Kuidas vaidlustada kindlustusandja keeldumist: samm-sammult

Lühidalt. Keeldumisotsuse vaidlustamine algab kahest asjast: tähtaeg ja õiguslik alus. Kui kindlustusandja keeldus kirjalikult ja selgitas üheaastase hagi esitamise tähtaja tagajärge, tuleb hagi esitada ühe aasta jooksul otsuse kättesaamisest; läbirääkimised seda tähtaega ei peata.¹ Kindlustusturu lepitusorganite menetluskorra järgi peatub tähtaeg lepitusmenetluse ajaks ning lepitusmenetluse kokkuleppe korral (sh kui kindlustusandja on EKsL-i või LKF-i liige) juba lepitusavalduse esitamisest; kui tähtaeg oli avalduse esitamise ajaks möödunud või vastaspool ei ole lepitusega seotud, ei saa peatumisele tugineda (vt lepitus). Seejärel tuleb kindlaks teha, millisele alusele kindlustusandja tugineb (katte puudumine, täitmiskohustusest vabanemine, vähendamine, taganemine, tühistamine) ja kas tema seisukoht vastab seadusele ja Riigikohtu praktikale. Paljud vaidlused lahenevad juba põhjendatud kirjaliku vastuväite järel. Kui mitte, on valikud kindlustuslepitus, tarbijavaidluste komisjon (tarbijale), kohus või kokkuleppel vahekohus.

1. Esimesed sammud (esimene nädal)

1. Märgi kalendrisse keeldumisotsuse kättesaamise kuupäev ja kuupäev, mil möödub üks aasta. E-kirjaga saadetud otsus loetakse kättesaaduks, kui saajal on mõistlik võimalus sellega tutvuda; aastase tähtaja tähtpäev arvutatakse TsÜS-i järgi.²
2. Kontrolli, kas otsuses on üheaastase tähtaja tagajärg selgitatud. Kui ei ole, kehtib üksnes kolmeaastane aegumistähtaeg.³
3. Kogu dokumendid: poliis; sõlmimise ajal kehtinud üld- ja eritingimused; avaldus ja riskiküsimustik; maakleri kirjavahetus; kahjuteade; kõik kindlustusandja kirjad; ekspertiisid, fotod, arved; politsei või päästeameti dokumendid.
4. Nõua puuduvaid dokumente kindlustusandjalt: ekspertiisiaruanne, riskiülevaatuse aruanne, kahjukäsitluse märkmed (kui tingimused või seadus seda võimaldavad), avalduse koopia.

2. Õigusliku aluse analüüs

Kindlustusandja otsus tuleb kvalifitseerida. Keeldumise alused jagunevad viide rühma:

2.1. Kontrollküsimused

1. Kas alus on selgelt nimetatud? Kui kindlustusandja kasutab üldist väljendit („tingimuste rikkumine“), küsi kirjalikult konkreetset normi ja tingimuse punkti.
2. Kas alus on õigesti kvalifitseeritud? Välistus või hoolsuskohustus? Lepingueelne asjaolu või riski suurenemine?
3. Kas tähtaeg on järgitud? Taganemine 1 kuu, tühistamine 6 kuud, ülesütlemine 1 kuu; millal kindlustusandja asjaolust teada sai?
4. Kas tingimus kehtib? Kas see sai lepingu osaks, on selge ega ole vastuolus poolimperatiivse normiga või ebamõistlikult kahjustav?
5. Kas on tõendatud rikkumine, süü ja põhjuslik seos?
6. Kas otsus on proportsionaalne? Täielik keeldumine on hoolsuskohustuse rikkumisel erand.⁴
7. Kas kindlustusandja käitumine on järjekindel? Kas ta teadis rikkumisest varem, pikendas lepingut, võttis makseid vastu?⁵
8. Kas arvutus on õige? Kindlustusväärtus, alakindlustus, kulum, omavastutus.

