Страховое примирение: внесудебное разрешение страхового спора

Коротко. В Эстонии действуют два примирительных органа, созданных самим страховым рынком: орган страхового примирения при Союзе страховых обществ Эстонии (EKsL) и примирительный орган по дорожно-транспортному страхованию при Фонде дорожно-транспортного страхования Эстонии (Фонде дорожного страхования, LKF). Примиритель беспристрастен, не представляет ни одну из сторон и не принимает обязательного решения, а помогает выяснить обстоятельства и найти компромисс. Примирение для клиента бесплатно и проводится на эстонском языке.¹ Согласно общему порядку производства, действующему с 01.07.2025, подача заявления о примирении приостанавливает течение исковой давности по требованию, а на время примирительного производства и течение годичного срока для предъявления иска, установленного VÕS § 475 ч. 3; если у сторон есть соглашение о примирительном производстве (оно считается заключенным, в частности, если другая сторона является членом EKsL или LKF), годичный срок приостанавливается уже подачей заявления.² Сам закон такого приостановления не предусматривает; приостановление вытекает из порядка производства, которым страховщики связаны, согласившись на примирение. Поэтому за сроком во время примирения по-прежнему необходимо следить, особенно если заявление не принимается к производству или другая сторона не связана порядком производства. Страховщик должен в преддоговорной информации сообщить о возможностях внесудебного разрешения.³

1. Что такое примирение

Примирение является добровольным производством, в котором беспристрастное третье лицо (примиритель) помогает сторонам прийти к соглашению. В отличие от суда и третейского суда (арбитража) примиритель не принимает обязательного решения. Примирительное производство в целом регулируется Законом о примирительном производстве (LepS).⁴ Однако порядок производства органов страхового примирения отмечает, что примирительный орган EKsL и LKF не является примирительным органом в смысле LepS:⁵ сами примирительные органы описывают себя как признанные государством органы внесудебного разрешения споров,¹ однако речь идет о примирении, созданном страховым рынком и регулируемом порядком производства, а не о государственном примирительном органе (в отличие, например, от примирительной комиссии по страхованию пациентов). Согласно веб-сайту примирительных органов, у примирителя и поставщика услуги примирения есть обязанность хранить молчание в отношении обстоятельств производства.¹

В страховых спорах примирение используется прежде всего в двух ситуациях:

• потребитель или малое предприятие спорит со страховщиком о размере возмещения или об отказе и не хочет сразу обращаться в суд;
• сторонам нужна нейтральная оценка фактического вопроса (причина ущерба, его объем, доля самого потерпевшего лица в происшествии), чтобы избежать дорогостоящего судебного спора.

2. Два примирительных органа и общий порядок производства

• Орган страхового примирения при EKsL разрешает споры по добровольным видам страхования (страхование жилья, каско, путешествий, от несчастных случаев, ответственности и т. д.).
• Примирительный орган по дорожно-транспортному страхованию при LKF разрешает споры по обязательному дорожно-транспортному страхованию (дорожному страхованию), в том числе споры потерпевшего лица со страховщиком или с Фондом.¹

Оба исходят из одного и того же порядка производства, который утвердили совет EKsL и совет LKF 25.06.2025 и который действует с 01.07.2025.⁶ Согласно веб-сайту примирительных органов, согласие на примирение дали все члены EKsL и один страховой брокер.¹ Согласно порядку производства, соглашение о рассмотрении в примирительном органе считается заключенным, если другой стороной спора является LKF, член EKsL или член LKF; страховщик, давший согласие, обязан выполнять порядок производства, участвовать в примирительном производстве и обеспечить участие своего представителя.⁷

Основой оценки являются договор страхования, законы, регулирующие страхование, добрая практика страховых услуг и опубликованные примирительными органами практические примеры.¹ Добрая практика страховых услуг является опубликованным документом EKsL, который описывает принципы, из которых страховщики исходят в отношениях с клиентами, в том числе то, что решение об отказе или уменьшении должно быть обоснованным и понятным клиенту и содержать информацию о возможностях оспаривания.⁸ Добрая практика не заменяет договор или закон, однако дает примирителю и суду мерило для оценки поведения страховщика.

