Дорожно-транспортное страхование: обязательное страхование ответственности по LKindlS

Коротко. Дорожно-транспортное страхование (дорожное страхование) является обязательным страхованием ответственности владельца механического транспортного средства. Его первичная цель состоит в том, чтобы обеспечить потерпевшему в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) быстрое и полное возмещение независимо от имущественного положения причинителя вреда; вторая цель состоит в том, чтобы защитить причинителя вреда от экономического краха, вытекающего из обязанности возместить вред. Закон о дорожно-транспортном страховании (Закон о дорожном страховании, LKindlS) был основательно реформирован в 2024 году: с 1 декабря 2024 года вред возмещается исходя из того, несет ли застрахованное лицо ответственность перед потерпевшим лицом, а размер ущерба определяется по положениям Обязательственно-правового закона о возмещении вреда с учетом особенностей LKindlS.¹ Страховая сумма на один страховой случай составляет 1 300 000 евро при вреде, причиненном вещи, и 6 450 000 евро при вреде жизни и здоровью.² Потерпевший может выбрать, предъявить ли требование страховщику причинителя вреда или своему страховщику по дорожно-транспортному страхованию; требование к последнему должно быть предъявлено в течение 30 календарных дней.³

Подстраницы раздела о дорожно-транспортном страховании:

• Требование потерпевшего лица: к кому обращаться, сроки, вред жизни и здоровью и расходы на ремонт;
• Регрессное требование (регресс) в дорожно-транспортном страховании: когда выплаченное требуют обратно с водителя, работодателя или страхователя;
• «Зеленая карта» и вред, причиненный за рубежом: территориальное действие, представитель в Эстонии, корреспондент;
• Фонд дорожно-транспортного страхования как организация: задачи, финансирование и роль последней инстанции;
• Взаимодействие дорожно-транспортного страхования и страхования каско: право выбора, собственная ответственность и регрессное требование страховщика каско.

1. Правовая природа и цель

Дорожно-транспортное страхование является видом страхования от убытков: «страхование ответственности владельца механического транспортного средства, в том числе обязательное дорожно-транспортное страхование» (KindlTS § 12 ч. 1 п. 10).⁴ В рамках страхования ответственности страховщик обязуется вместо застрахованного лица исполнить обязательство по возмещению вреда, причиненного третьему лицу (VÕS § 510).⁵ Поскольку это обязательное страхование, к нему применяются положения VÕS о договоре страхования с особенностями, вытекающими из LKindlS (VÕS § 422¹ ч. 1).⁵

Обязательное дорожно-транспортное страхование служит двум целям, из которых первая перевешивает вторую: защите потерпевшего и защите причинителя вреда. Для потерпевшего это означает, что у него всегда есть платежеспособный должник: страховщик или Фонд дорожно-транспортного страхования (Фонд дорожного страхования). Для причинителя вреда это означает, что даже после тяжелого происшествия он, как правило, не должен возмещать вред сам, за исключением случаев регрессного требования, предусмотренных законом.⁶

2. Становление системы дорожно-транспортного страхования в Эстонии

В Эстонии после восстановления независимости действовали четыре закона о дорожно-транспортном страховании: законы 1992, 1995, 2001 и 2014 годов.⁶ Первый закон вступил в силу в 1993 году в два этапа, при этом заключение договора стало обязательным 1 октября 1993 года. Тогда в качестве публично-правового лица был создан Эстонский фонд дорожно-транспортного страхования, к задачам которого относились возмещение вреда, причиненного незастрахованными и неустановленными транспортными средствами, а также международное сотрудничество. Закон 1995 года рассматривал дорожно-транспортное страхование как принудительное страхование, поскольку государство устанавливало ставки страховых взносов (страховых премий). Закон 2001 года взял за образец модель Северных стран, прежде всего Финляндии, сделал договор бессрочным и расширил страховую защиту. Обязательная система бонус-малус была отменена при вступлении в Европейский союз.⁶

Действующий закон был принят в 2014 году, чтобы привести дорожно-транспортное страхование в соответствие с Обязательственно-правовым законом и Законом об общей части гражданского кодекса, которые вступили в силу после закона 2001 года. В 2024 году закон был основательно реформирован; поводом для изменений послужили также изменения директивы 2009/103/ЕС о дорожно-транспортном страховании, внесенные директивой (ЕС) 2021/2118, и практика Суда Европейского союза.⁶

Эстонская система дорожно-транспортного страхования действует на трех уровнях: внутригосударственный LKindlS, система «Зеленой карты» и система, гармонизированная директивами Европейского союза. Фонд дорожно-транспортного страхования является в Эстонии бюро «Зеленой карты» и членом Совета бюро «Зеленой карты».⁷

