Кратко. Модуль дает основу страхового права, на которую опираются все последующие модули: кто является сторонами договора страхования и иными участниками, чем возмещение ущерба отличается от выплаты согласованной суммы и в каком источнике права искать ответ.
Результаты обучения
После прохождения модуля вы сможете:
- различать страхователя, застрахованное лицо, выгодоприобретателя и потерпевшее лицо;
- различать логику возмещения ущерба и выплаты согласованной суммы;
- выбирать подходящий источник права (VÕS, KindlTS, специальный закон, право ЕС).
Основные положения
Договор и его участники
По договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить возникший ущерб, выплатить согласованную денежную сумму или исполнить договор иным согласованным образом, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы (VÕS § 422 ч. 1). Застрахованное лицо: страхователь или третье лицо, связанный с которым страховой риск застрахован (§ 424 ч. 1); выгодоприобретатель: лицо, которое при наступлении страхового случая имеет право на возмещение или согласованную сумму (§ 425 ч. 1). В страховании ответственности добавляется потерпевшее лицо, которому страхователь причинил ущерб (§ 510).
Роль определяется договором
Кто является стороной договора и кто может требовать возмещения, определяется полисом, условиями и законом, а не тем, кто получает экономическую выгоду от страхования. Если застрахован риск, связанный с третьим лицом, третье лицо вправе требовать от страховщика исполнения, но не может распоряжаться этими правами без согласия страхователя (VÕS § 463 ч. 1); его знание и поведение приравниваются к знанию и поведению страхователя (§ 465 ч. 1).
Возмещение ущерба и согласованная сумма
В страховании от убытков страховщик возмещает застрахованному лицу ущерб, причиненный страховым случаем, в соответствии с договором (VÕS § 476 ч. 1) и не обязан выплачивать больше фактического размера ущерба (§ 477). В страховании жизни выплачивается согласованная сумма (§ 532). Договор страхования от несчастных случаев может предусматривать как выплату согласованной суммы, так и возмещение имущественного ущерба (§ 548). Название продукта не показывает, какая логика применяется: это следует из договора.
Карта источников права
По вопросам договора страхования исходным пунктом являются положения Обязательственно-правового закона (VÕS) о договоре страхования (начиная с § 422); требования к деятельности страховщика и посредника, включая распространение страхования, содержатся в Законе о страховой деятельности (KindlTS); для дорожно-транспортного страхования действует специальный закон (LKindlS). Регламенты ЕС, например «Рим I» и «Брюссель I bis», применяются непосредственно. Принципы европейского права договора страхования (PEICL) и зарубежные доктрины являются сравнительным и вспомогательным для толкования материалом, а не применимым правом как таковым.
Прочитайте перед тестом
Статьи этого сайта:
- Страхование от убытков, страхование жизни и перестрахование
- Страхование в пользу третьего лица и выгодоприобретатель
- Виды страхования и страховые продукты: почему они не совпадают
- Законы Эстонии о страховании: VÕS, KindlTS, LKindlS
Источники права:
Практическое задание
Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.
Предприятие заключает со страховщиком договор группового страхования работников от несчастных случаев и уплачивает страховой взнос. По договору при постоянной нетрудоспособности работника выплачивается согласованная сумма. Супруга работника спрашивает, вправе ли она требовать выплаты. Составьте схему ролей и назовите документы, необходимые для ответа.
Направление решения
Страхователь: предприятие как сторона договора (VÕS § 422 ч. 1). Застрахованное лицо: работник, связанный с которым риск застрахован (§ 424 ч. 1). Выгодоприобретатель определяется договором (§ 425 ч. 1); получателем суммы при постоянной нетрудоспособности обычно является само застрахованное лицо, а не его супруга, и семейная связь сама по себе не дает права требования. Нужны полис, условия страхования, список застрахованных лиц и документы о назначении выгодоприобретателя. Поскольку договор предусматривает согласованную сумму, выплата не зависит от фактических расходов на лечение.
Самопроверка
Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.