Eraisiku kindlustusprogramm: kodu, auto, tervis, vastutus

Lühidalt. Eraisiku kindlustusprogramm peab katma sündmused, mis oleksid majanduslikult rasked või pöördumatud: kodu hävimine, suur kahju teisele inimesele, raske tervisekahju või surm, mis jätab pere ilma sissetulekuta. Väikesed kahjud on sageli mõistlik kanda ise. Kõige sagedasemad vead on alakindlustatud kodu, puuduv või liiga madala limiidiga vastutuskindlustus ja eeldus, et „kodukindlustus katab kõik“.

1. Kodu

Mida kindlustada

• Hoone (eramu, ridaelamu, korter). Korteriomanikul tuleb eristada korteriomandi reaalosa (siseviimistlus, sisseseade) ja kaasomandit (katus, fassaad, trepikoda), mida kindlustab tavaliselt korteriühistu. Kontrolli ühistu poliisi ja selle omavastutust.
• Vallasvara (mööbel, tehnika, riided, väärtesemed).
• Vastutus (kahju, mida tekitad teistele: vesi naabri korterisse, kukkunud lumi, lapse või koera tekitatud kahju).

Vt kodukindlustus.

Kindlustussumma ja alakindlustus

Kindlustussumma peab vastama kindlustusväärtusele. Hoone puhul on see üldjuhul taastamisväärtus, mitte turuväärtus ega laenusumma. Kui kindlustussumma on väiksem kui kindlustusväärtus, võib kindlustusandja vähendada hüvitist samas proportsioonis ka osalise kahju korral (VÕS § 482).¹ Riigikohus on selgitanud, et kindlustussumma ja kindlustusväärtus on eri mõisted ja et alakindlustust ei teki, kui pooled on kokku leppinud, et kindlustussumma ise on taastamisväärtus.² Kui poliisis on aga fikseeritud rahaline kindlustussumma, võib alakindlustus tekkida ka siis, kui summa arvutati taastamisväärtuse alusel, seega kontrollige, kas teie lepingus on kindlustussumma määratud rahasummana või väärtusena. Ehitushinnad tõusevad: summa tuleb üle vaadata iga paari aasta tagant ja pärast iga suuremat remonti.

Näide. Maja taastamisväärtus on 300 000 eurot, kindlustussumma 200 000 eurot (kaks kolmandikku). Veekahju on 30 000 eurot. Kui leping ei välista alakindlustuse reeglit, võib hüvitis olla 20 000 eurot (30 000 × 2/3), millest lahutatakse veel omavastutus.

Tüüpilised katteaugud kodukindlustuses

• vallasvara kindlustussumma on liiga väike või väärtesemetele kehtib eraldi alamlimiit;
• pikem äraolek (nt üle 30 päeva) või tühi hoone on välistatud või seotud lisatingimustega;
• järkjärguline kahju (pikaajaline leke, hallitus) on välistatud;
• remondi ajal tekkinud kahju on piiratud;
• üleujutus ja põhjavesi on erinevalt käsitletud kui torulekkest tulenev vesi;
• ohutusnõuded (lukustus, küttesüsteemide hooldus, korstnapühkimine) võivad mõjutada hüvitist. Kindlustusandja vabaneb hoolsuskohustuse rikkumise korral siiski üksnes ulatuses, milles rikkumine mõjutas kahju tekkimist või suurust.³

2. Sõiduk

Liikluskindlustus on kohustuslik ja katab kahju, mille sõiduk tekitab teistele. Kindlustussumma on seadusega määratud: ühe kindlustusjuhtumi kohta 1 300 000 eurot asjakahju ja 6 450 000 eurot isikukahju korral (LKindlS § 25).⁴ Liikluskindlustus ei kata sinu enda sõiduki kahju, kui õnnetuse põhjustasid sina. Vt liikluskindlustus.

Kaskokindlustus on vabatahtlik ja katab oma sõiduki kahju. Valikud: omavastutus, klaasikahju, asendusauto, uue auto väärtuse kate, kokkulepitud väärtus. Kontrolli võtmete hoidmise, joobe ja kiiruseületamise tingimusi. Vt kaskokindlustus.

