Кратко. Модуль посвящен различным формам страхования жизни, назначению выгодоприобретателя, а также оценке пригодности и информации при страховании жизни с инвестиционным риском.
Результаты обучения
После прохождения модуля вы сможете:
- различать защиту от риска, накопление и инвестиционный риск;
- проверять назначение и изменение выгодоприобретателя;
- различать оценку пригодности и оценку уместности.
Основные положения
Функция защиты
В страховании жизни страховщик выплачивает выгодоприобретателю согласованную сумму при достижении застрахованным лицом определенного возраста, вступлении в брак, заключении договора о сожительстве, смерти или рождении ребенка (VÕS § 532). Необходимо различать риск смерти и риск дожития, накопление, инвестиционный риск и дополнительные виды защиты; защита здоровья может быть и страхованием от убытков или от несчастных случаев. Название продукта не является определением вида страхования.
Выгодоприобретатель
Страхователь может назначить выгодоприобретателя и изменить его без согласия страховщика, даже если выгодоприобретатель был назван в договоре (VÕS § 537 ч. 1); выгодоприобретатель получает право требовать исполнения только при наступлении страхового случая (§ 537 ч. 2). После смерти страхователя его наследники не могут заменить выгодоприобретателя (§ 425 ч. 2). Назначение выгодоприобретателя и наследование являются разными механизмами.
Пригодность и уместность
По договору страхования жизни с инвестиционным риском страховщик должен оценить пригодность договора и его базовых активов для страхователя, собирая информацию о его знаниях и опыте, финансовых возможностях и инвестиционных целях (KindlTS § 222 ч. 2). Отказ от оценки уместности допускается только на условиях § 222¹, в том числе когда клиент обратился сам и был предупрежден. Кроме того, необходимо предоставить основной информационный документ согласно регламенту PRIIP (VÕS § 428 ч. 2 п. 4).
Что нельзя обещать
Если договор не содержит гарантии, нельзя обещать сохранность капитала. При страховании жизни с инвестиционным риском не допускается подчеркивать возможную выгоду, не указывая одновременно ясно на связанные с договором риски (VÕS § 428 ч. 2 п. 4).
Прочитайте перед тестом
Статьи этого сайта:
- Страхование жизни: виды, выгодоприобретатель, отступление от договора, налоги
- Страхование жизни с инвестиционным риском: пригодность и налоги
- Выгодоприобретатель по страхованию жизни и наследование
- Страхование жизни: выгодоприобретатель и возвратная стоимость
Источники права:
Практическое задание
Запишите свое решение, прежде чем открыть направление решения.
Клиент, приближающийся к пенсионному возрасту, хочет, чтобы его накопленные средства сохранились. Предлагаемое страхование жизни с инвестиционным риском связано с фондами акций, стоимость которых может снизиться. Что должен собрать распространитель и чего он не вправе обещать клиенту?
Направление решения
Собрать: знания и опыт в инвестиционной сфере, финансовое положение и способность нести убытки, инвестиционные цели и горизонт инвестирования, толерантность к риску (KindlTS § 222 ч. 2). Необходимо разъяснить противоречие между целью сохранения капитала и риском акций; если продукт не соответствует цели, его нельзя рекомендовать как пригодный. Без договорной гарантии нельзя обещать сохранность капитала или подчеркивать выгоду, не указывая на риски (VÕS § 428 ч. 2 п. 4). Необходимо предоставить основной информационный документ PRIIP.
Самопроверка
Ответьте на три вопроса и нажмите «Проверить ответы». К каждому вопросу будет показано пояснение.