3. Кто может обратиться и какие споры не принимаются к примирению

Обратиться за примирением может клиент страховщика, страхового посредника или LKF, то есть лицо, которому оказывается услуга или которое обратилось за получением услуги; согласно порядку производства, заявителями могут быть также страховщики, посредники и лица, к которым предъявлено регрессное требование.⁹ Требование к страховщику рассматривается, если требование было предъявлено страховщику и стало подлежащим взысканию (VÕS § 450, в дорожно-транспортном страховании LKindlS § 39), страховщик отказал в исполнении и заявитель представил ему как минимум в письменно воспроизводимой форме возражения, которые не были учтены или на которые не был дан ответ в разумный срок.¹⁰ Поэтому сначала необходимо представить страховщику письменное возражение.

Порядок производства исключает из примирения, в частности, следующие споры:¹¹

• спор о цене услуги;
• споры, вытекающие из принудительного страхования (в смысле VÕS § 422¹ ч. 2: закон обязывает уплачивать страховой взнос или страховой налог, а обязанность возмещения лежит на публично-правовом юридическом лице или на исполняющем публичное задание частноправовом юридическом лице), за исключением споров, связанных с возмещением ущерба, причиненного транспортным средством с автоматическим дорожно-транспортным страхованием (п. 3.5.2); заключенное по договору обязательное дорожно-транспортное страхование входит в сферу применения порядка производства (п. 3.3.1 и 3.4.1);
• споры по автоматическому дорожно-транспортному страхованию, которые согласно LKindlS § 67 разрешаются в порядке производства по возражению (возражение на платежное уведомление о страховом взносе и сумме собственной ответственности по автоматическому дорожно-транспортному страхованию), а в случае неудовлетворения возражения в административном суде (п. 3.5.10);
• кредитное и гарантийное страхование, а также страхование расходов на юридическую помощь, если страховщик отказал в связи с отсутствием перспективы успеха;
• споры, относящиеся к компетенции примирительной комиссии по страхованию ответственности поставщика медицинских услуг, и споры об актуарных методах или формулах;
• дело, которое находится на рассмотрении в суде или ином компетентном органе или передается туда во время примирения, а также дело, которое уже окончательно разрешено;
• дело, которое не подходит для примирения или в котором соглашение маловероятно, в том числе если сторона подала заявление о преступлении или действовала недобросовестно;
• требование, в отношении которого срок по VÕS § 475 ч. 3 уже истек или которое погашено давностью, и другая сторона ссылается на давность;
• ущерб, регулируемый правом иностранного государства;
• дело стоимостью 100 евро или меньше;
• спор по дорожно-транспортному страхованию, в котором требуется только установление виновного без требования о возмещении или регрессного требования.

Предпосылка о наступлении срока взыскания требования (п. 3.4.1) не применяется, если стороны спорят о том, стало ли требование подлежащим взысканию (п. 3.6). Исключение в связи с истечением срока по VÕS § 475 ч. 3 (п. 3.5.13) ограничено пунктом 3.7, который рассматривается ниже в разделе о сроках.¹¹

4. Подача заявления и ход производства

Заявление подается на веб-сайте примирительных органов через анкету заявления о примирении и подписывается с помощью ID-карты, Mobiil-ID или Smart-ID. К нему необходимо приложить решение страховщика, связанную с ним переписку, договор страхования и иные относящиеся к делу документы, предпочтительно в виде PDF-файлов. Если веб-форму использовать невозможно, заявление по спору о дорожно-транспортном страховании можно направить на адрес электронной почты LKF, а заявление по спору об ином страховании: на адрес электронной почты примирения EKsL.¹² При использовании представителя необходимо приложить доверенность; расходы на представителя сторона несет сама.¹³

