Кратко. Модуль посвящен расчету страхового возмещения в страховании имущества: страховой стоимости, страховой сумме, неполному страхованию, лимитам и базовому расчету ущерба от перерыва в деятельности.
Результаты обучения
После прохождения модуля вы сможете:
- различать страховую стоимость, страховую сумму и фактический ущерб;
- проверять предпосылки неполного страхования и специальные соглашения;
- составлять базовый расчет ущерба от перерыва в деятельности.
Основные положения
Три разные величины
Страховая сумма в страховании от убытков является максимальной выплатой страховщика (VÕS § 426 ч. 1), страховая стоимость представляет собой стоимость страхового интереса на момент наступления страхового случая (§ 479 ч. 1), и страховщик не обязан выплачивать больше фактического размера ущерба (§ 477). Выплата не равна автоматически страховой сумме; необходимо учитывать также сублимиты и собственную ответственность.
Неполное страхование
Если страховая сумма меньше страховой стоимости на момент наступления страхового случая, страховщик отвечает за ущерб пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости (VÕS § 482). Прежде чем применять пропорцию, необходимо проверить основу оценки (например, стоимость нового или рыночная стоимость), страхование по первому риску и оговорку об отказе от применения правила о неполном страховании. Недостаточные исходные данные не оправдывают произвольного процента уменьшения.
Перерыв в деятельности
Ущерб от перерыва в деятельности зависит от условия срабатывания полиса (как правило, застрахованный ущерб имуществу), согласованного экономического показателя (например, валовой прибыли), периода возмещения, сэкономленных расходов, дополнительных расходов на уменьшение ущерба и поправок на тенденции. Падение оборота не равно возмещению.
Прочитайте перед тестом
Статьи этого сайта:
- Страхование имущества: страховая стоимость, неполное страхование и возмещение
- Страховая стоимость и неполное страхование имущества
- Страхование от перерыва в деятельности: доход и период возмещения
- Сублимиты, агрегатные лимиты и собственная ответственность
Источники права:
Практическое задание
Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.
После пожара оборот предприятия за период возмещения уменьшился на 100 000 евро. Переменные расходы за то же время уменьшились на 40 000 евро, а для уменьшения ущерба были понесены дополнительные расходы в размере 8 000 евро. Рассчитайте базовую сумму и назовите, что еще необходимо проверить.
Направление решения
Базовый расчет: 100 000 − 40 000 + 8 000 = 68 000 евро. Окончательное возмещение зависит от того, был ли перерыв вызван застрахованным ущербом имуществу (условие срабатывания), приходится ли падение оборота на период возмещения, покрываются ли по договору дополнительные расходы и в каком объеме (как правило, в той мере, в какой они уменьшили ущерб от перерыва в деятельности), каковы поправки на тенденции, сублимит и собственная ответственность (в том числе временная собственная ответственность), а также была ли страховая сумма достаточной (VÕS § 482).
Самопроверка
Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.