Обман в страховании: аннулирование договора и обман при урегулировании убытков

Коротко. В страховых спорах обман встречается в двух разных значениях. Обман при заключении договора (неправильная информация или умолчание в анкете о рисках) дает страховщику право аннулировать договор на основании Закона об общей части Гражданского кодекса (TsÜS) в течение шести месяцев с момента, когда ему стало об этом известно, и не позднее чем через три года после заключения; аннулированный договор недействителен с момента его заключения.¹ Обман при урегулировании убытков (инсценированный страховой случай, завышенный ущерб, поддельные документы) является либо умышленным страховым случаем, который освобождает страховщика на основании закона, либо умышленным нарушением обязанности после страхового случая, при котором предусмотренное условиями освобождение может быть допустимым.² В обоих случаях обман предполагает умысел, и бремя его доказывания лежит на страховщике.³ От страхового обмана необходимо отличать застрахованное мошенничество: мошенничество работника или третьего лица против страхователя является в страховании от преступлений, или страховании crime, застрахованным риском, а не основанием отказа.

1. Обман при заключении договора

1.1. Состав

Обманом является умышленное введение в заблуждение или поддержание заблуждения путем сообщения недостоверных обстоятельств с целью склонить другую сторону к совершению сделки. К сообщению приравнивается несообщение, если добросовестность требовала сообщить, а также сообщение непроверенных обстоятельств как достоверных, если они оказываются недостоверными.⁴ Государственный суд подчеркнул, что обман всегда предполагает умысел ввести другое лицо в заблуждение, и умысел может состоять также в знании того, что лицо сообщает ложь или умалчивает о правде.⁵

1.2. Связь с отступлением от договора

Нормы Обязательственно-правового закона (VÕS) об отступлении от договора не исключают аннулирование в связи с обманом.⁶ Различия:

Последняя строка объясняет, почему страховщики предпочитают обман: если он доказан, им не нужно доказывать, что нераскрытое обстоятельство повлияло на страховой случай.

1.3. Доказывание

Лицо, аннулирующее сделку, должно доказать как формальные предпосылки (заявление и срок), так и материальные предпосылки (неправильная информация или умолчание, умысел, причинная связь). Умысел часто выводится из косвенных обстоятельств: было ли скрытое обстоятельство очевидно важным для страхователя, был ли у него мотив (например, страхование являлось условием кредита), продолжал ли он сокрытие при урегулировании убытков, какими специальными знаниями он обладает.⁷ Контраргументами страхователя обычно являются: халатность или забывчивость, иное понимание вопроса, несущественность обстоятельства, осведомленность страховщика, отсутствие мотива.

1.4. Сроки и подтверждение сделки

Срок аннулирования составляет шесть месяцев с момента, когда стало известно об обмане; по каждому новому основанию обмана течет свой срок.⁸ Право на аннулирование прекращается, если страховщик, зная об основании аннулирования, исполняет договор (продлевает его, выплачивает возмещение), поскольку в таком случае договор считается подтвержденным (подтверждение сделки).⁹ Подробнее см. аннулирование.

1.5. Последствия

Аннулированный договор недействителен с момента его заключения; взносы возвращаются, а возмещение истребуется обратно. Страховщик может требовать возмещения ущерба, вызванного доверием к сделке.¹⁰ По позиции Государственного суда на основании аннулированного договора не могут предъявлять требования и третьи лица, в том числе потерпевшее лицо по обязательному страхованию ответственности (дело об обязательном страховании ответственности управляющего в деле о банкротстве);¹¹ в дорожно-транспортном страховании страховщик по праву ЕС, как правило, не может противопоставить потерпевшему недействительность договора, вытекающую из ложных преддоговорных сведений страхователя (Суд Европейского союза, C-287/16, Fidelidade; C-236/23, Matmut, пп. 47, 66, за исключением злоупотребления правом).

2. Обман при урегулировании убытков

2.1. Инсценированный или умышленно вызванный страховой случай

Если страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель умышленно вызвали страховой случай (например, подожгли свое имущество или инсценировали кражу), страховщик освобождается на основании закона.¹² Для доказывания используются технические экспертизы (причина пожара, повреждения замков), электронные данные (местонахождение, связь), экономические данные и свидетели.

2.2. Завышенный ущерб и поддельные документы

Если страховой случай произошел, но страхователь сознательно представил ложные сведения о размере ущерба, речь идет об умышленном нарушении обязанности после страхового случая. По соглашению страховщик в таком случае может освободиться; закон ограничивает освобождение только при неумышленном нарушении.¹³ На практике важно разграничивать:

• умышленную ложь (поддельный счет, несуществующий предмет, завышенное количество), которая может освободить страховщика от всего требования;
• неточность или ошибку (неправильный год приобретения, оценочная стоимость), которая не является умышленной;
• расхождение во мнениях, когда страхователь требует больше, чем страховщик готов заплатить.

