Lühidalt. Moodul käsitleb kindlustuse turustaja kohustust selgitada välja kliendi kindlustushuvi ja nõudmised ning tagajärgi, kui see jääb tegemata või tehakse puudulikult.
Õpiväljundid
Mooduli läbinu oskab:
- eristada kindlustusandja, kindlustusagendi ja kindlustusmaakleri kohustusi vajaduste väljaselgitamisel;
- põhjendada, miks konkreetne kindlustuskaitse vastab või ei vasta kliendi vajadusele;
- analüüsida nõustamiskohustuse rikkumise, kahju ja põhjusliku seose eeldusi.
Põhiteadmised
Vajadus enne toodet
Kindlustusandja peab enne kindlustuslepingu sõlmimist kliendi antud teabe põhjal välja selgitama tema kindlustushuvi ja nõudmised, soovitama enda pakutavate lepingute hulgast neile kõige paremini vastava lepingu ja andma piisavaid selgitusi (KindlTS § 221 lg 1). Seda ei kohaldata maakleri vahendusel sõlmitavale lepingule ega VÕS § 427 lg-tes 2 ja 3 nimetatud lepingutele (KindlTS § 221 lg 2). Ankeedi täitmine ei asenda sisulist võrdlust kliendi tegevuse, kaitse, välistuste ja omavastutuse vahel.
Maakleri ja agendi roll erinevad
Kindlustusmaakler peab rakendama kõiki meetmeid, mis tagavad kliendi huvide parima kaitse (KindlTS § 184 lg 1); ta teatab kliendile, et turustab lepinguid sõltumatu analüüsi alusel (§ 192 lg 1 p 2), ning selgitab enne lepingu sõlmimist välja kliendi kindlustushuvi ja nõudmised (§ 192 lg 2 p 1). Kindlustusagent tegutseb kindlustusandja huvides või esindab teda ning võib mitme kindlustusandja huvides tegutseda üksnes siis, kui turustatavad lepingud ei ole konkureerivad (§ 198 lg 1).
Rikkumine ei tähenda automaatselt kogu kahju hüvitamist
Kohustuse rikkumisel võib klient nõuda kahju hüvitamist (VÕS § 115 lg 1), kuid tõendada tuleb ka kahju ja põhjuslik seos (§ 127 lg 4). Võrrelda tuleb tegelikku olukorda sellega, milline see oleks olnud nõuetekohase nõustamise korral (§ 127 lg 1): kas sobiv kaitse oli turul saadaval, millise hinnaga ja kas klient oleks selle sõlminud. Kindlustamata jäänud kahju ei võrdu automaatselt nõustaja vastutusega.
Loe enne testi
Selle veebilehe artiklid:
- Kindlustusvahendus ja nõustamine: IDD, maakler ja agent
- Kindlustusvajaduse kaardistamine ettevõttes: kust alustada
- Maakleri ja juristi vaade: riskide kvalifitseerimine
- Kuidas vältida katteauke kindlustusprogrammis
Õigusallikad:
- KindlTS §-d 184, 192, 198, 221
- VÕS §-d 115, 127, 427
- Kindlustuse turustamise direktiiv (EL) 2016/97, art 20
Praktiline ülesanne
Kirjutage oma lahendus enne lahenduse suuna avamist.
Veebipoe peamine äririsk on pilveteenuse katkestus. Maakler pakub ärikatkestuskindlustust, mis käivitub üksnes kindlustatud füüsilise varakahju korral. Pärast pikka pilveteenuse katkestust ilma varakahjuta keeldub kindlustusandja hüvitamisest. Koosta viis küsimust, mille maakler oleks pidanud kliendile esitama, ja skeem maakleri vastutuse hindamiseks.
Lahenduse suund
Küsimused: millistest IT- ja pilveteenustest käive sõltub; kui kaua võib katkestus kesta, enne kui tekib kahju; millised lepingud on teenusepakkujatega ja milline on nende vastutuse piirang; millised kindlustused on juba olemas (küber, ärikatkestus); milline omavastutus ja ooteaeg on kliendile vastuvõetavad. Vastutuse skeem: kohustus (KindlTS § 184 lg 1, § 192 lg 2 p 1); rikkumine (vajadus jäi välja selgitamata või jäi selgitamata, et kaitse eeldab varakahju); kahju (hüvitamata jäänud katkestuskahju); põhjuslik seos (kas sobiv kaitse, näiteks mittefüüsilise ärikatkestuse või küberkindlustuse laiendus, oli mõistliku hinnaga saadaval ja kas klient oleks selle võtnud). Käibe langus ei ole automaatselt hüvitatav kahju.
Enesekontroll
Vastake kolmele küsimusele ja vajutage „Kontrolli vastuseid“. Iga küsimuse juures kuvatakse selgitus.