3. Обязанность страхования

Обязанность страхования представляет собой обязанность заключить договор обязательного дорожно-транспортного страхования для страхования ответственности, вытекающей из причинения транспортным средством вреда третьему лицу. В дорожном движении запрещается использовать подпадающее под обязанность страхования транспортное средство, у которого нет ни обязательного, ни автоматического дорожно-транспортного страхования.⁸ Транспортным средством в смысле LKindlS является только наземное транспортное средство, приводимое в движение двигателем, и его прицеп; транспортным средством не считаются инвалидная коляска, предназначенная для лица с ограниченными возможностями, и рельсовое транспортное средство, за исключением трамвая.⁹

Если в отношении транспортного средства, зарегистрированного в дорожно-транспортном регистре, договор отсутствует, в определенных случаях возникает автоматическое дорожно-транспортное страхование. Это принудительное страхование, цель которого состоит в том, чтобы предоставить страховую защиту транспортному средству без договора, уменьшить долю транспортных средств без договора и собрать средства для возмещения причиненного ими вреда. Вред, причиненный транспортным средством с автоматической страховой защитой, Фонд возмещает в том же объеме, что и при обязательном дорожно-транспортном страховании.¹⁰

Обязанность страхования электросамокатов и других легких персональных средств передвижения, а также вопросы арендуемых средств передвижения и работы через платформы рассматриваются на странице Легкие персональные средства передвижения, совместная мобильность и работа через платформы.

4. Страховой случай

Страховым случаем является причинение вреда третьему лицу транспортным средством, подпадающим под обязанность страхования, в ходе использования транспортного средства в качестве средства передвижения.¹¹ Закон применяется к любому использованию транспортного средства в качестве средства передвижения независимо от местности и от того, стоит транспортное средство или движется. Закон не применяется, если транспортное средство использовалось для иной цели, в том числе в качестве орудия террористического преступления, в качестве спортивного средства на соревновании или тренировке на закрытой территории или в качестве рабочего оборудования, если реализовался риск, характерный для использования в качестве рабочего оборудования.²⁸ Эти положения, добавленные в 2024 году, имплементируют изменения директивы (ЕС) 2021/2118, которыми было разъяснено понятие «использования» транспортного средства, в том числе на частной территории.⁶ Разграничение транспортного средства как средства передвижения и как рабочего оборудования (например, самосвал, грузовик с подъемным устройством, сельскохозяйственная машина) является на практике одним из наиболее частых спорных вопросов: одно и то же событие может подпадать под дорожно-транспортное страхование или под общее страхование ответственности предприятия.

В пределах регламента о праве, применимом к внедоговорным обязательствам («Рим II»), к возмещению вреда применяется право государства, в котором произошел страховой случай.¹¹

5. Основание возмещения после реформы 2024 года

5.1. Ответственность по VÕS

Потерпевшее лицо может предъявить страховщику требование о возмещении вреда, если застрахованное лицо несет перед ним ответственность.¹ Прежние специфические основания ответственности по LKindlS были признаны недействительными в ходе реформы 2024 года.¹² Таким образом, ответственность причинителя вреда определяется на основании положений VÕS о внедоговорном возмещении вреда, прежде всего положений об ответственности владельца источника повышенной опасности и об ответственности при наличии вины. Вследствие этого часть комментированного издания 2017 года, посвященная основаниям ответственности, имеет историческое значение; рассмотрение действующего права содержится во втором издании 2026 года.⁶

Страховщик обязан по требованию потерпевшего лица разъяснить ему принципы возмещения вреда и способ расчета возмещения.¹

5.2. Объем возмещаемого вреда

Страховщик возмещает вред в объеме, установленном главой 7 VÕS (возмещение вреда), с учетом особенностей LKindlS. LKindlS не ограничивает право потерпевшего лица требовать возмещения вреда от причинителя вреда на основании иного закона.¹³

При повреждении вещи применяются VÕS § 132 ч. 1-3. При повреждении транспортного средства потерпевшее лицо может само выбрать ремонтное предприятие; оно должно представить страховщику калькуляцию ремонта, а обязательство страховщика ограничивается разумными расходами на восстановление положения, существовавшего до причинения вреда. По требованию потерпевшего лица страховщик выдает ремонтному предприятию гарантийное письмо.¹⁴ При вреде жизни и здоровью возмещаются, в частности, расходы на лечение, расходы, возникшие вследствие увеличения потребностей, ущерб, возникший в результате нетрудоспособности, и утрата содержания, а также неимущественный вред согласно VÕS § 134; LKindlS устанавливает минимальные размеры возмещения неимущественного вреда, которые ежегодно увеличиваются в соответствии с индексом потребительских цен.¹⁵

