Страхование ответственности и прямое требование потерпевшего лица

Коротко. В страховании ответственности страховщик вместо страхователя исполняет обязанность возместить вред, который страхователь причинил третьему лицу в результате страхового случая, наступившего в период действия страхования, и несет необходимые расходы на юридическую помощь.¹ Страховщик освобождается, если страхователь умышленно и противоправно вызвал событие, из которого вытекает его ответственность.² В добровольном страховании ответственности у потерпевшего лица, как правило, нет прямого требования, однако у него есть защита от распоряжения требованием и преимущественное право при банкротстве страхователя.³ В обязательном страховании ответственности потерпевшее лицо может требовать возмещения как от страхователя, так и от страховщика, который не может возразить ему, что освободился перед страхователем.⁴ Однако Государственный суд по делу об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве разъяснил, что эта защита предполагает действительный договор и страховой случай: при аннулированном договоре или при допускаемом законом исключении умысла прямого требования нет.⁵ Эту позицию нельзя безоговорочно распространять на все виды обязательного страхования: в дорожно-транспортном страховании страховщик по праву ЕС, как правило, не может противопоставить потерпевшему недействительность договора, вытекающую из ложных преддоговорных сведений страхователя (Суд Европейского союза, C-287/16, Fidelidade; C-236/23, Matmut, пп. 47, 66, за исключением злоупотребления правом).

1. Содержание страховой защиты по страхованию ответственности

1.1. Возмещение вреда и расходы на защиту

Страхование ответственности выполняет две функции: функцию возмещения (страховщик оплачивает обоснованное требование) и функцию защиты (страховщик защищает страхователя от необоснованного требования). Страхование покрывает расходы на юридическую помощь в той мере, в какой страхователь мог считать их необходимыми для защиты своих прав в суде и вне суда, и в том случае, если требование окажется необоснованным. Расходы на защиту в уголовном и административном судопроизводстве покрываются, если устанавливаемые в производстве обстоятельства могут стать основанием гражданской ответственности и расходы несутся по указаниям страховщика; по требованию страхователя их необходимо оплатить авансом. Расходы на судебный спор, который велся по требованию или рекомендации страховщика, и названные расходы на защиту необходимо возместить и в том случае, если вместе с возмещением они превышают страховую сумму.⁶

Страхование ответственности, связанной с экономической или профессиональной деятельностью, охватывает и ответственность представителей и руководителей страхователя; при отчуждении предприятия права и обязанности переходят к приобретателю.⁷ Страхование личной ответственности руководителей (D&O) рассматривается на странице страхование D&O.

1.2. Временное определение страхового случая

Закон связывает страховой случай с периодом действия страхования, однако не определяет, что является решающим: действие, причинившее вред, проявление ущерба или предъявление требования. Это регулируется условиями: принципом совершения действия (act committed), принципом проявления ущерба (occurrence) или принципом предъявления требования (claims made). Выбор определяет, какой полис покрывает ущерб, если действие, ущерб и требование приходятся на разные периоды (см. claims made и ретроактивная дата).

2. Исключение умысла (VÕS § 513)

Страховщик освобождается, если страхователь умышленно и противоправно вызвал событие, из которого вытекает его ответственность.⁸ В страховании ответственности это положение является специальным по отношению к VÕS § 452 ч. 1.⁹ Государственный суд разъяснил следующее:

• событие означает случай, порождающий ответственность (например, столкновение поездов), а не вредное последствие; для освобождения страховщика достаточно косвенного умысла;¹⁰
• договором основания освобождения можно установить шире, например при грубой халатности (грубой небрежности), однако такие типовые условия подлежат контролю содержания; таким образом к страхователю можно приравнять и лиц, которых он использует при исполнении своих обязанностей;¹¹
• отсутствие страховой защиты в отношении умышленно причиненного вреда является общим принципом страхования.¹²

Поведение работника вменяется страхователю в договорных отношениях на основании Закона об общей части гражданского кодекса.¹³ В страховании D&O и страховании профессиональной ответственности это означает, что умысел одного застрахованного лица может повлиять на страховую защиту других, если в договоре нет оговорки о разделении застрахованных лиц.

3. Обязанности страхователя

Страхователь должен в течение одной недели уведомить страховщика об обстоятельствах, которые могут повлечь страховой случай, и о предъявлении требования; о возбуждении производства незамедлительно.¹⁴ В условиях обычно содержится обязанность не признавать требование и не заключать компромисс без согласия страховщика. Закон это ограничивает: соглашение, согласно которому страховщик освобождается, если страхователь удовлетворяет или признает требование без его согласия, ничтожно, если непризнание требования явно противоречило бы принципу добросовестности.¹⁵ Следовательно, страхователь не обязан отрицать очевидную ответственность только в интересах страховщика.