Liisitud või laenuga ostetud auto puhul on liisinguandja sageli soodustatud isik; hüvitis makstakse talle.

3. Tervis, töövõime ja elu

• Õnnetusjuhtumikindlustus maksab kokkulepitud summa püsiva tervisekahjustuse, töövõimetuse või surma korral. Kontrolli, kas kaetud on ka vaba aja õnnetused ja sport, ja milline on püsiva kahjustuse protsenditabel.
• Ravikindlustus (tervisekindlustus) katab ravikulusid lisaks Tervisekassa hüvitistele.
• Elukindlustus kaitseb pere sissetulekut surma korral. Kindlustussumma peaks arvestama laenujääki ja pere elamiskulusid mitme aasta jooksul. Soodustatud isiku määramine on oluline: see määrab, kellele hüvitis makstakse.
• Patsiendikindlustus on tervishoiuteenuse osutaja kohustuslik vastutuskindlustus; see ei ole patsiendi enda leping, kuid annab patsiendile hüvitisõiguse. Vt patsiendikindlustus.

Vt õnnetusjuhtumi- ja ravikindlustus ja elukindlustus.

4. Reisimine

Reisikindlustus katab välismaal ravikulud, transpordi koju, reisi tühistamise ja katkemise, pagasi ja vastutuse. Euroopa ravikindlustuskaart katab ainult riikliku arstiabi ega kata kojutoomist. Kontrolli:

• ravikulude limiiti (eriti väljaspool Euroopat);
• kroonilise haiguse ja raseduse tingimusi;
• riskantse spordi välistusi;
• reisi tühistamise põhjuste loetelu;
• kas pangakaardiga kaasnev kindlustus nõuab reisi eest kaardiga tasumist.

5. Vastutus

Vastutuskindlustus on eraisiku programmis kõige alahinnatum osa. Kahju, mida tekitad teisele (veekahju naabrile, õnnetus suusarajal, koera rünnak), võib ületada kõik muud riskid. Eraisiku vastutuskindlustus on sageli kodukindlustuse osa; kontrolli limiiti, kas kate kehtib ka väljaspool kodu ja välismaal ning kas kaetud on pereliikmed.

Vabatahtliku vastutuskindlustuse korral ei ole kahjustatud isikul üldjuhul otsenõuet kindlustusandja vastu; nõue esitatakse kahju tekitajale, kes pöördub oma kindlustusandja poole.⁵ Nõudest tuleb kindlustusandjale teatada ühe nädala jooksul (VÕS § 514).⁶

6. Õigusabi

Õigusabikulude kindlustus katab advokaadi- ja menetluskulud vaidlustes (nt ehitusvaidlus, tööõigus, naabrivaidlus). Kontrolli ooteaega, välistatud valdkondi (sageli perekonnaõigus, äritegevus), limiiti ja advokaadi valiku õigust.

7. Pettused ja küberrisk

Internetipettused (investeerimispettus, „pangatöötaja“ kõne, ostupettus) on eraisikute seas sagedased. Kodukindlustus või pangakaardi kindlustus võib sisaldada internetipettuse katet madala alamlimiidiga. Kontrolli:

• kas kaetud on ainult kaardi väärkasutus või ka ise tehtud ülekanne pettuse mõjul;
• milline on alamlimiit;
• kas eelduseks on politseile teatamine ja panga teavitamine kindla aja jooksul.

Ise tehtud ülekanne petturile on enamasti kõige halvemini kaetud. Kõige tõhusam kaitse on ennetus ja kiire reageerimine (vt esimesed 72 tundi).

8. Juhatuse või nõukogu liikme isiklik risk

Kui oled äriühingu, mittetulundusühingu või korteriühistu juhatuse liige, võid vastutada oma kohustuste rikkumise eest isiklikult; äriühingus näeb selle ette ÄS § 187, teiste juriidiliste isikute puhul vastavad seadused.⁷ D&O-kindlustuse sõlmib tavaliselt organisatsioon. Enne ametikoha vastuvõtmist küsi:

• kas organisatsioonil on D&O-kindlustus ja kas see katab ka endisi juhte;
• milline on limiit ja kas seda jagavad kõik juhid;
• kas kaitsekulud makstakse ette.

