Выявление и оценка потребности в страховании: с чего начать

Выявление и оценка потребности в страховании являются шагом, который чаще всего пропускают. Предприятие продлевает существующие договоры, сравнивает предложения по цене и иногда добавляет какой-нибудь новый вид страхования, но не спрашивает, покрывают ли договоры риски, которые фактически реализуются в его бизнес-модели. В результате получается раздробленная программа, пробелы которой выясняются лишь после страхового события.¹

Согласно логике книги рисков выявление и оценка состоят из трех ступеней. Каждая из них подробно описана на отдельной странице.

1. Взгляд предпринимателя: четыре основных вопроса

Взгляд предпринимателя начинается с бизнес-модели, а не со страхования. Четыре вопроса:

1. как предприятие зарабатывает деньги и какое событие остановило бы это быстрее всего;
2. как движутся деньги, кто инициирует и подтверждает платежи;
3. от функционирования каких систем зависит деятельность и под чьим контролем они находятся;
4. где возникает правовая ответственность перед клиентами, партнерами, инвесторами и надзором.

Эти четыре измерения являются основой как для технической защиты, так и для страховой программы.

2. Выявление и оценка рисков на практике: четыре призмы

Выявление и оценка рисков на практике рассматривают предприятие через четыре области, в которых ущерб реализуется чаще всего:

• финансовые процессы (платежные поручения, подтверждения, изменение данных поставщиков);
• ИТ и данные (облачные услуги, доступы, резервное копирование, поставщики услуг);
• структура управления и процессы принятия решений (распределение ответственности, чрезвычайные ситуации, документирование);
• цепочка поставок и третьи лица (критические партнеры, договорное распределение ответственности, контроль партнеров).

Результатом выявления и оценки является карта рисков, которая показывает вероятность и воздействие и разграничивает риски, которые принимаются, снижаются средствами внутреннего контроля и передаются страховщику. Пример карты рисков приведен на странице контрольные вопросы для руководства и примерная карта рисков.

3. Взгляд брокера и юриста: от риска к договору

Взгляд брокера и юриста переводит риски предпринимателя на язык страхования и права. На этом этапе часто решается, заработает ли программа при реальном ущербе:

• риск нужно квалифицировать (является ли мошеннический платеж компьютерным мошенничеством, мошенническим платежным указанием или недостатком внутреннего контроля);
• нужно выявить серые зоны между договорами;
• нужно избегать типичных ошибок (переоценка одного вида страхования, низкие сублимиты, непрочитанные исключения, необновленная программа);
• договор нужно прочитать и согласовать на уровне определений, исключений, сублимитов и собственной ответственности.

У страхового брокера есть вытекающая из закона обязанность действовать в интересах клиента и выяснять страховой интерес и требования клиента; у страховщика та же обязанность при прямых продажах (KindlTS § 184, § 221).² Однако собственная ответственность предприятия за то, чтобы брокер получил правильную и полную информацию, не исчезает: неверная информация, представленная при заключении договора, может дать страховщику право отступить от договора (VÕS §§ 440–442).³

Результат выявления и оценки

Результатом хорошо проведенного выявления и оценки является короткий документ, который содержит:

• описание от трех до пяти критических рисков предприятия вместе с оценкой реалистичного наихудшего сценария;
• карту рисков (вероятность × воздействие) с зонами (зеленая, желтая, красная);
• по каждому риску красной зоны ответ на вопрос, снижается ли он средствами внутреннего контроля, передается страховщику или сознательно принимается;
• таблицу соответствия существующих договоров страхования: какой договор какой сценарий покрывает, каковы лимит, сублимит и собственная ответственность;
• перечень пробелов в страховой защите и серых зон, которые нужно согласовать при следующем продлении.

Расширенной формой той же структуры является Insurance Readiness Audit.

Связанные страницы

• Современный ландшафт рисков
• Интегрированная страховая программа
• Самооценка рисков
• Страховая программа предприятия

Примечания