2.3. Уголовное производство

Страховой обман (страховое мошенничество) является также преступлением. Пенитенциарный кодекс (KarS) предусматривает за страховое мошенничество отдельный состав (KarS § 212); в качестве общих составов могут рассматриваться мошенничество (KarS § 209) и компьютерное мошенничество (KarS § 213).¹⁵ Гражданско-правовые последствия (аннулирование, освобождение страховщика, обратное требование) не зависят от наличия обвинительного приговора; гражданский суд оценивает обстоятельства самостоятельно. Однако возбуждение уголовного производства не оправдывает бесконечную приостановку урегулирования убытков страховщиком: Государственный суд пришел к выводу, что уголовное производство не оправдывало отсрочку выплаты до его окончания.¹⁴ Страхователь может требовать выплаты бесспорной части и предусмотренного законом разъяснения (см. уведомление о страховом случае).

2.4. Регистр лиц повышенного риска (KRI)

Союз страховых обществ Эстонии ведет для страховщиков платформу обмена данными, которая называется регистром лиц повышенного риска (KRI).¹⁶ Согласно разъяснению Союза, в регистр вносятся лица, поведение которых дало страховщику основание отказать в возмещении (в выплате страхового возмещения), прежде всего вследствие сознательного представления ложных сведений или умышленного вызывания страхового случая. Записи вносят только страховщики, анонимное сообщение не является основанием для записи, и регистр не является публичным. Основанием записи является либо закон, либо согласие, данное страхователем при заключении договора; по данным Союза, данные, как правило, хранятся от трех до пяти лет.

Для страхователя важны три обстоятельства. Во-первых, лицо могут не уведомить о записи, поэтому лицо, обвиняемое в обмане, должно учитывать возможность записи и в том случае, если оно оспаривает отказ. Во-вторых, лицо может письменно запросить у Союза внесенные в регистр данные о себе и потребовать исправления или удаления ошибочной записи, если выяснится, что обстоятельства, послужившие основанием для записи, были ложными. В-третьих, согласно разъяснению Союза, запись, как правило, не исключает заключение нового договора, однако может повлиять на условия договора и страховой взнос. Если отказ страховщика признан необоснованным в примирительном производстве, соглашением или в суде, следует одновременно требовать удаления записи из регистра.

3. Застрахованное мошенничество: страхование crime

Страхование от преступлений (crime, fidelity) покрывает ущерб страхователя, причиненный мошенничеством работника или третьего лица (присвоение, поддельные платежные поручения, социальная инженерия). Здесь мошенничество является не основанием отказа, а страховым случаем. Споры обычно возникают о том:

• соответствует ли событие определению страхового случая (например, является ли платеж, совершенный на основании мошеннического письма, «компьютерным преступлением» или «социальной инженерией»);
• действует ли сублимит;
• применил ли страхователь требуемые условиями меры контроля (часто это обязанность проявлять прилежание (заботливость и осмотрительность), к которой применяется пропорциональность);
• предоставил ли страхователь при заключении договора правдивую информацию о своих мерах контроля.

Последний пункт возвращает к преддоговорному обману. Удавшееся мошенничество против страхователя само по себе не доказывает, что заверение страхователя о мерах контроля при заключении договора было ложным: если бы меры полностью исключали ущерб, страховой продукт был бы не нужен. Подробнее см. страхование crime.

4. Контрольный список

Для страхователя, которого обвиняют в обмане:

1. Аннулирует ли страховщик договор (преддоговорный обман) или отказывает в возмещении ущерба (обман в отношении ущерба)?
2. Какое обстоятельство считается ложным и когда страховщику стало о нем известно?
3. Соблюден ли шестимесячный срок; исполнял ли страховщик тем временем договор?
4. Каковы доказательства умысла; есть ли правдоподобное альтернативное объяснение (ошибка, недоразумение)?
5. Спрашивал ли страховщик об обстоятельстве и был ли вопрос ясным?
6. Можно ли исправить неточность при урегулировании убытков и стоит ли сразу исправить ее самостоятельно?
7. Внес ли страховщик запись в регистр лиц повышенного риска и следует ли ее удалить по итогам спора?

Для страховщика: задокументируйте доказательства и дату, когда стало известно об обстоятельстве; подайте заявление об аннулировании своевременно и ясно; избегайте действий, которые могут рассматриваться как подтверждение; рассмотрите использование альтернативных оснований (отступление от договора, VÕS § 452) в условном порядке.

Связанные страницы

• Аннулирование
• Нарушение преддоговорной обязанности по уведомлению
• Умысел и грубая халатность
• Страхование crime

Примечания