Основные этапы и сроки производства согласно порядку производства:¹⁴

1. Предварительное производство: примирительный орган проверяет, является ли заявление допустимым и полным, и может предоставить срок для устранения недостатков.
2. Позиция страховщика: у страховщика есть 7 рабочих дней для ответа; он должен указать, считает ли дело подходящим для примирения, представить позицию по существу и сообщить, возможен ли компромисс, а в споре об обязанности возмещения приложить материалы дела об ущербе, доказательства и условия.
3. Назначение примирителя из списка примирителей в порядке ротации или из числа работников примирительного органа с учетом языка производства.
4. Примирительная встреча, как правило, должна быть проведена в течение одного месяца с момента принятия к производству; на вопросы примирителя необходимо ответить в течение 7 дней.
5. Предложение примирителя: если стороны сами не приходят к соглашению, примиритель может сделать предложение, которое не является обязательным ни для одной из сторон; оставление предложения без ответа считается его отклонением.
6. Окончание: соглашение, отзыв заявления, непринятие к производству или решение примирителя о прекращении производства, которое содержит результат производства и правовую оценку примирителя. При отсутствии соглашения примиритель направляет заявителя в суд.

Соглашение оформляется в письменной форме и подписывается; его можно признать подлежащим исполнению на основании Гражданского процессуального кодекса.¹⁵ Государственный суд разъяснил, что в производстве о признании соглашения о примирении подлежащим исполнению контроль суда ограничен: суд не разрешает страховой спор по существу заново. По делу, в котором стороны заключили условное соглашение, согласно которому возмещение зависело от заключения эксперта, процессуальные расходы были возложены на страховщика, поскольку он отказался платить, несмотря на неблагоприятное для него заключение эксперта.¹⁶ Государственный суд добавил, что условное соглашение о примирении вообще нельзя признать подлежащим исполнению и от заключения такого соглашения по возможности следует воздерживаться: соглашение необходимо оформлять так, чтобы суд после проверки предусмотренных законом обстоятельств мог утвердить его в качестве исполнительного документа. Ходатайство о признании условного соглашения подлежащим исполнению не следовало принимать к производству.¹⁶

Язык и расходы. Примирение и все документы примирения (предложение, соглашение, уведомление о прекращении) составляются на эстонском языке; устные разъяснения могут быть на ином языке, если им владеют примиритель и работники примирительного органа. При необходимости следует привлечь переводчика или представителя, владеющего эстонским языком.¹² Производство для заявителя бесплатно; каждая сторона сама несет свои расходы на представителя и эксперта, если не согласовано иное.¹³

5. Влияние на сроки

Приостанавливает ли примирение срок? Краткий ответ. В Эстонии порядок производства примирительных органов EKsL и LKF приостанавливает течение исковой давности по требованию подачей заявления о примирении (п. 18.1). Течение годичного срока для предъявления иска по VÕS § 475 ч. 3 приостанавливается на время примирительного производства, а при соглашении о примирительном производстве, в том числе если другая сторона является членом EKsL или LKF, уже с момента подачи заявления (п. 18.2). Исключение: если к моменту подачи заявления срок истек или другая сторона не связана примирением, ссылаться на приостановление нельзя. Сам закон не придает примирению такого действия; оно вытекает из порядка производства, с которым согласились страховщики.²

5.1. Годичный срок для предъявления иска

Если страховщик письменно отказал и разъяснил последствие истечения срока, он освобождается от обязательства по исполнению, если страхователь не предъявит иск в течение одного года с момента получения ответа.¹⁷ Речь идет о пресекательном сроке, а не о давности.¹⁸ Закон не предусматривает приостановления этого срока на время примирения.