5.3. Страховая сумма

Если в договоре не согласована более высокая сумма, страховая сумма на один страховой случай, независимо от числа потерпевших лиц, составляет при гибели или повреждении вещи 1 300 000 евро, а при причинении смерти, вреда здоровью или телесного повреждения 6 450 000 евро. Если потерпевших лиц несколько и требования превышают страховую сумму, возмещение распределяется пропорционально. Возмещение неимущественного вреда входит в страховую сумму. Страховая сумма индексируется на основании директивы 2009/103/ЕС каждые пять лет.²

5.4. Вред, который не возмещается

В частности, не возмещаются вред, превышающий страховую сумму, вред окружающей среде (за исключением разумных расходов на первичные спасательные работы), упущенная выгода (за исключением вытекающей из вреда жизни и здоровью), вред, причиненный самому себе (за исключением расходов на лечение водителя, причинившего вред), вред, причиненный вещам собственника транспортного средства, которым управлял владелец, а также вред, предотвращение которого не является целью правил дорожного движения, например неисполнение договора, заключенного потерпевшим лицом с третьим лицом.¹⁶ Расходы на лечение водителя, вызвавшего страховой случай, страховщик причинителя вреда возмещает медицинскому учреждению, если водитель не вызвал страховой случай умышленно и не находился в состоянии опьянения.¹⁷

6. К кому обращаться

6.1. Выбор между страховщиком причинителя вреда и страховщиком потерпевшего лица

Потерпевшее лицо может выбрать, требовать ли возмещения вреда от страховщика причинителя вреда или от страховщика потерпевшего лица (своего страховщика). По одному и тому же страховому случаю оно не может требовать возмещения от обоих и не может отозвать требование, чтобы предъявить его другому. Требование к своему страховщику должно быть предъявлено в течение 30 календарных дней с момента страхового случая.³ Таким образом, выбор, как правило, является окончательным и в том случае, если потерпевшее лицо не удовлетворено решением первого страховщика; в этом случае ему остаются примирительное производство или суд.⁶ Исключение предусматривает LKindlS § 42 ч. 2: если свой страховщик отказывает на основании § 41 ч. 3 и сообщает об этом в течение 14 календарных дней, требование можно предъявить страховщику причинителя вреда.

От своего страховщика можно требовать возмещения вреда, причиненного транспортному средству и иной вещи, поврежденной в результате того же страхового случая. Свой страховщик не возмещает вред, если основное место нахождения транспортного средства находится за рубежом или страховой случай произошел не в Эстонии, и может отказать в возмещении (в выплате страхового возмещения), если обстоятельства страхового случая не ясны, в частности если стороны или страховщики не достигают соглашения о распределении ответственности.¹⁸

Если потерпевшее лицо имеет право на возмещение как по дорожно-транспортному страхованию, так и по добровольному страхованию (например, каско), оно может выбрать, на каком основании требовать возмещения, если в договоре добровольного страхования не согласовано иное.¹⁹

6.2. Фонд дорожно-транспортного страхования

Фонд возмещает вред, в частности, в случае, если вред был причинен незастрахованным транспортным средством или транспортным средством, которое не удалось установить. Вред транспортному средству, причиненный неустановленным транспортным средством, возмещается в ограниченном объеме: как правило, только если в результате того же случая возник также тяжкий вред здоровью или наступила смерть.²⁰ Фонд возмещает вред также при автоматическом дорожно-транспортном страховании и при неплатежеспособности страховщика.¹⁰

6.3. Происшествие за рубежом

Если страховой случай произошел за рубежом, в том числе если причинившее его транспортное средство или его страховщика невозможно установить, а также если вред причинен в Эстонии транспортным средством, застрахованным за рубежом, применяются специальные положения главы 3 LKindlS, которые имплементируют предусмотренную директивой о дорожно-транспортном страховании систему представителей по урегулированию требований и компенсационных органов. Эстонские страховщики обязаны назначить в других государствах-членах лиц, урегулирующих трансграничные требования.²¹

7. Порядок и сроки

Причинитель вреда и потерпевшее лицо должны незамедлительно уведомить о страховом случае одного из двух страховщиков. Если потерпевшее лицо направило уведомление в письменно воспроизводимой форме, одновременно считается предъявленным и требование о возмещении вреда.²²