3. Kirjalik vastuväide

Põhjendatud vastuväide kindlustusandjale on sageli kiireim ja odavaim lahendus. Hea vastuväide:

• viitab konkreetsele keeldumisotsusele ja kuupäevale;
• kirjeldab lühidalt asjaolusid ja tõendeid;
• vaidlustab keeldumise aluse konkreetsete normide ja Riigikohtu lahenditega;
• esitab alternatiivse arvutuse;
• nõuab vaieldamatu osa viivitamatut väljamaksmist, kui kindlustusandja keeldus üksnes osaliselt: otsusega on hüvitise ulatuse kindlakstegemine lõpetatud ja tunnustatud osa on sissenõutav;⁶
• annab mõistliku tähtaja vastamiseks;
• märgib, et üheaastane tähtaeg on teada ja et vastuväide ei tähenda sellest loobumist.

Kindlustusandjal on oma kaebuste lahendamise kord, millest ta peab lepingueelses teabes teavitama.⁷ Vastuväide ei peata õigust lõpetavat tähtaega.

4. Kohtuvälised võimalused

• Kindlustuslepitus: Eesti Kindlustusseltside Liidu juures tegutsev lepitus on kliendile tasuta; lepitaja on erapooletu ega tee siduvat otsust (vt lepitus).⁸ Lepitusse pääsemise eeldus on, et kindlustusandjale on esitatud kirjalik vastuväide, mida ei ole arvestatud või millele ei ole mõistliku aja jooksul vastatud; avaldus esitatakse lepitusorganite veebivormi kaudu. Liikluskindlustuse vaidlusi lahendab samadel põhimõtetel Liikluskindlustuse Fondi juures tegutsev liikluskindlustuse lepitusorgan.
• Tarbijavaidluste komisjon: lahendab tarbija ja Eestis asutatud kaupleja vahelisi lepingulisi vaidlusi, kuid mitte vaidlusi, kus kahjunõue tuleneb surmajuhtumist, kehavigastusest või tervisekahjustusest; tarbija peab enne pöörduma kaupleja poole (vt tarbijavaidluste komisjon).⁹
• Tervishoiuteenuse osutaja vastutuskindlustus: seaduse alusel tegutseb eraldi lepituskomisjon.¹⁰
• Vahekohus: üksnes poolte kokkuleppel (vt vahekohus).

5. Kohus

Kui vaidlus ei lahene, tuleb esitada hagi maakohtusse enne üheaastase tähtaja möödumist. Hagi esitamine peatab aegumise üksnes nõutud summa ulatuses.¹¹ Hagi tagamise korras saab kindlustusandjat kohustada maksma menetluse kestel ilmselt minimaalselt tasumisele kuuluvaid summasid.¹² Kohtumenetlust ja kulusid on käsitletud lehtedel kohtumenetlus ja kulud.

6. Millal kaasata kindlustusadvokaat

Kindlustusadvokaadi või kindlustusjuristi kaasamine on põhjendatud eelkõige siis, kui:

• nõue on kindlustusvõtja jaoks oluline või keeruline (tulekahju, ärikatkestus, vastutus, D&O, küber);
• kindlustusandja on taganenud või lepingu tühistanud;
• keeldumine põhineb tingimusel, mille tähendus on vaieldav;
• üheaastane tähtaeg on lähenemas;
• kahjujuhtumiga on seotud mitu poliisi või mitu kindlustusandjat.

Esmase hinnangu andmiseks piisab tavaliselt poliisist, tingimustest, keeldumisotsusest ja kahju põhidokumentidest.

7. Kindlustusvõtja vigade nimekiri

• tähtaja kalendrisse märkimata jätmine;
• suuline suhtlus ilma kirjaliku kinnituseta;
• kahjustatud eseme hävitamine enne ekspertiisi;
• lõpliku kokkuleppe allkirjastamine ilma selle sisu mõistmata (loobumine edasistest nõuetest);
• uute asjaolude esitamine ilma tõenditeta;
• nõude osaline esitamine kohtusse, mistõttu ülejäänud osa aegub.

Seotud lehed

• Kindlustusvaidlused
• Aegumine ja hagi tähtaeg
• Kindlustusandja vastu esitatav nõue praktikas
• KKK: vaidlus

Viited