Понятие типового условия и включение в договор

Коротко. Общие и специальные условия договора страхования почти всегда являются типовыми условиями в смысле § 35 Обязательственно-правового закона (VÕS): страховщик заранее разработал их, и страхователь не может повлиять на их содержание; предполагается, что условие не было отдельно согласовано в ходе переговоров.¹ Типовое условие становится частью договора, если страховщик до заключения договора или при его заключении ясно сослался на него и у страхователя была возможность ознакомиться с его содержанием; частью договора не становится условие, которое настолько необычно или непонятно, что страхователь не должен был разумно ожидать его наличия или не мог понять его без значительных усилий.² Отдельное соглашение имеет приоритет перед типовым условием.³ В страховом праве добавляются специальные нормы: условия должны быть указаны на бланке заявления или переданы до подачи заявления, они являются частью обязательной преддоговорной информации, а отклонения полиса от заявления связывают страхователя лишь при отдельном уведомлении.⁴ От защитных положений о типовых условиях нельзя отступать в ущерб страхователю.⁵

1. Почему условия страхования являются типовыми условиями

Страхование является «правовым продуктом»: страховщик продает обещание, содержание которого описано только в условиях. Страхователь видит фактическое содержание продукта лишь при наступлении ущерба. Условия длинные, многоуровневые (полис, специальные условия, общие условия, приложения) и содержат перекрестные ссылки. Поэтому контроль типовых условий является одним из центральных инструментов в страховых спорах.

Типовое условие представляет собой условие, которое заранее разработано для использования в типовых договорах или которое стороны по иной причине не согласовали отдельно в ходе переговоров и которое использующее его лицо применяет в отношении другой стороны, не способной повлиять на его содержание.⁶ Типовое условие может содержаться в документе договора или в отдельном документе независимо от объема, способа отражения и формы договора.⁷ Таким образом, в страховании типовыми условиями являются не только общие условия, но и стандартные специальные условия, напечатанные на полисе оговорки и условия, отображаемые в пользовательском интерфейсе онлайн-продаж.

1.1. Условие, согласованное в ходе переговоров

Если условие было отдельно согласовано в ходе переговоров, оно не является типовым условием, и контроль типовых условий (в том числе контроль содержания) не применяется. Предполагается, что условие не было предметом переговоров; обратное должен доказать страховщик.⁸ В договорах крупных предприятий и в договорах, заключенных при посредничестве брокера, часто имеются согласованные в ходе переговоров части (страховая сумма, собственная ответственность, сублимиты, особые соглашения), однако само по себе привлечение брокера не означает, что все условия были согласованы в ходе переговоров. Переговоры означают, что у страхователя была реальная возможность повлиять на содержание конкретного условия, а не только выбрать между несколькими стандартными пакетами.

1.2. Отдельное соглашение имеет приоритет

Если типовое условие противоречит условию, отдельно согласованному сторонами, действует отдельное соглашение.⁹ В решении от 1 апреля 2003 года Государственный суд, применяя право, действовавшее до вступления VÕS в силу, подтвердил, что если общие условия не согласуются с выраженным в полисе соглашением, приоритет имеет соглашение сторон.¹⁰ По делу о страховании имущества предприятия, в котором возник спор о том, действует ли указанная в полисе единая страховая сумма или предусмотренная условиями многоступенчатая страховая сумма, коллегия пришла к выводу, что типовые условия применяются лишь в том случае, если стороны не договорились об ином.¹¹

2. Включение в договор (VÕS § 37)

2.1. Ясная ссылка и возможность ознакомиться

Типовые условия являются частью договора, если использующее их лицо до заключения договора или при его заключении ясно сослалось на них как на часть договора и у другой стороны была возможность ознакомиться с их содержанием; а также если с учетом способа заключения договора можно было предполагать их наличие и с их содержанием можно было ознакомиться.¹² Государственный суд по делу о страховании грузов разъяснил, что для выполнения требования о ясной ссылке необходимо оценить, мог ли разумный страхователь сделать из ссылки в полисе («Täiskaitse TCT») вывод о ссылке на соответствующие общие условия, и оставил это для новой оценки окружному суду; довод кассационной жалобы о том, что условия не являются частью договора, суд не поддержал.¹³

Страховое право добавляет два специальных требования:

• страховщик должен указать условия на бланке заявления или передать их до подачи заявления или одновременно с ней;¹⁴
• условия входят в состав обязательной преддоговорной информации. Если страховщик не выполнил обязанность по предоставлению информации согласно VÕS § 428, договор не считается заключенным, если страхователь возразит против него в форме, позволяющей письменное воспроизведение, в течение 14 дней. Срок начинает течь лишь после передачи информации и типовых условий, а также уведомления о праве на возражение, начале и продолжительности срока в форме, позволяющей письменное воспроизведение, с четко читаемым оформлением текста. Получение документов доказывает страховщик; для соблюдения срока достаточно своевременно отправить возражение. Однако право на возражение прекращается по истечении одного года после уплаты первого страхового взноса (§ 432 ч. 3). Исключение по § 432 ч. 4 применяется, когда страховщик предоставляет немедленную страховую защиту и стороны договорились отказаться от передачи условий и информации, предусмотренной § 428; по требованию страхователя их все же необходимо предоставить не позднее чем вместе с полисом.¹⁵

В онлайн-продажах версия условий должна быть однозначно идентифицируемой и сохраняемой. С точки зрения страхователя важно в начале спора установить, какая версия условий действовала на момент заключения или продления договора, поскольку урегулирование убытков у страховщика часто исходит из более новой версии.

2.2. Неожиданное и непонятное условие (VÕS § 37 ч. 3)

Частью договора не становится типовое условие, содержание, способ выражения или форма изложения которого настолько необычны или непонятны, что другая сторона не могла разумно ожидать его наличия или понять его без значительных усилий.¹⁶ Положение контролирует как содержание, то есть является ли условие неожиданным (необычным), так и форму, то есть не скрыто ли оно и не сформулировано ли оно непонятно. Критерии, практику Государственного суда, типичные опасные места в условиях страхования и контрольные вопросы рассматривает отдельная страница Неожиданные условия страхования.

2.3. Расхождение полиса и заявления (VÕS § 436)

Если полис отличается от заявления страхователя, отклонение считается одобренным лишь в том случае, если страховщик отдельным сообщением (или отдельно выделенной в содержании полиса отметкой) обратил внимание на 14-дневную возможность заявить возражение и каждое отклонение было указано отдельно; в противном случае действуют условия, содержавшиеся в заявлении.¹⁷ Государственный суд подчеркнул, что внесенное в полис специальное условие стало обязательным лишь при таком отдельном уведомлении; визуальное выделение условия его не заменяет.¹⁸ Положение защищает страхователя от «тихого» ухудшения условий при продлении договора.

3. Последствие: договор действует, вместо условия применяется закон

Если типовое условие не стало частью договора или является ничтожным, в остальной части договор действует, если использующее условие лицо не докажет, что оно не заключило бы договор без этого условия; вместо условия применяется закон.¹⁹ В договоре страхования это, как правило, означает, что действует регулирование договора страхования в VÕS, в том числе пропорциональность и правила о бремени доказывания.

4. Сфера применения и иностранное право

Положения о типовых условиях не применяются к наследственно-правовым и семейно-правовым договорам, а также к договорам об учреждении объединений и управлении ими; к договорам страхования они применяются в полном объеме.²⁰ Если потребитель проживает в Эстонии или другом государстве-члене Европейского союза и договор заключен в результате публичного предложения, рекламы или иной подобной деятельности в Эстонии либо по другой причине существенно связан с ее территорией, положения VÕS о типовых условиях применяются независимо от права, применимого к договору, в том числе когда место деятельности использующего условия лица (а при его отсутствии место жительства или нахождения) расположено не в Эстонии (§ 36 ч. 2 VÕS). Если стороны действуют в рамках хозяйственной или профессиональной деятельности и их связанные с договором места деятельности находятся в Эстонии, положения применяются независимо от выбранного права.²¹ Государственный суд подчеркнул, что позиция, согласно которой контроль содержания типовых условий применяется только к потребительским договорам, является ошибочной.²²

Англоязычные условия для эстонского риска на практике встречаются часто (международные программы, MGA). В их случае необходимо проверить, было ли со страхователем согласовано предоставление информации на другом языке,²³ была ли фактически возможность ознакомиться с условиями и понятны ли условия разумному страхователю.

5. Порядок проверки

1. Составьте иерархию документов: полис, специальные условия, общие условия, приложения, особые соглашения.
2. Установите версию, действовавшую на момент заключения или продления договора.
3. Проверьте, были ли условия переданы или была ли на них сделана ясная ссылка и была ли возможность с ними ознакомиться.
4. Проверьте, было ли что-либо изменено при продлении и было ли каждое отклонение выделено отдельно.
5. Оцените, является ли спорное условие неожиданным или непонятным.
6. Проверьте, является ли условие согласованным в ходе переговоров (тогда контроль содержания не применяется) или типовым условием.

Связанные страницы

• Толкование и contra proferentem
• Условия, неразумно причиняющие вред
• Заключение договора и полис
• Практика Государственного суда: типовые условия

Примечания