Уменьшение страхового возмещения: основания и расчет

Коротко. Уменьшение возмещения является основным последствием нарушения обязанности страхователем в эстонском страховом праве: согласно практике Государственного суда нарушение обязанности проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность) дает прежде всего основание уменьшить возмещение в той мере, в какой нарушение увеличило вероятность наступления страхового случая, а полное освобождение является исключением.¹ Помимо уменьшения в связи с нарушением, возмещение уменьшается по ряду расчетных причин, вытекающих из закона или договора: неполное страхование, собственная ответственность, амортизация (износ), остаток страховой суммы после предыдущего страхового случая, соотношение страховых взносов (страховых премий) после отступления от договора и неправильное сообщение возраста в страховании жизни.² Уменьшение должно быть обоснованным и проверяемым: страховщик должен показать как основание, так и расчет.

1. Два разных вида уменьшения

2. Санкционное уменьшение

2.1. Обязанности проявлять прилежание и требования безопасности

Государственный суд неоднократно разъяснял, что VÕS § 452 ч. 2 и § 445 ч. 2 позволяют уменьшить возмещение только в той мере, в какой нарушение обязанности повлияло на наступление страхового случая.³ Суд должен установить: (1) нарушил ли страхователь обязанность; (2) увеличило ли нарушение риск и в какой мере; (3) в каком объеме уменьшение обосновано.⁴ И при грубой неосторожности в страховании от несчастных случаев страховщик освобождается только в объеме влияния нарушения.⁵

Формулы для определения объема уменьшения нет. Страховщик может опираться на заключение эксперта, статистику или гипотетическое сравнение (что произошло бы при надлежащем поведении). Суд может оценить размер ущерба или объем уменьшения по внутреннему убеждению, если точный размер трудно установить.⁶

2.2. Увеличение вероятности страхового риска

При нарушении запрета на увеличение вероятности страхового риска (повышение страхового риска) страховщик освобождается в пределах увеличения вероятности страхового риска.⁷ Если ущерб причинило третье лицо, полный отказ, как правило, исключен.⁸

2.3. Обязанности после страхового случая

При нарушении обязанности уведомления о страховом случае страховщик может уменьшить исполнение обязательства в размере причиненного ему ущерба; при нарушении обязанности по предотвращению убытков и запрета на изменение вещи: на размер причиненных ему убытков.⁹ Мерилом здесь является не тяжесть нарушения, а дополнительный ущерб, причиненный страховщику.

3. Расчетное уменьшение

3.1. Неполное страхование

Если страховая сумма в момент наступления страхового случая меньше страховой стоимости, страховщик несет ответственность пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.¹⁰ Пример: страховая стоимость 200 000 евро, страховая сумма 150 000 евро, ущерб 40 000 евро; возмещение 40 000 × 150 000 / 200 000 = 30 000 евро. Неполное страхование не возникает, если страховая сумма согласована как стоимость восстановления.¹¹ Расходы на предотвращение убытков возмещаются в той же пропорции.¹²

3.2. Собственная ответственность

Собственная ответственность представляет собой согласованную в договоре сумму или процент, которые страхователь несет сам. В обязательном страховании ответственности страховщик возмещает потерпевшему лицу весь ущерб и требует сумму собственной ответственности от страхователя.¹³ Споры возникают о порядке расчета собственной ответственности (до или после применения пропорции неполного страхования), о применении нескольких сумм собственной ответственности к одному страховому случаю и о том, что является «одним страховым случаем» (см. сублимиты и собственная ответственность).

3.3. Амортизация

Из страховой стоимости движимой вещи вычитается разумная амортизация; из страховой стоимости строения: сумма, выражающая его состояние и амортизацию.¹⁴ Если в качестве страховой стоимости согласована стоимость восстановления, амортизация не учитывается.¹⁵ В регрессном требовании к причинителю вреда положения договора страхования об амортизации не применяются.¹⁶

3.4. Остаток страховой суммы

После наступления страхового случая страховщик отвечает за последующий страховой случай только в пределах страховой суммы, оставшейся после возмещения предыдущего ущерба; страховой взнос за будущие периоды уменьшается в той же пропорции.¹⁷

3.5. Соотношение страховых взносов после отступления от договора

Если страховщик отступает от договора после наступления страхового случая и в связи с отсутствием влияния нераскрытого обстоятельства все же должен исполнить обязательство, при оценке обязательства по исполнению учитывается соотношение уплаченного и правильного страхового взноса.¹⁸

3.6. Неправильное сообщение возраста в страховании жизни

Если возраст застрахованного лица был сообщен неправильно и поэтому страховой взнос был занижен, ответственность страховщика уменьшается пропорционально отношению страхового взноса, соответствующего фактическому возрасту, к согласованному страховому взносу.¹⁹

4. Порядок расчета

При совокупном действии нескольких оснований уменьшения порядок имеет значение. Порядок нужно установить из условий конкретного договора; примерная логика:

1. определите размер ущерба (расходы на восстановление или стоимость);
2. примените амортизацию, если этого требует страховая стоимость;
3. примените пропорцию неполного страхования;
4. примените санкционное уменьшение (процент);
5. вычтите собственную ответственность;
6. ограничьте результат страховой суммой или сублимитом.

Закон не устанавливает порядок применения уменьшений между собой. Условия могут предусматривать иной порядок; в случае сомнения типовое условие толкуется в ущерб использующей его стороне, как правило страховщику.²⁰ Порядок может существенно повлиять на результат, особенно при собственной ответственности в процентах.

5. Что следует проверить страхователю

1. Названо ли основание уменьшения и является ли оно юридически правильным (санкционное или расчетное)?
2. Доказаны ли при санкционном уменьшении нарушение, вина, влияние и объем?
3. Являются ли исходные данные расчета (страховая стоимость, амортизация, взнос) правильными и доказанными?
4. Согласована ли страховая сумма как стоимость восстановления (тогда неполного страхования нет)?
5. Соответствует ли порядок расчета условиям?
6. Выплачена ли бесспорная часть, которая уже стала подлежащей взысканию?²¹

Связанные страницы

• Нарушение требования безопасности
• Неполное страхование, страхование сверх страховой стоимости и многократное страхование
• Страховая стоимость и страховая сумма
• Сублимиты и собственная ответственность

Примечания