Регламенты ЕС о страховании: «Рим I», DORA, PRIIP, GDPR

Коротко. Регламент ЕС действует в Эстонии непосредственно, без транспонирования, и имеет приоритет перед эстонским законом. В страховом споре чаще всего нужны статья 7 регламента «Рим I» (применимое право) и раздел регламента «Брюссель I bis» о страховых делах (подсудность). Для деятельности страховщика центральное значение имеют делегированный регламент Solvency II, делегированные регламенты IDD, регламент PRIIP, DORA и общий регламент о защите персональных данных. Новые риски вытекают из регламента об искусственном интеллекте и из регламента о санкциях, направленных против России. При каждом регламенте указаны номер CELEX и ссылка на действующий консолидированный текст в EUR-Lex по состоянию на 3 ноября 2026 года.¹

1. Применимое право и подсудность

1.1. Регламент «Рим I»: (ЕС) № 593/2008, статья 7

CELEX: 32008R0593. Действующий текст: EUR-Lex.

Статья 7 является специальной нормой для договоров страхования. Она не применяется к перестрахованию (ч. 1). К договору страхования крупного риска применяется право, избранное сторонами; при отсутствии выбора право места обычного пребывания страховщика (ч. 2). В случае массового риска выбор права ограничен и связан с местом нахождения риска (ч. 3). Если государство-член установило обязанность страхования, применяются дополнительные правила: договор исполняет обязанность страхования лишь в том случае, если он соответствует специальным положениям государства, установившего обязанность (ч. 4).

Для чего: полис иностранного страховщика на эстонский риск, международная страховая программа, локальный полис в рамках мастер-полиса группы. О применении защитных положений эстонского права о типовых условиях см. VÕS § 36 и Choice of law and jurisdiction.

1.2. Регламент «Брюссель I bis»: (ЕС) № 1215/2012, статьи 10–16

CELEX: 32012R1215. Действующий консолидированный текст: 26.02.2015.

Раздел 3 главы II «Подсудность по страховым делам» (ст. 10–16) защищает более слабую сторону. Иск к страховщику, находящемуся в государстве-члене, можно предъявить в государстве его местонахождения или, если истцом является страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель, по месту жительства истца (ст. 11 ч. 1). Сам страховщик, как правило, может предъявить иск только в государстве места жительства ответчика (ст. 14 ч. 1). Ст. 13 регулирует прямое требование потерпевшего лица к страховщику. Соглашения о подсудности допускаются только в пределах ст. 15.

Для чего: трансграничный иск к страховщику и прямое требование потерпевшего лица к иностранному страховщику ответственности. Внутренним эстонским аналогом является TsMS § 91, см. Законы Эстонии.

2. Страховая деятельность

2.1. Делегированный регламент Solvency II: (ЕС) 2015/35

CELEX: 32015R0035. Действующий консолидированный текст: 14.11.2024 (страница документа в EUR-Lex).

Делегированный регламент Комиссии дополняет директиву Solvency II: расчет технических резервов, собственные средства, стандартная формула требования к капиталу платежеспособности, система управления и отчетность. Для чего: соответствие капитала и системы управления страховщика требованиям; в споре нужен редко, но важен при неплатежеспособности и переходе портфеля.

2.2. Делегированные регламенты IDD: (ЕС) 2017/2358 и (ЕС) 2017/2359

• (ЕС) 2017/2358 дополняет IDD требованиями к надзору за продуктом и управлению им (POG): владелец продукта определяет целевой рынок, тестирует продукт и отслеживает распространение. CELEX 32017R2358; консолидированный текст 02.08.2022.
• (ЕС) 2017/2359 дополняет IDD требованиями к информации и правилами ведения деятельности в отношении страховых продуктов с инвестиционным риском (конфликт интересов, стимулирующие выплаты, оценка пригодности и уместности). CELEX 32017R2359; консолидированный текст 02.08.2022.

