Неполное и многократное страхование, сверх- и сострахование

Коротко. Если страховая сумма не соответствует страховой стоимости, возникает неполное страхование или страхование сверх страховой стоимости (сверхстрахование). При неполном страховании страховщик возмещает ущерб в той же пропорции, в какой страховая сумма меньше страховой стоимости.¹ При сверхстраховании каждая из сторон может потребовать уменьшения страховой суммы и страхового взноса (страховой премии), однако возмещение в любом случае не превышает фактического ущерба.² Если один и тот же риск застраховали несколько страховщиков, возможны две разные ситуации: при состраховании страховщики распределяют риск по соглашению и каждый отвечает в пределах своей доли, а при многократном страховании страховщики отвечают перед страхователем солидарно, однако в совокупности нельзя потребовать больше, чем составляет ущерб.³ Государственный суд подчеркнул, что неполное страхование не может возникнуть, если сама страховая сумма согласована как стоимость восстановления, и что при такой договоренности неправильная информация, предоставленная при заключении договора, разрешается не через неполное страхование, а на основании норм об обязанности сообщать сведения и об увеличении страхового взноса.⁴ Если же в договоре установлена фиксированная денежная страховая сумма, которая на момент страхового случая меньше страховой стоимости, неполное страхование может возникнуть и тогда, когда сумма была рассчитана исходя из стоимости восстановления (аналитический вывод).

1. Неполное страхование

1.1. Понятие и расчет

Неполное страхование представляет собой ситуацию, при которой страховая сумма на момент страхового случая меньше страховой стоимости. В этом случае страховщик возмещает ущерб пропорционально:

возмещение = ущерб × страховая сумма / страховая стоимость

Пример: страховая стоимость строения составляет 400 000 евро, страховая сумма 300 000 евро, частичный ущерб 100 000 евро. Возмещение составляет 100 000 × 300 000 / 400 000 = 75 000 евро, из которых вычитается собственная ответственность. В той же пропорции возмещаются и расходы на предотвращение и уменьшение убытков.⁵

Обоснованием пропорции является равное обращение: страхователь при неполном страховании уплачивал взнос за меньшую стоимость, чем он фактически застраховал. Если бы он при частичном ущербе получал полное возмещение, за него платили бы другие страхователи. Государственный суд подтвердил применение пропорциональной формулы еще до вступления VÕS в силу; этот принцип соответствует VÕS § 482.⁶

1.2. Когда неполного страхования нет

Страховая сумма, согласованная как стоимость восстановления. Если стороны договорились, что страховой суммой является стоимость восстановления, она по существу равна страховой стоимости на момент страхового случая, и неполное страхование возникнуть не может; в таком случае суд не вправе конструировать в договоре меньшую денежную страховую сумму.⁷ Иная ситуация возникает, если в договоре установлена фиксированная денежная страховая сумма и лишь страховая стоимость определяется по затратам на восстановление: тогда ссылка на стоимость восстановления сама по себе не исключает неполного страхования (VÕS § 482). Страховщик должен четко разграничить в условиях страховую сумму и страховую стоимость.

Неполное страхование, о котором знал страховщик. Если страховщик сам определил страховую сумму или при заключении договора знал, что страховая сумма меньше фактической стоимости, его последующая ссылка на неполное страхование может противоречить принципу добросовестности. Государственный суд в деле о пожаре в здании школы согласился с судами в том, что заключение страховщиком договора при осознанном неполном страховании не было доказано, в связи с чем вопрос остался открытым; тем не менее этот аргумент можно использовать, если его подтверждают факты.⁸

Страхование по первому риску. Во многих условиях для определенных видов ущерба согласовано так называемое страхование по первому риску, при котором неполное страхование не учитывается. Это более выгодное для страхователя соглашение, и оно действительно.

1.3. Неполное страхование и неправильная информация

Страховщики иногда пытались разрешить через неполное страхование ситуацию, в которой страхователь при заключении договора предоставил неправильную информацию, например о размере здания. Государственный суд отклонил такой подход: неправильная информация о размере здания не превращает ситуацию автоматически в неполное страхование; она может иметь значение как нарушение преддоговорной обязанности по уведомлению, последствия которого следует выводить из соответствующих положений.⁹ В этом случае страховщик должен воспользоваться отступлением от договора или увеличением страхового взноса в течение одного месяца с момента, когда он узнал об обстоятельстве (см. преддоговорная обязанность по уведомлению).

1.4. Роль суда

Квалификация неполного страхования или сверхстрахования является задачей суда и в том случае, если стороны на это не ссылаются.¹⁰ Следовательно, при расчете возмещения суд должен проверить, находятся ли страховая сумма и страховая стоимость в правильном соотношении.

