Кратко. Модуль посвящен общим требованиям к распространению страхования: что является распространением, как выявлять конфликт интересов и влияние вознаграждения, что означает целевой рынок продукта и какова роль информационного документа для клиента.
Результаты обучения
После прохождения модуля вы сможете:
- выявлять конфликт интересов в вознаграждении и целях продаж;
- отличать целевой рынок продукта от потребностей конкретного клиента;
- обосновывать и документировать рекомендацию.
Основные положения
Распространение является деятельностью, а не должностью
Распространение страхования охватывает консультирование по договорам страхования, их рекомендацию, подготовку и заключение, а также помощь в их администрировании и исполнении; оно включает и платформы сравнения, через которые клиент может заключить договор (KindlTS § 5 ч. 1; IDD ст. 2 ч. 1 п. 1). Требования к распространению зависят от фактической деятельности, а не от названия должности работника.
Конфликт интересов и вознаграждение
Распространитель должен действовать честно, справедливо и профессионально в наилучших интересах клиента; вознаграждение и цели продаж не должны побуждать рекомендовать продукт, если клиенту лучше соответствует другой продукт (IDD ст. 17). Раскрытие вознаграждения не делает неподходящую рекомендацию подходящей: конфликт интересов необходимо выявить, предотвратить или смягчить, а решение задокументировать.
Целевой рынок не заменяет анализа потребностей
Страховщик определяет целевой рынок продукта и обеспечивает, чтобы продукт предлагался этому рынку (KindlTS § 103²; делегированный регламент (ЕС) 2017/2358). Это решение на уровне продукта; страховой интерес и требования конкретного клиента необходимо выяснить отдельно (KindlTS § 221 ч. 1).
Информационный документ является резюме
В страховании от убытков до заключения договора выдается стандартизированный информационный документ о страховом продукте (IPID; имплементационный регламент (ЕС) 2017/1469). Он не заменяет условий страхования: объем страховой защиты определяется договором в целом. При страховании крупных рисков требование об информационном документе не применяется.
Прочитайте перед тестом
Статьи этого сайта:
- Распространение страхования и IDD: брокер, агент, страховщик
- Прозрачность условий страхования и информационный документ IPID
- Участники страхового рынка: страховщик, филиал, брокер, MGA
Источники права:
- KindlTS §§ 5, 103², 221
- IDD (ЕС) 2016/97, ст. 17–20 и 25
- Делегированный регламент (ЕС) 2017/2358
- Имплементационный регламент (ЕС) 2017/1469
Практическое задание
Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.
Агент получает за продукт A более высокое вознаграждение, чем за продукт B. Продукт A исключает основной риск клиента (ущерб от воды на складе строительных материалов), продукт B покрывает его с собственной ответственностью 1 000 евро. Подготовьте обоснованную рекомендацию и запись в дело клиента.
Направление решения
Рекомендация должна исходить из потребности клиента: основной риск покрывает продукт B, поэтому следует рекомендовать его или разъяснить, почему подходящий продукт не предлагается. В дело записываются деятельность клиента и основной риск, сравненные продукты, причина непригодности продукта A (исключение), разъяснение собственной ответственности и решение клиента. Более высокое вознаграждение не является обоснованием с точки зрения клиента; конфликт интересов нужно выявить и управлять им, а не только раскрыть его (IDD ст. 17 и 19).
Самопроверка
Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.