Страховщик должен совершить все необходимые действия в разумный срок, но не позднее 30-го календарного дня с момента уведомления. Если это по уважительной причине невозможно, страховщик должен заранее уведомить потерпевшее лицо, разъяснить причину и назвать предполагаемый срок. Если в отношении страхового случая возбуждено судебное, уголовное, примирительное производство или производство по делу о проступке, срок продлевается на время выяснения обстоятельств, однако предполагается, что обстоятельства, устанавливаемые в производстве, не имеют существенного значения для обязанности возмещения.²³ Об отказе необходимо уведомить в письменно воспроизводимой форме и обосновать, почему обстоятельства другого производства существенны.²⁴

8. Регрессные требования

Страховщик или Фонд может требовать возврата выплаченного потерпевшему лицу возмещения только по основаниям, предусмотренным LKindlS.²⁵ Право регрессного требования к водителю возникает прежде всего в случае, если водитель вызвал страховой случай умышленно, противоправно и виновно оставил место происшествия, управлял транспортным средством, находившимся в незаконном владении, находился в состоянии опьянения или употребил одурманивающее вещество непосредственно после происшествия. Регрессное требование возможно также в случае, если водитель превысил разрешенную скорость на 41 км/ч или более, проигнорировал сигнал об остановке или управлял транспортным средством без права управления; предполагается, что страховой случай был вызван таким обстоятельством.²⁶ Срок давности регрессного требования составляет три года с момента выплаты возмещения.²⁷

Регрессные требования отражают двойственную логику дорожно-транспортного страхования: по отношению к потерпевшему обязательство страховщика строго гарантировано, однако водитель, совершивший грубое нарушение, в конечном счете сам несет последствия своего поведения.

9. Разрешение споров

Споры по дорожно-транспортному страхованию можно урегулировать в досудебном порядке в примирительном органе по дорожно-транспортному страхованию, действующем при Фонде. Производство для потерпевшего лица бесплатно, и в нем участвуют все страховщики, являющиеся членами Фонда. Примиритель не выносит обязательного для сторон решения: если соглашение не достигнуто, необходимо обратиться в суд.⁶ В суде действуют общие правила VÕS и гражданского судопроизводства.

10. Практические рекомендации потерпевшему

1. Зафиксируйте обстоятельства происшествия (фотографии, свидетели, бланк сообщения о дорожно-транспортном происшествии) и незамедлительно уведомите страховщика.
2. Осознанно решите, обращаться ли к своему страховщику или к страховщику причинителя вреда; выбор, как правило, является окончательным (исключение: § 42 ч. 2 LKindlS), а в отношении своего страховщика действует срок 30 календарных дней.
3. Сохраните поврежденное транспортное средство или представьте его для осмотра до ремонта.
4. При вреде жизни и здоровью соберите медицинские документы и подтверждения расходов; при нетрудоспособности и стойком вреде возмещение может продолжаться годами.
5. Если страховщик в течение 30 дней не принял решение и не обосновал задержку, потребуйте письменного разъяснения.
6. Если решение страховщика вас не устраивает, рассмотрите примирительное производство или иск. Несогласие с решением страховщика не означает, что выбранного страховщика можно сменить.

11. Полезные ссылки

На сайте Фонда дорожно-транспортного страхования (LKF) размещены практические инструкции и сервисы запросов:

• Произошла авария: пошаговая инструкция после дорожно-транспортного происшествия.
• Цифровое сообщение о дорожно-транспортном происшествии; бланк сообщения на бумаге можно найти на странице LKF Произошла авария.
• Поиск страховщика, возмещающего вред, по регистрационному знаку другого транспортного средства.
• Требование к своему страховщику: когда можно требовать возмещения от своего страховщика по дорожно-транспортному страхованию.
• Проверка действительности дорожно-транспортного страхования и проверка ущерба транспортного средства по дорожно-транспортному страхованию (показывает убытки, внесенные в регистр дорожно-транспортного страхования, но не все убытки).
• История дорожно-транспортного страхования клиента: справка об истории требований о возмещении за пять лет, которая для иностранного страховщика выдается на английском языке.
• Калькулятор цен дорожно-транспортного страхования (результаты носят ориентировочный характер).
• Примирительный орган по дорожно-транспортному страхованию и подача заявления о примирении; см. также страховое примирение.
• Статистика: квартальные обзоры дорожно-транспортного страхования и статистика дорожно-транспортных происшествий по видам транспортных средств.

Связанные страницы

• Требование потерпевшего лица
• Регрессное требование (регресс) в дорожно-транспортном страховании
• Страхование каско
• Легкие персональные средства передвижения, совместная мобильность и работа через платформы
• Обязательные виды страхования в Эстонии
• Практика Государственного суда в области страхования
• Суд ЕС: транспортное средство и его использование в дорожно-транспортном страховании
• Суд ЕС: дорожно-транспортное страхование, защита потерпевшего и возражения

Примечания