Lühidalt. Moodul käsitleb varakindlustuse hüvitise arvutamist: kindlustusväärtust, kindlustussummat, alakindlustust, limiite ja ärikatkestuskahju lähtearvutust.
Õpiväljundid
Mooduli läbinu oskab:
- eristada kindlustusväärtust, kindlustussummat ja tegelikku kahju;
- kontrollida alakindlustuse eeldusi ja erikokkuleppeid;
- koostada ärikatkestuse lähtearvutus.
Põhiteadmised
Kolm erinevat suurust
Kindlustussumma on kahjukindlustuses kindlustusandja maksimaalne väljamakse (VÕS § 426 lg 1), kindlustusväärtus on kindlustushuvi väärtus kindlustusjuhtumi toimumise ajal (§ 479 lg 1) ja kindlustusandja ei pea maksma rohkem kui kahju tegelik suurus (§ 477). Väljamakse ei võrdu automaatselt kindlustussummaga; arvestada tuleb ka alamlimiite ja omavastutust.
Alakindlustus
Kui kindlustussumma on väiksem kui kindlustusväärtus kindlustusjuhtumi toimumise ajal, vastutab kindlustusandja kahju eest võrdeliselt kindlustussumma suhtega kindlustusväärtusesse (VÕS § 482). Enne proportsiooni kohaldamist tuleb kontrollida hindamisalust (näiteks uusväärtus või turuväärtus), esmariski kindlustust ja alakindlustusest loobumise klauslit. Puudulikud algandmed ei õigusta suvalist vähendusprotsenti.
Ärikatkestus
Ärikatkestuskahju sõltub poliisi käivitajast (tavaliselt kindlustatud varakahju), kokkulepitud majandusnäitajast (näiteks brutokasum), hüvitusperioodist, säästetud kuludest, kahju vähendamise lisakuludest ja trendikorrektsioonidest. Käibe langus ei võrdu hüvitisega.
Loe enne testi
Selle veebilehe artiklid:
- Varakindlustus: kindlustusväärtus, alakindlustus ja hüvitis
- Kindlustusväärtus ja alakindlustus varakindlustuses
- Ärikatkestuskindlustus: saamata jäänud tulu ja hüvitusperiood
- Alamlimiidid, koondlimiidid ja omavastutus kindlustuslepingus
Õigusallikad:
Praktiline ülesanne
Kirjutage oma lahendus enne lahenduse suuna avamist.
Pärast tulekahju vähenes ettevõtte käive hüvitusperioodil 100 000 euro võrra. Muutuvkulud vähenesid samal ajal 40 000 euro võrra ja kahju vähendamiseks tehti lisakulusid 8 000 eurot. Arvuta lähtesumma ja nimeta, mida veel kontrollida.
Lahenduse suund
Lähtearvutus: 100 000 − 40 000 + 8 000 = 68 000 eurot. Lõplik hüvitis sõltub sellest, kas katkestuse põhjustas kindlustatud varakahju (käivitaja), kas käibe langus jääb hüvitusperioodi sisse, kas ja millises ulatuses lisakulud on lepingu järgi kaetud (tavaliselt ulatuses, milles need vähendasid ärikatkestuskahju), millised on trendikorrektsioonid, alamlimiit ja omavastutus (sh ajaline omavastutus) ning kas kindlustussumma oli piisav (VÕS § 482).
Enesekontroll
Vastake kolmele küsimusele ja vajutage „Kontrolli vastuseid“. Iga küsimuse juures kuvatakse selgitus.