Отказ в связи с неуплатой страхового взноса

Коротко. Неуплаченный страховой взнос (страховая премия) является одним из немногих оснований, при которых страховщик может освободиться полностью без доказывания причинной связи, но только в том случае, если он выполнил предусмотренный законом механизм предупреждения. В отношении первого взноса страховщик должен был до заключения договора уведомить страхователя о последствиях.¹ В отношении последующего взноса он должен был назначить в письменно воспроизводимой форме дополнительный срок не менее двух недель (для строения не менее одного месяца) с разъяснением последствий; освобождение не наступает, если взнос не был уплачен по не зависящей от страхователя причине.² Эти нормы являются полуимперативными, и Государственный суд толковал их в пользу страхователя.³ Ипотекодержатель не защищен от последствий неуплаты взноса, однако при страховании строения страховщик должен уведомить известного ему ипотекодержателя о назначении срока и об отказе от договора, чтобы тот мог сам уплатить взнос. На свое освобождение страховщик не может ссылаться перед потерпевшим лицом по обязательному страхованию ответственности: он выплачивает возмещение потерпевшему лицу и может во взаимоотношениях со страхователем потребовать от него возврата выплаченного (VÕS § 521 ч. 2 и 5).

1. Предпосылки отказа

1.1. Первый или единовременный взнос

Если подлежащий уплате первый взнос не уплачен к моменту наступления страхового случая, страховщик освобождается от обязательства по исполнению. Он может ссылаться на это только в том случае, если уведомил страхователя об этом последствии до заключения договора.⁴ Кроме того, взнос должен быть подлежащим уплате: если выдается полис, страхователь может отказаться от уплаты взноса до тех пор, пока полис не выдан.⁵

1.2. Последующий взнос

При неуплате последующего взноса страховщик освобождается, если:

1. он назначил в письменно воспроизводимой форме дополнительный срок, составляющий не менее двух недель (при страховании строения не менее одного месяца);
2. в уведомлении были указаны правовые последствия истечения срока;
3. страховой случай наступил после истечения дополнительного срока;
4. взнос к моменту страхового случая не был уплачен.⁶

Эти четыре предпосылки доказывает страховщик. Страховщик не освобождается, если неуплата страхового взноса имела место по не зависящему от страхователя обстоятельству (VÕS § 458 ч. 2). Закон формулирует это обстоятельство как исключение, поэтому его должен доказать страхователь: он должен показать, что взнос не был уплачен по не зависящей от него причине (например, сбой банковской системы или неправильный счет страховщика).

2. Типичные спорные вопросы

2.1. Дошло ли уведомление до страхователя?

Волеизъявление вступает в силу с его получением. Электронное письмо считается полученным, если у получателя есть разумная возможность с ним ознакомиться.⁷ Страховщик должен доказать, что уведомление было направлено по адресу, сообщенному страхователем, и что оно до него дошло. Уведомление в мобильном приложении или сообщение, размещенное в среде самообслуживания, может не являться получением, если страхователь не согласился на использование такого канала.

2.2. Было ли уведомление достаточным по содержанию?

В уведомлении должны быть указаны правовые последствия истечения срока. Общего напоминания («просим оплатить счет») недостаточно. Государственный суд по делу о регрессном требовании в дорожно-транспортном страховании (дорожном страховании) вывел из принципа разумности обязанность страховщика уведомить страхователя, выставить счет и предупредить о последствиях; при просрочке последующего взноса необходимо предоставить дополнительный срок, и только после этого можно отказаться от договора.⁸

2.3. Был ли срок достаточно длинным?

Срок короче предусмотренного законом не влечет освобождения. В договоре, связанном со страхованием строения, срок должен составлять не менее одного месяца и в том случае, если полис одновременно покрывает также движимое имущество.

2.4. Была ли неуплата вызвана страхователем?

Освобождение не наступает, если взнос не был уплачен по не зависящему от страхователя обстоятельству.⁹ Например: страховщик направил неправильный счет или неправильный номер ссылки; регулярный платеж не прошел из-за технического сбоя банка; страховщик изменил условия оплаты без уведомления.

2.5. Частичный взнос

Если страхователь уплатил большую часть взноса, а недоплаченной осталась небольшая сумма, ссылка на полное освобождение может противоречить добросовестности. В таком случае важно, уведомил ли страховщик конкретно о недоплате и ее последствиях.

3. Отказ от договора и его последствия

После истечения дополнительного срока страховщик может отказаться от договора без предупреждения; он может сделать это уже в уведомлении об уплате. Если страхователь уплачивает взнос в течение одного месяца со дня отказа от договора или истечения срока и в промежутке страховой случай не наступил, отказ от договора считается несостоявшимся.¹⁰ В страховании жизни при отказе от договора в связи с неуплатой последующего взноса страхование становится свободным от уплаты страховых взносов, и страховщик должен исполнить обязательство в объеме такого страхования; это необходимо разъяснить в уведомлении об уплате.¹¹

Если договор прекращается, страховщик имеет право на взнос только до момента прекращения.¹²

4. Третьи лица

4.1. Ипотекодержатель

При страховании строения страховщик должен уведомить известного ему ипотекодержателя о назначении срока для уплаты взноса и об отказе от договора.¹³ Общая защита ипотекодержателя от нарушения обязанности страхователем, однако, не действует в ситуации, когда страховщик освобождается в связи с неуплатой взноса.¹⁴ Цель уведомления состоит в том, чтобы дать ипотекодержателю возможность уплатить взнос самостоятельно; страховщик не вправе отказаться от принятия такого взноса.¹⁵

4.2. Обязательное страхование ответственности

В обязательном страховании ответственности страховщик не может возразить потерпевшему лицу, что он освободился перед страхователем; он платит потерпевшему лицу и может предъявить требование к страхователю во внутренних отношениях.¹⁶ В дорожно-транспортном страховании порядок взносов и регрессных требований урегулирован Законом о дорожно-транспортном страховании (Законом о дорожном страховании).¹⁷

5. Контрольный список для страхователя

1. Идет ли речь о первом или о последующем взносе?
2. Было ли до заключения договора направлено уведомление о последствиях неуплаты первого взноса, и в каком документе?
3. Было ли направлено письменное уведомление о последующем взносе; когда и куда; дошло ли оно?
4. Были ли в уведомлении достаточный срок и разъяснение правовых последствий?
5. Наступил ли страховой случай до или после истечения дополнительного срока?
6. Не был ли взнос уплачен по причинам, зависящим от страхователя?
7. Был ли взнос уплачен в течение одного месяца после отказа от договора?
8. Принял ли страховщик взнос позднее (возможный отказ от освобождения или противоречивое поведение)?

Связанные страницы

• Страховой взнос
• Отказ от договора
• Бремя доказывания
• Практика Государственного суда: страховой взнос

Примечания