Для чего: споры о распространении и консультировании, особенно в страховании жизни с инвестиционным риском. Информационное письмо Финансовой инспекции о регламенте 2017/2358: Руководства Финансовой инспекции.

2.3. Исполнительный регламент об информационном документе о продукте страхования от убытков: (ЕС) 2017/1469

CELEX: 32017R1469.

Регламент устанавливает форму стандартного информационного документа о продукте страхования от убытков (IPID). KindlTS § 103² и VÕS § 428 ч. 2⁴ ссылаются на информационный документ. Для чего: спор о преддоговорной информации, если IPID и условия различаются.

2.4. Регламент об учреждении EIOPA: (ЕС) № 1094/2010

CELEX: 32010R1094. Действующий консолидированный текст: 10.11.2025.

Регламент учреждает Европейский орган надзора за страхованием и профессиональными пенсиями (EIOPA) и предоставляет ему право издавать руководящие указания и рекомендации, о соблюдении которых должны сообщать национальные надзорные органы. См. Руководящие указания EIOPA и саморегулирование рынка.

3. Информация для клиента и данные

3.1. Регламент PRIIP: (ЕС) № 1286/2014

CELEX: 32014R1286. Действующий консолидированный текст: 09.01.2024.

О страховом продукте с инвестиционным риском (продукте с возвратной стоимостью или стоимостью по окончании срока, которая зависит от колебаний рынка) розничному инвестору до заключения договора необходимо предоставить документ с ключевой информацией (KID). VÕS § 428 ч. 2 ссылается на регламент PRIIP. Для чего: спор о продаже продукта unit-linked, раскрытие расходов и рисков.

3.2. Регламент PEPP: (ЕС) 2019/1238

CELEX: 32019R1238. Действующий консолидированный текст: 09.01.2024.

Общеевропейский персональный пенсионный продукт, который могут предлагать и страховщики. О налогообложении см. Налогообложение страхования.

3.3. Общий регламент о защите персональных данных (GDPR): (ЕС) 2016/679

CELEX: 32016R0679. Действующий консолидированный текст: 04.05.2016.

В страховании центральное значение имеет статья 9 (обработка особых видов персональных данных, в том числе данных о здоровье). Оценка риска и урегулирование убытков в личном страховании предполагают обработку данных о здоровье на правовом основании. Для чего: запросы данных при урегулировании убытков, согласие застрахованного лица, ответственность после киберинцидента и страхуемость штрафов. См. Утечка данных, GDPR и ответственность.

3.4. Регламент о платежных услугах (PSR): в процессе принятия

Положение на 5 ноября 2026 года: Совет принял позицию в первом чтении 29.10.2026; регламент вступит в силу после одобрения Европейским парламентом во втором чтении и опубликования в Официальном журнале Европейского союза.²

Регламент заменяет значительную часть директивы о платежных услугах (PSD2) и применяется непосредственно. С точки зрения страхования наиболее важны правила об ответственности за мошенничество: поставщик платежных услуг при определенных условиях отвечает за мошенничество, при котором мошенник выдает себя за работника банка или за официальный канал связи, необходимо проверять соответствие имени получателя и номера счета, а крупные онлайн-платформы могут отвечать за мошенническую рекламу. Для чего: распределение убытков между банком и страховщиком в страховании crime и в киберстраховании частного лица, регрессное требование страховщика. См. Ответственность банка при платежном мошенничестве.

4. Цифровая операционная устойчивость и искусственный интеллект

4.1. DORA: (ЕС) 2022/2554

CELEX: 32022R2554. Применяется с: 17.01.2025.

DORA применяется, в частности, к страховщикам и перестраховщикам, а также к страховым посредникам, посредникам в перестраховании и посредникам, действующим в порядке побочной деятельности (ст. 2 ч. 1 п. n–o); регламент не применяется к малым страховщикам, подпадающим под статью 4 Solvency II, а также к страховым посредникам, посредникам в перестраховании и посредникам, действующим в порядке побочной деятельности, которые являются микро-, малыми или средними предприятиями (ст. 2 ч. 3). Требования: управление ИКТ-рисками, уведомление об инцидентах, тестирование операционной устойчивости и управление рисками третьих лиц, оказывающих ИКТ-услуги. KindlTS § 105¹ регулирует уведомление об инциденте и киберугрозе. Для чего: ИТ-договоры и киберинциденты страховщика; оценка риска в киберстраховании клиентов финансового сектора.

