Руководящие указания EIOPA и добрая практика страхового рынка

Коротко. Помимо законов и постановлений поведение на страховом рынке формируют два уровня мягкого права. Руководящие указания EIOPA являются ожиданиями европейского надзорного органа, которые Финансовая инспекция в значительной мере переняла в качестве своих рекомендательных руководств. Саморегулирование рынка означает документы Союза страховых обществ Эстонии о доброй практике, порядок производства органов страхового примирения и регламент страхового третейского суда (арбитража). Ни то, ни другое не является правовым актом, однако в споре они служат источниками для наполнения содержанием стандарта прилежания и принципа добросовестности. Источники проверены на сайтах EIOPA, EKsL и Фонда дорожно-транспортного страхования (Фонда дорожного страхования) по состоянию на 3 ноября 2026 года.¹

1. Руководящие указания EIOPA

1.1. Правовой характер

EIOPA издает руководящие указания на основании регламента об учреждении EIOPA (ЕС) № 1094/2010. Национальный надзорный орган должен сообщить, соблюдает ли он руководящее указание или намерен соблюдать, а в случае несоблюдения обосновать это. Финансовая инспекция сообщила о соблюдении ряда руководящих указаний и издала их в качестве своего рекомендательного руководства (см. Руководства Финансовой инспекции).

В споре между страхователем и страховщиком руководящее указание не является правовой нормой. Тем не менее суд может использовать его, чтобы наполнить содержанием обязанность проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), лежащую на посреднике (KindlTS § 177), а также обязанности страховщика через принципы добросовестности (VÕS § 6) и разумности (VÕS § 7), поскольку руководящее указание описывает, что на европейском уровне считается профессиональным поведением.

1.2. Наиболее важные на практике руководящие указания

Все руководящие указания EIOPA собраны в реестре руководящих указаний EIOPA. EIOPA признала два отмеченных выше как недействительные руководящих указания по ИКТ недействительными с 17.01.2025, поскольку DORA полностью охватывает их цели и положения.² Финансовая инспекция отмечает в своем реестре руководств как недействительные с 21.10.2025 руководства FI, изданные на основании этих руководящих указаний EIOPA. Это не касается отдельного рекомендательного руководства FI «Требования к организации информационных технологий и информационной безопасности субъекта финансового надзора», изменение которого вступило в силу 21.10.2025; см. Руководства Финансовой инспекции.³

1.3. Как использовать руководящее указание в споре

1. Проверьте, сообщила ли FI о соблюдении руководящего указания. Если FI издала руководящее указание в качестве рекомендательного руководства, довод сильнее, поскольку это и ожидание государственного надзора.
2. Свяжите руководящее указание с нормой закона. Само руководящее указание не дает права требования. Требование вытекает из VÕS или KindlTS; руководящее указание помогает наполнить содержанием объем обязанности прилежания или обязанности по предоставлению информации.
3. Учитывайте время издания руководящего указания. Часть руководящих указаний старше более поздних регламентов (например, руководящие указания POG и делегированный регламент (ЕС) 2017/2358, руководящие указания по ИКТ и DORA). Если регламент регулирует тот же вопрос, приоритет имеет регламент.

2. Добрая практика Союза страховых обществ Эстонии

Союз страховых обществ Эстонии (EKsL) является объединением действующих в Эстонии страховщиков. Его документы о доброй практике представляют собой договоренности о том, как члены ведут себя в определенных ситуациях. Действующие документы опубликованы на сайте EKsL в рубрике Kindlusta targalt («Страхуйте с умом»):

Правовое значение. Добрая практика не становится частью договора страхования, если это не согласовано, и не обязывает страховщика, не входящего в EKsL. Тем не менее она является доказательством того, какое поведение обычно для эстонского рынка (согласно VÕS § 7 ч. 2 при оценке разумности учитываются обычаи и практика соответствующей сферы деятельности или профессии), и примиритель и суд могут учитывать ее при оценке прилежания страховщика. В спорах по страхованию транспортных средств добрую практику стоит читать вместе с информационным письмом Финансовой инспекции об урегулировании убытков (см. Руководства Финансовой инспекции).

3. Страховое примирение

Страховое примирение совместно организуют EKsL и Фонд дорожно-транспортного страхования (LKF); заявление о примирении подается через сайт LKF. Действующие документы:

• Порядок производства органов страхового примирения (утвержден 25.06.2025, действует с 01.07.2025): возбуждение примирительного производства, примиритель, ход производства, предложение и его влияние на сроки;
• правила о расходах примирительного органа и правила о расходах примирительного органа по дорожно-транспортному страхованию, опубликованные на странице порядка производства LKF;
• форма заявления о примирении.

Предложение примирителя не является обязательным. Согласно п. 18.2 порядка производства на время примирительного производства приостанавливается годичный срок для предъявления иска по VÕS § 475 ч. 3, а при наличии соглашения о примирительном производстве (в том числе если другая сторона является членом EKsL или LKF) уже с момента подачи заявления о примирении. Течение давности требования согласно п. 18.1 порядка производства приостанавливается подачей заявления о примирении; из закона приостановление давности до окончания согласованного примирительного производства вытекает на основании TsÜS § 167 ч. 3. См. Примирение.

Споры по обязательному страхованию ответственности поставщика медицинских услуг разрешает отдельная государственная примирительная комиссия по страхованию ответственности (TOKVS § 23); см. Постановления Эстонии. Потребитель может также обратиться в Комиссию по потребительским спорам (TKS § 40); см. Комиссия по потребительским спорам.

4. Страховой третейский суд

При EKsL действует страховой третейский суд, который разрешает страховые споры, если стороны об этом договорились. По сообщению EKsL, в третейском суде чаще всего рассматриваются споры между страховщиками, а третейское производство может последовать за примирением, если стороны примут такое решение в ходе примирительного производства. Порядок производства установлен в регламенте страхового третейского суда. См. Третейский суд.

5. Пределы использования мягкого права

• Мягкое право не может изменить закон. Если добрая практика или руководящее указание менее благоприятны для страхователя, чем полуимперативное положение VÕS, применяется VÕS (§ 427).
• Мягкое право не заменяет договор. Если в типовых условиях согласовано иное, сначала необходимо оценить действительность условия (VÕS §§ 35–44) и лишь затем роль доброй практики.
• Действующую версию каждого документа необходимо проверять на сайте издателя; документы о доброй практике изменяются без опубликования в Riigi Teataja.

Связанные страницы

• Правовое регулирование страхования
• Руководства и информационные письма Финансовой инспекции
• Организации в сфере страхования
• Примирение
• Страховые споры

Примечания