2. Сверхстрахование

Сверхстрахование возникает, если страховая сумма существенно превышает страховую стоимость. Каждая из сторон может потребовать уменьшения страховой суммы и соответствующего уменьшения страхового взноса.¹¹ Однако при сверхстраховании страховщик не обязан платить сверх фактического ущерба: ограничение возмещения размером ущерба действует и без изменения договора.¹² Таким образом, для страхователя сверхстрахование означает прежде всего напрасно уплаченный взнос; разумно пересмотреть страховую сумму и потребовать ее уменьшения.

Сверхстрахование устраняется волеизъявлением, адресованным другой стороне договора; обращаться в суд не требуется.¹³ В отличие от многократного страхования закон не предусматривает для сверхстрахования ничтожности при намерении обмана; если страхователь использует сверхстрахование для увеличения или сокрытия ущерба, применимы правила об обмане и о предоставлении ложных сведений при урегулировании убытков.

3. Сострахование

При состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же риск по соглашению, каждый в определенной доле. Каждый состраховщик отвечает лишь в пределах своей доли.¹⁴ Сострахование используется при размещении крупных рисков, когда возможностей одного страховщика недостаточно.

В договоре сострахования обычно определяется ведущий страховщик, который считается представителем остальных; волеизъявления, в том числе уведомление об ущербе, следует направлять ведущему страховщику. Если ведущий страховщик не определен, страхователь может сам выбрать, кого считать ведущим.¹⁵ В судебном споре необходимо учитывать, что каждый состраховщик отвечает отдельно; если в договоре не согласовано иное (например, что судебное решение по делу ведущего страховщика обязательно для всех), требование следует предъявить ко всем в пределах их долей.

От сострахования следует отличать перестрахование, при котором прямой страховщик страхует свой риск у перестраховщика; у страхователя нет требования к перестраховщику.

4. Многократное страхование

4.1. Понятие и обязанность уведомления

Многократное страхование возникает, если один и тот же интерес застрахован от одного и того же риска у нескольких страховщиков и страховые суммы в совокупности превышают страховую стоимость или возмещения по иной причине превышали бы ущерб. Страхователь должен незамедлительно уведомить страховщика о том, что он застраховал тот же риск у другого страховщика.¹⁶

4.2. Солидарная ответственность и распределение между страховщиками

При многократном страховании страховщики отвечают перед страхователем солидарно, каждый в пределах страховой суммы по своему договору, однако страхователь не может потребовать в совокупности больше, чем составляет ущерб. Между собой страховщики распределяют обязательство в соответствии с тем, сколько каждый должен был бы выплатить по своему договору. Отступить от этого в ущерб страхователю нельзя. Если страхователь заключил договоры многократного страхования с намерением получить противоправную имущественную выгоду, договоры, заключенные с таким намерением, ничтожны; если страховщик не знал о ничтожности, он имеет право на страховой взнос до конца того страхового периода, в котором он узнал или должен был узнать о ничтожности.¹⁷

На практике это означает, что страхователь может выбрать, от какого из страховщиков он требует возмещения, а распределение страховщики решают между собой. Часто содержащиеся в условиях так называемые оговорки о другом страховании (other insurance), которые пытаются сделать полис по отношению к другим полисом избыточного покрытия, при многократном страховании не могут изменить предусмотренную законом солидарную ответственность и ее распределение (VÕS § 486 ч. 5). Это ограничение касается ситуации, когда один и тот же интерес застрахован от одного и того же риска; если договоры охватывают разные интересы или риски, пределы страховой защиты определяются самими полисами, и не всякий пробел в страховой защите противоречит закону.

4.3. Многократное страхование, возникшее без ведома страхователя

Если страхователь заключил договор, повлекший многократное страхование, не зная об этом, или если многократное страхование возникло позднее вследствие уменьшения страховой стоимости, он может отказаться от договора, заключенного позднее, или уменьшить страховую сумму до части, не покрытой более ранним страхованием, с соответствующим уменьшением страхового взноса. Это необходимо сделать незамедлительно после того, как он об этом узнал; договор считается прекращенным в результате отказа или сумма считается уменьшенной к концу соответствующего страхового периода.¹⁸ Типичная ситуация: страхование жилья, которое охватывает и имущество, взятое с собой в поездку, и отдельная защита багажа по страхованию путешествий; или страхование ответственности предприятия и страхование ответственности по конкретному проекту.

5. Контрольный список

1. Определена ли страховая сумма как денежная сумма или как стоимость (стоимость восстановления)?
2. Какова страховая стоимость на момент страхового случая и как учтена амортизация?
3. Предусмотрена ли в условиях защита по первому риску, исключающая неполное страхование?
4. Знал ли страховщик при заключении договора фактическую стоимость?
5. Застрахован ли тот же риск в нескольких договорах и было ли об этом сообщено?
6. При состраховании: кто является ведущим страховщиком и было ли ему направлено уведомление об ущербе?

Связанные страницы

• Страховая стоимость и страховая сумма
• Уменьшение страхового возмещения
• Крупные риски
• Перестрахование
• Практика Государственного суда: страховая стоимость, неполное страхование и сверхстрахование

Примечания