4.2. Регламент об искусственном интеллекте: (ЕС) 2024/1689

CELEX: 32024R1689. Действующий консолидированный текст: 27.07.2026.

Подпункт c пункта 5 приложения III относит к системам искусственного интеллекта высокого риска системы, предназначенные для использования при оценке риска и ценообразовании в отношении физических лиц в страховании жизни и медицинском страховании. К поставщику и внедряющему лицу таких систем применяются требования к управлению рисками, качеству данных, прозрачности и человеческому надзору. Для чего: автоматизированное ценообразование и отбор рисков в страховании жизни и медицинском страховании; использование искусственного интеллекта в страховании от убытков не является на том же основании высокорисковым, однако применяются иные требования регламента и ст. 22 GDPR. См. Новые риски для правления.

Изменение 2026 года. Регламентом (ЕС) 2026/1744 (вступил в силу 27.07.2026) применение требований к системам высокого риска было отложено: к системам, перечисленным в приложении III, в том числе к системам оценки риска и ценообразования в страховании жизни и медицинском страховании, они применяются с 02.12.2027, а к системам, интегрированным в продукты, указанные в приложении I, с 02.08.2028. Общая дата применения регламента 02.08.2026 не изменилась.³ С точки зрения договоров страхования см. Страхование рисков искусственного интеллекта.

4.3. Регламент о киберустойчивости: (ЕС) 2024/2847

CELEX: 32024R2847. Применение: обязанности изготовителя по уведомлению (ст. 14) с 11.09.2026, регламент в целом с 11.12.2027.⁴

Регламент устанавливает требования кибербезопасности к продуктам с цифровыми элементами на протяжении всего жизненного цикла, в том числе обязанность уведомлять об активно эксплуатируемой уязвимости и о серьезном инциденте. Для чего: страхование ответственности за продукцию и профессиональной ответственности изготовителя программного обеспечения и оборудования, оценка риска в киберстраховании, а также ответственность изготовителя вместе с новой директивой об ответственности за продукцию (отсутствие обновлений безопасности может быть недостатком продукта). См. Страхование ответственности за продукцию.

5. Санкции и авиация

5.1. Регламент о санкциях в отношении России: (ЕС) № 833/2014

CELEX: 32014R0833. Действующий консолидированный текст: 24.07.2026.

Регламент содержит несколько запретов, касающихся страхования. Например, ст. 3c ч. 2 запрещает прямо или косвенно оказывать услуги страхования и перестрахования в связи с перечисленными в приложении XI товарами и технологиями авиационной и космической промышленности любому лицу в России или для использования в России; ст. 3n регулирует услуги (в том числе финансовую помощь), связанные с морской перевозкой сырой нефти и нефтепродуктов российского происхождения, и касается также выплаты по страховым требованиям. Для чего: толкование оговорки о санкциях, право страховщика не выплачивать возмещение, морское и авиационное страхование. См. Санкции и страхование.

5.2. Регламент о требованиях к страхованию авиаперевозчиков: (ЕС) № 785/2004

CELEX: 32004R0785. Действующий консолидированный текст: 30.07.2020.

Регламент устанавливает минимальные требования к обязательному страхованию авиаперевозчиков и эксплуатантов воздушных судов (пассажиры, багаж, груз, третьи лица). В Эстонии отдельная норма закона о страховании ответственности в авиации не нужна, поскольку регламент применяется непосредственно.

6. Сводная таблица

Связанные страницы

• Правовое регулирование страхования
• Директивы ЕС
• Страховое право Европейского союза
• Международные аспекты
• Киберстрахование

Примечания