Finantsinspektsiooni juhendid kindlustusandjale ja vahendajale

Lühidalt. Finantsinspektsioon (FI) kujundab kindlustusturu käitumisstandardeid kahe dokumendiliigiga. Soovituslik juhend selgitab, kuidas FI ootab seadust täidetavat; selle järgimata jätmine ei ole iseenesest õigusrikkumine, kuid seda tuleb põhjendada. Märgukiri juhib tähelepanu konkreetsele probleemile või praktikale, mida FI peab sobimatuks. Kindlustusvaidluses ei ole kumbki õigusakt, kuid mõlemad kirjeldavad hoolsusstandardit, mille vastu kindlustusandja või vahendaja käitumist hinnatakse. Allpool on kindlustuse jaoks olulisemad dokumendid seisuga 3. november 2026, kontrollitud FI juhendite registrist.

1. Juhendite õiguslik tähendus

Finantsinspektsiooni seaduse (FIS) § 57 lg 1 järgi on FI-l õigus anda välja soovitusliku iseloomuga juhendeid finantssektori õigusaktide selgitamiseks või järelevalvesubjektide suunamiseks; juhendid kiidab heaks FI juhatus (§ 57 lg 3) ja need avaldatakse FI veebilehel (§ 53 lg 3 p 1).¹ Juhend ei saa kehtestada uusi kohustusi, mida seadus ei sisalda; see saab üksnes täpsustada, kuidas seaduses sätestatud üldist nõuet (näiteks hoolsus, huvide konflikti vältimine, kaebuste lahendamine) praktikas täita.

Eraõiguslikus vaidluses on juhendil kaks rolli. Kindlustusvõtja saab juhendile tugineda, et näidata, milline oli professionaalse turuosalise eeldatav käitumine (näiteks kas kahju hüvitamise käigus anti piisavalt teavet). Kindlustusandja saab juhendi järgimisega näidata, et ta tegutses heas usus ja järelevalve ootustele vastavalt. Kohus hindab siiski seaduse, mitte juhendi järgi.

FI on lisaks oma juhenditele välja andnud mitu Euroopa järelevalveasutuste (EIOPA, EBA, ESMA) suunist soovitusliku juhendina. Nende kohta vt EIOPA suunised ja turu isereguleerimine.

Kõik juhendid ja märgukirjad on koondatud FI juhendite ja märgukirjade registrisse, kus on märgitud jõustumise aeg, kehtetuks muutumise aeg ja sihtrühm.

2. Turustamine ja toote järelevalve

2.1. „Nõuded kindlustuse turustamisele“

Liik: soovituslik juhend; jõustunud 14.10.2019 (FI juhatuse otsus 14.10.2019). Sihtrühm: kindlustusandjad ja kindlustusvahendajad. Link: fi.ee.

Juhend on IDD ja KindlTS-i turustamisnõuete järelevalveline tõlgendus. See on oluline siis, kui vaidlus puudutab küsimust, kas kliendi kindlustushuvi ja nõudmised selgitati välja (KindlTS § 221), kas talle anti piisav teave ja kas pakutud toode vastas tema vajadustele. Turustamisnõude rikkumine võib anda kliendile kahjunõude vahendaja või kindlustusandja vastu. Vt Kindlustuse turustamine ja IDD ja Kindlustusvahendus ja nõustamine.

2.2. Märgukiri delegeeritud määrusest (EL) 2017/2358 tuleneva turustamise korra kohta

Liik: märgukiri; 30.06.2021. Link: fi.ee.

Märgukiri on suunatud kindlustusmaakleritele ja käsitleb toote järelevalve ja juhtimise (POG) nõudeid, mis tulenevad IDD delegeeritud määrusest (EL) 2017/2358: maakleri kohustust kehtestada sisuline toodete turustamise kord, saada tootekoostajalt vajalik teave, teavitada koostajat probleemidest ja dokumenteerida võetud meetmed (art 10–12). Toote heakskiitmise kord (art 4) on lisaks vajalik siis, kui maakler on ise toote koostaja. Vt EL määrused.

2.3. „EIOPA lähenemisviis toodete järelevalve ja juhtimise nõuete järelevalvele“

Liik: juhend (EIOPA dokumendi eestikeelne versioon koos ingliskeelse originaaliga). Sihtrühm: kindlustusandjad. Link: fi.ee.

Dokument näitab, kuidas järelevalveasutused hindavad toote väärtust kliendile ja sihtturu määratlemist. Praktikas kasutatakse seda toote ülevaatamisel ning vaidluses, kus väidetakse, et toode oli kliendirühmale sobimatu või väheväärtuslik.

2.4. „Selgitused kindlustustegevuse kvalifitseerimiseks“

Liik: märgukiri nr 4.11-3.5/5717; 12.08.2026. Sihtrühm: kindlustusandjad ja kindlustusvahendajad. Link: fi.ee.

