Кратко. Модуль разграничивает ответственность страхователя перед потерпевшим лицом и страховую защиту этой ответственности, а также рассматривает право требования потерпевшего лица и расходы на защиту.
Результаты обучения
После прохождения модуля вы сможете:
- различать вопрос ответственности и вопрос страховой защиты;
- проверять основание требования потерпевшего лица к страховщику;
- анализировать соотношение расходов на защиту и страховой суммы.
Основные положения
Два отдельных вопроса
В страховании ответственности страховщик вместо страхователя исполняет обязанность по возмещению ущерба, причиненного третьему лицу, и несет расходы на правовую помощь (VÕS § 510). Однако сначала необходимо решить, несет ли страхователь ответственность (обязанность, нарушение, ущерб, причинная связь), а затем, застрахована ли эта ответственность (застрахованное лицо, риск, время, исключения, лимит). Положительный ответ на один вопрос не решает другой.
Требование потерпевшего лица
В обязательном страховании ответственности потерпевшее лицо может требовать возмещения ущерба как от страхователя, так и от страховщика, от последнего только в денежной форме (VÕS § 521 ч. 1); при предъявлении требования к обоим они отвечают как солидарные должники (§ 521 ч. 2). В добровольном страховании ответственности такого прямого требования, как правило, нет: страховщик вправе выплатить возмещение непосредственно потерпевшему лицу на условиях § 517 ч. 1 и обязан сделать это, если этого требует страхователь (§ 517 ч. 2).
Расходы на защиту
Страхование покрывает расходы страхователя на правовую помощь в той мере, в какой он мог считать их необходимыми для защиты своих прав, и тогда, когда требование оказывается необоснованным (VÕS § 511 ч. 1). По полису необходимо проверить, входят ли расходы на защиту в страховую сумму или выплачиваются сверх нее, требуется ли для них согласие страховщика и как урегулировано заключение компромисса.
Прочитайте перед тестом
Статьи этого сайта:
- Страхование ответственности: принципы, расходы на защиту и прямое требование
- Страхование ответственности и прямое требование потерпевшего лица
- Обязательное страхование ответственности и прямое требование
- Страхование ответственности архитекторов, инженеров и ИТ-компаний
Источники права:
Практическое задание
Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.
К проектировщику предъявлено требование на сумму 200 000 евро. Страховая сумма по страхованию ответственности проектировщика составляет 150 000 евро, и из условий не ясно, входят ли в нее расходы на защиту. Составьте два контрольных списка: ответственность и страховая защита.
Направление решения
Ответственность: договорная обязанность и стандарт прилежания, нарушение, размер ущерба, причинная связь, доля самого заказчика в возникновении ущерба, давность. Страховая защита: застрахованное лицо и застрахованная деятельность, понятие страхового случая (в том числе claims made и ретроактивная дата), исключения, страховая сумма и ее соотношение с расходами на защиту, собственная ответственность, требования о согласии страховщика. Если расходы на защиту входят в страховую сумму, часть, остающаяся для возмещения, уменьшается; неясное условие толкуется согласно VÕS § 39 ч. 1. Сумма требования не доказывает ни ответственности, ни страховой защиты.
Самопроверка
Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.