Сборник дел: киберстрахование, страхование crime и D&O

Дела показывают, как формулировка договора страхования, исключения и сублимиты работают при реальном ущербе. Международная практика актуальна для эстонского предпринимателя по двум причинам. Во-первых, в договорах киберстрахования, страхования crime и страхования D&O, продаваемых в Эстонии, часто используются те же англоязычные типовые условия и оговорки рынка Lloyd's. Во-вторых, эстонская судебная практика по этим видам страхования пока скудна, а международные решения показывают, какие вопросы возникают в споре.¹

Как читать дела

• Решение иностранного суда не является эстонским правом. Вывод суда США, Канады, Соединенного Королевства или Индии основывается на договорном праве соответствующего государства и формулировке конкретного договора. Эстонский суд толкует договор страхования по VÕS и практике Государственного суда, в том числе на основании правила о толковании типовых условий (VÕS § 39) и соразмерных последствий нарушения обязанности проявлять прилежание (VÕS § 452 ч. 2).²
• Источники являются вторичными. Описания иностранных дел основаны на публичных источниках (обзоры юридических бюро, отраслевые СМИ, опубликованные страховщиками примеры убытков), а не на полном тексте судебных решений, если не указано иное. При каждом деле приведена ссылка на источник.
• Примеры убытков, опубликованные страховщиками, обобщены. В примерах, опубликованных страховщиками, страхователь анонимен, а обстоятельства упрощены. Они показывают, как страховая защита типично работает, а не то, чем закончится каждое аналогичное требование.
• Случаи в странах Балтии. В отношении инцидентов в странах Балтии мы приводим только публично известные нейтральные факты. Мы не знаем и не предполагаем, был ли у названной организации договор страхования, и не оцениваем чьи-либо действия.

Разделы сборника

1. Дела по киберстрахованию: NotPetya и исключение военного риска (Merck, Mondelēz), общее страхование ответственности и утечка данных (Sony), инциденты в цепочке поставок (Clorox, Netgain), требования карточных платежных систем (P.F. Chang's), преддоговорная информация (Cottage Health), программы-вымогатели в страховании имущества и страховании crime, примеры убытков, опубликованные страховщиками.
2. Судебные дела по страхованию crime: прямой ущерб (Cargill), компьютерное мошенничество и социальная инженерия (Medidata, Apache, American Tooling Center, Principle Solutions), сублимит (Future Electronics), добровольная передача, имущество клиента (First Defiance), намерение работника (Marac).
3. Схемы и примеры убытков в страховании crime: опубликованные страховщиками примеры внутреннего мошенничества и мошеннического платежного указания, а также распространенные в Эстонии схемы мошенничества.
4. Дела по страхованию D&O: утечка данных и инвесторы (Equifax, Yahoo), обязанность надзора (Boeing), крупные требования инвесторов и достаточность лимитов (Volkswagen, Wirecard, Petrobras, Fortis), климатические споры, примеры убытков, опубликованные страховщиками.
5. Публичные инциденты в странах Балтии: кибератаки и случаи ответственности руководства в Эстонии, Латвии и Литве в виде нейтральных фактов, а также вопросы страхового права, которые поднимает подобное событие.

Три сквозных урока

1. Формулировка решает. Дела с почти идентичными фактами заканчивались противоположным результатом в зависимости от того, было ли в договоре слово «прямо», отдельная оговорка о социальной инженерии или широкое исключение военного риска.
2. Сублимит может оказаться фактическим лимитом. Наряду с основным лимитом в несколько миллионов при оценке ущерба может применяться сублимит в несколько десятков тысяч.
3. Лимит заканчивается. При крупном ущербе D&O неоднократно выяснялось, что даже многослойная структура лимитов не покрывает весь ущерб; поэтому важна отдельная личная защита руководителей.

Связанные страницы

• Типичные спорные вопросы
• Взаимодействие и границы
• Решения Государственного суда по страхованию
• Страховые споры

Примечания