Страхование ответственности за продукцию и новая директива

Коротко. Страхование ответственности за продукцию покрывает ответственность производителя, импортера и распространителя за вред жизни и здоровью и вред, причиненный вещи, вызванные продуктом с недостатком. Согласно VÕS производитель независимо от вины отвечает за смерть, телесное повреждение и вред здоровью, причиненные продуктом с недостатком; за вред, причиненный вещи, он отвечает лишь в том случае, если поврежденная вещь обычно предназначалась для личного потребления, использовалась главным образом вне хозяйственной деятельности и ущерб превышает 500 евро.¹ Продуктом являются также электричество и компьютерное программное обеспечение.² Страхование не покрывает стоимость самого продукта, его замену и расходы на отзыв продукции, если о последних не договорились отдельно.

1. Ответственность производителя по VÕS

Раздел VÕS об ответственности производителя основан на директиве Европейского союза об ответственности за продукцию. Производитель отвечает, если продукт с недостатком причинил смерть лица, телесное повреждение или вред здоровью. За гибель или повреждение вещи производитель отвечает лишь в том случае, если вещь относится к такому виду, который обычно используется вне хозяйственной или профессиональной деятельности, потерпевший использовал ее главным образом с такой целью и ущерб превышает 500 евро. Производитель не отвечает за ущерб самому продукту. За лекарство с недостатком производитель отвечает на основании тех же положений, если из закона не следует иное. Ответственность производителя не исключает требований по иным основаниям, например на основании виновной деликтной ответственности.¹

Продуктом считается любая движимая вещь, в том числе являющаяся частью другой движимой или недвижимой вещи, а также электричество и компьютерное программное обеспечение. Продукт имеет недостаток, если он не так безопасен, как лицо вправе ожидать, с учетом прежде всего способа представления продукта, разумно ожидаемого способа его использования и времени его выпуска на рынок.² Для продуктов, содержащих программное обеспечение и искусственный интеллект, это порождает вопрос о том, охватывают ли ожидания безопасности также обновления и кибербезопасность.

Понятие производителя, основания освобождения и доказывание

Производителем по VÕS считается изготовитель готового продукта, сырья или составной части продукта; лицо, которое выдает себя за производителя, указывая на продукте свое имя, товарный знак или иной отличительный знак; а также лицо, которое в ходе своей хозяйственной деятельности ввозит продукт в Эстонию или в государство-член Европейского союза с целью распространения. Если производителя невозможно установить, производителем считается каждое лицо, передавшее продукт потерпевшему, если оно в разумный срок не назовет производителя или своего поставщика.⁸ Следовательно, распространитель (розничный продавец, оптовый продавец) отвечает как производитель, если он не может назвать производителя. Распространителю страхование ответственности за продукцию необходимо прежде всего в том случае, если он импортирует продукцию из-за пределов Европейского союза или продает продукцию под своим товарным знаком.

Производитель не отвечает, если он докажет, что не выпускал продукт на рынок; что недостаток, вероятно, отсутствовал в момент выпуска на рынок; что он не изготавливал и не распространял продукт в ходе хозяйственной или профессиональной деятельности; что недостаток был обусловлен обязательными требованиями, действовавшими в момент выпуска на рынок; или что недостаток невозможно было обнаружить по уровню научных и технических знаний в момент выпуска на рынок (защита от риска разработки). Производитель компонента не отвечает также в том случае, если недостаток был обусловлен конструкцией готового продукта или указанием производителя готового продукта.⁹ Ответственность производителя не уменьшается из-за того, что причинению вреда способствовало также третье лицо.⁹

Потерпевший должен доказать вред, недостаток продукта и причинную связь.¹⁰ Требования погашаются давностью в течение трех лет со дня, когда потерпевший узнал или должен был разумно узнать о вреде, недостатке и личности производителя. Независимо от давности требования прекращаются по истечении десяти лет со дня, следующего за днем выпуска на рынок причинившего вред продукта, если к этому времени иск в суд не предъявлен. Десятилетний предельный срок не применяется к требованию, признанному вступившим в силу судебным решением или вытекающему из иного исполнительного документа, к требованию, существование которого признано договором, и к требованию, вытекающему из нового права, приобретенного на основании договора о компромиссе.¹¹ Положения об ответственности производителя являются обязательными: ответственность перед потерпевшим нельзя исключить или ограничить соглашением.¹²

С точки зрения страхования десятилетний предельный срок означает, что производитель должен обеспечить страховую защиту на протяжении всего срока службы продукта. При договоре, основанном на принципе предъявления требования, договор должен действовать и спустя годы после поставки последней партии. Защита от риска разработки является для страховщика важным возражением, но ее доказывание требует от производителя подробного документирования уровня научных знаний во время разработки продукта; в отношении искусственного интеллекта и программного обеспечения по новой директиве это становится сложнее, поскольку ответственность производителя продолжается через обновления.

