2. Выяснение страховых потребностей и последствия нарушений

Модуль 2 из 20 · Тема: Основы и распространение страхования · Уровень: базовый / специалист · Рекомендуемое время обучения: 120 минут

Кратко. Модуль посвящен обязанности распространителя страхования выяснить страховой интерес клиента и его требования к договору, а также последствиям, если это не сделано или сделано ненадлежащим образом.

Результаты обучения

После прохождения модуля вы сможете:

различать обязанности страховщика, страхового агента и страхового брокера при выяснении потребностей;
обосновывать, почему конкретная страховая защита соответствует или не соответствует потребности клиента;
анализировать предпосылки нарушения обязанности консультирования, ущерба и причинной связи.

Основные положения

Сначала потребность, затем продукт

Перед заключением договора страхования страховщик должен на основании предоставленной клиентом информации выяснить его страховой интерес и требования к договору, рекомендовать из своих договоров наиболее им соответствующий и дать достаточные разъяснения (KindlTS § 221 ч. 1). Это не применяется к договору, заключаемому при посредничестве брокера, и к договорам, указанным в частях 2 и 3 § 427 VÕS (KindlTS § 221 ч. 2). Заполнение анкеты не заменяет содержательного сопоставления деятельности клиента, страховой защиты, исключений и собственной ответственности.

Роли брокера и агента различаются

Страховой брокер должен принимать все меры для наилучшей защиты интересов клиента (KindlTS § 184 ч. 1); он сообщает клиенту, что распространяет договоры на основании независимого анализа (§ 192 ч. 1 п. 2), и до заключения договора выясняет страховой интерес и требования клиента (§ 192 ч. 2 п. 1). Страховой агент действует в интересах страховщика или представляет его и может действовать в интересах нескольких страховщиков только тогда, когда распространяемые договоры не являются конкурирующими (§ 198 ч. 1).

Нарушение не означает автоматического возмещения всего ущерба

При нарушении обязанности клиент может требовать возмещения ущерба (VÕS § 115 ч. 1), однако доказать необходимо также ущерб и причинную связь (§ 127 ч. 4). Фактическое положение сравнивается с тем, которое существовало бы при надлежащей консультации (§ 127 ч. 1): была ли подходящая страховая защита доступна на рынке, по какой цене и заключил бы ли ее клиент. Незастрахованный ущерб не равен автоматически ответственности консультанта.

Прочитайте перед тестом

Статьи этого сайта:

Источники права:

Практическое задание

Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.

Главный предпринимательский риск интернет-магазина: перерыв в работе облачного сервиса. Брокер предлагает страхование перерыва в деятельности, которое срабатывает только при застрахованном физическом повреждении имущества. После длительного перерыва в работе облачного сервиса без повреждения имущества страховщик отказывает в возмещении. Сформулируйте пять вопросов, которые брокер должен был задать клиенту, и схему оценки ответственности брокера.

Направление решения

Вопросы: от каких ИТ- и облачных сервисов зависит оборот; сколько может длиться перерыв, прежде чем возникнет ущерб; какие договоры заключены с поставщиками услуг и как ограничена их ответственность; какие договоры страхования уже есть (киберстрахование, перерыв в деятельности); какая собственная ответственность и какой период ожидания приемлемы для клиента. Схема ответственности: обязанность (KindlTS § 184 ч. 1, § 192 ч. 2 п. 1); нарушение (потребность не была выяснена или не было разъяснено, что защита требует повреждения имущества); ущерб (невозмещенный ущерб от перерыва); причинная связь (была ли подходящая защита, например расширение на перерыв без физического повреждения или киберстрахование, доступна по разумной цене и приобрел бы ли ее клиент). Падение оборота не является автоматически возмещаемым ущербом.

Самопроверка

Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.