Korteriühistu ja mittetulundusühingu jaoks on olemas väiksemad D&O-lahendused. Vt D&O-kindlustus.

9. Omavastutus ja maksed

Kõrgem omavastutus vähendab kindlustusmakset. Eraisikule on mõistlik valida omavastutus, mille ta suudab ilma raskusteta ise maksta, ja keskenduda suurtele riskidele. Mitme väikese kahjuga hüvitisnõue võib tõsta järgmise aasta makset.

10. Küsimused enne lepingu sõlmimist

1. Mis on kindlustussumma alus (taastamisväärtus, turuväärtus, kokkulepitud väärtus)? Kas alakindlustuse reegel kehtib?
2. Millised on alamlimiidid (väärtesemed, sularaha, jalgrattad, elektroonika)?
3. Milline on omavastutus ja kas see on iga kahju kohta eraldi?
4. Millised ohutusnõuded lepingus on ja mis juhtub, kui neid ei täideta?
5. Milline on vastutuskindlustuse limiit ja territoorium?
6. Kas kaetud on üleujutus, põhjavesi, järkjärguline leke, tormikahju?
7. Kas kaetud on internetipettus ja ise tehtud ülekanne?
8. Kas reisikindlustus katab kroonilise haiguse ägenemise ja riskantse spordi?
9. Kuidas ja millise aja jooksul tuleb kahjust teatada?
10. Kas leping pikeneb automaatselt ja kas makse võib muutuda?

Kindlustusandja ja agent peavad välja selgitama sinu vajadused ja selgitama lepingut (KindlTS § 198, § 221).⁸ Sinul on kohustus vastata küsimustele õigesti: valeandmed võivad anda kindlustusandjale õiguse lepingust taganeda (VÕS § 441).¹ Kaugsidevahendi abil sõlmitud lepingust võib tarbija üldjuhul 14 päeva jooksul taganeda (VÕS § 56, § 433).⁹

11. Näide: pere kindlustusprogrammi ülevaatus

Allolev näide on üldistatud.

Olukord. Kahe lapsega pere elab 2010. aastal ehitatud eramus, mille ostmiseks on võetud kodulaen. Peres on kaks autot (üks liisitud), mõlemad vanemad töötavad, üks neist on oma osaühingu juhatuse liige. Pere reisib kaks korda aastas.

Ülevaatuse leiud.

1. Maja kindlustussumma on määratud kümme aastat tagasi ega vasta tänasele taastamisväärtusele: alakindlustuse risk.
2. Vallasvara kindlustussumma on väike, väärtesemetel on eraldi alamlimiit, mida pere ei teadnud.
3. Kodukindlustuses on vastutuskindlustus, kuid madala limiidiga ja ainult Eestis.
4. Elukindlustus on ainult laenu tagatiseks ja katab laenujäägi, mitte pere elamiskulusid.
5. Reisikindlustus on pangakaardiga kaasas, kuid nõuab reisi eest kaardiga tasumist.
6. Osaühingul ei ole D&O-kindlustust; juhatuse liige ei ole hinnanud oma isiklikku vastutust.

Otsused. Maja kindlustussumma tõstetakse taastamisväärtusele; vallasvara ja vastutuse limiiti suurendatakse; vastutus laiendatakse välismaale; kaalutakse eraldi elukindlustust pere sissetuleku kaitseks; reisikindlustuse tingimused kontrollitakse enne iga reisi; osaühingu jaoks küsitakse D&O-pakkumist. Kaskol tõstetakse omavastutust, et maksed kompenseerida.

Ülevaatus võttis vähem aega kui ühe kahjunõude vaidlus.

Seotud lehed

• Ettevõtte kindlustusprogramm
• Korduma kippuvad küsimused
• Esimesed 72 tundi pärast kahju
• Kodukindlustus
• Keeldumise alused

Viited