2. Страховая защита

Страхование ответственности за продукцию является подвидом страхования гражданской ответственности.³ Оно покрывает:

• ответственность производителя на основании положений VÕS об ответственности производителя;
• виновную деликтную ответственность и в определенном объеме договорную ответственность за вред жизни и здоровью и вред, причиненный вещи, причиненные третьим лицам;
• расходы на юридическую помощь при защите от требований.⁴

Международным производителям часто нужна и страховая защита для США и Канады, которая дороже и содержит особые правила.

3. Типичные исключения и расширения

Исключения: ущерб самому продукту, ремонт, замена и отзыв продукта; договорные гарантии и договорные неустойки; распространение заведомо дефектного продукта; несоответствие продукта обещанным свойствам, если оно не причиняет вреда жизни и здоровью или вреда вещи; авиационная и медицинская продукция (часто страхуется отдельно).

Расширения:

• ущерб от смешивания и переработки: дефектный компонент портит готовый продукт клиента;
• расходы на установку и демонтаж: расходы на замену дефектной детали;
• ущерб, причиненный машинами: изготовленная страхователем машина производит дефектные изделия;
• страхование отзыва продукции (product recall): отдельный продукт или расширение с сублимитом.

4. Страховой случай и страховая защита во времени

Страхование ответственности за продукцию может быть основано на наступлении ущерба (occurrence) или на предъявлении требования (claims made). Поскольку продукт может причинить вред спустя годы после поставки, производителю важно знать, действует ли страховая защита и в отношении продуктов, поставленных до заключения договора, и возможен ли продленный период уведомления при прекращении деятельности. Оговорка о серийном убытке (series loss) рассматривает вред, причиненный продуктами с одним и тем же недостатком, как один страховой случай, что может означать одну собственную ответственность, но и один лимит.

5. Управление рисками

Страховая защита зависит и от того, может ли предприятие доказать контроль качества, прослеживаемость партии и достаточность предупреждений. В цепочке поставок распределение ответственности и право регресса следует определить договором, поскольку у страховщика производителя после выплаты возмещения есть право регрессного требования к поставщику компонента (VÕS § 492).⁵

6. Новая директива Европейского союза об ответственности за продукцию

В 2024 году Европейский союз принял новую директиву об ответственности за продукцию (ЕС) 2024/2853, которая заменяет директиву 85/374/ЕЭС 1985 года. Государства-члены должны транспонировать ее не позднее 9 декабря 2026 года; старая директива признается недействительной с той же даты, но по-прежнему применяется к продуктам, выпущенным на рынок или введенным в эксплуатацию до этой даты.⁶ По состоянию на 3 ноября 2026 года опубликованная в Riigi Teataja действующая редакция VÕS, а также редакции, вступающие в силу с 1 января 2027 года и с 1 марта 2029 года, по-прежнему содержат прежнее регулирование ответственности за продукцию, в том числе порог в 500 евро для вреда, причиненного вещи (VÕS § 1061 ч. 2).

Основные изменения новой директивы для производителей и их страховщиков:

• программное обеспечение однозначно является продуктом, в том числе если оно интегрировано в иную движимую вещь или установлено на недвижимой вещи; это охватывает и системы искусственного интеллекта;⁶
• круг ответственных лиц расширяется: помимо производителя и импортера могут отвечать уполномоченный представитель, поставщик фулфилмент-услуг и в определенных случаях оператор онлайн-платформы;
• понятие вреда расширяется на уничтожение или повреждение данных, которые не используются в профессиональной деятельности, а также на медицински установленный вред психическому здоровью;
• бремя доказывания облегчается: в пользу потерпевшего при определенных условиях действуют презумпции недостатка и причинной связи, а суд может обязать производителя представить доказательства;
• ответственность производителя продолжается после выпуска на рынок, если продукт остается под контролем производителя (например, обновления программного обеспечения); отсутствие обновлений безопасности может быть недостатком.

Для страховщиков это означает более широкий риск: производители программного обеспечения и IoT, которые ранее считали свою ответственность главным образом договорной, попадают под ответственность производителя независимо от вины. Предприятию, разрабатывающему программное обеспечение, стоит проверить, покрывают ли его страхование профессиональной ответственности и киберстрахование требования, основанные на ответственности производителя, и не исключено ли программное обеспечение в общем страховании ответственности.