Однако согласно п. 18.2 порядка производства примирительных органов течение срока по VÕS § 475 ч. 3 приостанавливается на время проведения примирительного производства. Если у сторон есть соглашение о примирительном производстве, течение срока согласно второму предложению п. 18.2 приостанавливается уже подачей заявления о примирении. Согласно второму предложению п. 2.1 порядка производства такое соглашение считается заключенным, если другой стороной спора является LKF, член EKsL или член LKF, а также если страховщик или страховой посредник дал предварительное согласие в типовых условиях или иным образом (например, указав на возможность примирения в решении по страховому случаю) и клиент обратился в примирительный орган (п. 2.1.1).¹⁹ Таким образом, если другая сторона является членом EKsL, годичный срок приостанавливается уже с момента подачи заявления; членство имеет смысл проверить на веб-сайте EKsL. Речь идет о соглашении, отклоняющемся от закона в пользу страхователя. VÕS § 427 ч. 1 признает ничтожными только соглашения, отклоняющиеся во вред страхователю, поэтому обещание, данное в пользу страхователя, как правило, действительно (аналитический вывод).²⁰

Тем не менее не стоит слепо полагаться на примирение:

• если срок к моменту подачи заявления уже истек, его уже нельзя приостановить, и примирение, как правило, не проводится (п. 3.5.13); однако согласно п. 3.7 это ограничение не применяется, если стороны спорят о том, наступил ли срок или соответствует ли ссылка на него принципу добросовестности;¹¹
• если примирительный орган прекращает предварительное производство и не принимает заявление к производству (например, потому что другая сторона не соглашается на примирение или дело не допускается к примирению), приостановление давности заканчивается с прекращением предварительного производства (п. 18.1.1); с момента подачи заявления до прекращения предварительного производства давность все же была приостановлена. Если у сторон было соглашение о примирительном производстве, подачей заявления приостанавливался и годичный срок, однако порядок производства прямо не говорит, когда это приостановление заканчивается в случае непринятия к производству; по мнению автора, оно также заканчивается с прекращением предварительного производства (аналитический вывод). При отсутствии соглашения годичный срок не приостанавливается до тех пор, пока не проводится примирительное производство;
• если другая сторона не является ни LKF, ни членом EKsL или LKF (например, иностранный страховщик, действующий на основании свободы оказания услуг) и иным образом не согласилась на примирение (п. 2.1.1–2.1.3), соглашения о примирительном производстве нет, примирительное производство не проводится, и на положения порядка производства о приостановлении против нее ссылаться нельзя;
• после окончания производства течение срока продолжается, а время, истекшее до подачи заявления, учитывается, поскольку приостановление не начинает срок заново; окончание производства определяется п. 16 порядка производства, а решение примирителя о прекращении вступает в силу согласно п. 15.3 по истечении 5 рабочих дней с момента его направления участникам примирения.²¹

Надежная практика состоит в том, чтобы отметить в календаре как первоначальный срок, так и даты начала и окончания примирения, а при необходимости письменно договориться со страховщиком, что он не будет ссылаться на истечение срока.

5.2. Исковая давность

Течение исковой давности по страховому требованию приостанавливается, если страховщик был уведомлен о требовании, до получения решения.²² Согласно Закону об общей части Гражданского кодекса течение давности приостанавливается также до окончания согласованного примирительного производства (TsÜS § 167 ч. 3) и во время переговоров (§ 167 ч. 1).²³ Кроме того, п. 18.1 порядка производства устанавливает, что течение исковой давности по требованию приостанавливается подачей заявления о примирении, а приостановление заканчивается, если примирительный орган прекращает предварительное производство и не принимает заявление к производству (п. 18.1.1) или если примирительное производство считается оконченным (п. 18.1.2).¹⁹ Таким образом, приостановление давности не зависит от того, будет ли заявление в конечном итоге принято к производству; в случае непринятия к производству оно ограничивается временем предварительного производства.

