Страховое правоПрисяжный адвокат Олави-Юри Луйк, PhD
Главная / Система страхования в Эстонии: правовые рамки и рынок / Регулирование страхового рынка: участники рынка, надзор, распространение и право ЕС / Страховое право ЕС: Solvency II, IDD, директивы и PEICL

Страховое право ЕС: Solvency II, IDD, директивы и PEICL

Автор: Олави-Юри Луйк (Olavi-Jüri Luik), PhD, присяжный адвокат (WIDEN)

Содержание

Коротко. Европейский союз унифицировал страховую деятельность (кто и как вправе предлагать страхование) и отчасти распространение страхования, но не право о договоре страхования в целом. Основными актами являются директива Solvency II (пруденциальные требования и единое разрешение на деятельность), директива о распространении страховых продуктов IDD, директива о дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании), регламент PRIIP о страховании жизни с инвестиционным риском и регламент о цифровой операционной устойчивости DORA. Правила о применимом праве вытекают из регламента «Рим I». Принципы европейского права договора страхования (PEICL) являются академическими модельными правилами, которые не являются действующим правом, но служат важным источником для сравнения и толкования.

1. Что ЕС унифицировал, а что нет

Эстонское страховое право тесно связано с правом ЕС, однако ЕС не унифицировал основные институты права о договоре страхования: последствия нарушения обязанности по уведомлению, увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска), уведомление о страховом случае, обязанности проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), регресс. В каждом государстве-члене они различаются; в Эстонии они урегулированы в VÕS. ЕС регулирует прежде всего страховую деятельность, а в отдельных областях и договор (дорожно-транспортное страхование, обязанности по информированию, распространение).

2. Solvency II

Поколения страховых директив (с 1970-х годов до третьего поколения 1990-х годов) создали принцип единого разрешения на деятельность и надзора со стороны государства происхождения. Они консолидированы в директиве Solvency II 2009/138/ЕС, которая добавила риск-ориентированные требования к капиталу и требования к управлению.1 В Эстонии директива транспонирована Законом о страховой деятельности.2 Директива изменена директивой (ЕС) 2025/2, и принята директива о восстановлении и урегулировании несостоятельности страховщиков (ЕС) 2025/1 (см. Надзор).3

Наиболее важным для страхователя принципом Solvency II является европейский паспорт: страховщик другого государства-члена может действовать в Эстонии на основании разрешения на деятельность, выданного государством его происхождения (см. Участники страхового рынка).

3. Директива о распространении страховых продуктов (IDD)

Директива (ЕС) 2016/97 устанавливает правила распространения для всех распространителей, в том числе страховщиков, брокеров, агентов и агентов, занимающихся страхованием в качестве вспомогательной деятельности.4 Основными требованиями являются выяснение требований и потребностей клиента, стандартный информационный документ (IPID) в страховании от убытков, требования к разработчику продукта и целевому рынку, предотвращение конфликта интересов, раскрытие вознаграждений, профессиональные знания и оценка пригодности продуктов с инвестиционным риском. В Эстонии основные изменения вступили в силу 1 октября 2018 года вместе с изменениями KindlTS и VÕS. Подробнее см. Распространение страхования и IDD.

4. Директива о дорожно-транспортном страховании

Директива 2009/103/ЕС (измененная директивой (ЕС) 2021/2118) унифицирует страхование гражданской ответственности владельцев механических транспортных средств: обязанность страхования, минимальные суммы, урегулирование трансграничных требований (представители по урегулированию требований, компенсационные органы, информационные центры) и прямое требование потерпевшего лица.5 В Эстонии директива транспонирована Законом о дорожно-транспортном страховании. Практика Суда ЕС (например, о понятии использования транспортного средства) существенно повлияла на толкование LKindlS; Государственный суд использовал эту практику, например, при оценке трактора как транспортного средства и ущерба, возникшего на поле.6 Реформа LKindlS 2024 года основывалась, в частности, на изменениях директивы. См. Дорожно-транспортное страхование.

5. PRIIP, PEPP и DORA

Регламент PRIIP (ЕС) № 1286/2014 требует в отношении страхования жизни с инвестиционным риском и других упакованных инвестиционных продуктов стандартного документа с ключевой информацией (KID), который необходимо предоставить розничному инвестору до заключения договора.7

Регламент PEPP (ЕС) 2019/1238 создал общеевропейский индивидуальный пенсионный продукт, который могут предлагать и страховщики; эстонское налоговое право рассматривает PEPP аналогично дополнительной накопительной пенсии (см. Налогообложение страхования).8

DORA (регламент о цифровой операционной устойчивости) устанавливает для финансовых организаций, в том числе страховщиков и более крупных посредников, требования к управлению рисками ИКТ, уведомлению об инцидентах и управлению рисками сторонних поставщиков услуг. В KindlTS содержатся соответствующие положения об уведомлении и о цифровой операционной устойчивости посредника.9

6. Директива об ответственности за продукцию и искусственный интеллект

Новую директиву об ответственности за продукцию (ЕС) 2024/2853 необходимо транспонировать до 9 декабря 2026 года; она распространяет ответственность производителя на программное обеспечение и искусственный интеллект и изменяет бремя доказывания.10 Это непосредственно влияет на риски страхования ответственности за продукцию, профессиональной ответственности и киберстрахования (см. Страхование ответственности за продукцию).