Состояние транспонирования и переходный период (5 ноября 2026 года)

Министерство юстиции и цифрового развития начало подготовку к транспонированию директивы в 2025 году и представило на согласование законопроект о внесении изменений в Обязательственно-правовой закон и в Закон о введении в действие Обязательственно-правового закона, Закона об общей части гражданского кодекса и Закона о международном частном праве (транспонирование новой директивы об ответственности за продукцию).¹³ До вступления в силу транспонирующего закона VÕS §§ 1061–1067 действуют в прежней редакции.

Если транспонирование задерживается, возникает переходный пробел. Директива применяется к продуктам, которые выпускаются на рынок или вводятся в эксплуатацию начиная с 9 декабря 2026 года (первоначальная редакция ст. 2 ч. 1 директивы «после 9 декабря 2026 года» была исправлена опубликованным 7 мая 2026 года исправлением, ELT L 2026/90364, на «после 8 декабря 2026 года», так что продукты, выпущенные на рынок 9 декабря 2026 года, не остаются вне действия обеих директив), однако в споре между частными лицами директива сама по себе не может возлагать обязанности. Суд должен толковать национальное право по возможности в соответствии с директивой, но не вопреки ясной формулировке закона; например, путем толкования нельзя отбросить установленный VÕS § 1061 ч. 2 порог в 500 евро. Если цель директивы невозможно достичь толкованием, потерпевший может требовать возмещения вреда от государства вследствие несвоевременного транспонирования директивы.¹⁴ Для производителя и страховщика это означает, что по требованиям в отношении продуктов, выпущенных на рынок в конце 2026 года и в 2027 году, может возникнуть спор о том, какой порядок и как применять. В условиях страхования ответственности за продукцию стоит проверить, привязана ли страховая защита к конкретной редакции закона или охватывает и ответственность, возникающую по новому порядку.

7. Ответственность производителя и договорная ответственность

Ответственность производителя действует перед потерпевшим независимо от договора. Однако в договоре с клиентом часто есть дополнительные обязательства: гарантия, договорная неустойка за просрочку, обязанность заменить партию. Это договорная ответственность, и страхование ответственности за продукцию ее не покрывает. Оно также не покрывает ущерб, который состоит лишь в том, что продукт не соответствует договору (например, более низкая производительность), если из этого не следует вреда жизни и здоровью или вреда вещи.

В договорах поставки между предприятиями распространены ограничения ответственности. Они не влияют на ответственность производителя перед третьим лицом, поскольку ответственность производителя перед потерпевшим нельзя ограничить или исключить, но влияют на регресс в цепочке поставок.

8. Отзыв продукции

Расходы на отзыв продукции (product recall) могут многократно превышать возмещение вреда: уведомление, логистика, уничтожение, замещающие продукты, требования торговых партнеров и репутация. Страхование ответственности за продукцию не покрывает эти расходы, если не заключено отдельное страхование отзыва продукции или соответствующее расширение. В страховании отзыва продукции важно определение страхового случая: покрывается ли только отзыв, потребованный органом власти, или также добровольное превентивное решение производителя, и покрываются ли убытки клиента (например, отзыв готового продукта клиента).

Наибольший риск отзыва существует в пищевой, фармацевтической и автомобильной промышленности. Органы власти, контролирующие соответствие продукции требованиям, могут потребовать отзыва, и если производитель не действует быстро, растут как ущерб, так и ответственность.

9. Страховая сумма и страховая защита во времени

Сумма страхования ответственности за продукцию должна учитывать область применения продукта и рынок. В отношении пищевых продуктов, медицинских изделий и товаров для детей потенциал вреда жизни и здоровью велик. При экспорте необходимо учитывать право о возмещении вреда страны назначения: в США и Канаде возмещения многократно выше, поэтому страховая защита для этих стран оформляется отдельно и стоит дороже.

При выборе страховой защиты во времени (принцип наступления ущерба или принцип предъявления требования) нужно помнить, что продукт может причинить вред спустя годы после поставки. Если предприятие прекращает деятельность или продает бизнес, необходимо решить, кто страхует ранее выпущенную на рынок продукцию (страховая защита run-off или discontinued products).

10. При наступлении вреда

1. Сообщите страховщику об обстоятельствах и о требовании в течение одной недели с момента, когда вам стало о них известно.⁷
2. Сохраните образцы продукта, данные о партии, документацию о производстве и контроле качества.
3. Не уничтожайте дефектные продукты или компоненты до осмотра страховщиком и экспертами.
4. Уведомите поставщика компонента и его страховщика, чтобы сохранить право регресса.
5. Оцените, нужны ли отзыв продукции и уведомление органа власти; эти обязанности не зависят от страхования.

Связанные страницы

• Страхование ответственности
• Общее страхование ответственности
• Киберстрахование
• Страхование профессиональной и должностной ответственности
• Практика Государственного суда: страхование ответственности и прямое требование
• Страхование рисков искусственного интеллекта

Примечания