5.3. Срок для принятия решения в дорожно-транспортном страховании

В дорожно-транспортном страховании срок действий страховщика продлевается, если в отношении страхового случая возбуждено, в частности, примирительное производство и устанавливаемые в нем обстоятельства имеют существенное значение для обязанности возмещения или ее объема.²⁴

6. Примирение в цифрах

Согласно отчету примирительных органов за 2025 год, в 2025 году всего было подано 527 заявлений о примирении (по дорожно-транспортному страхованию 266, по другим видам страхования 261). Было окончено 384 примирения, из которых 210, то есть примерно 55%, закончились соглашением; в примирительном органе по дорожно-транспортному страхованию доля соглашений составила 64%, а в органе страхового примирения 46%. Примерно 40% производств по страховому примирению и 43% производств по дорожно-транспортному страхованию длились более 60 дней. Более половины споров по дорожно-транспортному страхованию касались доли ответственности самого потерпевшего лица в происшествии; в страховании жилья частыми были споры о строительном дефекте и поломке технической системы. 48 заявлений не были приняты к производству, поскольку они были составлены неправильно.²⁵ Более свежая квартальная статистика и отчеты за прошлые годы находятся на странице статистики LKF и странице статистики EKsL.

7. Иные возможности примирения и внесудебного разрешения

• Комиссия по потребительским спорам разрешает договорные споры между потребителем и торговцем, учрежденным в Эстонии; пределы компетенции комиссии необходимо проверять применительно к конкретному спору.²⁶
• В обязательном страховании ответственности поставщика медицинских услуг действует примирительная комиссия при Департаменте здоровья, которая является государственным примирительным органом в смысле Закона о примирительном производстве.²⁷
• Страховой третейский суд при EKsL разрешает споры по соглашению сторон, прежде всего споры страховщиков между собой; он может последовать за примирением. Регламент третейского суда опубликован на странице примирения EKsL (см. третейский суд).
• Решение иностранного страховщика по делу об ущербе в результате ДТП. Согласно разъяснению LKF, примирительный орган по дорожно-транспортному страхованию при происшествии, случившемся в Эстонии, спрашивает иностранного страховщика, согласен ли он на примирение; если не согласен, остается возможность обратиться в эстонский суд. При происшествии, случившемся в другом государстве ЕЭЗ, можно обратиться в эстонский суд или в орган по спорам государства местонахождения страховщика.²⁸
• Финансовая инспекция принимает жалобы на деятельность страховщика, но не присуждает возмещение.
• Судебное примирение во время судебного производства, в котором суд способствует компромиссу.

8. Когда примирение разумно

Подходит, если:

• спор касается главным образом фактического вопроса (размер ущерба, стоимость ремонта, распределение ответственности сторон);
• сумма не оправдывает судебных расходов;
• у клиента нет юридического представителя и он хочет быстрой нейтральной оценки;
• страховщик готов к компромиссу.

Не подходит или недостаточно, если:

• спор касается сложного правового вопроса (например, срок отступления от договора, аннулирование в связи с обманом), который желательно принципиально разрешить в суде;
• страховщик подал заявление о преступлении или упрекает клиента в недобросовестности;
• стоимость требования составляет 100 евро или меньше или применяется право иностранного государства;
• необходимо обеспечение доказательств или обеспечение иска.

9. Практические рекомендации

1. Сначала представьте страховщику письменное и обоснованное возражение; это предпосылка для доступа к примирению, и многие споры разрешаются уже на этом этапе.
2. Составьте в заявлении о примирении краткую хронологию, сумму требования и основные аргументы вместе с документами; неправильно составленное заявление является самой частой причиной непринятия к производству.
3. Отметьте в календаре окончание годичного срока, день подачи заявления о примирении и дату окончания производства; после окончания примирения течение срока продолжается.
4. Если другой стороной является иностранный страховщик, проверьте, прежде чем рассчитывать на примирение, согласился ли он на примирение.
5. Внимательно прочитайте соглашение о примирении перед подписанием: обычно оно означает отказ от дальнейших требований.

Полезные ссылки

• Что такое примирение? (разъяснение примирительных органов)
• Подача заявления о примирении
• Примирители и порядок производства вместе с правилами о расходах
• Примеры примирений
• Оспаривание решения иностранного страховщика по делу об ущербе в результате ДТП
• Добрая практика страховых услуг (EKsL)

Связанные страницы

• Комиссия по потребительским спорам
• Судебное производство
• Третейский суд
• Исковая давность и годичный срок для предъявления иска
• Как оспорить отказ
• Организации

Примечания