4. Выплата возмещения

Страховщик должен выплатить возмещение незамедлительно, но не позднее чем в течение двух недель после того, как страхователь удовлетворил требование потерпевшего лица или оно было установлено судебным решением, признанием или компромиссом.¹⁶ Согласно Государственному суду этот срок применяется в добровольном страховании ответственности, при котором у потерпевшего лица нет прямого требования; при прямом требовании проценты за просрочку исчисляются по общему правилу с момента предъявления требования.¹⁷

5. Защита потерпевшего лица в добровольном страховании ответственности

В добровольном страховании ответственности потерпевшее лицо не является стороной договора и, как правило, не имеет требования непосредственно к страховщику. Тем не менее закон защищает его тремя способами:

1. по требованию страхователя страховщик должен выплатить возмещение непосредственно потерпевшему лицу;
2. распоряжение требованием страхователя о возмещении (уступка, залог, отказ), а также распоряжение им в исполнительном производстве или в порядке обеспечения иска ничтожно в отношении потерпевшего лица;
3. при банкротстве страхователя потерпевшее лицо может удовлетворить свое требование за счет требования страхователя о возмещении прежде других кредиторов.¹⁸

Если из одного обстоятельства вытекают требования нескольких потерпевших лиц и их общая сумма превышает страховую сумму, страховщик удовлетворяет требования пропорционально их размеру. Страховщик вправе выплатить возмещение непосредственно потерпевшему лицу и по собственной инициативе, если выплачиваемая сумма установлена судебным решением или компромиссом и он заранее уведомляет об этом страхователя.

Государственный суд подчеркнул, что положение о банкротстве дает потерпевшему лицу не прямое требование, а преимущественное право; окружной суд ошибся, выведя прямое требование из предположения о том, что управляющий в деле о банкротстве может нарушить свои обязанности.¹⁹ Еще на основании права, действовавшего до VÕS, Государственный суд констатировал, что страховщик не может освободиться перед потерпевшим лицом по основанию, не вытекающему ни из закона, ни из договора.²⁰

6. Обязательное страхование ответственности

6.1. Прямое требование и солидарная ответственность

При обязательном страховании ответственности потерпевшее лицо может требовать возмещения вреда как от страхователя, так и от страховщика; они отвечают солидарно. Страховщик может заявлять потерпевшему лицу те же возражения, что и страхователь, однако не может отказать на том основании, что он освободился от обязательства по исполнению перед страхователем. От страховщика можно требовать лишь денежного возмещения. Требование к страховщику погашается давностью в тот же срок, что и требование к страхователю, а приостановление или перерыв течения срока давности в отношении одного действует и в отношении другого. При собственной ответственности страховщик возмещает потерпевшему лицу весь ущерб и требует сумму собственной ответственности от страхователя.²¹

6.2. Пределы защиты

Защита прямого требования предполагает действительный договор и страховой случай. Государственный суд в деле об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве констатировал, что по аннулированному договору страхования требования не может предъявлять и третье лицо и что страховщик может ссылаться на условие, согласно которому умышленное нарушение обязанности управляющим не является страховым случаем: запрет освобождения не создает ответственности в ситуации, когда страхового случая нет вообще.²² Позиция о последствиях аннулирования сформулирована в общем виде, хотя в этом деле договор аннулирован не был (п. 13); в дорожно-транспортном страховании страховщик по праву ЕС, как правило, не может противопоставить потерпевшему недействительность договора, вытекающую из ложных преддоговорных сведений страхователя (Суд Европейского союза, C-287/16, Fidelidade; C-236/23, Matmut, пп. 47, 66, за исключением злоупотребления правом). Допустимость исключения умысла также зависит от специального закона (например, PankrS § 64 ч. 2, AudS § 63 ч. 6). Разграничение тонкое, но важное: страховщик не может ссылаться перед потерпевшим лицом на нарушение обязанностей страхователем, однако может ссылаться на отсутствие страховой защиты.

6.3. Обязанность потерпевшего лица уведомить

Потерпевшее лицо должно уведомить страховщика о страховом случае в течение двух недель с момента, когда оно узнало о страховщике; при просрочке страховщик отвечает не больше, чем он отвечал бы при своевременном уведомлении.²³

6.4. Внутренние отношения

Если страховщик выплатил возмещение потерпевшему лицу, хотя освободился перед страхователем, страхователь отвечает перед страховщиком во внутренних отношениях; согласно Государственному суду это предполагает освобождение страховщика от обязательства по исполнению.²⁴ В дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) и в обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг действуют специальные законы.²⁵

7. Прекращение договора после страхового случая

Каждая из сторон может отказаться от договора страхования ответственности в течение одного месяца после того, как страховщик после страхового случая признал свою обязанность возмещения или отказал в возмещении (в выплате страхового возмещения) после того, как возмещение стало подлежащим взысканию.²⁶ Предприятию следует это учитывать: после крупного требования страховщик может прекратить договор, поэтому стоит своевременно планировать приобретение новой страховой защиты и следить за тем, чтобы заявленные обстоятельства оставались под действием старого полиса.

Связанные страницы

• Виды страхования ответственности: общее страхование ответственности
• Страхование профессиональной ответственности
• Требование к страховщику на практике
• Умысел и грубая халатность
• Практика Государственного суда: страхование ответственности и прямое требование

Примечания