kindlustusjuhtum, mille korral kindlustusandja vabaneb täitmiskohustusest; kõrvalekalduv kokkulepe on tühine. Tahtlus peab puudutama kindlustusjuhtumit, mitte üksnes kohustuse rikkumist. Riigikohtu hinnangul on tahtluse korral kindlustuskaitse puudumine kindlustuse üldine põhimõte.¹⁸ Norm: VÕS § 452 lg 1, § 513, § 540, § 551, § 564.

Teabedokument: vt IPID.

Tühisus (EN: nullity; voidness) Tehing või tingimus on algusest peale kehtetu, ilma et keegi peaks seda tühistama. Kindlustusõiguses nt kindlustusvõtja kahjuks poolimperatiivsest normist kõrvalekalduv kokkulepe (VÕS § 427 lg 1), ebamõistlikult kahjustav tüüptingimus (VÕS § 42), pettuse kavatsusega mitmekordne kindlustus (VÕS § 486 lg 4). Erista tühistamisest.

Tühistamine (EN: annulment; avoidance (for fraud or mistake) – not an automatic equivalent of rescission) Kujundusõigus kehtiva tehingu algusest peale kehtetuks muutmiseks pettuse, olulise eksimuse, ähvarduse või vägivalla tõttu. Pettuse või eksimuse korral tuleb tühistamisavaldus teha kuue kuu jooksul pettusest või eksimusest teadasaamisest ja kõige rohkem kolme aasta jooksul tehingu tegemisest; ähvarduse või vägivalla korral kuue kuu jooksul ajast, mil selle mõju lakkas, ja kõige rohkem kümne aasta jooksul tehingu tegemisest (TsÜS § 99). Kindlustusandja õigus leping pettuse tõttu tühistada säilib taganemisõigusest sõltumata. Riigikohtu järgi ei saa tühistatud lepingu alusel nõudeid esitada ka kolmandad isikud (pankrotihalduri kohustusliku vastutuskindlustuse asi);¹⁹ liikluskindlustuses tuleb arvestada EL õigusest tulenevat kannatanu kaitset. Norm: TsÜS § 90–101; VÕS § 441 lg 5.

Tüüptingimus (EN: standard term; general conditions) Eelnevalt välja töötatud lepingutingimus, mida ei ole eraldi läbi räägitud. Kindlustuslepingute üld- ja eritingimused on reeglina tüüptingimused. Neile kohalduvad osaks saamise, tõlgendamise ja sisukontrolli reeglid. Norm: VÕS § 35–44. Vt tüüptingimuste rubriik.

Täitmiskohustusest vabanemine (EN: release from the obligation to perform; loss of cover due to breach) Kindlustusandja kohustus tekkis (kindlustusjuhtum toimus ja oli kaetud), kuid seadusest või lepingust tuleneva aluse tõttu ei pea ta seda täitma kas üldse või osaliselt. Alused on muu hulgas tahtlik kindlustusjuhtum, maksmata kindlustusmakse, riski suurenemine, lepinguliste kohustuste rikkumine ja kindlustusjuhtumijärgsete kohustuste rikkumine. Vabanemine eeldab üldjuhul süüd ja põhjuslikku seost. Norm: VÕS § 445, § 449, § 452, § 457–458, § 475 lg 3, § 492 lg 2. Erista katte puudumisest.

U

Uberrimae fidei: vt hea usu põhimõte.

V

Vahekohus (EN: arbitration) Kohtuväline vaidluste lahendamise viis, kui pooled on selles kokku leppinud. Kindlustusvaidlustes kasutatakse peamiselt ettevõtete vahelistes ja rahvusvahelistes suhetes (nt Eesti Kaubandus-Tööstuskoja arbitraažikohus, ICC). Tarbijalepingus on vahekohtukokkuleppe kasutamine piiratud.