7. Применимое право и подсудность

Право, применимое к договору страхования, определяется регламентом о праве, применимом к договорным обязательствам («Рим I»), статья 7 которого содержит специальные правила для договоров страхования: в отношении крупных рисков выбор права свободен, в отношении массовых рисков ограничен и связан с местом нахождения риска.11 В отношении обязательного страхования государство-член может требовать применения своего права. Кроме того, защитные положения эстонского права о типовых условиях применяются к договорам, существенно связанным с Эстонией, независимо от выбранного права.12

Подсудность определяется регламентом «Брюссель I bis», раздел которого о делах по страхованию защищает страхователя, застрахованное лицо, выгодоприобретателя и потерпевшее лицо: страховщик, как правило, может предъявить к ним иск только по месту их жительства или нахождения, тогда как они могут предъявить иск и по месту своего жительства.13 См. также Choice of law and jurisdiction.

8. PEICL: принципы европейского права договора страхования

Principles of European Insurance Contract Law (PEICL) являются модельными правилами, подготовленными рабочей группой проекта Restatement of European Insurance Contract Law, которые предлагают единое европейское право договора страхования в качестве факультативного режима (opt-in). PEICL не является действующим правом в Эстонии и не является правовым актом ЕС, однако имеет три практических значения:

  1. основа для сравнения: PEICL обобщает решения европейских государств и позволяет оценить, достаточно ли эстонская норма защищает страхователя;
  2. помощь в толковании: если положение VÕS допускает различное толкование, решение PEICL может поддержать толкование, лучше учитывающее интересы страхователя;
  3. законодательное направление: PEICL при нарушениях предпочитает пропорциональные последствия решению «все или ничего» и связывает преддоговорную обязанность страхователя по уведомлению с ясными и точными вопросами.

Исследования автора показали, что VÕS по ряду вопросов более благоприятен для страховщика, чем PEICL, особенно в части последствий нарушения обязанностей после наступления страхового случая и преддоговорной обязанности по уведомлению.14 Государственный суд в своей практике последовательно укреплял пропорциональность: нарушение обязанности проявлять прилежание, как правило, освобождает страховщика только в той мере, в какой нарушение повлияло на наступление страхового случая или на риск.15

Связанные страницы

Примечания

  1. Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv 2009/138/EÜ (Solventsus II) [Директива Европейского парламента и Совета 2009/138/ЕС (Solvency II)]. – ELT L 335, 17.12.2009, с. 1. ↩

  2. KindlTS (RT I, 11.07.2026, 140; в силе с 21.07.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/KindlTS ↩

  3. Direktiiv (EL) 2025/2 [Директива (ЕС) 2025/2]. – https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2025/2/oj ↩

  4. Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv (EL) 2016/97, 20.01.2016, kindlustustoodete turustamise kohta [Директива Европейского парламента и Совета (ЕС) 2016/97 от 20.01.2016 о распространении страховых продуктов]. – ELT L 26, 02.02.2016, с. 19. ↩

  5. Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv 2009/103/EÜ [Директива Европейского парламента и Совета 2009/103/ЕС]. – ELT L 263, 07.10.2009, с. 11; direktiiv (EL) 2021/2118 [директива (ЕС) 2021/2118]. – ELT L 430, 02.12.2021, с. 1. ↩

  6. RKTKo 20.05.2022, 2-19-19203, п. 11–19. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-19-19203 ↩

  7. Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EL) nr 1286/2014 [Регламент Европейского парламента и Совета (ЕС) № 1286/2014]; VÕS § 428 ч. 2 п. 4 (RT I, 20.06.2026, 18; в силе с 01.09.2026). – https://www.riigiteataja.ee/akt/V%C3%95S ↩

  8. Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EL) 2019/1238 [Регламент Европейского парламента и Совета (ЕС) 2019/1238]; TuMS § 21 ч. 1 и 3². – https://www.riigiteataja.ee/akt/TuMS ↩

  9. KindlTS § 105¹, § 181¹ (сноска 2). ↩

  10. Direktiiv (EL) 2024/2853 [Директива (ЕС) 2024/2853], положения о транспонировании, об отмене и переходные положения. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32024L2853 ↩

  11. Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EÜ) nr 593/2008 (Rooma I) [Регламент Европейского парламента и Совета (ЕС) № 593/2008 («Рим I»)], ст. 7 ч. 2–4. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32008R0593 ↩

  12. VÕS § 36 ч. 2–3 (сноска 7). ↩

  13. Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus (EL) nr 1215/2012 (Brüsseli I bis) [Регламент Европейского парламента и Совета (ЕС) № 1215/2012 («Брюссель I bis»)], раздел 3 главы II (ст. 10–16), особенно ст. 11, 13 и 14. – https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ET/TXT/HTML/?uri=CELEX:32012R1215 ↩

  14. O.-J. Luik. The application of principles of European insurance contract law to policyholders of the Baltic States: A measure for the protection of policyholders. Dissertationes Iuridicae Universitatis Tartuensis 59. Tartu 2016; O.-J. Luik. Policyholder Obligations After an Insured Event: Are Baltic Insurance Laws Too Insurer-Friendly Compared to the Principles of European Insurance Contract Law? – Baltic Journal of Law & Politics 2012/5(1), с. 137–164. ↩

  15. RKTKo 28.06.2024, 2-22-2313/65, п. 15, 17. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-22-2313; RKTKo 25.03.2026, 2-23-10549/35, п. 10–15. – https://rikos.rik.ee/LahendiOtsingEriVaade?asjaNr=2-23-10549 ↩