Комиссия по потребительским спорам в страховом споре

Коротко. Комиссия по потребительским спорам является независимым и беспристрастным органом, действующим при Департаменте защиты прав потребителей и технического надзора, который разрешает инициированные потребителем споры, вытекающие из договора между потребителем и торговцем, учрежденным в Эстонии.¹ Договор страхования является договором между потребителем и торговцем, если страхователем является физическое лицо, которое заключило договор с целью, не связанной с его хозяйственной или профессиональной деятельностью; физическое лицо-предприниматель не является потребителем в отношении договора, который оно заключило для нужд своей предпринимательской деятельности.²⁰ Компетенция комиссии зависит, кроме того, от места учреждения торговца и от предмета спора. Комиссия не разрешает спор, в котором требование о возмещении ущерба вытекает из случая смерти, телесного повреждения или повреждения здоровья, а также спор, порядок разрешения которого предусмотрен другими законами.² Потребитель должен предварительно обратиться с жалобой к торговцу.³ Производство, как правило, длится до 90 дней.⁴ Если стороны не согласны с решением и не выполняют его, они могут обратиться в уездный суд. Торговец должен уведомить Департамент о выполнении решения или об обращении в уездный суд; торговец, который не сделал этого в течение срока выполнения решения, вносится в публичный список торговцев, не выполняющих решения.⁵ Производство в комиссии не приостанавливает годичный срок для предъявления иска по договору страхования.⁶

1. Компетенция

1.1. Какие споры разрешает комиссия

К компетенции комиссии относятся вытекающие из договора между потребителем и торговцем как внутригосударственные, так и трансграничные споры, инициированные потребителем, одной из сторон которых является торговец, учрежденный в Эстонии.⁷ В страховании это означает, например:

• спор о размере возмещения или об отказе по страхованию жилья, каско, путешествий или домашних животных;
• спор о прекращении договора и возврате страхового взноса (страховой премии);
• спор об отступлении от договора, заключенного с помощью средств связи.

Предприятие, являющееся страхователем, не может обратиться в комиссию. То же относится к физическому лицу, если оно заключило договор для нужд своей хозяйственной или профессиональной деятельности (например, страхование имущества предприятия физического лица-предпринимателя (FIE) или страхование профессиональной ответственности): потребителем является только физическое лицо, действующее с целью, не связанной с его хозяйственной или профессиональной деятельностью.²⁰ Таким образом, спор того же лица по страхованию жилья может относиться к компетенции комиссии, а спор по договору, заключенному для нужд его предпринимательства, нет. Компетенция комиссии ограничена торговцами, место учреждения которых находится в Эстонии (TKS § 40 ч. 3); иностранный страховщик, который действует в Эстонии только трансгранично, в этот круг не входит. Является ли эстонский филиал иностранного страховщика местом учреждения в смысле этой нормы, является вопросом толкования.

1.2. Какие споры комиссия не разрешает

Комиссия не разрешает спор, в котором требование о возмещении ущерба вытекает из случая смерти, телесного повреждения или повреждения здоровья, а также спор, порядок разрешения которого предусмотрен другими законами в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей.⁸ В страховании это часто исключает:

• споры по страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни, в которых требование вытекает из смерти или вреда здоровью (является ли договорное требование по страхованию суммы «требованием о возмещении ущерба» в смысле этой нормы, является вопросом толкования);
• споры о вреде жизни и здоровью по дорожно-транспортному страхованию (дорожному страхованию);
• споры по обязательному страхованию ответственности поставщика медицинских услуг, для которых существует отдельная примирительная комиссия.⁹

Эти споры разрешаются в уездном суде или в ином компетентном учреждении.¹⁰

1.3. Непринятие к производству

Секретариат комиссии оставляет заявление без принятия к производству, в частности, если потребитель предварительно не обратился с жалобой к торговцу, если спор не относится к компетенции комиссии или если тот же спор между теми же сторонами по тому же основанию находится на рассмотрении другого признанного органа по разрешению споров или суда либо ранее рассматривался судом.¹¹ Комиссия может оставить заявление без принятия к производству или прекратить производство, если достижение цели во внесудебном производстве бесперспективно или если спор невозможно разрешить без подробного исследования и заслушивания свидетелей и его было бы целесообразнее разрешить в уездном суде.¹²

Последнее основание важно в страховых спорах: если спор зависит от сложной технической экспертизы (причина пожара) или от показаний свидетелей (обстоятельства кражи), комиссия может направить его в суд.

2. Производство

1. Жалоба страховщику. Потребитель должен сначала обратиться к страховщику. Страховщик должен описать в преддоговорной информации свой порядок рассмотрения жалоб и возможности внесудебного разрешения.¹³
2. Заявление в комиссию. В заявлении описываются спор и требование и прилагаются документы (полис, условия, переписка, решение об отказе).
3. Производство. Комиссия может при необходимости привлечь эксперта и провести заседание.¹⁴
4. Срок. Заявление рассматривается, и результат становится доступным сторонам в течение 90 дней с момента принятия к производству; в сложных спорах комиссия может продлить срок.¹⁵
5. Решение. Решение публикуется.

3. Выполнение решения и суд

У торговца есть 30 дней на выполнение решения, которые исчисляются со дня, следующего за днем опубликования решения на веб-сайте Департамента защиты прав потребителей и технического надзора, если в решении не установлен иной срок. Если стороны не согласны с решением и не выполняют его, они могут обратиться в уездный суд для рассмотрения того же спора. Торговец должен письменно уведомить Департамент о выполнении решения или об обращении в уездный суд по тому же делу и приложить копию искового заявления, поданного в уездный суд. Если торговец не уведомил Департамент в течение этого срока, он вносится в публикуемый на веб-сайте Департамента список торговцев, не выполняющих решения комиссии; из списка он исключается, если выполняет решение после внесения в список или если с момента внесения прошло более 12 месяцев. Торговец, который своевременно сообщил Департаменту об обращении в уездный суд, в список не вносится. Департамент может с согласия потребителя представлять потребителя в уездном суде, если торговец не выполняет решение и спор важен с точки зрения применения закона или коллективных интересов потребителей.¹⁶

Решение комиссии не является судебным решением или исполнительным документом. Для страховщика главным последствием невыполнения является репутационный риск и возможное внимание надзорного органа.

4. Сроки

Годичный пресекательный срок для предъявления иска по договору страхования не приостанавливается на время производства в комиссии.¹⁷ Течение срока исковой давности может приостановиться подачей заявления в предусмотренном законом досудебном производстве,¹⁸ однако годичный срок не является сроком исковой давности. Если срок близок к истечению, необходимо предъявить иск; комиссия оставляет заявление без принятия к производству, если тот же спор находится в суде.¹⁹ Поэтому комиссия подходит прежде всего тогда, когда с момента получения решения об отказе прошло немного времени.

5. Комиссия, примирение или суд?

Связанные страницы

• Примирение
• Судебное производство
• Как оспорить отказ
• Часто задаваемые вопросы для частного лица

Примечания