Vastutuskindlustus (EN: liability insurance) Kahjukindlustuse liik, mille puhul kindlustusandja täidab kindlustusvõtja asemel kohustuse hüvitada kolmandale isikule tekitatud kahju ning kannab õigusabikulud. Kahjustatud isikul on otsenõue kohustusliku vastutuskindlustuse korral; vabatahtliku kindlustuse korral üldjuhul mitte. Norm: VÕS § 510–525.

Vastuolulise käitumise keeld (EN: venire contra factum proprium; estoppel-like principle) Hea usu põhimõttest tulenev keeld käituda varasemaga vastuolus viisil, millele teine pool on põhjendatult tuginenud (nt kindlustusandja pikendab teadaolevast rikkumisest hoolimata lepingut ja kogub makseid, kuid keeldub siis hüvitamisest).²⁰ Norm: VÕS § 6. Inglise estoppel ei ole üks-ühene vaste.

Viivis (EN: default interest; late payment interest) Rahalise kohustuse täitmisega viivitamise eest makstav intress. Kokkulepe, et kindlustusandja ei maksa viivist, on tühine. Norm: VÕS § 113, § 451.

Välistus (EN: exclusion) Tüüptingimus, mis määratleb, millised sündmused või kahjud ei ole kindlustuskaitsega hõlmatud. Välistus piiritleb kaitset; see ei tohi olla „varjatud“ hoolsuskohustus, mille rikkumist ei ole võimalik proportsionaalselt hinnata. Kohus peab enne tühisuse kontrolli kindlaks tegema, kas tingimus on välistus või hoolsuskohustus.²¹ Vt ka katte puudumine, hoolsuskohustus.

Võõrandamine (kindlustatud asja) (EN: transfer of the insured property) Kindlustatud asja võõrandamisel lähevad lepingust tulenevad õigused ja kohustused üle omandajale; mõlemal poolel on piiratud ülesütlemisõigus ja kohustus võõrandamisest teatada. Norm: VÕS § 494–498.

Ü

Ülekindlustus (EN: overinsurance) Kindlustussumma ületab oluliselt kindlustusväärtust. Kumbki pool võib kindlustussummat ja makset vastavalt vähendada. Kindlustusandja ei hüvita rohkem kui tegelik kahju. Norm: VÕS § 477, § 481.

Ülesütlemine (EN: termination (for the future); cancellation) Kujundusõigus lõpetada leping edasiulatuvalt. Alused on muu hulgas tähtajatu lepingu korraline ülesütlemine, pikaajalise lepingu ülesütlemine viienda aasta lõpuks, oluline kohustuse rikkumine, riski suurenemine, maksmata järgmine makse, kindlustusjuhtumi järel ülesütlemine ja kindlustusmakse suurendamine. Kui kindlustusandja ei ütle lepingut olulise rikkumise tõttu ühe kuu jooksul üles, ei saa ta hiljem tugineda vabanemiskokkuleppele. Norm: VÕS § 446, § 458 lg 3, § 461, § 468–474, § 493, § 519.

Õigusabikulude kindlustus (EN: legal expenses insurance) Kindlustus, mille alusel kindlustusandja kaitseb kindlustusvõtja õiguslikke huve ja kannab õigusabi- ja menetluskulud. Kindlustusvõtjal on vaba advokaadivalik ning keeldumise korral õigus eksperdihinnangule. Norm: VÕS § 526–531.

Õnnetusjuhtumikindlustus (EN: personal accident insurance) Kindlustus, mille alusel kindlustusandja maksab õnnetusjuhtumi korral kokkulepitud summa, hüvitab varalise kahju või täidab lepingu muul viisil. Eeldatakse, et tervisekahjustus ei tulenenud kindlustatust. Norm: VÕS § 548–553.

Tõlkemärkus: ingliskeelsed terminid ilma automaatse eesti vasteta

Seotud lehed

• Kindlustuse põhimõtted ja teooriad
• Kindlustusõiguse kohtupraktika

Viited