Märgukiri käsitleb pealkirja kohaselt kindlustustegevuse kvalifitseerimist, st küsimust, millal tegevus on kindlustustegevus KindlTS § 2 tähenduses ja nõuab seega tegevusluba. Küsimus on praktikas oluline uute kaitsetoodete puhul, mida pakub muu ettevõtja kui kindlustusandja. Vt Kindlustussüsteem Eestis, punkt 1.

3. Kahjukäsitlus ja kaebused

3.1. Märgukiri kahjukäsitluse, remondiettevõtetega koostöö ja kahju hüvitamise kohta

Liik: märgukiri nr 4.11-3.3-3969; 10.07.2023. Sihtrühm: kindlustusandjad. Link: fi.ee.

FI juhtis märgukirjas tähelepanu kliendi õigusele saada kahju hüvitamise protsessis piisavalt teavet ja kliendi õigusele valida taastusremondi teostaja. FI pidas sobimatuks praktikat, kus hüvitise ulatuse kaudu suunatakse klienti valima kindlustusandja koostööpartnerit. Mille jaoks: sõiduki- ja varakindlustuse vaidlused, kus kindlustusandja on piiranud hüvitist põhjusel, et klient valis ise remondiettevõtte; märgukiri toetab argumenti, et hüvitise ulatus peab lähtuma kahjust, mitte remondikoha valikust. Vt Kahju väljaselgitamine ja vähendamine.

3.2. „Nõuded kliendikaebuste menetlemisele“

Liik: soovituslik juhend; kehtiv redaktsioon jõustunud 07.10.2024; juhatuse otsused 03.07.2014, 03.12.2018, 07.10.2024 ja 26.01.2026. Link: fi.ee.

Juhend käsitleb kliendikaebuste menetlemise korraldust finantsteenuse osutaja juures ja on seotud EIOPA kaebuste lahendamise suunistega (vt EIOPA suunised). Kindlustuses on see oluline keeldumisotsuse vaidlustamisel. Kaebuse esitamisega paralleelselt tuleb jälgida VÕS § 475 lg 3 üheaastast hagi esitamise tähtaega; vt Keeldumise vaidlustamine ja Aegumine ja hagi tähtaeg.

4. Juhtimissüsteem, IT ja tegevuse edasiandmine

4.1. FI soovituslik juhend EIOPA juhtimissüsteemi suuniste rakendamiseks

Liik: märgukiri ja soovituslik juhend; 15.01.2016. Sihtrühm: kindlustusandjad. Link: fi.ee.

Juhend seob Eesti kindlustusandjad EIOPA juhtimissüsteemi suunistega (riskijuhtimine, sisekontroll, vastavuskontroll, siseaudit, aktuaarifunktsioon, edasiantud tegevused). Vaidluses on see oluline juhatuse liikme vastutuse küsimustes ja D&O-kindlustuse riskihindamisel; vt D&O-kindlustus.

4.2. „Nõuded finantsjärelevalve subjekti infotehnoloogia ja infoturbe korraldusele“

Liik: soovituslik juhend; viimati muudetud FI juhatuse otsusega, jõust. 21.10.2025. Sihtrühm: registri järgi muu hulgas kindlustusvaldkonna järelevalvesubjektid ja kindlustusmaaklerid. Link: fi.ee.

Kindlustusandjale kohaldub IKT-riski juhtimisel alates 17.01.2025 eelkõige DORA määrus (vt EL määrused). FI juhendi tähendus on seetõttu suurim nende turuosaliste jaoks, kelle IT-riskile DORA täies ulatuses ei kohaldu. Küberkindlustuse kaasustes võib juhend olla mõõdupuu, millega hinnata kindlustatu infoturbe korraldust; vt Küberkindlustus.

5. Rahapesu tõkestamine

5.1. „Krediidi- ja finantseerimisasutuste organisatsiooniline lahend ning ennetavad meetmed rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamiseks“

Liik: soovituslik juhend; jõust. 01.05.2024. Sihtrühm: muu hulgas kindlustusandjad ja kindlustusvahendajad. Link: fi.ee.

Juhend täpsustab RahaPTS-i nõudeid (riskihinnang, kliendi tuvastamine, tehingute jälgimine, sisekord). Kindlustuses on see oluline eelkõige elukindlustuse ja investeerimisriskiga toodete puhul, kus kindlustusandja on RahaPTS § 6 lg 2 p 4 järgi kohustatud isik. Vaidluses võib tekkida küsimus, kas kindlustusandja võis väljamakse peatada või lepingu üles öelda kliendi tuvastamise puudujäägi tõttu.

6. Kokkuvõttev tabel

Seotud lehed

• Kindlustuse õiguslik regulatsioon
• Järelevalve: Finantsinspektsioon ja EIOPA
• EIOPA suunised ja turu isereguleerimine
• Kindlustuse turustamine ja IDD
• Kindlustusvaldkonna organisatsioonid

Viited